俆介凡

2010年底，28歲的謝屏忠牽著女友雷柔嫣，一同走過(guò)紅毯，這段5年愛情長(zhǎng)跑終于修成正果。更重要的是，原本住在20平方米大出租小套房的他們，已經(jīng)買下一套房子搬進(jìn)新家。這讓夫妻倆對(duì)未來(lái)充滿著幸福感。

房貸壓力低，一樣輕松成家

目前在新加坡任職公司文員的謝屏忠，月薪約4600元(新幣，下同)，雖然薪水并不高，卻無(wú)礙于他筑愛巢的規(guī)劃，因?yàn)椋录悠碌慕M屋，讓他不用負(fù)擔(dān)太高的金錢壓力，也能輕松成家。

同屬馬來(lái)西亞籍華人、只擁有新加坡永久居留權(quán)身份的謝屏忠與雷柔嫣夫婦，因?yàn)樾闹I不起價(jià)格過(guò)高的私人住宅，所以購(gòu)屋的目標(biāo)始終鎖定在二手組屋市場(chǎng)上，2010年7月，兩人終于選定了一套緊鄰現(xiàn)住房子旁邊的二手組屋。

因?yàn)橘?gòu)買這間大小中等的三房一廳二手組屋，雖然得花上40萬(wàn)元，相當(dāng)于謝屏忠不吃不喝7年半的薪資所得，但是，由于新加坡多采用30年期的房貸，頭3年平均利率只有1.45％左右，雖會(huì)隨著政府調(diào)整利率而浮動(dòng)，但以目前來(lái)看，每月僅需償還約900元，占兩人月薪總數(shù)的10％比率，可支配所得仍有很大的空間，所以兩人并不擔(dān)心添購(gòu)家具的支出。

由于謝屏忠是移民者，只取得新加坡永久居留權(quán)，因此只能買二手組屋，若是一般新加坡國(guó)民，則可以申購(gòu)新建組屋，同樣的房子，價(jià)格比二手組屋便宜了40％，只需準(zhǔn)備6萬(wàn)元左右的自備款，就可以入住，成家更加輕松。

多數(shù)人住政府組屋

根據(jù)新加坡政府統(tǒng)計(jì)，新加坡500萬(wàn)人口中，近90％擁有自有住宅，其中高達(dá)82％的人是住在政府的組屋當(dāng)中。這是基于自1960年以來(lái)的政策，新加坡政府成立建屋發(fā)展局，統(tǒng)籌提供大量平價(jià)的組屋，借此讓新加坡國(guó)民能夠?qū)崿F(xiàn)“住者有其屋”的理想。

因?yàn)閺慕ㄖ?、銷售到管理，全由政府一手包辦，所以法令規(guī)定，民眾花錢買下來(lái)的，只是一個(gè)可以使用99年的租約，并不包括土地權(quán)狀在內(nèi)；通常，可以分成新建組屋與二手組屋兩種。

根據(jù)建屋發(fā)展局資料，不論是購(gòu)買新建或二手組屋。對(duì)象一定要是年滿21歲以上，名下不能有任何房子；此外，因?yàn)樾录悠律蔬^(guò)低，政府為了同時(shí)達(dá)到鼓勵(lì)結(jié)婚、促進(jìn)生育的目標(biāo)，申購(gòu)組屋也同時(shí)多了一條規(guī)定，在拿到鑰匙之前，一定要辦妥結(jié)婚手續(xù)才能人住。

值得一提的是，正因?yàn)楣膭?lì)結(jié)婚與生育，所以如果夫妻二人離婚，不論有無(wú)小孩，新加坡政府都會(huì)要求在6個(gè)月內(nèi)把已申購(gòu)的組屋給賣掉，并且搬出。

由于組屋屬于政府政策一環(huán)，因此，購(gòu)買組屋的自備款部分，可以把每月分別扣除自員工與雇主的20％薪資的公積金拿來(lái)支付，進(jìn)一步降低民眾購(gòu)屋的壓力。

從價(jià)格上來(lái)看，二手組屋介于新建組屋與私人公寓之間，通常被當(dāng)作房地產(chǎn)價(jià)格的重要參考指標(biāo)，在同一區(qū)域內(nèi)，新建組屋最便宜，往往二手組屋打個(gè)6折，就是新建組屋的價(jià)格，至于私人住宅，價(jià)格約是二手組屋的一倍以上。

一手二手組屋大不同

當(dāng)然，因?yàn)檎峁┑臈l件相當(dāng)優(yōu)惠，為避免被當(dāng)成套利工具，同時(shí)也附帶了住滿3年之內(nèi)，不能出租或轉(zhuǎn)售的條款。不過(guò)，新舊組屋之間還是有幾個(gè)重要的不同，首先，新建組屋的售價(jià)因?yàn)橛姓畠?yōu)惠補(bǔ)貼在內(nèi)，價(jià)格比起二手組屋通常便宜約40％左右，所以購(gòu)買對(duì)象的資格，限定要有新加坡國(guó)民身份、且夫妻月薪合計(jì)不得超過(guò)8000元才可購(gòu)買，

至于二手組屋，則是只要擁有永久居留權(quán)身份即可，且月薪收入沒(méi)有限制，盡管價(jià)格比新建組屋貴上一些，但比起擁有土地權(quán)狀的私人公寓，卻還是便宜了將近一半。

其次，由于組屋的推出是為了讓民眾買得起，因此政府在貸款利率上也有相關(guān)配套措施。若購(gòu)買新建組屋，可以向建屋發(fā)展局直接申辦貸款，利率不但比一般銀行所提供的房貸便宜，貸款成數(shù)可達(dá)90％，期間長(zhǎng)達(dá)30年，但不得超過(guò)法定退休年齡65歲，而且不受政府打房政策影響。此外，有鑒于政府提供的特別優(yōu)惠，所以每對(duì)夫妻一輩子只有2次購(gòu)買機(jī)會(huì)。

相較之下，二手組屋的貸款不僅全由銀行辦理，且條件與私人公寓相同，借款期限同樣最長(zhǎng)30年期，貸款額度因打房措施，最高只有80％，利率方面亦比建屋發(fā)展局所提供的貸款高約1～2％，但因?yàn)檠a(bǔ)貼優(yōu)惠較少，所以二手組屋的買賣次數(shù)并沒(méi)有設(shè)限。

值得一提的是，原本擁有一套二手組屋的民眾，還可以同時(shí)擁有一套私人公寓，但為了打壓房?jī)r(jià)，政府規(guī)定2010年8月31日后購(gòu)買二手組屋的民眾，若要另外購(gòu)買一套私人公寓，得先出售手上的二手組屋。

為買組屋早結(jié)婚

新加坡政府除提供新建組屋申購(gòu)約40％的優(yōu)惠補(bǔ)貼外，還有其他政府規(guī)定，包括新婚3萬(wàn)元補(bǔ)貼、居住地點(diǎn)鄰近父母的1萬(wàn)元補(bǔ)貼等，無(wú)疑提供年輕人快速累積財(cái)富的捷徑。

但是，由于近年來(lái)新加坡因應(yīng)物價(jià)上漲，工資調(diào)漲速度同樣很快，若以一般大學(xué)畢業(yè)生起薪每月2800元左右，通常工作個(gè)5～7年，月薪就會(huì)超過(guò)4000元以上，夫妻二人相加立刻超過(guò)建屋發(fā)展局的薪資上限規(guī)定。

為了趁著薪水還在可申購(gòu)范圍內(nèi)，趕快申購(gòu)新建組屋，也讓新加坡年輕夫妻普遍都有盡早成家的想法，先買屋，接著結(jié)婚，再搬進(jìn)新家也成為當(dāng)前常態(tài)。

雖然，新加坡不論是二手政府組屋，還是私人公寓的價(jià)格，從2005年到現(xiàn)在，漲幅均高達(dá)60％以上，尤其2009年第三季金融海嘯結(jié)束，價(jià)格漲勢(shì)更是凌厲，漲幅少說(shuō)超過(guò)20％，即使如此，卻仍不影響新加坡民眾買房的意愿與能力。

平價(jià)組屋品質(zhì)高

值得一提的是，雖然新加坡的組屋屬于平價(jià)住宅，但是，不論是建材品質(zhì)、整體設(shè)計(jì)，或是公共設(shè)施，卻一點(diǎn)也不顯得平價(jià)。而且，新加坡政府通常是將公共建設(shè)與組屋所蓋的位置結(jié)合，捷運(yùn)拉到哪里，組屋就蓋在哪里，以方便居民上下班。這樣的配套，除了帶給民眾住的便利，同時(shí)也創(chuàng)造了財(cái)富。

“2009年政府公布人口突破500萬(wàn)的時(shí)候，所有人都被嚇到，拼命在市場(chǎng)上搶房子?！备吡?guó)際董事總經(jīng)理?xiàng)顭ń芙忉專录悠路康禺a(chǎn)之所以會(huì)一路狂飆，關(guān)鍵來(lái)自于國(guó)外移民，以及外國(guó)專業(yè)工作人士大量進(jìn)入新加坡。由于新加坡生育率一向不高，近兩年來(lái)更只剩1.2％左右，“把死亡率考量進(jìn)去，新加坡本國(guó)人口成長(zhǎng)率其實(shí)是負(fù)成長(zhǎng)的!”

房屋費(fèi)用占可支配所得比率低，正是新加坡民眾能夠?qū)ξ磥?lái)人生充滿希望的關(guān)鍵所在。新加坡的組屋政策實(shí)施至今，剛好屆滿50年，規(guī)定與管理隨著時(shí)代背景與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷演變，“住者有其屋”的中心思想?yún)s始終如一。(摘自臺(tái)灣《今周刊》)(編輯／王克峰)