【摘要】 農(nóng)村民間金融由政府的打擊對(duì)象到正規(guī)金融的一種有益補(bǔ)充，受到越來越多的關(guān)注，民間金融進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。民間金融不是一種可有可無的融資方式，而是符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的必要形式。為引導(dǎo)民間金融規(guī)范發(fā)展，文章借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，對(duì)其發(fā)展前景作了設(shè)計(jì)。
　　【關(guān)鍵詞】 民間金融； 發(fā)展現(xiàn)狀； 發(fā)展前景
　　
　　2010年3月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士在接受上海證券報(bào)采訪時(shí)表示，這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中，作為非正規(guī)金融的民間金融沒有受到足夠的重視，是政府打擊的對(duì)象。20世紀(jì)90年代初開始，許多國家通過實(shí)證研究表明，民間金融之所以能夠產(chǎn)生并長(zhǎng)期存在，在于它在資源的調(diào)動(dòng)和分配活動(dòng)中能發(fā)揮重要的作用，能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題。如中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的融資問題，民間金融開始受到越來越多的關(guān)注。
　　
　　一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀
　　
　?。ㄒ唬┬问胶颓谰哂械貐^(qū)性差異
　　傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū)，當(dāng)雙方關(guān)系親密時(shí)一些臨時(shí)性借貸一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農(nóng)區(qū)，如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶多為季節(jié)性借款，民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，民營中小企業(yè)對(duì)民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)?；奶攸c(diǎn)。張家口的宣化、沙城地區(qū)，該借款的利率較高，金額也較大。
　?。ǘ┙栀J方式相對(duì)比較單一
　　農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款，民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農(nóng)戶放貸，通常局限于一個(gè)村或鄰近村的農(nóng)戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務(wù)往來、借出方對(duì)借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔(dān)保，多為信用貸款。通過對(duì)張家口農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查，60%的農(nóng)村家庭在需要借款時(shí)首先考慮的是向親戚、朋友等借款，大大高于向銀行貸款的比重。
　?。ㄈ├氏鄬?duì)較高，借貸期限較短
　　民間金融的利率一般由資本市場(chǎng)上資金需求和供給關(guān)系決定，并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關(guān)系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產(chǎn)急需時(shí)，農(nóng)戶和民營中小企業(yè)會(huì)面對(duì)較高的利率，一旦渡過難關(guān)，會(huì)立即償還貸款，貸款期限一般較短，以6—12個(gè)月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短，利率會(huì)越高。
　　（四）交易成本低，融資金額不斷上升
　　中國社會(huì)具有濃厚的鄉(xiāng)土特色，受中國傳統(tǒng)文化的影響，農(nóng)村民間金融也具有鄉(xiāng)土性，多發(fā)生在具有血緣關(guān)系的家族內(nèi)部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對(duì)借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚，對(duì)借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸，對(duì)借款者的生產(chǎn)活動(dòng)和資金使用狀況等信息也很清楚，收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低，從而降低了整個(gè)金融活動(dòng)交易成本。農(nóng)戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小，一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大，一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)大，需要的資金不斷上升，融資金額也隨之攀升。
　?。ㄎ澹┙鹑诟采w率高
　　民間金融由于其特有的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村廣泛存在著。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在張家口的農(nóng)村地區(qū)，不管是經(jīng)濟(jì)較繁榮的地區(qū)，還是位置偏僻的地區(qū)，民間金融都普遍存在，有的地方還十分活躍。在農(nóng)副業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，民間借貸的市場(chǎng)覆蓋率更高，如蔚縣東辛莊村，201戶農(nóng)戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠，2006年有90%以上的農(nóng)戶發(fā)生過民間借貸。
　?。┮?guī)模與民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和貸款需求滿足度密切相關(guān)
　　農(nóng)村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔(dān)保，而對(duì)資金的需求規(guī)模卻比較大，正規(guī)金融出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和成本的考慮，一般不愿意將資金貸給他們，民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此，民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對(duì)其資金需求的滿足度低的地區(qū)對(duì)民間金融的需求越大，民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)模化。
　?。ㄆ撸┕_程度逐漸上升
　　隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴(kuò)大、政策管制的松動(dòng)和金融改革的推進(jìn)，民間金融內(nèi)部和外部的環(huán)境都已有所改善，社會(huì)承認(rèn)和認(rèn)可的程度提高，以借貸為主要收入來源，資金實(shí)力較為雄厚，能夠滿足較大額度農(nóng)村資金需求的民間金融組織大量出現(xiàn)，民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉(zhuǎn)變，農(nóng)村民間金融進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。
　　
　　二、民間金融的發(fā)展前景
　　
　　通過對(duì)民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，就會(huì)出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點(diǎn)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺，而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，對(duì)我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設(shè)計(jì)。
　?。ㄒ唬┰O(shè)立小額貸款公司
　　中國的小額貸款在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點(diǎn)沒有實(shí)現(xiàn)真正的自主經(jīng)營，主要是強(qiáng)調(diào)公益扶貧性質(zhì)，而忽視了其商業(yè)性，所以絕大部分沒有維持太長(zhǎng)時(shí)間，能贏利者不到1%，其中大多是因資金困境而中途夭折，這也與政府當(dāng)時(shí)嚴(yán)格控制金融業(yè)的背景有關(guān)。政府對(duì)金融業(yè)的嚴(yán)格限制在2005年發(fā)生改變，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日，第一批正式注冊(cè)的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對(duì)這兩家小額信貸公司運(yùn)行一年多的觀察可知，作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性，機(jī)構(gòu)由市場(chǎng)和股東會(huì)說了算，而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對(duì)象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體。為促使小額貸款組織廣泛地為農(nóng)戶服務(wù)，還應(yīng)該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農(nóng)戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，小額信貸公司多會(huì)受到資金缺乏的困擾，要想持續(xù)發(fā)展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。
　　（二）發(fā)展為合作金融機(jī)構(gòu)
　　合作金融是指由個(gè)人集資聯(lián)合成立，以相互合作作為主要宗旨的金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，由此建立的金融機(jī)構(gòu)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機(jī)構(gòu)，進(jìn)出自由，每個(gè)人可根據(jù)出資的多少承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，簡(jiǎn)便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機(jī)構(gòu)成員解決資金困難。近年來受到國際社會(huì)廣泛贊揚(yáng)的農(nóng)村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank）。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學(xué)者穆罕默德·尤努斯于1976 年創(chuàng)辦，其宗旨是向農(nóng)村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動(dòng)資金貸款。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用，各國的合作金融不存在完全一致的具體模式，各自的合作金融機(jī)構(gòu)本身也隨時(shí)間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調(diào)整。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式，已在理論界達(dá)成共識(shí)，可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè)，通過對(duì)農(nóng)村信用社的改進(jìn)來形成合作金融機(jī)構(gòu)。改革過程中應(yīng)吸收民間金融的資金，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平、農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和當(dāng)?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。
　　
　　（三）成立社區(qū)銀行（或稱為村鎮(zhèn)銀行）
　　社區(qū)銀行（Community Bank）源自美國，由當(dāng)?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)主為主要的服務(wù)對(duì)象。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛，主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)，以及客戶中介金融服務(wù)。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）定義的社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)少于1 000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有堅(jiān)實(shí)的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國當(dāng)前金融改革和發(fā)展的實(shí)際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，服務(wù)三農(nóng)和民營中小企業(yè)，對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個(gè)性化金融服務(wù)，這為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道。
　?。ㄋ模┌l(fā)展民營銀行
　　民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強(qiáng)烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動(dòng)因。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導(dǎo)地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉(zhuǎn)型過程中的國家。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)國家中，國有銀行所占比例都低于10%，而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長(zhǎng)經(jīng)叔平曾表示：民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務(wù)，開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，還能加強(qiáng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，從而促進(jìn)國有銀行的改革。當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的?？赏ㄟ^引導(dǎo)民間金融組織逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范化的民營銀行，民營銀行的服務(wù)對(duì)象定位于民營中小企業(yè)，為其提供靈活的專業(yè)化服務(wù)，解決民營企業(yè)融資難的問題。
　?。ㄎ澹┻m度發(fā)展典當(dāng)行
　　典當(dāng)行是具有悠久歷史的特殊的帶有融資性質(zhì)的服務(wù)行業(yè)，由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當(dāng)行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務(wù)在金融市場(chǎng)環(huán)境下贏得了一定的市場(chǎng)份額。在國家實(shí)行緊縮性貨幣政策的情況下，在農(nóng)村農(nóng)戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當(dāng)行成為部分農(nóng)戶和民營中小企業(yè)短期應(yīng)急性快速融資的“銀行”。我國農(nóng)村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對(duì)典當(dāng)物提供者信用要求很低、配套服務(wù)周全等明顯優(yōu)勢(shì)。典當(dāng)行作為農(nóng)村資金融通的輔助工具，對(duì)農(nóng)戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補(bǔ)充作用。
　?。┌l(fā)展成農(nóng)村社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)
　　社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)是指在嚴(yán)密的財(cái)產(chǎn)契約關(guān)系約束下，通過對(duì)居民融資形成一定規(guī)模的資金積聚，從而進(jìn)行各類專業(yè)性投資活動(dòng)的金融企業(yè)，目前的投資基金可以視為這類企業(yè)的代表者。社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)是居民財(cái)產(chǎn)權(quán)利社會(huì)化的一種必要形式，是將居民財(cái)產(chǎn)權(quán)利引入社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)的必不可少的紐帶和橋梁，也是符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的新型資源配置主體?？沙闪⒎?wù)于三農(nóng)的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機(jī)構(gòu)，其功能是將民間資本引向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)。通過民間資本在社會(huì)性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規(guī)模化，提高直接融資的比重，既規(guī)范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力?！?br/>　　
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