◎文/本刊記者 李承明 蕭劍鋒

神木民間借貸亂象

◎文/本刊記者 李承明 蕭劍鋒

41.8億元——陜西省榆林市神木縣2010年11月的存款凈增量，即便神木縣作為“全國(guó)第一產(chǎn)煤大縣”、擁有“陜西省縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)力第一名”頭銜，這一數(shù)字也足夠令當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)者感到吃驚。中國(guó)人民銀行神木縣支行行長(zhǎng)郭輔平的評(píng)價(jià)是“這是從來(lái)沒有過(guò)的記錄”，語(yǔ)氣嚴(yán)肅，沒有喜悅。

與11月存款猛增形成鮮明對(duì)比的是，此前金融機(jī)構(gòu)存款規(guī)模已連續(xù)數(shù)月呈嚴(yán)重下滑態(tài)勢(shì)。2010年1月至9月，全縣各項(xiàng)存款余額405億元，雖同比增長(zhǎng)8.3%,但比2000年以來(lái)平均增速降低19個(gè)百分點(diǎn)；存款較年初凈增只有50億元，比2009年同期少增51億元，存款近10年來(lái)首次出現(xiàn)滑坡現(xiàn)象。

存款規(guī)模在一年內(nèi)出現(xiàn)大起大落與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況并無(wú)太大關(guān)聯(lián)，作為衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況的重要指標(biāo)GDP可以佐證這一點(diǎn)。

這一異常引起了相關(guān)部門的重視，人民銀行神木縣支行經(jīng)調(diào)研得出結(jié)論，存款減少主要原因在于地下錢莊高息吸收大量居民存款，居民散戶資金被少部分老板集中貸走流向了西安、北京等地的房地產(chǎn)開發(fā)和內(nèi)蒙古的“明盤”（露天煤礦）開采；還有北部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款直接流向了鄂爾多斯高息區(qū)，而11月的猛增也與這部分資金回流有著直接關(guān)系。

有人說(shuō)神木地區(qū)民間借貸資金規(guī)模超過(guò)350億元。而郭輔平則認(rèn)為，根據(jù)貸款余額（增量）與GDP的關(guān)系可以初步測(cè)算出神木地區(qū)民間借貸規(guī)模在200億元左右；這一數(shù)據(jù)也得到了印證，目前神木縣地下錢莊的平均規(guī)模在2000萬(wàn)元左右，按照神木縣地下錢莊1000家這一數(shù)量，得到的也是同一數(shù)字。

不過(guò)，規(guī)模還在擴(kuò)大。在神木，由于煤炭資源整合已將部分民間資本擠出，而看似獲利豐厚的民間借貸便成為一個(gè)絕佳選擇。

神木縣當(dāng)?shù)厝烁嬖V記者，神木的民間借貸有三大特點(diǎn)：涉及數(shù)額大、參與人數(shù)多、利率高，這也從一個(gè)側(cè)面反映了神木縣的民間借貸規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)。

草根金融的野蠻成長(zhǎng)

“神木的有錢人太多了，從私人那里一次貸到幾百萬(wàn)元根本不是什么新鮮事?！鄙衲究h從事了多年金融工作的張琪（化名）對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r十分了解?！霸谏衲?，民間借貸是一個(gè)公開的秘密。保守地說(shuō)，從事民間借貸的地下組織可達(dá)近千家”。

從神木縣城的麟州街到精煤路，再穿越人民路、東興街，在共約4公里的街道兩旁，共有擔(dān)保公司76家，典當(dāng)行8家，投資公司6家，貸款公司5家。這成為了神木縣街頭一道獨(dú)特的風(fēng)景。

記者隨機(jī)進(jìn)入七八家店內(nèi)有工作人員的擔(dān)保公司咨詢借款事宜。只有2家表示是和銀行合作提供擔(dān)保服務(wù)。大部分擔(dān)保公司沒有對(duì)記者提出的借款表示異議，直接貸款正取代擔(dān)保成為他們主要業(yè)務(wù)。

“現(xiàn)在這些公司很多都在私下里做存放貸款的生意，”張琪說(shuō)。因?yàn)樽杂匈Y金有限，很多都是不斷從周圍相熟的資金富裕者中吸納存款，以一分半到兩分的月息“進(jìn)貨”，然后再以三分到三分八的月息“出貨”，高的還有五分，甚至一毛的利息，從中賺取利差。據(jù)權(quán)威政府部門調(diào)查，截至2010年5月，全縣擔(dān)保公司的貸款規(guī)模約50億元！

神木縣金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，地下錢莊化身?yè)?dān)保公司，公開進(jìn)行高利貸業(yè)務(wù)。由于缺乏必要監(jiān)管，為數(shù)眾多的擔(dān)保公司都不同程度地參與放貸業(yè)務(wù)，其大部分利潤(rùn)正是通過(guò)高息貸款獲得。“最紅火的2008年，辦擔(dān)保公司的利潤(rùn)甚至超過(guò)煤炭行業(yè)，演變到類似銀行的營(yíng)業(yè)室，有專門的柜臺(tái)辦理借貸業(yè)務(wù)?！币晃皇煜?nèi)情的人士告訴記者。擔(dān)保公司基本上是地下錢莊的代名詞，其數(shù)量在高峰時(shí)曾達(dá)到184家。

神木縣的擔(dān)保亂象最終引起省市金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局等部門的關(guān)注，并引發(fā)一場(chǎng)整頓風(fēng)暴。經(jīng)過(guò)整頓，剩余擔(dān)保公司34家。但實(shí)際上大多卻只是改頭換面，仍操舊業(yè)。

民間借貸恐將泛濫成災(zāi)

打扮入時(shí)、出手闊氣、名車代步、年輕氣盛。近兩年，神木出現(xiàn)了這樣一批人。不過(guò)隨著這批人的出現(xiàn)，甚至一向認(rèn)為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)不大的人們卻改變了看法。熟悉內(nèi)情的人介紹，這些年輕人沒有自有資金，在擔(dān)保公司或者地下錢莊貸到錢后，不是投資項(xiàng)目，而是包裝自己，讓別人認(rèn)為他們有錢，然后再以4分、5分的高息聚集散戶資金，投資項(xiàng)目，做空手套白狼的生意。

郭輔平估計(jì)，有200多家地下借貸組織是這樣的。他甚至認(rèn)為，“以后要出事就出在這部分人身上”。近兩年，神木縣法院審理的關(guān)于民間借貸的案件直線上升，涉及資金5000多萬(wàn)元。除中介人員自身因素導(dǎo)致資金風(fēng)險(xiǎn)外，對(duì)投資項(xiàng)目的錯(cuò)誤預(yù)判也使得風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

據(jù)知情人介紹，神木民間借貸資金有三個(gè)投資方向均已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

熟悉情況的人士透露原因，“內(nèi)蒙古煤炭開采政策發(fā)生改變，實(shí)行煤礦分標(biāo)段開采，這也導(dǎo)致資金收益期延后，有人大致估計(jì)150億元左右資金受到影響。而部分借高利貸到新疆采礦的神木煤老板發(fā)現(xiàn)新建的煤礦只有黑色石頭，沒有煤炭導(dǎo)致血本無(wú)歸，有70%做的是虧本生意。 ”

神木本地的煤礦，經(jīng)過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓幾遍倒手，價(jià)格已經(jīng)被炒到了天價(jià)，原來(lái)價(jià)值幾千萬(wàn)元的小煤礦現(xiàn)在炒到了十幾億元，已經(jīng)脫離了實(shí)際價(jià)值。

郭輔平表示，從炒煤礦、炒房地產(chǎn)轉(zhuǎn)向了炒資金，其根本原因是先前投入采礦和房地產(chǎn)的資金遭遇政策調(diào)控導(dǎo)致變現(xiàn)和收入能力大大降低，維系其運(yùn)轉(zhuǎn)的主要資金來(lái)源是民間資金拆東墻補(bǔ)西墻。所以，今年的情況與往年的情況有著本質(zhì)區(qū)別，過(guò)去是“富幫窮”，而今年以來(lái)是“民助富”，其中暗藏的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，這一點(diǎn)必須引起高度警覺。

“民間借貸、投資這么旺，利息比基準(zhǔn)利率高出幾倍，風(fēng)險(xiǎn)也很大，確實(shí)也很擔(dān)心其會(huì)影響銀行機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量?！惫o平說(shuō)。

用規(guī)則與秩序引導(dǎo)資本重生

當(dāng)?shù)赜胁簧巽y行界人士認(rèn)為，對(duì)于民間借貸融資如果不下大力氣整治，可能會(huì)影響當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，甚至可能會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)造成破壞。

余清才認(rèn)為，“投資環(huán)境需要進(jìn)一步優(yōu)化，通過(guò)政府引導(dǎo)民間資金投資到具體項(xiàng)目上，不要積累起來(lái)往外流，這樣整個(gè)金融市場(chǎng)才能逐漸調(diào)理過(guò)來(lái)?！?/p>

為了防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)影響到銀行信貸，防止銀行貸款變相流入民間借貸市場(chǎng)，神木縣農(nóng)商行將個(gè)人貸款的額度調(diào)了又調(diào)，降了又降，已從原來(lái)的300萬(wàn)元降到200萬(wàn)元，而且提高了擔(dān)保貸款利率，對(duì)用途、期限都進(jìn)行了嚴(yán)格控制。

不可否認(rèn)的是，民營(yíng)資本是神木最活躍的發(fā)展要素。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、居民收入的提高，日益增大的民間資本投資渠道相對(duì)狹窄，缺乏優(yōu)質(zhì)的投資項(xiàng)目，當(dāng)民間資本無(wú)法擠入正規(guī)的投資渠道時(shí)，便容易流向“地下”。

而民間融資的亂象以及涌動(dòng)的暗流已經(jīng)引起了神木縣政府的重視。為維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，神木縣政府于2009年和2010年成立了整頓清理工作小組，對(duì)融資性擔(dān)保公司進(jìn)行專項(xiàng)集中整治，取締注銷了一批無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、無(wú)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、無(wú)聯(lián)系信息的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)。截至2010年9月底，神木縣已經(jīng)批復(fù)的小額貸款公司13家，注冊(cè)資本達(dá)12億余元。

編后語(yǔ)：

資本是經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為重要的因素，民間資本對(duì)解決銀行業(yè)與企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)不匹配、廣泛金融需求與信貸支持的有限和錯(cuò)位起到了非常有益的作用，是銀行的有益補(bǔ)充，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了不可替代的作用。然而，缺乏秩序規(guī)則的跟進(jìn)，加之投資渠道的相對(duì)狹窄致使各路資本爭(zhēng)相進(jìn)入民間借貸，神木民間資本肆意泛濫隱藏的危機(jī)恐釀“蝴蝶效應(yīng)”，是堵是疏唯早勿晚。