□王 偉 隋維鈞

農(nóng)村融資的現(xiàn)實困境與路徑選擇

□王 偉 隋維鈞

隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的不斷發(fā)展，農(nóng)村對資金的需求量迅猛增長。農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展資金的來源，不可能完全依賴于財政投入，在很大程度上還需要得到強有力的信貸支持。但從現(xiàn)實發(fā)展情況看，農(nóng)村融資問題并沒有得到很好地解決，農(nóng)村的金融環(huán)境和體制建設(shè)遠遠不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的需要，農(nóng)村目前仍然面臨資金供給不足、農(nóng)民貸款難等諸多矛盾，集中體現(xiàn)在以下五方面。

第一，農(nóng)村金融投入嚴重不足與農(nóng)村巨大資金需求的矛盾。目前，隨著國有銀行的商業(yè)化改革，賦予農(nóng)村市場金融主體職能的幾大國有銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場退出，面向農(nóng)民貸款的農(nóng)村信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，面對資金需求迅猛增長的廣大農(nóng)村市場顯得勢單力薄，資金投放總量遠遠不能滿足需求，在很大程度上制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和建設(shè)。

第二，農(nóng)戶、農(nóng)企“貸款難”與金融機構(gòu)“難貸款”的矛盾。農(nóng)戶和中小涉農(nóng)企業(yè)是農(nóng)村金融貸款的主要對象，一方面，農(nóng)民、農(nóng)企面臨傳統(tǒng)種養(yǎng)加工業(yè)規(guī)?；瘮U張和產(chǎn)業(yè)升級的大量資金需求無法得到滿足，大部分農(nóng)戶、農(nóng)企難以有效解決“貸款難”的問題。另一方面，金融機構(gòu)根據(jù)風(fēng)險控制要求，實行擔(dān)保、抵押或信用評級管理等信貸制度，而農(nóng)民和從事農(nóng)副產(chǎn)品加工的中小企業(yè)這一有貸款需求的群體缺乏有效的資產(chǎn)抵押或具有相當(dāng)實力的保證人給予擔(dān)保，很難符合貸款條件，金融機構(gòu)難以放貸，農(nóng)戶、農(nóng)企也就無法獲得貸款支持。

第三，農(nóng)村金融機構(gòu)主體功能定位的政策性與市場配置資源商業(yè)性的矛盾。隨著面向農(nóng)村的各大金融機構(gòu)，對縣域金融采取了機構(gòu)收縮、權(quán)限集中政策，彌補市場配置的政策性資金扶持不足，導(dǎo)致其信貸服務(wù)在農(nóng)村金融服務(wù)體系中的缺失，與自身服務(wù)農(nóng)村的政策性職能形成錯位，導(dǎo)致農(nóng)村金融主體功能發(fā)揮不充分，對農(nóng)村的資金投放量大幅度減少，在很大程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。

第四，農(nóng)牧業(yè)投入的風(fēng)險性和低回報與金融機構(gòu)經(jīng)營盈利性的矛盾。農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟受自然與市場雙重風(fēng)險的制約，涉農(nóng)貸款，尤其是農(nóng)戶和小企業(yè)的盈利能力弱，投資回報率較低，在追求安全性和盈利性為首要目標(biāo)的金融信貸面前很難受到青睞。因此，各商業(yè)金融機構(gòu)大都不愿把農(nóng)村作為金融貸款投放的重點領(lǐng)域。

第五，農(nóng)村信用環(huán)境欠佳與法制約束乏力的矛盾。一方面，部分農(nóng)民信用意識淡薄，拖欠到期貸款現(xiàn)象比較嚴重，缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護，失信者未得到嚴厲制裁，導(dǎo)致銀農(nóng)、銀企信用關(guān)系扭曲，給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境帶來較大危機。另一方面，現(xiàn)行法律體系中缺乏專門法律來規(guī)范和維護金融債權(quán)和信用秩序，導(dǎo)致由于抵押、擔(dān)保財產(chǎn)不足值以及變現(xiàn)難等現(xiàn)實問題，依法收貸執(zhí)行難現(xiàn)象較為普遍。

要解決好上述矛盾和問題，在現(xiàn)有金融體制框架下，應(yīng)著重從以下幾個方面入手。

第一，改善農(nóng)村金融信用環(huán)境，增強融資內(nèi)在吸引力。一是建立農(nóng)企和農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，完善征信體系。各相關(guān)部門要探索建立政府行政管理、執(zhí)法部門的社會公共信用信息系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)互聯(lián)互通，信息共享，將農(nóng)戶和企業(yè)的信用狀況與貸款利率浮動、信貸授信、貸款抵押比例等相聯(lián)系，使社會信用信息數(shù)據(jù)真正成為行政管理和各金融機構(gòu)進行信貸投放的重要參考依據(jù)。二是建立和完善信用信息披露制度。依據(jù)國家相關(guān)法規(guī)，研究制定規(guī)范的農(nóng)企和農(nóng)戶信用評價制度，科學(xué)設(shè)定評價指標(biāo)，并對各金融機構(gòu)提供的信用評價情況定期進行通報，作為金融機構(gòu)投放貸款的重要依據(jù)。三是切實加強信用宣傳教育。充分利用宣傳媒體，開展信用宣傳活動，總結(jié)推廣誠信典型，發(fā)揮示范和推動作用，引導(dǎo)農(nóng)民和業(yè)主增強信用意識，樹立良好的債務(wù)觀念。開展信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村建設(shè)，增強社會誠信意識，促進農(nóng)村金融信用環(huán)境建設(shè)。

第二，加強農(nóng)村金融扶持引導(dǎo)，增強融資外在驅(qū)動力。建立健全財政補償農(nóng)村金融機制，通過稅收優(yōu)惠、利差補貼、提供擔(dān)保等直接對農(nóng)村金融補貼的扶持方式，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)增加對農(nóng)村貸款投放，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟資源的組織和調(diào)節(jié)作用。同時，落實扶持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的補貼和保護政策時，力爭采取降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴大貸款范圍等措施，以市場運作的方式，間接地扶持和補貼需要扶持的“三農(nóng)”領(lǐng)域，從而逐步把農(nóng)村經(jīng)濟主體對國家政策的被動依賴，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)市場判斷和政策引導(dǎo)，主動進行投資選擇，實現(xiàn)扶持引導(dǎo)資金效率擴大化。

第三，拓寬農(nóng)村融資渠道，提升融資平臺承載力。一是積極吸引直接投資。政府可充分運用貼息、稅收減免等財政手段，引導(dǎo)本地和外地社會資本投資經(jīng)營農(nóng)畜產(chǎn)品種養(yǎng)加工業(yè)或與農(nóng)企、農(nóng)戶合資參股經(jīng)營。二是充分發(fā)揮農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行等重要融資渠道作用，采取企業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)戶擔(dān)保貸款、抵押貸款、循環(huán)貸款、整貸零償、存單質(zhì)押貸款等形式和手段，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)策略、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足農(nóng)村客戶需要。三是探索組建村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，為農(nóng)村金融服務(wù)提供新的載體。借助目前政策上對民間融資進一步“松綁”的契機，借鑒浙江、四川、吉林等地已取得的成功經(jīng)驗，積極發(fā)展各種民間金融組織，吸收社會資本和民間資金，拓寬農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。四是涉農(nóng)銀行也應(yīng)在新形勢下進行市場重新定位，進一步調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，擴大農(nóng)村信貸投放份額。

第四，建立農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險機制，提升融資風(fēng)險抵抗力。農(nóng)民和農(nóng)企作為特殊的信貸群體，難以提供可用于足額抵押或為他人擔(dān)保的財產(chǎn),且收入不穩(wěn)定，缺乏信用衡量標(biāo)準(zhǔn)，可見，農(nóng)村信用擔(dān)保制度的缺位是信貸資金流向農(nóng)村的重大阻礙。應(yīng)通過制度安排、財力扶持，多渠道籌集擔(dān)?；?，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，為農(nóng)村拓展融資渠道提供強有力的信用擔(dān)保支持，以解除信貸機構(gòu)的后顧之憂。擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)合作，可以放大貸款擔(dān)保數(shù)額，從而解決農(nóng)民和農(nóng)企大額貸款擔(dān)保難的問題。政府及金融機構(gòu)在繼續(xù)鼓勵農(nóng)戶自愿互助擔(dān)保的同時，也應(yīng)鼓勵農(nóng)企按照“自愿組合、誠實守信、互相監(jiān)督、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，組成聯(lián)保協(xié)會，其成員既是貸款人又是擔(dān)保人，各成員對借款人的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，這樣既可以解決農(nóng)企擔(dān)保難問題，也可從運行機制上，保證貸款放得出、用得好、管得住、還得上，為確保貸款安全增設(shè)一道“防火墻”。要采取政策性措施，加大對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼力度，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，從而降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險。

第五，完善農(nóng)村信用法律保證機制，提升融資良性循環(huán)的法制保障力。農(nóng)村信用保證是一項社會性系統(tǒng)工程，包括諸多相互作用、相互制約因素，涉及行政、司法、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶等多方面，需要全社會的共同努力。由于我國金融法制還不十分完善，導(dǎo)致金融機構(gòu)資產(chǎn)安全不能完全得到法律的有效保障和維護。在當(dāng)前市場經(jīng)濟條件下，政府要發(fā)揮農(nóng)村信用保證的主導(dǎo)作用，充分尊重金融機構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)，為金融部門支持地方經(jīng)濟發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境。司法機構(gòu)要加大金融訴訟案件的執(zhí)法力度，建立對逃廢金融債務(wù)的懲戒制度，依法打擊貸款主體的各類逃廢債行為，維護金融機構(gòu)的合法權(quán)益，為農(nóng)村金融貸款的良性循環(huán)提供法律保障。同時，金融機構(gòu)也要練好內(nèi)功，在著力改善外部經(jīng)營環(huán)境的同時，要逐步構(gòu)建科學(xué)完善、現(xiàn)代規(guī)范、安全高效的內(nèi)控管理體系，嚴格執(zhí)行各項金融法律、法規(guī)和規(guī)章，加強行業(yè)自律，約束自身行為，防范各類風(fēng)險案件的發(fā)生。

第六，強化貸后監(jiān)管，增強融資管理約束力。貸后監(jiān)管是信貸管理的基礎(chǔ)工作，是貸款風(fēng)險全程控制管理體系中貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查制度的重要環(huán)節(jié)。但現(xiàn)行信貸管理制度中，由于成本控制、人員不足等原因，貸后監(jiān)管環(huán)節(jié)往往易被輕視。金融機構(gòu)在發(fā)放貸款后，對貸款資金流向和貸款主體生產(chǎn)經(jīng)營狀況缺乏連續(xù)、動態(tài)、全面的監(jiān)督和風(fēng)險控制，使得貸款內(nèi)在風(fēng)險不能被及時發(fā)現(xiàn)，錯失采取主動的時機，直至貸款不能安全收回。因此，建立健全貸款風(fēng)險預(yù)警機制，有效增強融資管理約束力顯得尤為重要。要加強貸后檢查，對貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸主體是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實情況進行跟蹤調(diào)查，掌握資金運行狀況。通過對信貸管理系統(tǒng)、客戶賬戶信息、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟政策、客戶信用等級進行實時監(jiān)測分析，及時發(fā)布風(fēng)險預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險。對列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單的客戶，要制定信貸退出計劃，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息，確保貸款管理的有效約束?！?/p>

（作者單位：興安盟盟委黨校、突泉縣政府）

責(zé)任編輯：康紅波