□文/趙樂峰

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占到總?cè)丝诘?/3還多。我國農(nóng)村金融需求廣泛，農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)較強(qiáng)，且多數(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)便利性要求較高；農(nóng)戶的借貸資金偏向生產(chǎn)領(lǐng)域，同時(shí)多數(shù)以自我積累為生產(chǎn)資金籌集的首選方式。目前，我國的農(nóng)村金融體系主要由中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄及各種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組成。與城市里金融機(jī)構(gòu)林立、業(yè)務(wù)品種豐富形成鮮明對(duì)照的是，我國廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率很低、金融服務(wù)也不充分，農(nóng)村金融已成為我國金融業(yè)發(fā)展的致命“短板”。農(nóng)村地區(qū)金融市場有廣闊的發(fā)展空間。國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創(chuàng)新之舉，是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)。

村鎮(zhèn)銀行作為我國農(nóng)村金融的新生力量，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了新的活力。2007年3月1日，全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶，這標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。經(jīng)過3年多的發(fā)展，截至2010年6月末，我國已核準(zhǔn)開業(yè)村鎮(zhèn)銀行214家。為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革，銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃于2009～2011年三年內(nèi)，在全國35個(gè)省、計(jì)劃單列市共設(shè)立1，294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其中，預(yù)計(jì)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行1，027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家?？梢?，村鎮(zhèn)銀行模式已成為我國未來農(nóng)村金融改革的重要取向。

一、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要性

（一）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下村鎮(zhèn)銀行面臨的新機(jī)遇。從國家“十二五”規(guī)劃看，到2015年中國城鎮(zhèn)化率將從現(xiàn)在的46.6%上升到51.5%，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小城鎮(zhèn)建設(shè)、舊城改造等穩(wěn)步向前發(fā)展，大量農(nóng)村變成城鎮(zhèn)，人民的生活水平、教育水平等會(huì)得到較大提高，廣大農(nóng)民對(duì)資金的需求也會(huì)快速上升，并趨于多樣化。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的提升對(duì)村鎮(zhèn)銀行既是機(jī)會(huì)也是挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的以經(jīng)濟(jì)高增長帶動(dòng)信貸高投放，以信貸高投放促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高增長的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)漸漸遠(yuǎn)去。相反，從企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，企業(yè)從勞動(dòng)密集型向技術(shù)、資本密集型轉(zhuǎn)變，企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展以及消費(fèi)的升級(jí)等對(duì)資金的需求不斷上升。對(duì)此，村鎮(zhèn)銀行必須按照各類經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金需求的轉(zhuǎn)變，重新配置內(nèi)外部資源，努力探尋提高金融服務(wù)水平的新路徑，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)及機(jī)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“低碳”增長方式的轉(zhuǎn)變。

（二）應(yīng)對(duì)競爭不斷加劇的現(xiàn)實(shí)選擇。隨著近幾年金融行業(yè)的大擴(kuò)張，各大銀行都紛紛擴(kuò)大自己的經(jīng)營范圍，搶占市場份額。再加上小額信貸公司、資金互助社等金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，同時(shí)國內(nèi)各商業(yè)銀行陸續(xù)在縣域內(nèi)設(shè)點(diǎn)，各非銀行金融機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、證券公司等通過綜合經(jīng)營試圖分得銀行業(yè)務(wù)的一杯羹，并把新興起來的縣域市場作為他們的切入點(diǎn)。各銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛在經(jīng)營范圍、產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品多樣性和服務(wù)質(zhì)量上展開了激烈競爭?！笆濉逼陂g我國資本項(xiàng)目開放和利率市場化將穩(wěn)步推進(jìn)。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，資金成本高于大型銀行，資金價(jià)格的保本點(diǎn)也高于大型銀行。利率市場化之后，大型銀行可以利用利率的浮動(dòng)空間合法地沖擊中小銀行的資金價(jià)格，進(jìn)一步擠壓中小銀行的利潤空間。這都要求村鎮(zhèn)銀行積極研發(fā)和推出與資本市場相適應(yīng)的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)自身結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的軟著陸。

（三）客戶的需求趨于多樣化。隨著城鄉(xiāng)一體化的不斷推進(jìn)，越來越多的農(nóng)民不再單純地務(wù)農(nóng)，而是大量涌入城市，進(jìn)而接觸到了先進(jìn)的金融理財(cái)知識(shí)，對(duì)財(cái)產(chǎn)的升值保值也有了更高的要求。經(jīng)濟(jì)發(fā)展最大的表現(xiàn)就是生活水平的提高、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，再者隨著人口老齡化的加速，社會(huì)階層結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這些都對(duì)金融產(chǎn)品提出了新的不同的需求。村鎮(zhèn)銀行亟待加快產(chǎn)品渠道創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品種類，提升服務(wù)能力和效率，因此在產(chǎn)品創(chuàng)新和提高產(chǎn)品多樣性上，村鎮(zhèn)銀行還有很長的路要走。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展路徑探索

村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展在于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式，徹底放棄單純追求規(guī)模和數(shù)量的擴(kuò)張，以及高能耗、低效率的粗放型經(jīng)營模式，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以資本約束為前提，以特色發(fā)展為路徑，以擴(kuò)大產(chǎn)品多樣性、提升服務(wù)質(zhì)量、調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)為手段，以穩(wěn)健經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，努力實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行介于大銀行和小額信貸公司之間的一個(gè)夾層，經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變的快慢決定著其在未來的市場上能否占得住一席之地，能否搶占優(yōu)質(zhì)市場。因此，應(yīng)自覺樹立可持續(xù)發(fā)展的理念，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營理念，正確處理好全面發(fā)展與重點(diǎn)突破、經(jīng)營發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，同時(shí)正確處理好增長速度、規(guī)模效益和市場地位之間的關(guān)系，徹底擺脫傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營管理方式，切實(shí)解決好資源配置與效率的問題。

（二）提升客戶質(zhì)量。銀行是經(jīng)營信用和風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，擁有什么樣的客戶就有什么樣的信用和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也決定著什么樣的收益。利用自己的比較優(yōu)勢(shì)，結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求的特點(diǎn)，加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)進(jìn)行市場細(xì)分，充分利用實(shí)體營銷和虛擬營銷為三農(nóng)提供有針對(duì)性、差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)。不斷調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)客戶的發(fā)展、鞏固、調(diào)整、退出機(jī)制。加大優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶的營銷力度，積極支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)和調(diào)整，不斷調(diào)整信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和期限結(jié)構(gòu)。同時(shí)，堅(jiān)持抓大但不放小，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制能力，注重貸款數(shù)量的同時(shí)，更注重貸款的質(zhì)量。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大收入來源。優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是從根本上提升盈利能力的措施。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)重視發(fā)展表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，不斷調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的收入結(jié)構(gòu)，改變對(duì)傳統(tǒng)的存貸利差收益的過度依賴，尋找新的利潤增長點(diǎn)。一要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同人的需求，提供系統(tǒng)全面的中間業(yè)務(wù)，讓客戶一次就能完成去其他多家機(jī)構(gòu)才能完成的業(yè)務(wù)。不斷提高中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重，打破利差收入占總收入絕對(duì)比重的局面。同時(shí)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)范中間業(yè)務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、檢測(cè)和控制體系；二要加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，依托網(wǎng)上銀行彌補(bǔ)由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的弊端。發(fā)揮實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬網(wǎng)點(diǎn)的協(xié)同效應(yīng)；三要在資金安全性、流動(dòng)性的前提下擴(kuò)展資金運(yùn)營渠道，提升資金的運(yùn)營效益。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展策略

農(nóng)村金融市場的復(fù)雜性、競爭的激烈性，要求村鎮(zhèn)銀行必須樹立可持續(xù)發(fā)展的觀念，著力提高自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、金融產(chǎn)品體系、服務(wù)水平、人力資源管理水平等，實(shí)行全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展。

（一）建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在管理理念、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)、流程等方面主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，完善公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，扎實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。充分利用自己在獲取信息方面的比較優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)貸前調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、授信審批、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后管理的全過程，加大貸后檢查的頻率和力度，建立貸后風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，建立精細(xì)化信貸管理模式。

（二）努力建設(shè)契合市場和客戶需求的金融產(chǎn)品體系。研究客戶的需求，完善產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，提高客戶經(jīng)理的工作效率，完善相關(guān)授信機(jī)制，簡化流程，提高創(chuàng)新效率。同時(shí)，增強(qiáng)產(chǎn)品的時(shí)效性和針對(duì)性，及時(shí)了解客戶對(duì)新產(chǎn)品的反應(yīng)，并相應(yīng)做出調(diào)整。堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，積極借鑒學(xué)習(xí)其他金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新成果，結(jié)合自身加以整合，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。

（三）努力建設(shè)高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系。從審批程序等多方面入手，提高信貸審批效率，不斷加強(qiáng)電子渠道的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與虛擬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的全方位、多層次服務(wù)。加強(qiáng)客戶分層體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由重客戶數(shù)量到重客戶質(zhì)量、由提供一般化服務(wù)向提供差異性服務(wù)過度。讓客戶感覺到被重視、被尊重，真正做到顧客就是上帝。

（四）努力建設(shè)資源配置合理、激勵(lì)約束有效的人力資源體系。應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式和利潤增長方式，完善獎(jiǎng)懲制度，加大對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制類指標(biāo)的考核力度，以利潤貢獻(xiàn)做績效分配的主要依據(jù)，實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)貸款倒查制，促進(jìn)內(nèi)部工作人員嚴(yán)格遵守規(guī)章制度，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)；同時(shí)，重視人才的培養(yǎng)，感情留人與高薪留人并舉。根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力和管理要求合理配置和使用員工，對(duì)人員實(shí)行分類管理，建立差異化分配制度，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，以促進(jìn)員工工作能力的提升。

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