斯琴塔娜

一、農(nóng)村牧區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）銀行類機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.小額信貸的客戶主要集中在中小企業(yè)，直接面對農(nóng)牧戶的信貸極少

在農(nóng)村牧區(qū)“一家一戶”的生產(chǎn)經(jīng)營模式和各類的“合作經(jīng)濟組織”依然大有存在。他們的生存與發(fā)展需要寬松的資金支持。目前農(nóng)村信用社是對其提供資金的主要窗口，但因種種原因信用社面向農(nóng)牧戶門檻依然很高。因此單靠信用社來滿足農(nóng)牧戶的生活、生產(chǎn)的資金需求是不夠的。還需要其他金融機構(gòu)的進入。各家大銀行資金雄厚，理應(yīng)積極參與支持，但從目前看除了農(nóng)業(yè)銀行以外其他大銀行面向農(nóng)牧戶的貸款幾乎為零。

2.較高的利率水平阻擋了更多農(nóng)牧戶的信貸需求

利率是資金的價格，高利率水平意味著高資金價格。從我國近幾年開展小額信貸業(yè)務(wù)的銀行情況來看，普遍存在利率偏高的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計大銀行開展小額信貸的平均利率水平在同期其他業(yè)務(wù)利率水平上上浮70～100%。農(nóng)村信用社為提高利潤空間，利率上升幅度往往就高不就低，農(nóng)村信用社目前普遍執(zhí)行利率上浮50%至100%的政策，利率從基準利率4.425‰的基礎(chǔ)上上浮到了8.41‰，有的甚至更高。同時，信用社還普遍在貸款金額中扣取3%至10%的股金。這對于本屬低收入弱經(jīng)營的農(nóng)牧戶群體來說只好望塵莫及了。

3.小額信貸業(yè)務(wù)在實際操作上存在種種問題

（1）資金使用質(zhì)量低，不良信貸增多。小額信貸客戶主要是城鎮(zhèn)內(nèi)、城鄉(xiāng)結(jié)合部的個體工商戶以及農(nóng)牧區(qū)個體工商戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)等。他們多在元旦、春節(jié)對貸款的需求大，而兩個節(jié)日前取得貸款的客戶為了營銷，只能不按時歸還貸款，從而形成“雙節(jié)日不良貸款”

（2）貸款期限短，農(nóng)民還款壓力大。目前貸款期限多為6個月以內(nèi)或一般不超過1年。這一現(xiàn)象顯然不能滿足農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期一般在一年以上的資金需求。不少農(nóng)牧民反映，信用社春天放貸，秋收催貸，不但時間緊，而且放款限制多，為此，年底還款困難戶往往靠借私人貸款還貸。

（二）新型金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)中存在的問題（以小額信貸公司為例）

1.面向農(nóng)村牧區(qū)的小額信貸偏低

小額信貸公司的服務(wù)對象以農(nóng)牧民、農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟為主。但目前小額信貸公司的服務(wù)對象普遍表現(xiàn)為以非農(nóng)牧民、農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟為主的現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查小額信貸公司向農(nóng)戶貸款平均比率只有15.5%，牧民貸款幾乎為0%。這一現(xiàn)狀顯然偏離設(shè)立小額信貸機構(gòu)的初衷甚遠。

2.貸款擔(dān)保要求較苛刻

目前小額信貸主要是以抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等非信用類貸款為主，占比高達62、5%，但這與“無擔(dān)保、無抵押”的小額信貸運作特點要求是不符的。事實上真正的農(nóng)牧民弱勢群體可抵押、質(zhì)押物品非常有限，找保也很困難，所以結(jié)合目前小額信貸公司的服務(wù)對象現(xiàn)狀和貸款種類情況不難看出，農(nóng)牧民弱勢群體從小額信貸公司得到貸款實際上非常少量的。

3.單筆貸款額度較大，貸款對象過于集中

現(xiàn)實中一些小額貸款公司只在發(fā)起人所屬行業(yè)貸款，而且單筆貸款額度較大。一般都是幾十萬，甚至幾百萬元，一般不滿足一兩萬的資金需求者。這說明小額貸款公司在具體運作當(dāng)中并沒有按規(guī)定滿足廣大農(nóng)牧民小額信貸資金需求者的分散用資要求。

4.貸款利率過高

按《運營許可文件》的規(guī)定，小額貸款公司貸款利率不得超過人民銀行基準利率的4倍。2008年12月23日調(diào)整后的金融機構(gòu)的人民幣貸款6個月以下和6～12個月貸款基準利率分別為4.86%、5.31%。小額貸款公司6個月以下和6～12個月貸款利率分別不得超過19.44%、21.24%。平均利率為20.23%。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，有一半小額貸款公司的利率平均水平超過了不得超過4倍的要求。而且考慮貸款期限集中在6個月以下的因素，超出要求的公司數(shù)量會更多。顯然高利率不利于農(nóng)牧戶的普遍借貸。

5.貸款周期過短

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，目前農(nóng)村牧區(qū)小額信貸貸款期限過短。一年以上貸款為零，短期貸款中也以半年以下為多。這一制度規(guī)定僅能滿足貸款人在傳統(tǒng)小規(guī)?；A(chǔ)上自給自足簡單再生產(chǎn)的資金需求，不能滿足擴大再生產(chǎn)的資金需求。

6.面臨較大的信用風(fēng)險和自然風(fēng)險

農(nóng)牧業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強的依賴性，農(nóng)牧業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大。因此，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)將受到很大的影響，造成的損失必然有一部分會轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險。這也無疑給農(nóng)村牧區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)帶來了信用風(fēng)險和自然風(fēng)險。

二、制約因素分析

（一）銀行類機構(gòu)農(nóng)村牧區(qū)小額信貸問題存在的原因分析

1.執(zhí)行國家政策乏力

自20世紀80年代初以來，為滿足中小客戶的金融需求，特別是出于滿足農(nóng)戶和小、微型企業(yè)的小規(guī)模信貸需求，中國政府先后出臺了一系列相關(guān)政策。尤其是從2004年開始，連續(xù)7個“中央一號”文件都是圍繞“三農(nóng)三牧”問題，提出加快金融體制的改革和創(chuàng)新，改善農(nóng)村金融服務(wù)，并鼓勵發(fā)展多種形式的小額信貸業(yè)務(wù)和小額信貸組織。但目前除了城市商行和郵政儲蓄銀行以外其他各家銀行內(nèi)部并沒有詳盡的配套制度安排，尤其是針對農(nóng)戶牧戶的微小信貸支持制度幾乎為零。

2.農(nóng)村牧區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險性

通過以上描述銀行經(jīng)營農(nóng)村牧區(qū)小額信貸面臨諸多不確定因素，存在種種潛在風(fēng)險。這一個方面使目前開展小額信貸業(yè)務(wù)的銀行把服務(wù)對象大多指向了城市的中小企業(yè)級大型農(nóng)牧業(yè)項目，那些被認為風(fēng)險農(nóng)牧戶被拒絕門外。另一方面，開展小額信貸的銀行為了自我保護，在國家允許范圍之內(nèi)把利率抬至最高，使那些收入微薄的農(nóng)牧戶望而生畏。還有些銀行為了避開自我保護與國家政策之間的矛盾在開展農(nóng)村牧區(qū)小額信貸中采取了“批發(fā)”式。顯然該種方式并沒有從根本上解決真正支持農(nóng)村牧區(qū)信貸需求問題，因為那些得到資助的小額信貸機構(gòu)依然以較高的利率發(fā)放小額貸款，而且資金投向大部分指向了城市客戶。

（二）新型金融機構(gòu)農(nóng)村牧區(qū)小額信貸問題存在的原因分析

1.“只貸不存”的制度缺陷影響了農(nóng)村牧區(qū)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展

在《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定小額貸款公司不吸收公眾存款，只能經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)；小額貸款公司資金來源為“股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，且從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50%”。在這樣規(guī)定條件下，導(dǎo)致了目前小額信貸資金供給渠道狹窄，形成了求大于供給，經(jīng)營規(guī)模小的問題。

2.小額信貸專業(yè)人才匱乏的問題影響了農(nóng)村牧區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展

小額貸款公司業(yè)務(wù)輻射范圍廣，工作量大，客觀要求密集型專業(yè)人才。但由于小額貸款公司是2008年國務(wù)院作為試點推出新的公司制金融機構(gòu)，其股東及發(fā)起人基本上沒有金融機構(gòu)管理經(jīng)驗，加之目前經(jīng)營效益較低，無力高薪聘請有銀行相關(guān)工作經(jīng)驗的專業(yè)管理人才。普通員工基本上從當(dāng)?shù)匚眨⑶沂乾F(xiàn)學(xué)現(xiàn)用，由此加大了操作風(fēng)險。

三、加強小額信貸業(yè)務(wù)的對策建議

（一）改善小額信貸業(yè)務(wù)的外部環(huán)境

在小額信貸法律制度建設(shè)方面，加強小額信貸相關(guān)立法及對小額信貸的業(yè)務(wù)與法律宣傳工作；在財政方面，建議加強完善地方財政扶持政策；在外部金融監(jiān)管方面，建議構(gòu)建小額信貸監(jiān)管體系，目前銀監(jiān)會沒有將小額信貸公司納入其監(jiān)管之下，但小額信貸公司大多數(shù)是以前地下的金融公司，其股本來源較為廣泛，一旦發(fā)生風(fēng)險，社會覆蓋面較廣，所以應(yīng)積極推動小額信貸公司納入銀監(jiān)會監(jiān)管體系之中；在構(gòu)建保障體系方面鼓勵宣傳商業(yè)保險，創(chuàng)新“多元、有效”的擔(dān)保方式。

（二）改善小額信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部運行環(huán)境

1.明確小額信貸的服務(wù)目標(biāo)群體

小額信貸不僅具有支持貧困人群的金融功能，而且還具有對貧困人群能力培養(yǎng)提高的機制，貧困人群由于種種原因的限制，他們的生產(chǎn)、生活方式還停留在自然經(jīng)濟的原始階段，他們不善經(jīng)營，更不善借貸經(jīng)營。通過小額信貸，向他們提供資金和技術(shù)服務(wù)，把他們推入市場經(jīng)濟的浪潮中，促使他們學(xué)習(xí)技術(shù)、學(xué)習(xí)經(jīng)營，學(xué)習(xí)接受和處理外來信息，提高他們的生產(chǎn)經(jīng)營能力，從而對他們的未來產(chǎn)生積極的影響，這也正是世界銀行和許多發(fā)展中國家大力推崇“小額信貸”的原因所在。

2.規(guī)范操作程序，加強貸后管理，切實防范和控制貸款風(fēng)險

小額信用貸款涉及面廣，工作量大，在操作過程中，小額信貸機構(gòu)應(yīng)一絲不茍，認真對待。發(fā)放小額信貸時，要嚴格檢查農(nóng)牧戶的身份證件、貸款證、股金證和個人私章。依照《合同法》的規(guī)定，完善簽訂借款合同的必要手續(xù)，強化對借款人按貸款合同履行義務(wù)的約束，采取有效途徑，防止農(nóng)戶間隨意出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證。

3.建立風(fēng)險補償機制，規(guī)避信貸風(fēng)險

建議通過創(chuàng)新的金融工具使小額信貸機構(gòu)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，建立以低端客戶為中心的多元化的社會服務(wù)體系，強化信貸管理，加強信用環(huán)境建設(shè)。

4.建立長效金融培訓(xùn)機制，提高機構(gòu)金融從業(yè)能力

加強從業(yè)人員的金融技術(shù)培訓(xùn)，使其符合正規(guī)金融機構(gòu)的從業(yè)要求，可以有效的避免其后續(xù)發(fā)展中產(chǎn)生的操作風(fēng)險和信貸風(fēng)險。