崔善花

（中國人民銀行延邊州中心支行，吉林 延吉 133000）

韓國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)對(duì)我國金融監(jiān)管的警示

崔善花

（中國人民銀行延邊州中心支行，吉林 延吉 133000）

2011年1月以來，韓國銀行業(yè)接連發(fā)生銀行擠兌、銀行停業(yè)、銀行被強(qiáng)制出售、農(nóng)信社結(jié)算系統(tǒng)癱瘓、金融監(jiān)督院丑聞、民眾抗議等一系列事件及風(fēng)險(xiǎn)，雖然在韓國當(dāng)局的積極應(yīng)對(duì)下，局勢(shì)得到了一定控制，但韓國銀行業(yè)的信譽(yù)及民眾對(duì)金融業(yè)的信心已遭到嚴(yán)重破壞，由此產(chǎn)生的信心缺失以及連鎖反應(yīng)將十分嚴(yán)重，或?qū)⑽＜绊n國金融體系的穩(wěn)定。這對(duì)我國金融業(yè)的監(jiān)管提出了忠告和警示。

韓國；銀行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)事件；警示

一、近期韓國金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

（一）韓國儲(chǔ)蓄銀行事件

2011年1月起，由于韓國房地產(chǎn)市場(chǎng)近兩年持續(xù)低迷，導(dǎo)致大量銀行房地產(chǎn)融資項(xiàng)目變成壞賬，韓國儲(chǔ)蓄銀行停業(yè)擠兌風(fēng)波爆發(fā)，陸續(xù)有多家儲(chǔ)蓄銀行因此被韓國金融委員會(huì)勒令停業(yè)。

1月14日，韓國金融委員會(huì)將三和互助儲(chǔ)蓄銀行指定為不良金融機(jī)構(gòu)，勒令其停止?fàn)I業(yè)6個(gè)月；2月17日，韓國金融委員會(huì)勒令釜山儲(chǔ)蓄銀行及其分行大田聯(lián)合儲(chǔ)蓄銀行停業(yè)6個(gè)月；2月19日，韓國金融委員會(huì)宣布，追加寶海儲(chǔ)蓄銀行及3家附屬于釜山儲(chǔ)蓄銀行的銀行，即釜山第二儲(chǔ)蓄銀行、中央釜山銀行和全州銀行停業(yè)6個(gè)月；2月22日，道民儲(chǔ)蓄銀行由于被儲(chǔ)戶集中擠兌，宣布暫時(shí)停止?fàn)I業(yè)，表示在自有資金充實(shí)比率達(dá)8%后再行營業(yè)。［1］

4月29日，在預(yù)見這些銀行自救希望渺茫后，韓國金融委員會(huì)宣布將強(qiáng)制性對(duì)上述儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行公開拍賣，截至5月17日，已有韓國友利、新韓、韓亞、KB等多家金融控股公司和保險(xiǎn)公司被列為購買方。

儲(chǔ)蓄銀行出售的決定引發(fā)了韓國民眾的強(qiáng)烈不滿，釜山儲(chǔ)蓄銀行的儲(chǔ)戶開始占據(jù)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)示威抗議。

（二）農(nóng)信社結(jié)算系統(tǒng)癱瘓事件

4月12日，韓國農(nóng)村信用社因系統(tǒng)癱瘓導(dǎo)致金融服務(wù)中斷。因系統(tǒng)服務(wù)器客戶信息被刪除，導(dǎo)致結(jié)算系統(tǒng)出現(xiàn)故障，韓國農(nóng)村信用合作社的窗口業(yè)務(wù)、自動(dòng)提款機(jī)、網(wǎng)上銀行等所有金融服務(wù)全面中斷了整整4天。

由于所有金融交易中斷，農(nóng)信社的窗口也暫停了業(yè)務(wù)辦理，眾多儲(chǔ)戶取不到錢，許多客戶紛紛表示抗議。短短幾天內(nèi)，農(nóng)信社接到了20多萬起投訴，客戶們已經(jīng)忍無可忍。韓國四大銀行之一的農(nóng)信社的公信力跌入了谷底，從而也令韓國的整個(gè)金融業(yè)系統(tǒng)陷入安全危機(jī)。

（三）釜山儲(chǔ)蓄銀行提前取款丑聞

4月16日，韓國媒體曝光了釜山儲(chǔ)蓄銀行的內(nèi)部高管及職員在該行被勒令停業(yè)前搶先取出自己存款的丑聞，震驚韓國社會(huì)。據(jù)韓國金融監(jiān)督院4月25日透露，釜山儲(chǔ)蓄銀行臨時(shí)停業(yè)（2月17日）之前的2月15日和16日，分別被提取了190億韓元和185億韓元的巨額存款。經(jīng)查，韓國檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為取款賬戶中有許多很可能是該行銀行高管和其相關(guān)人士等200多人的匿名賬戶，懷疑銀行內(nèi)部有人聞風(fēng)而動(dòng)，利用職務(wù)之便在停業(yè)前取走了大量現(xiàn)金。

這些銀行高管無視儲(chǔ)戶利益只顧自己的行為被指責(zé)是“船長拋棄旅客搶先逃命”。對(duì)此，韓國經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長河成根表示：“最近發(fā)生的金融丑聞是足以搞垮金融系統(tǒng)的內(nèi)部危機(jī)。”［2］

（四）金融監(jiān)督院受賄丑聞

自釜山儲(chǔ)蓄銀行等七家銀行因現(xiàn)金流不足被迫停業(yè)后，韓國金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的腐敗無能被媒體曝光。從2009年起，韓國金融監(jiān)督院對(duì)釜山儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行了20多次檢查，然而卻始終沒有發(fā)現(xiàn)經(jīng)營不善的問題，直到該銀行被迫倒閉，金融監(jiān)督院的腐敗無能才被曝光。

韓國檢方認(rèn)為，金融監(jiān)督院一些官員曾被釜山儲(chǔ)蓄銀行聘為“監(jiān)事”，對(duì)該銀行非法放貸的情況心知肚明，但卻手下留情，這背后必然隱藏著權(quán)錢交易。檢方目前已經(jīng)以受賄等罪名起訴了金融監(jiān)督院釜山分院首席調(diào)查官崔某。崔某還涉嫌于2009年幫助某建筑商獲得釜山儲(chǔ)蓄銀行220億韓元貸款，從中受賄6 000萬韓元。5月9日起，法庭將傳訊30多名金融監(jiān)督院涉案人員，政府成立的專案組也在9日正式啟動(dòng)。

這一系列金融丑聞使得靠信用為生的韓國金融行業(yè)的職業(yè)道德底線降到最低點(diǎn)。

二、韓國的應(yīng)對(duì)措施

（一）采取多種措施穩(wěn)定金融市場(chǎng)

一是放松部分監(jiān)管，增加資產(chǎn)流動(dòng)性，徹底清查停業(yè)的儲(chǔ)蓄銀行。金融委員會(huì)決定放松對(duì)儲(chǔ)蓄銀行資金供應(yīng)的監(jiān)管，延長已有流動(dòng)資產(chǎn)期限，增加其資產(chǎn)流動(dòng)性。同時(shí)為穩(wěn)定形勢(shì)，韓國金融委員會(huì)下令對(duì)上述幾家儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行徹底清查，停業(yè)的儲(chǔ)蓄銀行需要先進(jìn)行“自救”，如自救不成將交由韓國存款保險(xiǎn)公司管理，最終出售給第三方。

二是提前支付儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，儲(chǔ)戶可申請(qǐng)貸款。按韓國相關(guān)規(guī)定，在金融機(jī)構(gòu)無力支付儲(chǔ)戶存款時(shí)，韓國存款保險(xiǎn)公司將為儲(chǔ)戶存款提供最多5 000萬韓元擔(dān)保。但韓國金融當(dāng)局擔(dān)心，一旦民眾的不信任情緒加劇，可能會(huì)對(duì)其他銀行產(chǎn)生懷疑，甚至可能導(dǎo)致全國范圍內(nèi)的擠兌潮。因此，韓國金融委員會(huì)決定，原定儲(chǔ)蓄銀行停止?fàn)I業(yè)三周后才支付的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，將被提前至兩周后支付。

三是政府和銀行業(yè)界向儲(chǔ)蓄銀行業(yè)注資。為避免儲(chǔ)蓄銀行的財(cái)務(wù)問題波及商業(yè)銀行，韓國金融委員會(huì)宣布由銀行業(yè)界和政府共同向儲(chǔ)蓄銀行業(yè)注資20萬億韓元（約合180億美元），供其緊急周轉(zhuǎn)并促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)收購兼并。

四是金融監(jiān)管部門高官在儲(chǔ)蓄銀行存款，平抑緩和儲(chǔ)戶情緒。韓國金融委員會(huì)委員長金錫東2月22日在釜山表示，自己將在友利儲(chǔ)蓄銀行存款2 000萬韓元，希望能緩和一些儲(chǔ)戶的情緒。同時(shí)，他承諾被勒令停業(yè)的儲(chǔ)蓄銀行數(shù)量將不會(huì)增加。

五是計(jì)劃用公共基金購買有關(guān)房地產(chǎn)不良貸款。韓國政府將尋求經(jīng)由韓國資產(chǎn)管理公司（負(fù)責(zé)收購、處置銀行不良資產(chǎn)）所管理的公共基金購買國內(nèi)儲(chǔ)蓄銀行持有約3.5萬億韓元（約合31.4億美元）房地產(chǎn)相關(guān)不良貸款。［3］

（二）成立“金融革新專項(xiàng)工作小組”

5月9日，韓國成立民、官聯(lián)合組成的“金融監(jiān)督院革新專項(xiàng)工作小組”，開始對(duì)金融監(jiān)督院未能盡職監(jiān)督儲(chǔ)蓄銀行以及監(jiān)督院內(nèi)部腐敗等有關(guān)情況展開調(diào)查。

“金融監(jiān)督院革新專項(xiàng)工作小組”由13位成員組成，韓國開發(fā)研究院教授金俊經(jīng)和總理室室長林采民二人擔(dān)任共同組長，此外還有6位民間專家和5位有關(guān)部門的長官和次官。該小組的主要工作是對(duì)韓儲(chǔ)蓄銀行的倒閉進(jìn)行調(diào)查，查明金融監(jiān)督院是否疏于監(jiān)督以及金融監(jiān)督院是否有腐敗或舞弊行為，同時(shí)還將對(duì)金融監(jiān)督院的業(yè)務(wù)和制度改革進(jìn)行深入研討，并發(fā)表對(duì)金融監(jiān)督院的改革方案。

（三）將金融監(jiān)督院指定為公共部門

韓國政府正積極考慮將金融監(jiān)督院指定為政府所屬的公共機(jī)構(gòu)。政府一位高層負(fù)責(zé)人5月8日表示：“目前正考慮將引起道德風(fēng)險(xiǎn)爭(zhēng)議的金融監(jiān)督院指定為公共機(jī)構(gòu)，讓其接受政府強(qiáng)有力的控制。”

金融監(jiān)督院被指定為公共機(jī)構(gòu)后，政府將會(huì)控制其工資和工作人數(shù)，每年進(jìn)行運(yùn)營評(píng)估。如果評(píng)價(jià)結(jié)果不好，會(huì)削減管理人員和普通職員的獎(jiǎng)金或建議負(fù)責(zé)人辭職等，對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。韓國政府2009年曾考慮到金融監(jiān)控部門的特殊性而在公共機(jī)構(gòu)中排除了金融監(jiān)督院。

三、對(duì)韓國經(jīng)濟(jì)金融的影響

（一）產(chǎn)業(yè)銀行民營化進(jìn)程受阻

《東亞日?qǐng)?bào)》5月3日?qǐng)?bào)道稱，受儲(chǔ)蓄銀行擠兌、金融丑聞等事件影響，韓國產(chǎn)業(yè)銀行民營化進(jìn)程基本停滯。

產(chǎn)業(yè)金融股份的大股東——政策金融公司表示：“解決儲(chǔ)蓄銀行問題是當(dāng)務(wù)之急，因此產(chǎn)銀股份的具體民營化方案還沒有具體方案。”他還表示，金融當(dāng)局已經(jīng)將全部精力投入到解決釜山儲(chǔ)蓄銀行等被停業(yè)銀行的轉(zhuǎn)讓等問題上，很久沒有考慮產(chǎn)銀民營化計(jì)劃。加之，2012年將進(jìn)行總統(tǒng)選舉與議會(huì)大選，因此也很難實(shí)現(xiàn)公有企業(yè)民營化。

（二）韓國未來財(cái)政狀況將面臨難題

韓國政府2010年制定的《2010—2014年中期財(cái)政運(yùn)營計(jì)劃》中已經(jīng)將產(chǎn)業(yè)銀行民營化的轉(zhuǎn)讓資金納入稅收框架，并計(jì)劃2012年回收3.4萬億韓元，2013年回收6.2萬億韓元，并將相應(yīng)資金用于社會(huì)間接資本（SOC）項(xiàng)目與福利財(cái)源。但是，因?yàn)闊o法按期實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)銀行民營化，10萬億韓元左右的財(cái)政收入預(yù)計(jì)會(huì)出現(xiàn)“漏洞”。而且，2012年韓國將開始下調(diào)法人稅，稅收必定會(huì)下降。加上總統(tǒng)選舉，國會(huì)必定會(huì)開展更多福利計(jì)劃，下調(diào)更多稅收費(fèi)率。因此，多方預(yù)測(cè)財(cái)政狀況必定會(huì)惡化。

（三）嚴(yán)重動(dòng)搖了韓國金融業(yè)的信譽(yù)基礎(chǔ)

近期韓國金融業(yè)發(fā)生的內(nèi)部腐化、道德敗壞及不顧儲(chǔ)戶利益的金融丑聞層出不窮，如2010年初的外匯銀行分行行長貪污儲(chǔ)戶683億韓元存款事件；2010年6月的慶南商業(yè)銀行首爾支部長盜用、偽造銀行文件和印章?lián)p失5 000億韓元的金融事故；韓國農(nóng)村信用社總裁崔圓炳百般推脫系統(tǒng)癱瘓事故責(zé)任以及此次內(nèi)部職員提前支取存款等事件，金融工作人員喪失職業(yè)道德的丑聞已經(jīng)嚴(yán)重動(dòng)搖了韓國金融業(yè)賴以生存的信譽(yù)基礎(chǔ)。

（四）可能引發(fā)新一輪危機(jī)

《東亞日?qǐng)?bào)》記者金智賢、車志完5月5日發(fā)表題為《大韓民國金融信任度陷入信任危機(jī)》的文章。他們?cè)谖恼轮畜@呼：“大韓民國金融系統(tǒng)陷入了信任危機(jī)。釜山儲(chǔ)蓄銀行大股東和高級(jí)職員涉嫌違法行為，加上金融監(jiān)督當(dāng)局無能腐敗，國民已經(jīng)開始對(duì)韓國的金融系統(tǒng)表示懷疑。在這種情況下，即使是信譽(yù)度高的金融機(jī)構(gòu)，也可能受到外部影響或惡意謠言的影響，（因大規(guī)模取款）瞬間面臨倒閉?！表n國金融業(yè)雖然已走出亞洲金融危機(jī)和全球金融危機(jī)的泥淖，但如今卻因?yàn)閮?nèi)部腐化而走向崩潰，已無法阻擋更大危機(jī)的到來。［4］

四、對(duì)我國金融監(jiān)管的警示

（一）盡快建立存款保險(xiǎn)制度

建立制度化的存款保險(xiǎn)制度，最大限度地保護(hù)存款人利益，增強(qiáng)存款人信心，保證問題銀行機(jī)構(gòu)的有序運(yùn)行或退出，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，避免金融恐慌和社會(huì)不穩(wěn)定，是國際銀行業(yè)應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)的最佳手段。此次韓國金融監(jiān)管機(jī)關(guān)在處置銀行擠兌停業(yè)風(fēng)波時(shí)，存款保險(xiǎn)制度在保障中小存款人合法利益中發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，極大地穩(wěn)定了韓國存款人的信心。

目前，我國銀行業(yè)需要通過建立和完善相關(guān)法律制度，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，設(shè)定合理賠付限額，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，優(yōu)化金融資源配置，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，搭建良好的存款保險(xiǎn)制度，從而有效保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融和社會(huì)安全。

（二）加大對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性監(jiān)測(cè)

韓國銀行業(yè)出現(xiàn)問題是從中小銀行開始的，中小銀行由于網(wǎng)點(diǎn)少、吸收存款能力差，同時(shí)擴(kuò)張沖動(dòng)與發(fā)放貸款的沖動(dòng)又很強(qiáng)，容易出現(xiàn)流動(dòng)性問題。

目前，我國的中小銀行也存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此我國應(yīng)加強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的監(jiān)管，重點(diǎn)為房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款，存貸比例不能過高，流動(dòng)性不能崩得過緊。對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的不正常波動(dòng)及時(shí)做出反應(yīng)，妥善進(jìn)行處置，避免導(dǎo)致區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）密切關(guān)注房地產(chǎn)貸款逾期情況

我國銀行業(yè)應(yīng)密切關(guān)注房地產(chǎn)貸款逾期情況，積極防范房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。韓國儲(chǔ)蓄銀行發(fā)生擠兌危機(jī)的原因之一，就是房價(jià)的下跌，以及住房抵押貸款規(guī)模的過度增長，影響了儲(chǔ)蓄銀行的整體穩(wěn)定性。

目前，我國房地產(chǎn)開發(fā)商自有資金比例低，以及土地抵押貸款大幅增長且占比高，給銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款安全性帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面，我國的房地產(chǎn)開發(fā)自有資金比例較低，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱；另一方面，抵押貸款土地面積增幅過高，土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)需要關(guān)注。

（四）要實(shí)現(xiàn)外部監(jiān)管框架、層次的宏觀化

目前，我國建立了銀行、證券和保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局，形成了由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)構(gòu)成的金融監(jiān)管體系。在目前的監(jiān)管格局下，沒有一家機(jī)構(gòu)對(duì)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)負(fù)總責(zé)。因此，需要盡快完善系統(tǒng)性的監(jiān)管框架，防范和維護(hù)金融穩(wěn)定，同時(shí)要從宏觀層面引導(dǎo)銀行穩(wěn)健的經(jīng)營發(fā)展，以窗口指導(dǎo)及道義勸告等手段促進(jìn)銀行形成健康、有序的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，提醒銀行貸款長期化和信貸過度集中等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的防范

一是要提升危機(jī)發(fā)現(xiàn)能力和應(yīng)對(duì)能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要針對(duì)可能出現(xiàn)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等問題，構(gòu)建預(yù)警預(yù)案系統(tǒng)，跟蹤和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)演變趨勢(shì)，并建立應(yīng)對(duì)緊急預(yù)案，采取超前性控制對(duì)策將潛在風(fēng)險(xiǎn)提前化解。

二是要積極調(diào)整、優(yōu)化存貸款結(jié)構(gòu)。國內(nèi)銀行應(yīng)在優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的過程中實(shí)現(xiàn)負(fù)債期限的結(jié)構(gòu)合理化，盡可能地降低籌資成本，確保實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)性、效益性和安全性的統(tǒng)一。

三是要加快業(yè)務(wù)多元化發(fā)展步伐。業(yè)務(wù)多元化一方面可以拓寬盈利渠道增加收益；另一方面可以分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)大力拓展包括中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

四是要主動(dòng)加強(qiáng)流動(dòng)性管理。銀行的經(jīng)營是負(fù)債經(jīng)營，銀行要培育穩(wěn)定和持續(xù)增長的資金來源，在大力開展存款營銷的同時(shí)要多元化籌集資金，加強(qiáng)流動(dòng)性管理。

［1］ 中國網(wǎng)絡(luò)電視臺(tái).CNTV-中國新聞.2011-02-23.

［2］ 羅志弘.韓金融業(yè)丑聞不斷道德底紙一降到底［N］.朝鮮日?qǐng)?bào)，2011-04-26.

［3］ 經(jīng)濟(jì)參考報(bào).韓國多項(xiàng)措施應(yīng)對(duì)銀行“擠兌潮”［EB/OL］.http://www.nof.qov.cn/，2011-02-22.

［4］ 金智賢，車志完.大韓民國金融信任度陷入信任危機(jī)［N］.東亞日?qǐng)?bào)，2011-05-05.

The Risks of the Bank in South Korea and Warning for the Finance Supervision in Our Country

CUI Shan-hua
（Yanbian Branch of the People's Bank of China,Yanji 133000,China）

The banks in South Korea guarantee bank run,bank closed,forced sale of bank,the system of settlement of Agricultural Credit Cooperative is down,the scandal of supervision of financial discipline,protest and a series of risks since January in 2011.Although the situation is under control,the reputation of the bank is damaged and people have no faith to the finance.All of these would injurious to the finance system.These leave us the warning and enlightenments to China.

South Korea;bank;risk;warning

F832.0

A

2011-06-03

1671-6671（2011）02-0024-03

崔善花（1971-），女，朝鮮族，吉林琿春人，中國人民銀行延邊州中心支行經(jīng)濟(jì)師，研究方向：國際金融、對(duì)外貿(mào)易、人民幣國際化。

耿傳輝〕