○ 別必雄

（華中科技大學 湖北 武漢 430074）

加快發(fā)展縣域經濟，是加快國民經濟發(fā)展的前提和基礎。金融是現代經濟的核心，縣域金融作為執(zhí)行和實施貨幣政策的終端環(huán)節(jié)，在支持轄區(qū)經濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。因此，完善縣域金融發(fā)展體系，對于促進縣域經濟發(fā)展具有十分重要的意義。

一、縣域金融給力與缺力的困頓

當前，各地縣域經濟正處于跨越攀升的時期，縣域中小企業(yè)及基礎設施建設項目勢頭強勁，對融資的需求與日俱增，希望銀行給力的呼聲強烈。不少銀行也關注這些需求并采取了積極的措施，但是縣域企業(yè)融資難的問題依然比較突出，銀行對縣域經濟支持的力度、貸款增長速度和投放結構仍然不能滿足縣域經濟發(fā)展的需要。表現在：其一，國有商業(yè)銀行的信貸資金主要集中投放于大城市、大企業(yè)、重點項目，投放給縣域經濟的資金比重增長緩慢，遠低于縣域經濟發(fā)展的增速。從表1看，2000年至2008年，大城市的貸款余額增幅明顯高于中小城市。武漢市貸款余額增長2.85倍，而黃岡僅為0.42倍，天門僅為0.17倍。2000年時，武漢市貸款余額是天門市的34.13倍，而到2008年則增至111.67倍。其二，信貸投放增長速度低于經濟增長速度。從表2看，咸寧市2000—2008年GDP年均增長率為13.02%，而貸款年均增長率僅為6.55%，仙桃市2000—2008年GDP年均長增長率為12.04%，而貸款年均增長率僅為0.37%，信貸投放速度遠低經濟增長速度。其三，縣域存貸比差距不斷擴大。從表3看，縣域存款數量增長速度明顯高于貸款速度，存貸之間的差距不斷擴大。2000—2008年，湖北省縣域金融機構信貸存量逐年穩(wěn)步增長，但縣域金融機構的貸款+存量和增量則明顯收縮。從表3可以看出，從2000—2008年，每個地區(qū)的存貸比例幾乎都在逐步下降，咸寧下降2.19倍，仙桃為4.47倍，天門為3.47倍。這反映縣域信貸業(yè)務不活躍，對縣域經濟的支持力度并沒有持續(xù)提升。

表1 2000—2008年武漢、黃岡、天門三地金融機構貸款余額變動概況（單位：億元）

表2 2000—2008年湖北縣市經濟和貸款年平均增長率

表3 2000—2008年湖北各市、直管市存貸比例變化（單位：%）

由此，縣域經濟發(fā)展與縣域金融的支持存在不匹配、不對稱的狀況。一方面縣域資金需求大，需要銀行支持，另一方面各大銀行也期待拓展縣域金融業(yè)務，但基于種種原因卻使不上力。造成這種現狀，總體分析有以下幾個因素。

一是縣域金融服務功能依然弱化?？h域金融體系主要由幾大國有商業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社和郵政儲蓄構成，但國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略逐步向大城市轉移，為大企業(yè)、大項目服務，對縣及以下儲蓄所等機構進行了大規(guī)模的撤并，使得縣域金融機構的網點數量在不斷減少，服務功能不斷弱化。從表4可以看出，2005—2009年，縣市金融機構的營業(yè)網點逐年下降。如鄖縣，2005年減少了24個，天門2007年減少了8個。表5可以看到，在縣域中農業(yè)銀行的營業(yè)網點、自助銀行，自助設備等都比大城市的要少。如整個武漢市，營業(yè)網點、自助銀行、自助設備分布分別占全省的18.41%，28.33%，31.81%，有的山區(qū)縣市只有營業(yè)網點。各國有商業(yè)銀行經營策略和經營方針發(fā)生了重大變化，注重效率和效益，貸款投向出現結構性轉移，傾向于大企業(yè)、大客戶和重點行業(yè)的爭奪，貸大不貸小，忽視和放棄對縣域經濟特別是對中小企業(yè)的支持。

表4 2005—2009年各縣市金融機構營業(yè)網點撤并情況（單位：個）

二是縣域金融服務范圍和領域依然狹窄、服務方式落后、效率低效。縣域金融機構仍以存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務為主，信托、租賃、銀行票據承兌等業(yè)務發(fā)展較慢。信貸結構單一，品種少。除了“大額”的基礎設施建設項目、成熟性大中企業(yè)能得到較充足的貸款甚至搶貸外，“中間”的其他貸款如大額農貸、中小企業(yè)尤其是新辦企業(yè)和成長性中小企業(yè)、小城鎮(zhèn)建設貸款需求仍得不到及時有效的資金支持。有的銀行放貸手續(xù)繁瑣，利率優(yōu)惠少，放貸時限長，擔保成本高，給縣域企業(yè)貸款增加了壓力。

三是縣域金融機構的業(yè)務拓展受制因素多。各基層金融機構均制定了較為嚴格的貸款內控制度和信貸風險控制措施，推行“信貸風險終身責任追究制”、“新增貸款零風險制”等信貸制度，對新形成的不良貸款追究責任十分嚴厲，而與之相對應的激勵機制尚未建立，導致信貸人員懼貸、慎貸和惜貸。商業(yè)銀行實行審貸分離制度和風險防范制度，上級行調控力度加大，集中、集權、集約化經營，把基層機構的信貸權限逐步上收，多數基層金融機構只有貸款調查權和推薦權，而無企業(yè)貸款審批權，卻承擔著主要的信貸風險責任，形成權責不對稱，制約了縣域信貸投入。

四是金融運行環(huán)境欠佳影響了金融機構信貸的有效投入。部分地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不盡人意，社會信用環(huán)境較差，擔保體系落后，銀行不敢拓展業(yè)務。少數中小企業(yè)失信行為時有發(fā)生，銀行不敢貸款。有些地方政府、法院從發(fā)展經濟角度過分偏袒企業(yè)，甚至指令性的要求銀行放貸，而不顧可能產生的風險使一些銀行左右為難。此外，縣域市場配套機制不健全，中小企業(yè)保險、擔保業(yè)務發(fā)展滯后，財政資金投入不夠，貸款損失補償機制不健全也是銀行慎貸、恐貸的重要原因。

五是中小企業(yè)自身運行機制不完善性，增加了銀行的顧慮。不少縣域企業(yè)存在規(guī)模小，效益差，科技含量和附加值小等問題，它們很多沒有足夠的固定資產等傳統(tǒng)抵押資產，尋找第三方擔保亦存在較大困難，銀行對此類企業(yè)顧慮頗多。不少縣域中小企業(yè)經營方式粗放，內部管理較混亂，財務報表和財務審計報告不規(guī)范，銀企之間缺乏誠信合作基礎，造成縣域金融機構對縣域中小企業(yè)的貸款十分。

二、完善縣域金融發(fā)展新機制的對策

1、加強縣域金融組織體系建設

加快完善以城鄉(xiāng)銀行和農村信用社為主體的多家中小金融機構共同發(fā)展的縣域金融體系。進一步調整國有商業(yè)銀行機構體系，鼓勵國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和股份制銀行在縣級城市和城鎮(zhèn)設立分支機構或者通過設立服務網點、派出營銷團隊等方式拓展金融服務范圍。深化農村信用社改革，完善法人治理結構，加快轉換經營機制，擴大對農戶貸款的覆蓋面，充分發(fā)揮其支持“三農”的主力軍作用。強化農業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能，積極拓展商業(yè)性貸款，擴大農業(yè)政策性銀行的業(yè)務范圍和服務領域。加強政策扶持力度，大力引進和支持投資主體在縣域開辦村鎮(zhèn)銀行、擔保公司，充分利用其先進理念和管理技術、服務手段參與縣域經濟發(fā)展，滿足縣域經濟多樣化、多層次的金融需求。

2、加強金融信貸管理和服務創(chuàng)新

縣域銀行部門要樹立信貸營銷觀念，深入市場、企業(yè)，了解客戶，主動地去發(fā)掘、選擇、培育和支持有效信貸需求。建立扁平化的組織管理架構，適度下放基層商業(yè)銀行的貸款審批權、銀行承兌匯票和貼現審批權限，減少貸款審批環(huán)節(jié)，簡化貸款手續(xù)，縮短貸款申請時間，降低融資成本。建立和完善符合縣域及中小企業(yè)特點的授信制度，創(chuàng)新中小企業(yè)的金融服務模式和業(yè)務流程，逐步實現中小企業(yè)貸款業(yè)務批量化、流程化、標準化。加快建立銀行對企業(yè)的通用信用評級體系，在評級政策制定上對中小企業(yè)有條件地放松，提高服務的針對性。積極開展票據承兌、信用證、貸款承諾履約保函、代收代付等中間業(yè)務創(chuàng)新，靈活地運用多種金融工具為中小企業(yè)提供結算、匯兌、轉賬和財務管理等方面的服務。加強個性化服務創(chuàng)新，根據城鎮(zhèn)社區(qū)和村莊的服務需求，進行產品梳理和組合，建立開放式柜臺和具有專業(yè)化功能的各種中心（理財中心、信用卡中心、ATM）等，為社區(qū)及農戶提供全方位、靈活多樣的金融服務。建立風險約束與激勵相稱的信貸機制，完善適應金融行業(yè)特點的考核方法。積極探索信用貸款新機制，借鑒浙江泰隆商業(yè)銀行了解企業(yè)經營狀況的“三表三品”（水表、電表、海關報表，人品、產品、押品）辦法，服務微小企業(yè)的融資需求。

3、不斷優(yōu)化縣域信貸投向結構

銀行應根據客戶和市場信息的需求，在貸款的發(fā)放方式、還款方式、貸款的額度、期限、利率等方面進行探索創(chuàng)新。大力推行小額貸款、發(fā)展大額農貸，解決農業(yè)企業(yè)融資難的問題。著力在消費金融、民生金融等方面拓展市場，發(fā)展農村信貸消費、旅游信貸消費以及助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款服務，拓寬信貸領域。加大對農田水利、電網改造、農村公路、教育文化衛(wèi)生、農戶建房以及城鎮(zhèn)供水、供氣、污水處理、垃圾處理等基礎設施和公共服務項目的信貸支持力度。推動符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)債券，簽發(fā)商業(yè)票據，開展信托產品、信貸理財產品等非信貸融資工具試點，打破中小企業(yè)過度依賴銀行貸款的單一融資模式。

4、完善縣域融資政策扶持體系

加大政府對縣域信貸的引導、支持力度。建立財政、金融部門工作協(xié)調和信息互通，充分發(fā)揮財政資金的杠桿引導作用。通過設立信貸結構優(yōu)化引導基金、重點產業(yè)風險補償基金以及稅收減免政策，引導金融機構積極介入重點支持領域和經濟發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。加強縣域擔保機構建設，建立由地方政府、金融機構、企業(yè)共同出資設立擔保機構，也可由縣域企業(yè)作為會員自發(fā)參與成立股份制的擔保機構。積極創(chuàng)新擔保模式。對中小企業(yè)，可以推行票據融資、應收賬款融資、倉單質押、知識產權質押、循環(huán)貸款、經營周期貸款、生命周期信貸等模式，積極探討推行土地抵押擔保、農業(yè)特色產品抵押擔保、房屋抵押擔保。大力發(fā)展縣域保險業(yè)務，建立健全銀行貸款風險補償機制。陜西省針對發(fā)展大棚生產的農戶推出“銀保富”項目，農戶投保后銀行就貸款，政府對農戶的保費進行補助，一旦出現還款問題保險公司負責賠付。上海、大連、寧波都積極推出了中小企業(yè)的“信用保險”產品，中小企業(yè)投保信用保險的費用遠遠低于擔保費率。這些探索，都是以政府少量資金（通過擔保、風險補貼）撬動保險機制，通過保險的介入有效推動信用貸款的發(fā)放，值得各地借鑒。

5、整治縣域社會信用環(huán)境，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境

信用是市場經濟的基石，是金融中介生存的根本?？h域“信用高地”可以不斷轉化成為“資金凹地”。要堅持不懈地整治縣域社會信用環(huán)境，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。加強社會信用體系建設，建立以政府信用為表率、企業(yè)信用為重點、個人信用為基礎、信用中介服務為核心的信用體系。建立健全企業(yè)和個人（農戶）征信體系，完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，建立企業(yè)和個人（農戶）信用檔案。完善信用戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)及金融機構等信用評估、披露、獎懲機制等考核體系，提高各級主體單位的責任意識。加大金融法規(guī)的宣傳，不斷推進創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、戶工作，增強全社會的信用意識。嚴厲打擊企業(yè)逃廢債行為，對逃廢金融債務企業(yè)法人要建立責任追究制度，依法保護金融債權；對被列入逃廢“黑名單”的企業(yè)，通過維護金融債權聯席會議等制度，使金融、工商、財政、公安、司法等部門聯手行動，形成合力。

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