□ 本刊記者 胡一荻

信用卡成了“催命”卡?

□ 本刊記者 胡一荻

湖南男子歐隕于2006年使用信用卡，透支6萬(wàn)元未還，以后如法炮制，三年間欠款金額越滾越多，后償還12萬(wàn)余元后仍欠銀行7萬(wàn)余元。案發(fā)后，他辯稱信用卡透支是為單位提供項(xiàng)目資金。2011年2月，歐隕因信用卡詐騙罪獲刑兩年，并被處罰金2萬(wàn)元。

2011年6月，重慶市第四中級(jí)人民法院二審裁定維持一審判決，被告人陳某犯信用卡詐騙罪獲刑五年。陳某在一個(gè)半月內(nèi)惡意透支信用卡近30萬(wàn)元，銀行三次催收仍有近19萬(wàn)元未還后，還更換聯(lián)系方式離開(kāi)居住地逃避。

據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月15日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，透支數(shù)額超過(guò)1萬(wàn)，經(jīng)銀行催收兩次，超過(guò)三個(gè)月仍未歸還，即被認(rèn)定為“惡意透支”，將會(huì)被追究刑事責(zé)任。

迫于推銷(xiāo) 用戶辦卡太草率

據(jù)官方數(shù)據(jù)表明，隨著我國(guó)信用卡市場(chǎng)規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，信用卡消費(fèi)額度在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中所占比例已經(jīng)達(dá)到32%，信用卡已經(jīng)成為居民日常生活中最主要的非現(xiàn)金支付工具。但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，將近半數(shù)的信用卡持卡人第一次申請(qǐng)信用卡并不是源于自身需求而主動(dòng)申請(qǐng)。

“一直沒(méi)想過(guò)辦信用卡，總覺(jué)得是欠人錢(qián)的感覺(jué)，花錢(qián)不如花自己賬戶里的錢(qián)踏實(shí)。”白領(lǐng)一族的朱小姐就是個(gè)典型的例子，本來(lái)沒(méi)有主動(dòng)申請(qǐng)信用卡的需求，但是由于有一個(gè)銀行信用卡銷(xiāo)售人員，經(jīng)常到單位推銷(xiāo)，出于情面就辦了一張?！熬芙^了一次兩次三次，后來(lái)實(shí)在有點(diǎn)兒不好意思了，而且看到送的小禮品也挺合心意的，就順手辦了一張?！?/p>

像朱小姐這樣的持卡人不在少數(shù)，據(jù)記者了解，出于占領(lǐng)市場(chǎng)考慮，各家銀行紛紛為辦理信用卡的消費(fèi)者提供小禮品，有不少消費(fèi)者為了獲得心儀的小禮物，而盲目申請(qǐng)信用卡，往往不考慮自己是否真的需要辦理信用卡，感覺(jué)簽名辦卡就是在簽收小禮品。

據(jù)朱小姐回憶，5年前整個(gè)辦理信用卡的過(guò)程極為簡(jiǎn)單，提供一張身份證復(fù)印件并填寫(xiě)一張信用卡申請(qǐng)表就可以了?！懊恳豁?xiàng)我都是如實(shí)填寫(xiě)，寫(xiě)到月收入的時(shí)候，銷(xiāo)售員還笑我說(shuō)‘你還真老實(shí)，寫(xiě)這么少審批的額度不高的，你可以寫(xiě)高一點(diǎn)’，所以我填了雙倍?！?/p>

過(guò)了不到兩周的時(shí)間，朱小姐通過(guò)簡(jiǎn)單的申請(qǐng)程序，未提供在職證明和收入證明，填寫(xiě)虛假月收入，并對(duì)記賬日、最后還款日、滯納金、超限費(fèi)、最低還款額、透支利率等信用卡專業(yè)術(shù)語(yǔ)毫無(wú)概念的情況下，收到了她的第一張也是唯一的一張信用卡。

朱小姐開(kāi)卡前就仔細(xì)閱讀了信用卡使用章程和領(lǐng)用合約，尤其是相關(guān)費(fèi)率及違約責(zé)任部分之后發(fā)現(xiàn)：“原來(lái)在開(kāi)卡、密碼簽名、分期還款、年費(fèi)利息、對(duì)賬購(gòu)匯等很多環(huán)節(jié)上都有很多規(guī)定和約束，要正確用好信用卡，還真是不容易呢！”

消費(fèi)不量力 惡意透支獲刑罰

2008年1月，沒(méi)有固定工作，沒(méi)有穩(wěn)定收入的袁帥成功申請(qǐng)到了自己的第一張信用卡。但與朱小姐不同的是，他并沒(méi)有仔細(xì)閱讀信用卡領(lǐng)用合約，也沒(méi)有詢問(wèn)任何專業(yè)意見(jiàn)，卻在一年之內(nèi)陸續(xù)申請(qǐng)了7張不同銀行的信用卡，開(kāi)始了一場(chǎng)“末路狂歡”。

2008年2月，袁帥開(kāi)始用信用卡大量透支，不斷刷卡消費(fèi)、直接取現(xiàn)，跟朋友外出吃喝玩樂(lè)，聽(tīng)說(shuō)蘋(píng)果電腦不錯(cuò)就一口氣買(mǎi)三臺(tái)，就這樣一張卡刷爆就申請(qǐng)第二張，第二張刷爆就申請(qǐng)第三張，一年間光本金就透支達(dá)10萬(wàn)元。

袁帥微薄的工資完全無(wú)法負(fù)擔(dān)如此大額的透支消費(fèi)，他開(kāi)始求助于同樣收入水平不高的父母：“爸，我信用卡又該還賬了，您快替我還了吧，我保證，這是最后一次?！?0歲的老父親袁益中不忍兒子一次次的懇求，跟老伴勒緊褲腰帶過(guò)日子，一次次地幫他償還債務(wù)。

業(yè)內(nèi)專家提示消費(fèi)者，在辦理信用卡前，最好了解一下相關(guān)術(shù)語(yǔ)的含義及各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至計(jì)算公式。

到了2009年，失業(yè)后的袁帥已經(jīng)完全喪失還款能力，父母也不堪重負(fù)無(wú)力再為他償還，累計(jì)透支的本金加上利息和滯納金，欠款金額越滾越大，袁帥只好“以卡養(yǎng)卡”，就是利用新開(kāi)信用卡的額度還掉之前信用卡的最低還款額，實(shí)際上就是拆了東墻補(bǔ)西墻。

由于長(zhǎng)時(shí)間無(wú)法還清欠款，多家銀行中態(tài)度最為強(qiáng)硬的民生銀行開(kāi)始不斷地打電話催賬，更有銀行專職人員多次帶人到袁家敲門(mén)討債。2009年12月23日，民生銀行信用卡中心因袁帥拖欠信用卡欠款4萬(wàn)余元，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同日，民警將被告人袁帥抓獲。

“爸，這錢(qián)能幫我還上嗎？”2010年11月18日，28歲的袁帥站在北京海淀法院刑事審判庭受審，他扭頭望著父親，眼含淚水像個(gè)委屈的孩子。

2010年12月8日，海淀法院一審以信用卡詐騙罪判處袁帥有期徒刑兩年六個(gè)月，并處罰金3萬(wàn)元。

三管齊下 解決信用卡糾紛

在這些案例背后，無(wú)一不是對(duì)信用卡知識(shí)缺乏了解，對(duì)持卡人責(zé)任義務(wù)含糊不清，對(duì)惡意透支導(dǎo)致的后果認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足?，F(xiàn)有的持卡人中，這種現(xiàn)象可謂相當(dāng)普遍，僅去年一年，北京市海淀區(qū)人民法院受理的惡意透支信用卡案件就已經(jīng)有200多起，其中竟然不乏完全沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)在校生。

據(jù)辦理過(guò)多起此類案件的法官介紹，消費(fèi)者透支的原因有很多：如一段時(shí)期內(nèi)，銀行過(guò)分追求發(fā)卡數(shù)量，在信用卡辦理時(shí)對(duì)持卡人身份、收入情況把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致信用卡發(fā)卡數(shù)量增長(zhǎng)過(guò)快，授信額度過(guò)高；部分持卡人沒(méi)有建立良好的信用意識(shí)，透支后及時(shí)還款意識(shí)缺乏；還有持卡人利用多張信用卡套現(xiàn)透支的方式融資或歸還債務(wù)，導(dǎo)致日后無(wú)力還款。

業(yè)內(nèi)專家提示消費(fèi)者，在辦理信用卡前，最好了解一下記賬日、最后還款日、滯納金、超限費(fèi)、最低還款額、透支利率等相關(guān)術(shù)語(yǔ)的含義及各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至計(jì)算公式，從而避免日后使用信用卡時(shí)因疏忽產(chǎn)生不必要的費(fèi)用和負(fù)擔(dān)，甚至被告上法庭。

記者在走訪中了解到，與多年前各大銀行“跑馬圈地”式的哄搶信用卡客源只為增加發(fā)卡量不同，20多家銀行已共同簽署了一份“信用卡業(yè)務(wù)自律公約”，取消對(duì)信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)也在2010年8月出臺(tái)了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的征求意見(jiàn)稿，明確商業(yè)銀行要將信用卡業(yè)務(wù)納入銀行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理體系內(nèi)，績(jī)效考核不能單一與發(fā)卡量掛鉤；不得向沒(méi)有民事行為能力，未成年和沒(méi)有穩(wěn)定還款收入的人群發(fā)信用卡。

金融監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化對(duì)發(fā)卡行的制度規(guī)范，完善信用卡市場(chǎng)的盈利模式和利益格局；發(fā)卡行規(guī)范自律并加強(qiáng)審核監(jiān)管，不再盲目沖動(dòng)，使市場(chǎng)回歸理性；消費(fèi)者從自身做起理智消費(fèi)合理用卡，三管齊下才能根本上解決信用卡糾紛問(wèn)題，防止爆發(fā)大規(guī)模信用危機(jī)，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定安全。

□ 編輯 尹麗麗 □ 美編 龐 佳