□占云生

小額擔保貸款扶助再就業(yè)的思路

□占云生

被稱為下崗失業(yè)人員再就業(yè)“及時雨”的小額擔保貸款已經(jīng)在全國各商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社廣泛展開，成為當前解決就業(yè)和再就業(yè)問題的重要方式。

根據(jù)當前下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的情況，要充分實現(xiàn)發(fā)放小額擔保貸款的初衷，促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)，除了加大宣傳力度、簡化手續(xù)等措施外，還可建立制度允許符合條件的下崗失業(yè)人員向錄用單位轉(zhuǎn)讓小額擔保貸款的使用權(quán)（以下簡稱“貸款權(quán)”）。即由持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員與錄用單位簽訂協(xié)議，錄用單位提供就業(yè)機會，而下崗失業(yè)人員則向錄用單位轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)。錄用單位作為債務(wù)人，享受使用貸款的權(quán)利，承擔償還貸款本息的義務(wù)。

允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓，相當于政府調(diào)動社會各界的積極性來幫助下崗失業(yè)人員再就業(yè)，既有利于充分使用閑置的小額擔保貸款，又是維護社會穩(wěn)定的一種積極手段，對我國目前的經(jīng)濟社會發(fā)展有重要意義。

有助于調(diào)動企業(yè)雇傭下崗人員的積極性。下崗工人的年齡和知識結(jié)構(gòu)在勞動力市場上并不具備競爭力。允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓，每多雇傭一名下崗人員，企業(yè)就能多得到一筆低息貸款，能極大地調(diào)動那些處于勞動密集型行業(yè)、對員工知識結(jié)構(gòu)要求不高的企業(yè)對下崗失業(yè)人員的需求。

符合擔保公司和經(jīng)辦銀行的收益要求與風險偏好。小額擔保貸款的特點是金額少、戶數(shù)多、分布廣。從擔保公司方面來看，由于地方政府對擔?；鸬氖褂迷O(shè)立了苛刻的限制條件，為了降低政策和業(yè)務(wù)風險，擔保公司不得不規(guī)定嚴格的反擔保程序，對每一筆小額貸款都要進行調(diào)查，這無疑需要付出較高的成本。但是按照政策規(guī)定其收取的擔保費不能超過貸款本金的1%，明顯得不償失。從經(jīng)辦銀行方面看，對每一筆小額擔保貸款進行核查必然會產(chǎn)生較大成本，但是小額擔保貸款利率低，成本收益明顯不對稱，在一定程度上影響了經(jīng)辦銀行拓展小額擔保貸款的積極性。允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓，擔保機構(gòu)和代辦銀行只需對用人單位的償貸能力進行審核，在收益不變的情況下極大地壓縮了成本，能有效地調(diào)動他們的積極性。

符合地方政府政策偏好。小額擔保貸款所投向的項目一般是下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個體經(jīng)營項目，主要是微利項目，如家庭手工業(yè)、修理修配、鐘點服務(wù)等。相對于拿財政資金資助風險極大的微利項目，地方政府更偏好于提供更為省事的就業(yè)崗位。同時，由于工人在下崗時感到前途渺茫，政府在勸說工人下崗時往往要付出巨大的隱性成本。允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓有助于增加工人對將來就業(yè)的預(yù)期，減輕政府的工作負擔。政府可考慮將節(jié)省下來的安置下崗工人的成本用于增加小額擔保貸款的額度，從而使貸款支持下崗失業(yè)人員就業(yè)步入良性循環(huán)的軌道。

同時，貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓在法理上也具有較強的可行性。

與現(xiàn)行法律并不違背。轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)從表面上看是一種權(quán)利的交易，但也可從另一方面理解為政府對錄用下崗失業(yè)人員的單位的財政支持（即政府使用行政權(quán)力幫助企業(yè)獲得低息貸款），只不過企業(yè)獲得這種財政支持的前提是必須獲得下崗失業(yè)人員的同意。

相對下崗失業(yè)人員而言，錄用單位更容易達到地方政府對小額擔保貸款管理的要求。人行、財政部等部委出臺的管理辦法對小額擔保貸款申請人資格僅有原則性規(guī)定，地方在制定實施細則時對申請人必須具備的條件進行了嚴格限定。如某省就規(guī)定必須具備以下條件：一是持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》；二是接受相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)培訓并取得合格證書；三是有自謀職業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)的項目；四是有反擔保措施（包括財產(chǎn)抵押、企業(yè)或自然人擔?；蚵?lián)保）；五是有相對固定的經(jīng)營場所。滿足后三項條件對下崗失業(yè)人員來說并非易事。而對企業(yè)而言，則自動符合這三項條件。

辦理手續(xù)相對簡易，辦理時間相對短?，F(xiàn)在小額擔保貸款手續(xù)過于繁瑣，必須經(jīng)過申請（申請人向經(jīng)營所在社區(qū)勞動保障服務(wù)機構(gòu)申請）、核實（勞動保障服務(wù)機構(gòu)對申請人資格鑒定、對創(chuàng)業(yè)項目進行核實）、擔保（擔保機構(gòu)對所報資料進行復核及擔保前調(diào)查）、放貸（商業(yè)銀行核貸、放貸）等多重程序，涉及多種證明材料、簽章，辦理時間相應(yīng)較長，有時等貸款批下來時借款人已經(jīng)錯過資金使用的最佳時機。小額擔保貸款的程序其實可以分為兩部分，一是對申請人資格的鑒定（必須是下崗失業(yè)人員），二是對還貸能力的評估。鑒定申請人資格相對簡單，只需提供《再就業(yè)優(yōu)惠證》便可以了。而其他的程序都可以看作是評估申請人的還貸能力，需要對不同的申請人反復進行，相當繁冗。當允許下崗失業(yè)人員轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)后，除了對下崗人員資格鑒定這道程序不能精簡外，評估還貸能力這一項可節(jié)省大量的人力、物力。例如，在現(xiàn)行的管理制度下，向50個下崗失業(yè)人員發(fā)放貸款必須評估借款人還貸能力50次。允許下崗失業(yè)人員轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)后，如果上述50個下崗人員都被同一家單位錄用，則每年只需評估該單位的還貸能力一次，極大地減輕小額擔保貸款管理機構(gòu)的工作負擔。

小額貸款集合，發(fā)揮大效用。現(xiàn)行政策規(guī)定小額擔保貸款額度為5萬元左右，小金額的貸款在大城市難以發(fā)揮效用。允許下崗人員貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓，能發(fā)揮資金聚集的規(guī)模效應(yīng)，對初具規(guī)模的創(chuàng)業(yè)項目能起到錦上添花的作用?！?/p>

（作者單位：中國人民銀行?？谥行闹校?/p>

［編輯：王秋虹］