王念一

1、沒有社保的老方頭為自己購買了一份商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。幾個(gè)月后，他又在別人的推薦下購買了一份個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

2、一天，老方頭在浴室洗澡的時(shí)候不慎滑倒，胯部骨折，又是動(dòng)手術(shù)，又是住院，治療了一個(gè)多月才逐漸恢復(fù)。

3、面對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)用，老方頭很慶幸自己買了兩份保險(xiǎn)，兩份醫(yī)療賠償應(yīng)該可以彌補(bǔ)不能報(bào)銷的進(jìn)口藥費(fèi)用。

4、第一家保險(xiǎn)公司很快就賠償了醫(yī)療費(fèi)用和住院補(bǔ)貼金等，可第二家保險(xiǎn)公司卻只理賠第一家公司已理賠之外的少量金額。

說法：

目前市場(chǎng)上的醫(yī)療保險(xiǎn)有兩種：一種是費(fèi)用報(bào)銷型的險(xiǎn)種，一種是津貼型的險(xiǎn)種。費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)的支出理賠，遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。津貼型險(xiǎn)種則不必遵循補(bǔ)償原則，一般都是實(shí)保實(shí)賠。只要發(fā)生手術(shù)或住院，就能從保險(xiǎn)公司獲得理賠；如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投保多少份都進(jìn)行給付。

老方頭投保的兩份醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)都是費(fèi)用報(bào)銷型的險(xiǎn)種。依照保險(xiǎn)法規(guī)定，費(fèi)用報(bào)銷性質(zhì)的保險(xiǎn)給付額度不得超過實(shí)際費(fèi)用。醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)理賠，各保險(xiǎn)公司一般按照比例賠付。老方頭先到其中一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)在所有的費(fèi)用單據(jù)上蓋章，并在醫(yī)院開出的總費(fèi)用單上注明公司的名稱、賠付的具體金額以及日期。最后連同保單、理賠清單和單據(jù)一起歸還給老方頭。當(dāng)老方頭拿著已理賠過的單據(jù)去第二家保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)具體合同條款，把實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用扣除已經(jīng)賠付的金額后給付。所以，總的給付金額不會(huì)超過實(shí)際的費(fèi)用。

如果老方頭同時(shí)在兩家保險(xiǎn)公司投保的是補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，兩家公司都將按照合同注明的金額足額給付，不考慮其是否在其他公司也得到過相同性質(zhì)的理賠。

我國保險(xiǎn)法規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。許多投保人不知道醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的補(bǔ)償原理的情況下，重復(fù)保險(xiǎn)成了“多出錢不討好”的事。

近年來重大疾病的發(fā)生率和治療費(fèi)用均呈上升趨勢(shì)，老年人在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要注意避免上述案例中的情形，以免多花冤枉錢。