◎ 文/《西部大開發(fā)》總編輯 趙良峰

泰隆商業(yè)銀行“三品三表”解決了銀企信息不對稱，破解中小企業(yè)融資難

浙江泰隆商業(yè)銀行在杭州、上海大力推行“同城不同質(zhì)”經(jīng)營模式，努力為小企業(yè)和個體工商戶創(chuàng)造融資機會，既推動了中小企業(yè)的成長，也豐富了商業(yè)銀行的發(fā)展模式。作為一家總部位于個體私營經(jīng)濟發(fā)達的浙江臺州市的城市商業(yè)銀行，泰隆銀行組建十多年來一直以專營中小企業(yè)金融業(yè)務見長。2008年以來進駐杭州、上海這樣的大都市后，泰隆銀行繼續(xù)把服務對象鎖定在中小企業(yè)身上，受到了滬杭兩地中小企業(yè)、監(jiān)管部門和地方政府的廣泛好評。

80 %的客戶是首次貸款

“我們的服務目標就是大銀行‘看不上’的小企業(yè)主和個體工商戶?！碧┞°y行杭州分行行長鄭君京說。從2008年8月開業(yè)至今，分行發(fā)放貸款26億元，貸款客戶6000鄉(xiāng)戶，其中80%以上的客戶都是初次辦理經(jīng)營性貸款。

2010年2月．泰隆銀行上海分行開業(yè)后，上海市的中小企業(yè)發(fā)現(xiàn)從銀行貸款變得容易了。 “泰隆銀行剛好補上了社會急需補上的一個缺口?！鄙虾ｃy監(jiān)局副局長談偉憲說，現(xiàn)在商業(yè)銀行的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，都搶著做大企業(yè)，不愿意做小企業(yè)。到去年底，全市銀行業(yè)3.2萬億元貸款中，小企業(yè)貸款即單

95 %屬無抵押貸款

“如果每一筆貸款都要抵押，那是做不好小企業(yè)業(yè)務的?！蓖踱x說，小企業(yè)的最大弱點就是抵押品缺乏，銀行要真心“扶小”就必須研究出替代方法。泰隆銀行在實踐中總結(jié)出了“三品三表”調(diào)查方法，即通過對企業(yè)主的人品、企業(yè)產(chǎn)品、擁有的物品以及水表、電表、海關報表等信息的調(diào)查，破解信息不對稱問題。目前，泰隆銀行發(fā)放的95%的貸款都是信用擔保貸款，抵質(zhì)押率僅5%。

泰隆銀行不但讓小企業(yè)貸款像大企業(yè)一樣容易，還可以享受“VIP”服務。在批發(fā)市場林立、小企業(yè)眾多的上海市閔行區(qū)，很多銀行開企業(yè)結(jié)算戶都筆500萬元以下的僅占1.37%。目前全市50萬戶企業(yè)中，能得到貸款的只有11萬戶，有將近40萬戶得不到貸款。

泰隆銀行董事長王鈞把這種現(xiàn)象比喻為“城市里也有荒漠”。在設立杭州、上海分行時，他要求把難以享受銀行貸款的“城市荒漠”確立為拓展業(yè)務的主陣地。截至去年底，泰隆銀行上海分行放貸余額為10.67億元，貸款客戶1889戶，其中100萬元以下的貸款1645筆，占總筆數(shù)的87%。設有50萬元至100萬元注冊資金的“門檻”，泰隆銀行沒有限制，而且柜面營業(yè)到晚上六點半，是全上海銀行業(yè)最晚的。今年1月26日，閔行支行開業(yè)后受到了市場經(jīng)營戶的熱捧，頭一個月平均每天增加存款1000萬元。

銀行差異化發(fā)展需要政策支持

“這些都是剛剛起步、直接關系民生的小企業(yè)，有時幫不上他們讓人覺得很難受?！蓖踱x說，現(xiàn)在泰隆銀行面臨的一個棘手問題是真實市場需求受信貸指標限制無法滿足。到今年2月末，泰隆銀行小企業(yè)貸款余額為196.42億元．較年初增幅僅為6.5%。目前這家銀行的不良貸款率為0.48%，撥備覆蓋率和貸款損失準備充足率分別達262.70%、227.70%。

中央既已明確要加快扶持小企業(yè)發(fā)展，就應有相應政策鼓勵商業(yè)銀行的差異化發(fā)展，對扶持小企業(yè)發(fā)展的專營銀行多給一些信貸指標。2010年中央經(jīng)濟工作會議就已宣布，商業(yè)銀行的小企業(yè)融資收入可以免繳營業(yè)稅，放貸可以享受財政貼息，可是至今有關部門牽頭制定的小企業(yè)標準都還沒頒布。建議在審慎經(jīng)營的前提下，對小企業(yè)專營銀行實施相對寬松的存款準備金率政策。