■張玥

中小商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系中一個(gè)不可或缺的重要組成部分，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有著重大意義。近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，中小商業(yè)銀行發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但其發(fā)展過(guò)程中仍呈現(xiàn)出不少問(wèn)題，并制約著中小商業(yè)銀行的長(zhǎng)足發(fā)展。通過(guò)SWOT模型，分析我國(guó)中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及面對(duì)的機(jī)遇與威脅，并在SWOT分析模型之下提出中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，為中小商業(yè)銀行今后的良好發(fā)展指出一條發(fā)展之路。

一、SWOT模型分析我國(guó)中小商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì)

在我國(guó)，中小商業(yè)銀行是指在非證券、保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)中，四大國(guó)有商業(yè)銀行外的中小金融機(jī)構(gòu)，主要包括各地的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及一些較小規(guī)模的股份制銀行。

（一）劣勢(shì)：（1）從業(yè)人員素質(zhì)不高，人力資源知識(shí)結(jié)構(gòu)失衡，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行在人員素質(zhì)方面存在著明顯的缺陷，尤其是在一些關(guān)鍵位置、關(guān)鍵領(lǐng)域，人才的確實(shí)直接制約著中小商業(yè)銀行的管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新等各方面的能力；（2）產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)不明顯，缺乏明確的市場(chǎng)定位。中小商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)與特色不明顯，創(chuàng)新能力較弱，經(jīng)營(yíng)成本也隨著盲目擴(kuò)張而迅速上升。

（二）優(yōu)勢(shì)：（1）體系優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的范圍往往局限于某一城市或某幾個(gè)城市，其總行、分行、支行之間的空間距離較近，相互之間的信息傳遞渠道更為順暢、迅速，管理決策體系更為簡(jiǎn)單、靈便；（2）地緣優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)、當(dāng)?shù)卣兄畹臏Y源關(guān)系，對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和實(shí)際情況更為熟悉，計(jì)劃實(shí)施時(shí)也更為機(jī)動(dòng)、靈活；（3）政策優(yōu)勢(shì)。中小商業(yè)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)卣恼?jī)存在著一定的密切關(guān)系，當(dāng)?shù)卣疄榇龠M(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展會(huì)提供更多有利于中小商業(yè)銀行的政策。

（三）機(jī)遇：（1）大規(guī)模財(cái)政資金的投入提供了相應(yīng)的信貸需求，為中小商業(yè)銀行適時(shí)介入以前無(wú)法介入的業(yè)務(wù)提供了新的機(jī)遇；（2）我國(guó)開(kāi)始重視經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，作出的加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的決策，增加了市場(chǎng)上企業(yè)的融資需求，中小商業(yè)銀行能夠從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)中分得一杯羹；（3）中央和地方政府出臺(tái)了促進(jìn)和支持地方金融發(fā)展的一系列政策措施，尤其是在構(gòu)建專業(yè)的地方性金融支持體系上，給予了更為優(yōu)厚的政策，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了寬松的環(huán)境和政策扶持。

（四）威脅：（1）金融危機(jī)使得許多出口導(dǎo)向型企業(yè)喪失了償債能力，而國(guó)家實(shí)施的寬松的貨幣政策，鼓勵(lì)銀行放貸，無(wú)疑會(huì)在一定程度上增加中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，削弱其競(jìng)爭(zhēng)能力。（2）金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融環(huán)境的日益國(guó)際化，中小商業(yè)銀行的發(fā)展空間正面著被擠壓的威脅。中小商業(yè)銀行正面臨著人才流失、市場(chǎng)份額下降以及品牌信賴度降低等威脅。

二、我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略

（一）服務(wù)中小企業(yè)，明確目標(biāo)客戶。我國(guó)中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的作用正在日益凸顯，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展將會(huì)成為政府工作的重點(diǎn)，而中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)相較于大型商業(yè)銀行不足，因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己與中小企業(yè)建立的長(zhǎng)期合作關(guān)系，更加明確自己服務(wù)的目標(biāo)客戶群。為此，中小商業(yè)銀行應(yīng)始終堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場(chǎng)定位，積極穩(wěn)妥的為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

（二）突出自身特色，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品差異。（1）要發(fā)揮中小商業(yè)銀行本土化、區(qū)域化的地緣優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造出更加貼近當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的客戶產(chǎn)品；（2）要充分發(fā)揮自身高效、靈活的機(jī)制優(yōu)勢(shì)，通過(guò)這種爭(zhēng)取中小客戶的特色經(jīng)營(yíng)，在發(fā)展中求得生存空間并不斷發(fā)展壯大；（3）中小商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身與當(dāng)?shù)亟⒌拿芮嘘P(guān)系，針對(duì)當(dāng)?shù)氐目蛻舨扇「印坝H民”的營(yíng)銷方式，突出服務(wù)的“親民”特色。

（三）加快同業(yè)合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。（1）推動(dòng)中小商業(yè)銀行結(jié)成利益共同體，使合作各方突破自己的局限，利用自身的比較優(yōu)勢(shì)延伸經(jīng)營(yíng)范圍，拓寬利潤(rùn)空間，并獲得參與銀團(tuán)業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，逐步走向較高層次的市場(chǎng)細(xì)分，提高市場(chǎng)地位；（2）加快與大型商業(yè)銀行的合作，通過(guò)合作，發(fā)揮其地區(qū)優(yōu)勢(shì)和零售優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、資源、人才的共享，并借助業(yè)務(wù)代理、區(qū)域代理等多種形式，打破現(xiàn)有結(jié)算瓶頸；（3）尋求與外資銀行的合作，增強(qiáng)資本實(shí)力，加快技術(shù)改革，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，借助發(fā)達(dá)的營(yíng)銷網(wǎng)略，開(kāi)拓國(guó)外市場(chǎng)，為高素質(zhì)金融人才的成長(zhǎng)提供良好的環(huán)境，塑造和發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的。打破原有體制的束縛。

（四）實(shí)施品牌戰(zhàn)略，獲得品牌信賴。（1）找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)品牌定位差異化，樹(shù)立一個(gè)明確的、不同于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手品牌且符合客戶需要的品牌形象；（2）提升品牌質(zhì)量，維護(hù)品牌效應(yīng)，把客戶的滿意度作為提供服務(wù)的最高標(biāo)準(zhǔn)，引入“赤道準(zhǔn)則”，樹(shù)立起良好的品牌形象；（3）要加強(qiáng)銀行文化建設(shè)，塑造品牌形象，創(chuàng)建一種富有凝聚力、向心力且具有導(dǎo)向性的企業(yè)文化，通過(guò)企業(yè)文化傳播機(jī)制，擴(kuò)大品牌知名度，使品牌在社會(huì)公眾中形成影響力和震撼力。

[1]羅金生.利益集團(tuán)與制度變遷：漸進(jìn)轉(zhuǎn)軌中的中小商業(yè)銀行[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003.

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