浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院 黃超
物流保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究
浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院 黃超
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,物流行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展“潤(rùn)滑劑”的作用越發(fā)明顯。近年來(lái),市場(chǎng)上對(duì)物流業(yè)務(wù)的需求不斷增加,但是相關(guān)的物流保險(xiǎn)卻只局限于部分環(huán)節(jié),存在較大的風(fēng)險(xiǎn),無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)需要。因此,對(duì)物流保險(xiǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并提出解決方案,對(duì)物流保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。
物流 物流保險(xiǎn) 物流風(fēng)險(xiǎn)
物流行業(yè)作為我國(guó)新興的服務(wù)性行業(yè),其經(jīng)濟(jì)性收益不斷上升。而物流保險(xiǎn)則作為物流行業(yè)的“護(hù)航艦”,在物流行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中起到了極其重要的作用。從廣義來(lái)看,物流保險(xiǎn)是與任何物流活動(dòng)有關(guān)的保險(xiǎn);從狹義來(lái)看,物流保險(xiǎn)主要是通過(guò)物流公司承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)。隨著物流行業(yè)在國(guó)際與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中不斷發(fā)展,運(yùn)輸量不斷增加,物流的市場(chǎng)地位不斷得到提升,物流需要在基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善的同時(shí),也對(duì)物流過(guò)程中相關(guān)的保險(xiǎn)提出了新的要求,迫切需要能夠囊括全程,需要更加全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)現(xiàn)代物流活動(dòng)進(jìn)行維護(hù)和保障。
我國(guó)從1998年開始引入物流保險(xiǎn),并對(duì)相關(guān)的物流保險(xiǎn)方案進(jìn)行了設(shè)計(jì),前期的主要形式是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),因此貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)也被認(rèn)為了是現(xiàn)代物流保險(xiǎn)的雛形,但是這種模式,屬于比較淺層的保險(xiǎn)模式,容易在物流環(huán)節(jié)的銜接點(diǎn)上帶來(lái)責(zé)任歸屬的分歧問(wèn)題,管理極為不便。2004年人保財(cái)險(xiǎn)推出了物流綜合保險(xiǎn),具體細(xì)化為兩個(gè)方面《物流貨物保險(xiǎn)》和《物流責(zé)任保險(xiǎn)》,為物流行業(yè)的相關(guān)保險(xiǎn)問(wèn)題提供了新的方向。前者主要是貨主(投保人和受益人)角度進(jìn)行的貨物保險(xiǎn),后者主要是從物流公司的角度進(jìn)行的責(zé)任保險(xiǎn)。這在一定程度上為物流保險(xiǎn)進(jìn)行了責(zé)任細(xì)分,也為現(xiàn)代物流保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展方向。但是,由于現(xiàn)代物流過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)各種各樣,體系龐雜,我國(guó)有沒有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行細(xì)化與監(jiān)管,在管理中又包括了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、合同高風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等。因此,有必要對(duì)現(xiàn)行的物流保險(xiǎn)體系進(jìn)行分析,明確各種風(fēng)險(xiǎn),從而進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制,為物流行業(yè)的發(fā)展起到保障作用,推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又快又穩(wěn)地發(fā)展。
從整個(gè)物流保險(xiǎn)來(lái)看,其風(fēng)險(xiǎn)主要包括主體風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的分析就成了物流保險(xiǎn)的核心內(nèi)容,只有對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的分析,并作出相應(yīng)的對(duì)策,這樣我國(guó)物流保險(xiǎn)才能有效地保證物流發(fā)展。具體風(fēng)險(xiǎn)如下:
物流保險(xiǎn)中涉及的主體主要有客戶、物流公司、保險(xiǎn)公司等。由于多個(gè)主體相互關(guān)聯(lián),形成了一個(gè)關(guān)系網(wǎng),錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系容易帶來(lái)相關(guān)的責(zé)任推諉問(wèn)題。由于物流恪守“just in time”的原則,必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將產(chǎn)品完好地送達(dá)指定地點(diǎn),這些按時(shí)、按質(zhì)量的服務(wù)體系成為了今天衡量物流企業(yè)物流水平的重要參考指標(biāo)。如果不能及時(shí)送貨,會(huì)對(duì)企業(yè)的商譽(yù)產(chǎn)生極大的影響。對(duì)外來(lái)說(shuō),目前物流企業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)是向大客戶傾斜,由于大客戶的實(shí)力容易迫使物流公司在談判中處于不利地位,有時(shí)被迫接受苛刻的合同條款,為了搶占市場(chǎng),擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額,甚至與對(duì)相關(guān)的豁免條款進(jìn)行了解除,使得現(xiàn)代物流公司面臨了較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)相應(yīng)的物流保險(xiǎn)也處于了不利地位,其保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的加大帶來(lái)了物流保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的加大。與此同時(shí),在實(shí)際物流保險(xiǎn)中,保費(fèi)的不合理設(shè)置,責(zé)任與償付能力不符等情況都容易導(dǎo)致物流保險(xiǎn)公司資不抵債。在物流保險(xiǎn)的相關(guān)人員方面,盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)形式一片向好,但是物流行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)還處于比較低的水準(zhǔn),對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)不足,甚至發(fā)生監(jiān)守自盜、騙保等現(xiàn)象給保險(xiǎn)人帶來(lái)了損失,從而導(dǎo)致整個(gè)物流保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展沒有相應(yīng)的保障。
物流保險(xiǎn)的標(biāo)的為物流運(yùn)輸過(guò)程中的物品。因此,物品的特性直接決定了物流的效率,從而對(duì)物流保險(xiǎn)提出了相應(yīng)的要求。具體來(lái)看主要有以下風(fēng)險(xiǎn):
物品自身的特性,如:不能受潮、不能撞擊、易燃易爆、易腐蝕都給現(xiàn)代物流配送體系帶來(lái)了挑戰(zhàn),珍貴文物的運(yùn)輸還容易給不法分子可乘之機(jī),這些因素都給物流保險(xiǎn)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),在物流中不同的合作伙伴之間由于利益機(jī)制的不均衡,文化觀的沖突容易導(dǎo)致各主體在運(yùn)作中只考慮自己的利益,從而給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
從運(yùn)輸管理來(lái)看,裝卸作為物流必須的步驟,其頻繁發(fā)生給保險(xiǎn)標(biāo)的物容易帶來(lái)撞擊、磨損;在倉(cāng)儲(chǔ)過(guò)程中,沒有合適的倉(cāng)庫(kù),沒有完善的管理與維護(hù)系統(tǒng),倉(cāng)庫(kù)的損壞、通風(fēng)等條件容易引起貨物的滅失;包裝過(guò)程中,包裝材料、容器與輔助物使用不當(dāng)也容易造成標(biāo)的物的損壞;配送過(guò)程中,仍然免不了貨物的損壞,但是其最重要的風(fēng)險(xiǎn)還是延遲送達(dá)與傳送路徑錯(cuò)誤,使得貨物錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)。
從管理角度來(lái)看,相關(guān)數(shù)據(jù)是物流保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)時(shí)了解相關(guān)物流信息的重要依靠,一個(gè)賬戶的問(wèn)題將會(huì)波及其他賬戶。對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的依賴性較強(qiáng),病毒與黑客問(wèn)題成為了物流保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的主要難題之一,計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)故障與商業(yè)秘密泄露成為了物流保險(xiǎn)所面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)之一。
從整個(gè)宏觀角度來(lái)看,我國(guó)目前對(duì)于物流保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與專門的法律規(guī)定尚不健全??刹僮餍暂^差,相互之間的協(xié)調(diào)性也不夠完善。隨著物流行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,除了在訂立合同時(shí)對(duì)相關(guān)條款的讓步以外,越來(lái)越多的物流企業(yè)開始承擔(dān)危險(xiǎn)品的運(yùn)輸與存儲(chǔ),當(dāng)然其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。一旦相關(guān)危險(xiǎn)品發(fā)生事故,物流保險(xiǎn)公司除了在對(duì)貨物承擔(dān)賠償外,還需要對(duì)人身、污染等進(jìn)行補(bǔ)償,加大了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。目前的物流產(chǎn)業(yè)仍然實(shí)行的是條塊分割與多元管理的方式,使得整體功能被切割,不利于相關(guān)的法律監(jiān)管。同時(shí),由于我國(guó)相關(guān)的物流保險(xiǎn)法規(guī)還不完善,國(guó)家相關(guān)政策如稅收等的變更都會(huì)導(dǎo)致退保等風(fēng)險(xiǎn),從而導(dǎo)致物流保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上失去競(jìng)爭(zhēng)力,這種風(fēng)險(xiǎn)是不可控的。
我國(guó)目前尚未建立一個(gè)有效的物流保險(xiǎn)體系,要使物流保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用充分發(fā)揮起來(lái),規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)物流行業(yè)的發(fā)展,可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn):
分析物流保險(xiǎn)中出現(xiàn)糾紛的主要問(wèn)題之一就是我國(guó)相關(guān)法律的不明確。在參與保險(xiǎn)的過(guò)程中,物流公司與保險(xiǎn)公司對(duì)與發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)以后的責(zé)任沒有明確,因此對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足,管理不嚴(yán),造成了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,在事故發(fā)生后責(zé)任相互推諉,給投保人帶來(lái)了損失。因此,應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的法規(guī),在現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》中加入與物流相關(guān)的法條。明確相關(guān)主體職責(zé),建立統(tǒng)一的物流標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范市場(chǎng)。建立物流公司的分類標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信用評(píng)價(jià)體系,對(duì)重點(diǎn)設(shè)備和物品可以依靠相關(guān)的法律和行政手段,實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。
總體來(lái)看,我國(guó)物流保險(xiǎn)是比較分散的,國(guó)外有時(shí)把人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化后集中于一份保單上。我國(guó)可以在把國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)與本國(guó)實(shí)際情況結(jié)合的基礎(chǔ)上作出相應(yīng)調(diào)整,可以通過(guò)增加裝前卸后條款、倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任條款等實(shí)現(xiàn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目的,使得面對(duì)損失時(shí)責(zé)任更加明確,有利于克服物流保險(xiǎn)中存在的一些主要問(wèn)題。
物流保險(xiǎn)始終以物流貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的,保險(xiǎn)公司與物流企業(yè)之間是必不可少的兩大主體。因此,從保險(xiǎn)公司來(lái)看,保險(xiǎn)公司可以制定一套適合自己的物流管理體系標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)定量與定性的方式,對(duì)物流活動(dòng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行表現(xiàn)和分析。把保險(xiǎn)與物流進(jìn)行結(jié)合,使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度更加準(zhǔn)確。不斷修正相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失度和發(fā)生概率,并制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案以處理突發(fā)事件。從物流公司的角度來(lái)看,應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的信息系統(tǒng),盡可能在源頭上消除帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的因素,建立風(fēng)險(xiǎn)恢復(fù)系統(tǒng),提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制力度。物流保險(xiǎn)的發(fā)展,促進(jìn)了物流企業(yè)與保險(xiǎn)公司的交流。反過(guò)來(lái)要使物流保險(xiǎn)切實(shí)可行地發(fā)揮其作用,雙方必須進(jìn)行溝通。物流企業(yè)可以為保險(xiǎn)公司提供相關(guān)貨物和運(yùn)輸情況的細(xì)節(jié)信息,而保險(xiǎn)公司則可以為物流公司提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)分析。從而實(shí)現(xiàn)了企業(yè)與公司間的資源共享,可以最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
在物流保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方面,應(yīng)當(dāng)以科學(xué)化、規(guī)范化和制度化為標(biāo)準(zhǔn)。在與保險(xiǎn)相關(guān)的物流標(biāo)的物進(jìn)行結(jié)合的同時(shí),應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的信息傳遞和處理路徑,對(duì)物流產(chǎn)品的相關(guān)信息建立檔案,對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),做到有針對(duì)性地防范風(fēng)險(xiǎn)。建立完善的預(yù)警機(jī)制,可以實(shí)現(xiàn)物流流動(dòng)的動(dòng)態(tài)追蹤,實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)管理,并及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn),盡可能地把風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭,從而防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。在實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)公司也可以根據(jù)相關(guān)信息化管理情況解決保險(xiǎn)公司與物流企業(yè)之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題,可以對(duì)騙保等行為進(jìn)行有效控制,同時(shí)通過(guò)預(yù)警機(jī)制可以建立相關(guān)檔案,對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)對(duì)承保的范圍進(jìn)行調(diào)整以控制風(fēng)險(xiǎn)。
目前的物流保險(xiǎn)形式,主要是通過(guò)第三方物流公司在各個(gè)環(huán)節(jié)的物流情況進(jìn)行保險(xiǎn),是對(duì)整個(gè)物流流通過(guò)程進(jìn)行了肢解,容易在交割環(huán)節(jié)出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的情況。因此,應(yīng)當(dāng)開發(fā)新的物流保險(xiǎn)品種,從更全面的角度制定全面保險(xiǎn)??梢愿鶕?jù)保險(xiǎn)公司情況與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),考慮在物流保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加附加險(xiǎn),進(jìn)行交叉組合,從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從全局入手,改變單純的推銷模式,采用風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化,向目標(biāo)市場(chǎng)提供物流風(fēng)險(xiǎn)解決方案。首先,在主險(xiǎn)不便的情況下增加附加險(xiǎn)險(xiǎn)種,例如對(duì)危險(xiǎn)品可以考慮危險(xiǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、與信用相關(guān)的信用保證保險(xiǎn)等;其次,可以將需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保單進(jìn)行細(xì)化,簡(jiǎn)化了手續(xù),增加了保障范圍;從保費(fèi)上制定回收計(jì)劃,通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行概算,計(jì)算出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與損失率來(lái)判斷保費(fèi)的價(jià)格。其標(biāo)準(zhǔn)主要有賠償責(zé)任大小、法律規(guī)定的嚴(yán)格與否、賠償限額等。
在開展物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),除了要有具有保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司以外,還應(yīng)當(dāng)有熟悉保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員,這部分人員應(yīng)當(dāng)具有多角度的專業(yè)背景,開闊的思維。只有多樣化的人才才能對(duì)整個(gè)物流流通過(guò)程中產(chǎn)品特性與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),減低賠率的過(guò)程中,需要有熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、懂得物流運(yùn)作的專業(yè)人才對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和管理。因此可以引進(jìn)各個(gè)層次、各個(gè)專業(yè)的人才,通過(guò)物流講座、培訓(xùn)的方式逐漸壯大物流保險(xiǎn)專業(yè)人才的隊(duì)伍。
綜上所述,要確保我國(guó)物流保險(xiǎn)業(yè)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),除了需要有配套的法律制度以外,還需要保險(xiǎn)公司與物流公司相互協(xié)調(diào),實(shí)現(xiàn)信息共享。突出專業(yè)優(yōu)勢(shì),開發(fā)新險(xiǎn)種,同時(shí)培養(yǎng)專業(yè)化的人才。雖然一些風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式目前還難以實(shí)現(xiàn),但是應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外物流保險(xiǎn)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn),形成合力,促進(jìn)我國(guó)物流保險(xiǎn)快速有效地發(fā)展。
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