□文/杜興濤
我國(guó)農(nóng)村民間借貸的規(guī)范
□文/杜興濤
農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村資金流通的途徑,已成為農(nóng)村民間金融的重要形式。但由于缺乏規(guī)范和監(jiān)督,農(nóng)村民間借貸存在諸多問題,需要采取相關(guān)措施。
民間借貸;規(guī)范;監(jiān)管
農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村中廣泛存在的一種民間金融形式。農(nóng)村民間借貸是指在農(nóng)村公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的,而又沒有官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。
(一)農(nóng)村借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大,借貸方式多樣化。隨著新農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)行,國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng),而農(nóng)村信用社遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求,導(dǎo)致農(nóng)村民間借貸活動(dòng)日趨活躍。農(nóng)村民間借貸方式也呈現(xiàn)多樣化發(fā)展,有口頭約定型、簡(jiǎn)單履約型、高利貸型等。
(二)農(nóng)村民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜。農(nóng)村民間借貸服務(wù)的對(duì)象除包括自然人外,還包括個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)者的貸款審批非常嚴(yán)格,而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額貸款為主,導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū),只有從民間尋求支持。
(三)農(nóng)村民間借貸資金用途以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主。原來因缺衣少食、用于生活消費(fèi)的民間借款已經(jīng)很少,現(xiàn)階段民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本性改變,主要用于解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足。
(四)農(nóng)村民間借貸高利貸現(xiàn)象突出。民間借貸利率由借貸雙方自行協(xié)商確定,一般根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的緩急程度、借款的時(shí)間長(zhǎng)短而定。民間借貸除了親戚、朋友之間不計(jì)算利息或者極少部分參照銀行的貸款利率外,利率一般隨行就市,比一般商業(yè)銀行同期貸款利率要高出很多。
(一)民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為,經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意,管理部門監(jiān)督和約束又缺位,使得民間借貸利率普遍不受約束。資本的天生逐利性使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行,而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去,這對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑跇I(yè)是一個(gè)不小的沖擊,不可避免地侵占農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng),導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力增大。
(二)風(fēng)險(xiǎn)大,極易引起債務(wù)糾紛。農(nóng)村借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng),缺乏制約監(jiān)督機(jī)制,更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制,容易孳生矛盾糾紛。農(nóng)村借貸的債權(quán)人缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。借款人由于急需用錢,往往不考慮償還能力,只要能把錢借到手,利率再高也在所不惜。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回,債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款,從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。
(三)農(nóng)村借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來困難。目前,由于對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管措施極其缺乏,一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)榉欠Y活動(dòng),給廣大村民造成了不可挽回的損失,給社會(huì)安定帶來不穩(wěn)定因素;另一方面民間借貸在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行,造成大量資金體制外循環(huán),給國(guó)家貨幣政策的執(zhí)行造成巨大沖擊。
(一)完善相關(guān)立法,將農(nóng)村民間借貸納入法制軌道。盡管我國(guó)已經(jīng)相繼頒布了《金融違法行為處罰辦法》、《最高法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》等法律法規(guī),可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù),但是現(xiàn)有的立法缺乏針對(duì)性,法律效力低,不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。國(guó)家應(yīng)盡快制定并頒布實(shí)施相關(guān)法律,對(duì)民間借貸的性質(zhì)、對(duì)象、原則、運(yùn)作方式等用法律條文規(guī)定下來,使民間借貸有法可依。
(二)管理部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的規(guī)范。地方政府要積極引導(dǎo)農(nóng)民的借貸行為,使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開展農(nóng)村民間借貸活動(dòng)。農(nóng)民在借貸時(shí),自覺做到有合同、進(jìn)行公證、設(shè)立必要的擔(dān)保,將借貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。地方政府還要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間借貸的監(jiān)督管理,嚴(yán)厲打擊非法集資和高利貸活動(dòng),讓農(nóng)民識(shí)別非法集資和農(nóng)村民間借貸的區(qū)別,防止陷入非法融資陷阱。
(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,引導(dǎo)個(gè)人投資。農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展滯后,個(gè)人資金難尋出路是個(gè)人資金成為民間借貸重要資金來源的原因。在引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)的同時(shí),金融政策要鼓勵(lì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,推出更多的、更適合大眾化的理財(cái)品種,拓寬個(gè)人的投資渠道,避免資金流動(dòng)的盲目性,為個(gè)人資金的流通需找突破口。同時(shí),要建立符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)建立小型農(nóng)村金融組織和合作金融組織,鼓勵(lì)個(gè)人投資參股正規(guī)小型金融組織,通過正確引導(dǎo),把個(gè)人富余資金納入正規(guī)的金融軌道,使其更好地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。
(四)農(nóng)村民間借貸的自我規(guī)范
1、規(guī)范農(nóng)村借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)。日常生活中,人們習(xí)慣于打欠條、寫收據(jù)等,這些字據(jù)相當(dāng)于一紙合同,不能不慎重對(duì)待,它們是日后要求、主張權(quán)利和利益的憑證,為防引發(fā)事后糾紛,必須真實(shí)地記載當(dāng)事雙方的真實(shí)身份以及具體事項(xiàng),如借款的欠條應(yīng)具體、清晰地寫明金額、用途、利息、借款時(shí)間和還款時(shí)間等,雙方應(yīng)約定合理利息。很多時(shí)候,農(nóng)村民間借貸雙方可能會(huì)處于情面上的考慮不明確約定借款利息,這極易導(dǎo)致糾紛的發(fā)生。因此,借貸雙方應(yīng)約定利息,且應(yīng)依照相關(guān)法律約定合理的利息及利息期限。
2、重視借款合同的擔(dān)保。為了保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn),減少借款的風(fēng)險(xiǎn),民間借貸要重視擔(dān)保的作用。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定,在借款合同中貸款人可以要求借款人采取以下?lián)7绞剑罕WC、抵押、質(zhì)押等。農(nóng)村借貸中也應(yīng)通過訂立借款合同擔(dān)保的形式來減少借款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村民間借貸關(guān)系主要使用保證和抵押。應(yīng)注意的是,無論抵押或保證,都需要簽訂書面擔(dān)保協(xié)議。
3、合同履行及糾紛處理注意事項(xiàng)。農(nóng)村借貸發(fā)生糾紛后,證據(jù)最重要,法庭審理最重證據(jù),因此在借貸合同簽訂后,借貸雙方都要保存好借據(jù),為將來還款和維權(quán)保留證據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定,一旦發(fā)生糾紛,到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn),債權(quán)人的訴訟時(shí)效期間為2年,訴訟時(shí)效期間從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計(jì)算。也就是說,借款到期后的兩年內(nèi),債權(quán)人不向債務(wù)人要求歸還的,超過兩年則不受法律保護(hù)。因此,借貸關(guān)系中的出借人不要礙于情面一再拖延催款時(shí)間,從而導(dǎo)致訴訟時(shí)效期間的錯(cuò)過。
4、其他相關(guān)部門的支持。工商、銀行、審計(jì)、稅務(wù)等部門,要對(duì)農(nóng)村借貸組織的經(jīng)營(yíng)范圍、方向、利率水平、納稅等情況進(jìn)行規(guī)范,要明確農(nóng)村資金運(yùn)營(yíng)市場(chǎng),使其在國(guó)家疏通的渠道內(nèi)流通。尤其是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu),如農(nóng)村銀行和信用社要充分利用自身“儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)小,借款利率低”的優(yōu)勢(shì),與民間借貸開展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)村金融組織要能貼近民眾,要考慮民眾利益,兼顧自身的利益,搞活其自身的農(nóng)村借貸,促使民間金融進(jìn)一步規(guī)范化。
[1]呂暉蓉.民間借貸功能及運(yùn)行機(jī)制的再認(rèn)識(shí)[J].西南金融,2009.7.
[2]李世新.我國(guó)當(dāng)前民間借貸成因、問題與對(duì)策[J].區(qū)域金融研究,2009.
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(作者單位:河北金融學(xué)院)