尹新俐(蘭州資源環(huán)境職業(yè)技術(shù)學(xué)院 甘肅 蘭州 730021)

國(guó)家助學(xué)貸款是由中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部共同設(shè)立，用于幫助高等院校中家庭貧困的學(xué)生交納學(xué)費(fèi)的一種貸款。這是一項(xiàng)適應(yīng)高等教育體制改革與發(fā)展的重要配套設(shè)施，也是國(guó)家為實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略，運(yùn)用金融手段，幫助特困學(xué)生安心就學(xué)的一項(xiàng)重大措施。自2000年全面推行以來(lái)，受到了社會(huì)各界、尤其是在校大學(xué)生的普遍歡迎，并取得了可喜的成效。但由于助學(xué)貸款推出時(shí)間不長(zhǎng)，在實(shí)際操過(guò)程中，又受到各種因素的制約，執(zhí)行起來(lái)難度較大，與經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的需求也還有很大差距，相應(yīng)措施、制度也有待完善。

1 現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度存在的問(wèn)題分析

1.1 政策性貸款本質(zhì)與商業(yè)化運(yùn)作模式之間的矛盾

從經(jīng)濟(jì)效益角度來(lái)講，國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家財(cái)政貼息的、適用于高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的無(wú)擔(dān)保信用貸款。這決定了國(guó)家助學(xué)貸款是一個(gè)集合了政策、福利、教育和金融因素的混合體，更講求社會(huì)效益性。因此，在本質(zhì)上它屬于一種政策性金融業(yè)務(wù)，那么，由商業(yè)銀行按照商業(yè)貸款的模式來(lái)承辦國(guó)家助學(xué)貸款而產(chǎn)生的矛盾也是顯而易見(jiàn)的。商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)最大化為目的的金融企業(yè)，它講究的是財(cái)務(wù)的效益性；而國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，因而違背了商業(yè)銀行的盈利性原則。國(guó)家助學(xué)貸款在實(shí)際操作過(guò)程中，由于各種原因，貸款學(xué)生的違約率是較高的，這也是得商業(yè)銀行對(duì)操辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高。

1.2 現(xiàn)行的貼息政策與助學(xué)貸款需求存在矛盾

我國(guó)現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款政策規(guī)定：中央部門(mén)所屬院校的國(guó)家助學(xué)貸款貼息是由中央財(cái)政負(fù)責(zé)；地方院校的國(guó)家助學(xué)貸款貼息由地方財(cái)政負(fù)責(zé)。這種情況下，經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)可能壓力不大，而經(jīng)濟(jì)落后的中西部地區(qū)由于財(cái)政緊張，很難把經(jīng)費(fèi)用于國(guó)家助學(xué)貸款貼息。這就存在著矛盾：經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)因?qū)W生家境普遍較好，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款相對(duì)需求較小，而地方財(cái)政實(shí)力較強(qiáng)，財(cái)政貼息壓力較??；經(jīng)濟(jì)比較落后的中西部地區(qū)因?qū)W生家境普遍較差，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款需求較大，然而地方財(cái)政實(shí)力卻較弱，財(cái)政貼息壓力反而較大，這種矛盾現(xiàn)象必然影響國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制存在一定問(wèn)題

2004年6月出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款的若干意見(jiàn)》中為鼓勵(lì)銀行積極開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50%，每所普通高校承擔(dān)的部分與該校畢業(yè)生的還款情況掛溝。這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的實(shí)質(zhì)是由財(cái)政和高校對(duì)經(jīng)辦銀行因貸款發(fā)生壞賬造成的損失進(jìn)行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但這種規(guī)定存在著一定的問(wèn)題。由財(cái)政來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償理所當(dāng)然，因?yàn)樽鳛橐环N政策性貸款，需要政府財(cái)政資金的補(bǔ)貼。由高校來(lái)進(jìn)行補(bǔ)償則不太適宜，高蔣不是政府部門(mén)，也不是公共機(jī)構(gòu)，不適宜承擔(dān)這種政策性貸款的補(bǔ)貼。學(xué)生畢業(yè)后，高校無(wú)法控制和影響他們還款，卻要為他們拖欠還款承擔(dān)責(zé)任，這是不公平的，學(xué)校往往為了自身的利益，會(huì)盡可能地少爭(zhēng)取助學(xué)貸款，以減輕自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這顯然與政策制定的初衷相違背。

1.4 助學(xué)貸款仍然存在還款期限短、還款方式單一的問(wèn)題

我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款政策規(guī)定畢業(yè)后6年內(nèi)還清利率，不能適應(yīng)不同學(xué)生的不同情況。例如，有的專(zhuān)業(yè)好，畢業(yè)后能找到位薪水較高的工作，有的專(zhuān)業(yè)較差，畢業(yè)后找不到薪水較高的工作，甚至有可能失業(yè)。這些因素決定了不同的學(xué)生在還款能力上存在著差別，也使得貸款的商業(yè)銀行面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)。按照一般的貸款定價(jià)原則，風(fēng)險(xiǎn)大的貸款應(yīng)設(shè)定較高的價(jià)格，也就是較高的利率，風(fēng)險(xiǎn)低的貸款應(yīng)設(shè)定較低的利率，但當(dāng)前的國(guó)家助學(xué)貸款利率只有一種，這就給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.5 國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象沒(méi)有一個(gè)量化的標(biāo)準(zhǔn)

國(guó)家助學(xué)貸款只規(guī)定要發(fā)放給那些 “經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難”的學(xué)生，沒(méi)有一個(gè)量化的標(biāo)準(zhǔn)，這使得商業(yè)銀行在發(fā)放時(shí)不好掌握。而且由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在地域性差異。也造成了國(guó)家助學(xué)貸款在發(fā)放中的混亂。

1.6 大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)淡薄，貸款違約率高

國(guó)家助學(xué)貸款沒(méi)有任何擔(dān)保和抵押，只能以貸款大學(xué)生的信用作保證。由于當(dāng)今社會(huì)失信現(xiàn)象極為嚴(yán)重，誠(chéng)信問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)峻，一部分學(xué)生在獲取助學(xué)貸款后，畢業(yè)時(shí)“人去樓空、杳無(wú)音信”，這樣就給承擔(dān)高校學(xué)生助學(xué)貸款的商業(yè)銀行造成呆賬、死賬，以至許多商業(yè)銀行不愿意從事助學(xué)貸款的信貸業(yè)務(wù)，因此也嚴(yán)重地影響到助學(xué)貸款的繼續(xù)推廣，使許多高校的貧困學(xué)生不能申請(qǐng)到助學(xué)貸款。

2 完善國(guó)家助學(xué)貸款制度的措施

2.1 商業(yè)銀行方面可采取的措施

一是細(xì)化國(guó)家助學(xué)貸款的種類(lèi)、標(biāo)準(zhǔn)，適應(yīng)不同學(xué)生的不同情況，減少貸款回收時(shí)風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行方面應(yīng)該增加助學(xué)貸款的利率層次。不同學(xué)生的情況不同，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不相同，可以考慮采取不同的利率水平。三是適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，延長(zhǎng)還款期限，減輕學(xué)生的還款壓力。四是銀行可以在助學(xué)貸款歸還時(shí)實(shí)行一定的優(yōu)惠政策，如果貸款學(xué)生提前還款或從事某些特定行業(yè)的工作，將給予貸款人減免貸款、延期還貸款等優(yōu)惠政策，這樣可以減輕一部分學(xué)生的還款壓力，獲得較好的社會(huì)效益。

2.2 高校受貸學(xué)生方面應(yīng)采取的措施

高等學(xué)校應(yīng)建立、更新和管理貸款人的有效聯(lián)系方式等有關(guān)信用檔案，將學(xué)生畢業(yè)后的有效信息及時(shí)提供給相關(guān)銀行，并應(yīng)有針對(duì)性地對(duì)大學(xué)生開(kāi)展誠(chéng)信教育，將其納入學(xué)校思想教育內(nèi)容當(dāng)中，幫助學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，遵紀(jì)守法觀念和社會(huì)責(zé)任感，培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信守信的健全的人格。受貸學(xué)生應(yīng)珍惜和重視個(gè)人的信用記錄，樹(shù)立良好的貸款求學(xué)意識(shí)和如期還款意識(shí)，畢業(yè)后自覺(jué)履行還貸義務(wù)，成為具有良好信用記錄的公民。

2.3 政府機(jī)構(gòu)方面應(yīng)采取的措施

政府應(yīng)盡快出臺(tái)國(guó)家助學(xué)貸款和征信管理方面的法律法規(guī)。對(duì)助學(xué)貸款的原則、主體、資金來(lái)源、償還方式和期限、操作辦法、違約責(zé)任等問(wèn)題做出明確規(guī)定，對(duì)信用信息涵養(yǎng)的內(nèi)容項(xiàng)目與日常管理使用信息提供主體的權(quán)利與義務(wù)、失信行為的制裁措施等做出具體規(guī)定，以法律形式規(guī)范國(guó)家助學(xué)貸款和懲治失信行為。

2.4 建立完善擔(dān)保機(jī)制

一是由貧困學(xué)生父母、親屬或當(dāng)?shù)卣鲹?dān)保向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請(qǐng)助學(xué)貸款。貧困學(xué)生父母、親屬擔(dān)?？梢杂梅课莸裙潭ㄙY產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押、保證等，這樣既符合進(jìn)行金融信貸擔(dān)保的規(guī)定，又可以申請(qǐng)較長(zhǎng)期限的助學(xué)貸款，直到貧困學(xué)生學(xué)業(yè)有成有能力還清助學(xué)貸款為止。二是應(yīng)該建立學(xué)生信譽(yù)等級(jí)機(jī)制。建立個(gè)人信譽(yù)等級(jí)資料庫(kù)，督促人們講求誠(chéng)信，遵守信用。三是建立意向性的用人單位擔(dān)保機(jī)制。國(guó)家可以采取一些前瞻性的措施，如高校貧困生剛進(jìn)學(xué)校時(shí)鼓勵(lì)用人單位根據(jù)學(xué)生的志愿簽訂意向性的用人協(xié)議，并對(duì)簽訂了意向性用人協(xié)議的企業(yè)予以稅收政策優(yōu)惠，將這些用人企業(yè)作為學(xué)生助學(xué)貸款擔(dān)保的主體?？傊?，這樣就可以充分解決貧困學(xué)生的難題，也能增加社會(huì)穩(wěn)定的因素，為維護(hù)學(xué)校穩(wěn)定打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

［1］賴(lài)穎.國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及對(duì)策淺析[J].科技信息：科學(xué)教研，2008（5）.

［2］人民銀行牡丹江市中心支行課題組.國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀、問(wèn)題及完善措施[J].黑龍江，2008（1）.

［3］劉忠燕.我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款存在問(wèn)題及改革思考[J].中國(guó)高教研究，2008（1）.