摘 要：在發(fā)達國家，農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)相對成熟，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展作出了應(yīng)有的貢獻。較為深入的分析了美國、法國和日本三個國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系的演進過程和特點，最終在此基礎(chǔ)上，總結(jié)了發(fā)達國家在農(nóng)村合作金融、農(nóng)業(yè)保險、政策性金融手段以及立法等方面發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)體系；美國；法國；日本

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2011）33-0038-04

農(nóng)村金融服務(wù)體系在發(fā)達國家的發(fā)展已經(jīng)相對成熟，形成了比較完善且合理的農(nóng)村金融體系，其中各個金融機構(gòu)間的職能設(shè)定清晰，商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)村金融與政策性質(zhì)的農(nóng)村金融體系共同存在，加之各國政府都有適度參與，使得合作金融、政策金融和商業(yè)金融成為農(nóng)村金融服務(wù)體系不可或缺的有機組成部分。農(nóng)村金融體系的主體是合作金融機構(gòu)，保持合作金融擁有強大生命力的關(guān)鍵所在是多層次聯(lián)合。農(nóng)村金融體系得以快速發(fā)展與完善的重要保證是政府的扶持。在各國的農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展過程中發(fā)揮著主導(dǎo)作用是市場機制。而健全的微觀運行機制和不斷優(yōu)化的農(nóng)村金融環(huán)境是農(nóng)村金融體系不斷發(fā)展與完善所必須的前提條件。

一、美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展

（一）美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的演進過程

世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達的國家之一就是美國，這與美國擁有完備的農(nóng)村金融服務(wù)體系是密不可分的。20世紀(jì)以前，美國是沒有專門的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的，農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的信貸資金幾乎全部來源于商業(yè)機構(gòu)和個人。伴隨著農(nóng)業(yè)市場化程度不斷迅速地提高，要想進一步發(fā)展農(nóng)業(yè)則對信貸的需求越來越強烈，而商業(yè)金融機構(gòu)及個人能夠提供的貸款數(shù)量少、成本高，已無法為農(nóng)業(yè)提供足夠的資金。同時，城市工業(yè)也在迅速地發(fā)展，在這過程中積累了大量的資本，這些資本迫切地在農(nóng)村中尋求出路。因而，在這種經(jīng)濟發(fā)展的宏觀背景下，美國開始大力改革原有的局限的農(nóng)村金融服務(wù)體系。美國政府于1916年開始制定了一系列農(nóng)貸法律，由美國政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行及其基層機構(gòu)組成信貸系統(tǒng)。其主要目的是通過對農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項目放貸，擴大農(nóng)業(yè)可用資金的來源，改善農(nóng)民工作條件和福利，增加農(nóng)民收入，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展。20世紀(jì)二三十年代，借助聯(lián)邦政府的幫助和支持，美國以合作金融為基礎(chǔ)，建立了具有政策性的農(nóng)村信貸體系，從而在發(fā)達的國民經(jīng)濟基礎(chǔ)之上逐步形成了相對完備的農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)。比如，經(jīng)過長期的摸索和不斷改革，美國已經(jīng)形成了比較完備、競爭有序、分工清晰的農(nóng)村金融服務(wù)體系，政府農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)、農(nóng)場主合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)、商業(yè)金融機構(gòu)和私人信貸是它主要的重要組成部分。

（二）美國農(nóng)村金融服務(wù)體系的特點

1.美國的農(nóng)村資本相對獨立的運行。美國農(nóng)村金融服務(wù)體系雖然是一個由多種金融機構(gòu)組成的復(fù)合體，但是如何滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的信貸需求是美國在運作農(nóng)村資本時始終圍繞著的一個主題，從而其已經(jīng)基本實現(xiàn)了農(nóng)村資本的獨立運行。美國政府為了規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸，以不同農(nóng)作物的生產(chǎn)為基礎(chǔ)將全國劃分為12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)（岳彩軍，2008）。在各個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)內(nèi)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行，在農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)督管理下每個農(nóng)貸專業(yè)銀行都是獨立經(jīng)營的實體。這樣的政策使農(nóng)貸專業(yè)銀行的經(jīng)營擁有獨立性，從而就能夠有效地保持農(nóng)業(yè)資金運行的相對獨立性。同時，聯(lián)邦法律做出規(guī)定對部分銀行的農(nóng)業(yè)貸款利率提供利益補貼，并修訂了相應(yīng)的農(nóng)貸利率有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，這些都是為了防止商業(yè)銀行出于自身的盈利目的有可能存在將農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域，在一定程度上減緩了農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移的局面。

2.美國的農(nóng)村金融擁有強大的財政支持。美國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平很高，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固有特點依舊存在，主要包括農(nóng)業(yè)投資數(shù)額大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高、期限較長、見效較慢，這些固有特性無疑將會影響到農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求，因而，政府大力支持農(nóng)村金融的運作是必不可少的、至關(guān)重要的。美國在其農(nóng)村信貸發(fā)展初期，為了保證和促進信貸事業(yè)的快速發(fā)展，政府就給予了大量的撥款。比如美國聯(lián)邦土地銀行最初的股金主要就是政府的撥款，占總股金的80%，而且政府農(nóng)貸機構(gòu)的絕大部分資金都是來源于財政部門的撥款或借款（岳彩軍，2008）。

3.美國的農(nóng)村金融機構(gòu)多元化。美國的農(nóng)村銀行體系是以眾多中小型規(guī)模的社區(qū)銀行為主體。從2000年起，在美國設(shè)立的新社區(qū)銀行超過了1 000家。在這種社區(qū)銀行中形成了明顯的三級分布格局，其中約60%的業(yè)務(wù)在農(nóng)村，約25%的業(yè)務(wù)在城市的郊區(qū)，剩下的業(yè)務(wù)在大城市。中小型規(guī)模的社區(qū)銀行把城市和農(nóng)村有效地聯(lián)系起來，這些社區(qū)銀行吸收城市中的閑置資金，將這些閑置資金用來滿足中小企業(yè)和農(nóng)村農(nóng)場主以及個人對于資金的不同需求。這些社區(qū)銀行都采用了市場化的運作方式，經(jīng)營的效益很好，其突出的盈利能力甚至超過許多大型銀行。另外，美國的農(nóng)村金融服務(wù)體系層次結(jié)構(gòu)分明，這個體系的基礎(chǔ)是私營信貸機構(gòu)等農(nóng)村商業(yè)金融，主體為合作性的農(nóng)村金融，而政策性的農(nóng)村金融充當(dāng)補充的作用。私營的農(nóng)村信貸機構(gòu)具有產(chǎn)權(quán)明晰的特點，專門向具有一定償付能力的農(nóng)村金融需求者提供借貸資本，如向大型農(nóng)場主等發(fā)放貸款。而農(nóng)業(yè)信用合作體系則是由政府來創(chuàng)辦，最初由政府全部出資，而后再進一步將股權(quán)公開出售，逐步實現(xiàn)由合作社或農(nóng)場主所有。政策性的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)是為彌補農(nóng)村商業(yè)性金融和合作性金融的缺陷而由政府建立的，主要目的是為災(zāi)民提供救濟方面的貸款，為中小企業(yè)的發(fā)展提供低息貸款，通常這部分低息貸款是其他金融機構(gòu)不愿意提供的。

4.美國的信貸管理機制完善。美國的農(nóng)村信貸管理機制相當(dāng)健全，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是信貸機構(gòu)以風(fēng)險控制和盈利作為兩大目標(biāo)，對于將要發(fā)放商業(yè)貸款客戶的選擇注重6C，即：Character（人品）、Capital（資本）、Collateral（抵押）、Capacity（償債能力）、Conditions（企業(yè)狀況）和Cash Flow（現(xiàn)金流）（熊建國，2009），其中尤其關(guān)注現(xiàn)金流的狀況；二是信貸機構(gòu)非常側(cè)重于貸款的流程，經(jīng)過上百年的摸索和發(fā)展，美國農(nóng)村銀行在進行貸款業(yè)務(wù)時已經(jīng)形成了一整套適合不同對象的貸款流程，很合理并且富有人性化；三是擁有發(fā)達的社會信用服務(wù)體系，隨著科技的不斷進步，美國已經(jīng)組建了全球最發(fā)達的企業(yè)和個人信用查詢系統(tǒng)，這個系統(tǒng)可以確保每一筆中小型貸款的合理性，同時還能根據(jù)貸款人的信用記錄設(shè)計不同的貸款方案。

獨立的、比較健全的美國農(nóng)村合作金融管理體系包括監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團。這四種機構(gòu)及其附屬機構(gòu)相互之間各自獨立、職能不同、但最終目標(biāo)一致，形成共同的以農(nóng)村合作金融機構(gòu)為服務(wù)對象的管理服務(wù)體系。這樣安排是因為農(nóng)村市場的金融需求具有信貸金額小、風(fēng)險大的特點，把對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管與其他商業(yè)銀行的監(jiān)管分離開來，針對性的選擇農(nóng)村金融市場的特殊性和實際情況來制定合理的監(jiān)管措施，有利于促進農(nóng)村金融服務(wù)體系的健康發(fā)展。

二、法國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展

（一）法國農(nóng)村金融服務(wù)體系的演進過程

法國是歐洲的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在法國的國民經(jīng)濟中長期占有重要地位。法國政府歷來也十分重視農(nóng)業(yè)發(fā)展的所面臨的資金問題。在19世紀(jì)時，法國頒布了《土地銀行法》，從那時起就開始著手建立農(nóng)村金融機構(gòu)，從而可以大力地支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。1926年，法國正式成立了世界上第一家具有政策性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸銀行。法國政府于1960年7月10日通過了實行農(nóng)業(yè)保險的法律規(guī)定，1964年又建立了農(nóng)業(yè)損害保證制度，并由“國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害基金會”負責(zé)補償受災(zāi)農(nóng)民的損失，其中基金的50%由政府從預(yù)算中支出。1982年又通過法律強制實行自然災(zāi)害保險（于海，2003）。

經(jīng)過不斷的發(fā)展，法國農(nóng)村金融逐步形成了由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行共同組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。法國農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于國家控制式的典型的金融模式，其所以金融機構(gòu)都是在政府的主導(dǎo)下建立起來并運行的。同時，法國金融機構(gòu)的運行還要受到政府的管理和控制。這種體制的最大優(yōu)點是便于管理，只要能夠符合國家政策和國家發(fā)展規(guī)劃的項目，國家都會優(yōu)先給予支持甚至貼息。但有利也有弊，其顯著的缺點是各級信貸互助銀行獨立性較小，政府干預(yù)的范圍較大，導(dǎo)致這些機構(gòu)的經(jīng)營效益差，國家需要支出很大的財政補貼。

（二）法國農(nóng)村金融服務(wù)體系的特點

1.法國農(nóng)村金融服務(wù)體系采用垂直管理和運作模式。法國農(nóng)村金融體系的形成是通過自下而上的逐步演變，但是經(jīng)過長期地發(fā)展和完善，法國當(dāng)前的的金融管理體系演變成自上而下的單一路徑。這個特殊的金融體系最頂端是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行總行，作為一個國家行政機關(guān)，它在扮演著農(nóng)村金融系統(tǒng)中央銀行角色，同時也兼營商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)；總行下面有地方分行以及股份信貸合作社和互助性質(zhì)的合作社，統(tǒng)一實行垂直式管理；并且每一個系統(tǒng)總部和分部實行財務(wù)獨立，自負盈虧的市場運作體制。

2.法國農(nóng)村金融服務(wù)體系中民營和國有相結(jié)合。法國最高政策性金融機構(gòu)是國家農(nóng)業(yè)信貸金庫，這個機構(gòu)的主要資金來源是國家預(yù)算以及法蘭西銀行。法國農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)是一個貫徹、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)發(fā)展意圖和決策的官方金融機構(gòu)，在不同發(fā)展階段政府所推行的農(nóng)業(yè)政策測重點也不同，要依據(jù)這一點來調(diào)整農(nóng)村信貸政策和資金項目投向。國家農(nóng)業(yè)信貸金庫以下級別的省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社則屬于民間金融機構(gòu)，需要的資本是農(nóng)民自愿投入的，另外的資金主要來源于其在農(nóng)村的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)所吸收的存款和發(fā)行的債券。

法國農(nóng)業(yè)信貸銀行實行上國有下民營的管理體制，信貸資金的營運主要由總行進行統(tǒng)籌運用。為了獲得更多的信貸業(yè)務(wù)，信貸銀行通過多種渠道來籌集大量資金，主要方式有開辦種類繁多的存款，發(fā)行債券、吸收股金等，所以的籌資方式均由總行統(tǒng)籌，這些籌資方式都是根據(jù)國家政策制定的用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。各項存款主要由各個地區(qū)分行籌集，活期存款要向總行上交存款總額的50%，剩余部分存款才可以用來發(fā)放短期貸款。而長期的定期的儲蓄存款要全部上交總行，再由總行劃出存款的一部分給地區(qū)分行來發(fā)放長期貸款。地區(qū)分行向總行上交的各種儲蓄存款，總行要付給地區(qū)分行的總籌資額的0.75%手續(xù)費，這樣是為了使下級行從組織儲蓄中得到相應(yīng)的經(jīng)濟效益。上國有下民營的農(nóng)業(yè)信貸銀行作為法國農(nóng)村金融服務(wù)體系的主軸，主要起到監(jiān)管的作用，同時與其他農(nóng)村金融機構(gòu)統(tǒng)一實行民營式的商業(yè)運作模式。

三、日本農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展

（一）日本農(nóng)村金融服務(wù)體系的演進過程

日本地少人多，自然條件相對較差，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為小農(nóng)經(jīng)營模式。二戰(zhàn)以后，為了盡快走出戰(zhàn)爭的陰霾，日本政府采取了一系列的政策措施，積極建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導(dǎo)資金大量流向農(nóng)村，逐步地增加農(nóng)業(yè)積累，通過不斷地調(diào)整獲得了顯著的成績。目前，日本建立的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要包括合作金融和政府金融兩個大的部分，其中居主體地位的是民間合作性質(zhì)的農(nóng)村金融機構(gòu)，而政府政策性的金融機構(gòu)則是作為重要補充部分。

經(jīng)過多年的發(fā)展，日本農(nóng)村合作金融形成了獨具特色的體系，這主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是農(nóng)村合作金融組織具有濃厚的政治背景，因為信用合作體系在創(chuàng)立初期，政府曾經(jīng)給予很大的支持，直到現(xiàn)在，日本農(nóng)村合作金融體系仍在一定程度上帶有官方色彩；二是金融體系內(nèi)部的三級組織間不存在行政隸屬關(guān)系，上級組織主要職能是運用經(jīng)濟手段對下級組織進行指導(dǎo)，在整個體系內(nèi)是獨立的資金運行系統(tǒng)，極大地保證了合作金融體系的運行效率；三是信用合作體系立足于社區(qū)發(fā)展，樹立了為社員服務(wù)的理念，金融機構(gòu)的設(shè)立宗旨是立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理；四是為了保證合作金融合理、健康地運行，日本政府設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、保證臨時性資金進行有效調(diào)劑的相互援助制度以及存款保險制度、貸款擔(dān)保制度等。因此，日本農(nóng)村金融體系將合作金融機構(gòu)與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊緊聯(lián)系在一起，其服務(wù)的領(lǐng)域相對固定，擁有的信息資源充分，貸款決策成功率也高，同時這種體系有利于政府扶植基礎(chǔ)行業(yè)，而且各級信用社獨立性較強、經(jīng)營自主權(quán)靈活。但是這種體系存在最大的問題則是業(yè)務(wù)范圍狹窄，資本獲得利潤少，依靠政府優(yōu)惠政策，為政府帶來巨大的財政壓力。

（二）日本農(nóng)村金融服務(wù)體系的特點

1.日本農(nóng)村合作金融獨立核算、自負盈虧。日本農(nóng)村合作金融自上而下分為三個層次：基層農(nóng)協(xié)的信用組織，都、道、府、縣的信用聯(lián)合會，中央農(nóng)林金庫和全國信聯(lián)協(xié)會。在日本的農(nóng)村信用合作體系中，首先由廣大的農(nóng)戶入股參加農(nóng)業(yè)協(xié)會，農(nóng)業(yè)協(xié)會再入股參加“信農(nóng)聯(lián)”，接著“信農(nóng)聯(lián)”又入股組成中央農(nóng)林金庫，由此組成了三級組織（吳曉俊、謝金樓，2009）。這三級組織間，上級組織要對下級組織提供一定的金融服務(wù)，它們間不存在領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，沒有上級與下級的行政隸屬關(guān)系，各級組織都是獨立經(jīng)營、自我核算、自負盈虧。三級組織的入股會員和其經(jīng)營范圍也存在不同：入股基層農(nóng)協(xié)金融機構(gòu)的是市、町、村的農(nóng)民和一些其他居民和團體，其業(yè)務(wù)范圍主要是信用借貸、購買、販賣；入股中層農(nóng)協(xié)金融機構(gòu)包括各綜合農(nóng)協(xié)、本地區(qū)農(nóng)協(xié)的縣一級的其他事業(yè)聯(lián)合會以及非農(nóng)協(xié)的其他農(nóng)業(yè)團體，其主要的業(yè)務(wù)是指導(dǎo)基層農(nóng)協(xié)工作；入股最高農(nóng)協(xié)金融機構(gòu)的是各地區(qū)的農(nóng)業(yè)、漁業(yè)信用聯(lián)合會、森林組合聯(lián)合會及與其有關(guān)的農(nóng)林水產(chǎn)團體，其主要業(yè)務(wù)是協(xié)調(diào)全國信農(nóng)聯(lián)的資金活動以及指導(dǎo)其相關(guān)工作。

2.日本農(nóng)村合作金融體系不以贏利為目的且政府主導(dǎo)性強。日本農(nóng)村金融服務(wù)體系的運作并不以盈利為主要目的，旨在為農(nóng)協(xié)的全體成員服務(wù)，在于推動農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定及快速發(fā)展，滿足日本自身對農(nóng)業(yè)的需求。日本的農(nóng)村合作金融機構(gòu)所提供的貸款中有90%以上是發(fā)放給農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的。除了不以營利為目的，借貸人在沒有擔(dān)保的情況下其貸款利息還比一般銀行低0.1%。日本在1947年頒布《農(nóng)業(yè)協(xié)作組合法》規(guī)定農(nóng)協(xié)要“提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，提高農(nóng)民的社會經(jīng)濟地位，實現(xiàn)國民經(jīng)濟的發(fā)展”，堅持農(nóng)民自主、自愿、互助互利原則，并在此基礎(chǔ)上與國家農(nóng)業(yè)政策、財政資金緊密配合，表現(xiàn)出很強的政府干預(yù)主導(dǎo)性。這種政府對農(nóng)村金融的干預(yù)滲透到農(nóng)村金融運作的每一個步驟和環(huán)節(jié)，特別是涉及到資金保障以及安全性的問題。日本農(nóng)村金融服務(wù)體系中的政府金融體系足夠強大，可以隨時取代其他金融運作體系，并且可以保障本國金融穩(wěn)定的進行運作。

四、發(fā)達國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗

發(fā)達國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)比較完善，雖然各個發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系不盡相同，但基本模式是相似的，即都以合作金融為主體、政策金融為導(dǎo)向、商業(yè)金融和民間金融作補充、農(nóng)業(yè)保險是支撐。

1.農(nóng)村合作金融在農(nóng)村金融服務(wù)體系中居于主體地位。發(fā)達國家在發(fā)展農(nóng)村金融過程中有兩條基本經(jīng)驗：一方面是建立了民主決策和法人治理結(jié)構(gòu)的機制。由合作金融成員或社員推選出的代表開會討論農(nóng)村合作金融組織的重大決策和政策。社員代表大會、理事會和監(jiān)事會三者共同形成相互制約的關(guān)系，社員大會或社員代表大會有權(quán)利選舉和罷免監(jiān)事會、理事會中的成員，并且只有在合作金融組織里的社員才有資格進入理事會，監(jiān)事會要監(jiān)督理事會，理事會則要領(lǐng)導(dǎo)合作金融企業(yè)。另一方面是農(nóng)村合作金融服務(wù)體系的資金主要由社員籌集，其資金也是主要流向社員。農(nóng)村合作金融作為社員籌資形成的互助機構(gòu)，它們不僅為社員提供多種金融服務(wù)，而且也為社員提供非金融服務(wù)項目。各級社員與農(nóng)村合作金融機構(gòu)之間是一種帶有強制性的契約關(guān)系。農(nóng)村合作金融機構(gòu)提供的貸款規(guī)模小，正好從多方面滿足社員對小額、零星資金的需要。

2.農(nóng)業(yè)保險支撐農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，人們賴以生存物質(zhì)資料的來源是農(nóng)業(yè)。為了保證農(nóng)業(yè)穩(wěn)定的發(fā)展，各發(fā)達國家非常重視和支持農(nóng)業(yè)保險，利用立法來保護和扶持農(nóng)業(yè)保險，通過法律手段對農(nóng)業(yè)保險進行保護，對農(nóng)村保險免稅，從經(jīng)濟上給予補貼。

農(nóng)業(yè)保險是各發(fā)達國家扶持農(nóng)業(yè)、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、支撐農(nóng)村金融服務(wù)體系的有效工具。在美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司及有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司等農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司向農(nóng)民提供保費補貼，向私營保險公司提供費用補貼和再保險支持，由于政府對農(nóng)作物保險提供保費補貼、費用補貼和賦稅支持，許多私營保險公司一般都愿意承擔(dān)農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)。日本政府不僅自身直接參與農(nóng)業(yè)保險計劃，而且強制那些生產(chǎn)數(shù)量超過規(guī)定數(shù)額的農(nóng)民和農(nóng)場都必須要參加農(nóng)業(yè)保險，投保戶按占用田地數(shù)量申報保險額，保險額是投保受災(zāi)農(nóng)民所能得到的最高賠償額。如果參加保險的土地因風(fēng)、旱、澇、降溫、病、蟲、地震、火山爆發(fā)等自然災(zāi)害遭受損失，保險均給予賠償。

3.重視運用政策性金融手段支持和保護農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟。各發(fā)達國家政府紛紛設(shè)立專門的農(nóng)村金融機構(gòu)，主要目的是解決農(nóng)業(yè)發(fā)展資金積累速度緩慢、農(nóng)業(yè)對資金缺乏吸引力及農(nóng)業(yè)和農(nóng)村融資難等問題，并且為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供資金貸款，彌補農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的“缺口”。 農(nóng)業(yè)收入具有不確定性、投資期限長、收益低、分散性大等特點，導(dǎo)致農(nóng)村金融交易成本和使用成本都比較高，商業(yè)性金融機構(gòu)不愿涉足專業(yè)的農(nóng)村金融市場，導(dǎo)致了市場引導(dǎo)失效。因此，各國都出臺了優(yōu)惠政策限制支農(nóng)資金外流、鼓勵其他行業(yè)投資農(nóng)業(yè)。如美國為了防止商業(yè)銀行出于盈利目的可能將農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域，聯(lián)邦法律規(guī)定對商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)貸款提供利益補貼，并修訂了相應(yīng)農(nóng)貸利率的標(biāo)準(zhǔn)。在財政稅收等方面各國給予優(yōu)惠，大力扶持無法實現(xiàn)規(guī)模收益、只能保本經(jīng)營的農(nóng)村合作性金融機構(gòu)，一般農(nóng)村信用社是免交各種稅費的。依據(jù)不同情況，各國政府制定特殊的農(nóng)業(yè)政策，提供特別的政策性貸款、補貼或補償，從而在整治土地、興修水利、促進農(nóng)產(chǎn)品銷售、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民收入穩(wěn)定與提高等方面發(fā)揮了重要作用，成為各國政府貫徹落實本國農(nóng)業(yè)政策的強有力工具。

4.以立法形式支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。不論是在創(chuàng)建農(nóng)村金融體系的過程中，還是在出臺各種優(yōu)惠措施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，各國都十分注重以立法的形式予以確認。以法律的形式來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，比政策更具有效力和連貫性，能為農(nóng)村金融服務(wù)體系和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供法律上的保障。

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