謝富旭

金錢是一種力量，但更有力量的是有關(guān)理財?shù)慕逃Ｓ羞h見的民族在很小的時候就開始灌輸孩子投資理財智慧，他們是怎么做的?

股神巴菲特、金融大鱷喬治·索羅斯、德國投資大師安德烈·科斯托拉尼、高盛公司首席股票分析師艾比·柯恩，你知道這些耳熟能詳?shù)耐顿Y大師，他們的共同點是什么嗎?

最重視理財教育

他們都是猶太人!全球大約僅有1300萬猶太人，但它們卻對全球金融市場及財富擁有主宰的力量。據(jù)《福布斯》雜志統(tǒng)計，美國前40大富豪中，有45％是猶太人；全美擁有百萬美元以上流動資產(chǎn)的富翁，有1／3是猶太人。猶太人致富的秘訣是什么?

從猶太法典中，或許可以找到答案的蛛絲馬跡，相對于許多宗教把追求財富視為墮落或罪惡的起源，猶太法典對金錢的觀念卻極為務(wù)實，《密西拿法典》就提到：“沒有面粉，就沒有經(jīng)典。”《塔木德法典》則說：“貧窮比50種災(zāi)難更可怕!”視貧窮為畏途，成了猶太民族追求財富的最深層動力。

猶太民族在孩子很小的時候，就開始進行理財教育。北美猶太人甚至有一種習俗，送股票給滿周歲的小孩。猶太小孩在3歲時已經(jīng)開始學習辨別硬幣與鈔票，5歲時開始學會用金錢購物，上小學時就有儲蓄的觀念。即使家境富裕的猶太父母，也會鼓勵小孩利用做家事或幫親友忙的方式，用勞務(wù)換取金錢。上中學的猶太青少年，會被父母要求閱讀報紙財經(jīng)版或財經(jīng)雜志。

養(yǎng)成良好理財習慣

同樣是猶太人的“股神”巴菲特，就是猶太人從小擁有成熟理財與投資知識的最佳寫照。他6歲時就開始賣口香糖賺錢，并把賺到的每一分錢記錄下來；11歲買了生平第一張股票，賺到“第一桶金”5美元，于是在12歲立下宏愿，要在30歲前成為百萬富翁。

記賬是許多猶太富翁培養(yǎng)下一代理財觀念的重要步驟。美國標準石油公司創(chuàng)辦人——石油大亨約翰·洛克菲勒的父親，從小就要求他要記賬，把每一筆收入與支出詳細地記載在本子里，每月定期檢查。如果有節(jié)余就增加下個月零用錢以資鼓勵，反之，如果是赤字，則必須扣下月零用錢。記賬傳統(tǒng)一直延續(xù)至約翰的孫子大衛(wèi)，迄今洛克菲勒家族仍是美國十大富豪家族之一，打破了富不過三代的迷思。

零用錢教育法

臺灣理財專家黃曲欣相當認同猶太人的理財觀念，也對自己的女兒從小就實施理財教育。學齡前，黃曲欣就開始教女兒辨別金錢金額，上小學后更研發(fā)出一套獨特的零用錢教育方法。

黃曲欣有個就讀小學4年級的女兒，她為女兒準備了兩個存錢筒，一個叫做“快樂花”，另一個叫做“錢變多”。她建議女兒，每一次拿到零用錢時把錢分為兩份存入兩個存錢筒。等“錢變多”的存錢桶滿了，她當女兒的面，把零錢換成鈔票，幫女兒把錢存入銀行中。而每到月底，女兒興高采烈拿“快樂花”去買玩具時，她則建議她提拔至少3％給公益團體。

這種方式，無形中建立了女兒儲蓄的觀念，你不能要求所有零用錢都要存人“錢變多”，這樣不但有教出守財奴的危險，而且可能會降低小孩存錢的意愿，形成反效果!

黃曲欣指出，學齡前理財教育側(cè)重在金錢的辨別力，一旦上小學，父母親最好開始灌輸小孩“勞力才能換取金錢”、“珍惜金錢”、“不要浪費”的相對觀念。

至于青少年理財教育，黃曲欣建議應(yīng)更加注重“價值觀”建立。但這部分用“言傳”是很難做到的，最好的教育方式是父母親的“身教”，用本身的行為讓小孩知道樸實、量入為出、謹慎理財?shù)膬r值。

玩游戲認識理財觀

至于投資觀念與知識的建議，著有《親子理財七堂必修課》一書的香港中文大學教授蘇偉文建議，不妨可與孩子一起玩大富翁游戲，來認識基本的理財觀念。

蘇偉文指出，玩“大富翁”至少可以學到幾項投資觀念。第一、了解風險與報酬關(guān)系。大富翁游戲中，買房地產(chǎn)是主要的致富管道。買公共設(shè)施如車站與水務(wù)局，價格較低，但同樣地過路費也較低，較無增值性。買商業(yè)地段，則可以蓋旅館，價格較高，過路費會隨旅館數(shù)增加而倍數(shù)成長，換言之增值潛力較大。從中可以教孩子高風險等于高報酬的觀念。

其次，了解現(xiàn)金流量管理的重要。如果你在游戲中，一味地買土地、蓋旅館，而把手上現(xiàn)金花光，等路過別人土地要繳過路費繳不出來時，將面臨破產(chǎn)命運。

第三，把突發(fā)性的風險納入理財規(guī)劃考量，機會或命運兩組牌中，潛藏著未知的風險或意外之財。手頭上必須有足夠的現(xiàn)金，才能應(yīng)付突來的變故。

三人行必有“富爸爸”

如果你沒有像巴菲特一樣，有一位股票投資經(jīng)驗老到睿智的富爸爸，傳授你致富心法，也不用太氣餒。《富爸爸，窮爸爸》一書作者羅伯特·清崎就曾說，盡量找機會跟有錢人在一起，虛心學習他們的致富之道，你也會找到“富爸爸”!

在清崎的觀念中，即使是窮小孩，只要有心，就一定能找到富爸爸作為模仿的對象。這個沒有血緣的富爸爸，可能以你的上司、老師、長輩，甚至是同事或朋友的身份出現(xiàn)。以誠懇的心態(tài)向他們請教，他們很少會拒絕對一個有上進心的人提供建議。(摘自臺灣《今周刊》)(編輯／王克峰)