尹新俐(蘭州資源環(huán)境職業(yè)技術(shù)學院 甘肅 蘭州 730021)

國家助學貸款是由中國人民銀行、教育部、財政部共同設(shè)立，用于幫助高等院校中家庭貧困的學生交納學費的一種貸款。這是一項適應(yīng)高等教育體制改革與發(fā)展的重要配套設(shè)施，也是國家為實施科教興國戰(zhàn)略，運用金融手段，幫助特困學生安心就學的一項重大措施。自2000年全面推行以來，受到了社會各界、尤其是在校大學生的普遍歡迎，并取得了可喜的成效。但由于助學貸款推出時間不長，在實際操過程中，又受到各種因素的制約，執(zhí)行起來難度較大，與經(jīng)濟困難學生的需求也還有很大差距，相應(yīng)措施、制度也有待完善。

1 現(xiàn)行國家助學貸款制度存在的問題分析

1.1 政策性貸款本質(zhì)與商業(yè)化運作模式之間的矛盾

從經(jīng)濟效益角度來講，國家助學貸款是由國家財政貼息的、適用于高等學校中經(jīng)濟困難學生的無擔保信用貸款。這決定了國家助學貸款是一個集合了政策、福利、教育和金融因素的混合體，更講求社會效益性。因此，在本質(zhì)上它屬于一種政策性金融業(yè)務(wù)，那么，由商業(yè)銀行按照商業(yè)貸款的模式來承辦國家助學貸款而產(chǎn)生的矛盾也是顯而易見的。商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目的的金融企業(yè)，它講究的是財務(wù)的效益性；而國家助學貸款風險大，收益小，因而違背了商業(yè)銀行的盈利性原則。國家助學貸款在實際操作過程中，由于各種原因，貸款學生的違約率是較高的，這也是得商業(yè)銀行對操辦助學貸款業(yè)務(wù)積極性不高。

1.2 現(xiàn)行的貼息政策與助學貸款需求存在矛盾

我國現(xiàn)行的國家助學貸款政策規(guī)定：中央部門所屬院校的國家助學貸款貼息是由中央財政負責；地方院校的國家助學貸款貼息由地方財政負責。這種情況下，經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)可能壓力不大，而經(jīng)濟落后的中西部地區(qū)由于財政緊張，很難把經(jīng)費用于國家助學貸款貼息。這就存在著矛盾：經(jīng)濟比較發(fā)達的東部地區(qū)因?qū)W生家境普遍較好，對國家助學貸款相對需求較小，而地方財政實力較強，財政貼息壓力較?。唤?jīng)濟比較落后的中西部地區(qū)因?qū)W生家境普遍較差，對國家助學貸款需求較大，然而地方財政實力卻較弱，財政貼息壓力反而較大，這種矛盾現(xiàn)象必然影響國家助學貸款的發(fā)放。

1.3 風險補償機制存在一定問題

2004年6月出臺的《關(guān)于進一步完善國家助學貸款的若干意見》中為鼓勵銀行積極開展國家助學貸款業(yè)務(wù)，按照“風險分擔”原則，建立國家助學貸款風險補償機制。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50%，每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)生的還款情況掛溝。這種風險補償機制的實質(zhì)是由財政和高校對經(jīng)辦銀行因貸款發(fā)生壞賬造成的損失進行一定的經(jīng)濟補償，但這種規(guī)定存在著一定的問題。由財政來進行補償理所當然，因為作為一種政策性貸款，需要政府財政資金的補貼。由高校來進行補償則不太適宜，高蔣不是政府部門，也不是公共機構(gòu)，不適宜承擔這種政策性貸款的補貼。學生畢業(yè)后，高校無法控制和影響他們還款，卻要為他們拖欠還款承擔責任，這是不公平的，學校往往為了自身的利益，會盡可能地少爭取助學貸款，以減輕自身的經(jīng)濟負擔。這顯然與政策制定的初衷相違背。

1.4 助學貸款仍然存在還款期限短、還款方式單一的問題

我國的國家助學貸款政策規(guī)定畢業(yè)后6年內(nèi)還清利率，不能適應(yīng)不同學生的不同情況。例如，有的專業(yè)好，畢業(yè)后能找到位薪水較高的工作，有的專業(yè)較差，畢業(yè)后找不到薪水較高的工作，甚至有可能失業(yè)。這些因素決定了不同的學生在還款能力上存在著差別，也使得貸款的商業(yè)銀行面臨著不同的風險。按照一般的貸款定價原則，風險大的貸款應(yīng)設(shè)定較高的價格，也就是較高的利率，風險低的貸款應(yīng)設(shè)定較低的利率，但當前的國家助學貸款利率只有一種，這就給商業(yè)銀行帶來了很大的風險。

1.5 國家助學貸款的發(fā)放對象沒有一個量化的標準

國家助學貸款只規(guī)定要發(fā)放給那些 “經(jīng)濟確實困難”的學生，沒有一個量化的標準，這使得商業(yè)銀行在發(fā)放時不好掌握。而且由于我國經(jīng)濟發(fā)展存在地域性差異。也造成了國家助學貸款在發(fā)放中的混亂。

1.6 大學生誠信意識淡薄，貸款違約率高

國家助學貸款沒有任何擔保和抵押，只能以貸款大學生的信用作保證。由于當今社會失信現(xiàn)象極為嚴重，誠信問題相當嚴峻，一部分學生在獲取助學貸款后，畢業(yè)時“人去樓空、杳無音信”，這樣就給承擔高校學生助學貸款的商業(yè)銀行造成呆賬、死賬，以至許多商業(yè)銀行不愿意從事助學貸款的信貸業(yè)務(wù)，因此也嚴重地影響到助學貸款的繼續(xù)推廣，使許多高校的貧困學生不能申請到助學貸款。

2 完善國家助學貸款制度的措施

2.1 商業(yè)銀行方面可采取的措施

一是細化國家助學貸款的種類、標準，適應(yīng)不同學生的不同情況，減少貸款回收時風險。二是銀行方面應(yīng)該增加助學貸款的利率層次。不同學生的情況不同，銀行所面臨的風險也不相同，可以考慮采取不同的利率水平。三是適當簡化貸款手續(xù)，延長還款期限，減輕學生的還款壓力。四是銀行可以在助學貸款歸還時實行一定的優(yōu)惠政策，如果貸款學生提前還款或從事某些特定行業(yè)的工作，將給予貸款人減免貸款、延期還貸款等優(yōu)惠政策，這樣可以減輕一部分學生的還款壓力，獲得較好的社會效益。

2.2 高校受貸學生方面應(yīng)采取的措施

高等學校應(yīng)建立、更新和管理貸款人的有效聯(lián)系方式等有關(guān)信用檔案，將學生畢業(yè)后的有效信息及時提供給相關(guān)銀行，并應(yīng)有針對性地對大學生開展誠信教育，將其納入學校思想教育內(nèi)容當中，幫助學生樹立誠信意識，遵紀守法觀念和社會責任感，培養(yǎng)學生誠信守信的健全的人格。受貸學生應(yīng)珍惜和重視個人的信用記錄，樹立良好的貸款求學意識和如期還款意識，畢業(yè)后自覺履行還貸義務(wù)，成為具有良好信用記錄的公民。

2.3 政府機構(gòu)方面應(yīng)采取的措施

政府應(yīng)盡快出臺國家助學貸款和征信管理方面的法律法規(guī)。對助學貸款的原則、主體、資金來源、償還方式和期限、操作辦法、違約責任等問題做出明確規(guī)定，對信用信息涵養(yǎng)的內(nèi)容項目與日常管理使用信息提供主體的權(quán)利與義務(wù)、失信行為的制裁措施等做出具體規(guī)定，以法律形式規(guī)范國家助學貸款和懲治失信行為。

2.4 建立完善擔保機制

一是由貧困學生父母、親屬或當?shù)卣鲹Ｏ虍數(shù)亟鹑跈C構(gòu)申請助學貸款。貧困學生父母、親屬擔?？梢杂梅课莸裙潭ㄙY產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押、保證等，這樣既符合進行金融信貸擔保的規(guī)定，又可以申請較長期限的助學貸款，直到貧困學生學業(yè)有成有能力還清助學貸款為止。二是應(yīng)該建立學生信譽等級機制。建立個人信譽等級資料庫，督促人們講求誠信，遵守信用。三是建立意向性的用人單位擔保機制。國家可以采取一些前瞻性的措施，如高校貧困生剛進學校時鼓勵用人單位根據(jù)學生的志愿簽訂意向性的用人協(xié)議，并對簽訂了意向性用人協(xié)議的企業(yè)予以稅收政策優(yōu)惠，將這些用人企業(yè)作為學生助學貸款擔保的主體?？傊@樣就可以充分解決貧困學生的難題，也能增加社會穩(wěn)定的因素，為維護學校穩(wěn)定打下堅實的基礎(chǔ)。

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［3］劉忠燕.我國國家助學貸款存在問題及改革思考[J].中國高教研究，2008（1）.