黃麗萍

淺談人口老齡化對醫(yī)療保險(xiǎn)的影響及對策

黃麗萍

南昌鐵路局社會保險(xiǎn)處

隨著人口老齡化以及人的壽命延長，老年人醫(yī)療需求增加，醫(yī)療費(fèi)用支出快速增長，對醫(yī)療保險(xiǎn)基金的運(yùn)作是極大的挑戰(zhàn)。該文以福州鐵路醫(yī)保中心的老齡人口——退休人員為例，分析了人口老齡化對醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，并提出相應(yīng)的對策。

人口老齡化 醫(yī)療保險(xiǎn) 影響

老齡化是社會文明和進(jìn)步的重要標(biāo)志，但同時(shí)也帶來了一系列的社會問題。一個(gè)十分突出的問題就是患病人口增加，特別是進(jìn)入60歲之后的老年人，由于體質(zhì)衰退和慢性病增加導(dǎo)致健康狀況變差，醫(yī)療需求不斷增長。因此老年人的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出大幅度上升，這必將造成醫(yī)療保險(xiǎn)基金的支付風(fēng)險(xiǎn)，對醫(yī)療保險(xiǎn)基金的穩(wěn)健運(yùn)行和醫(yī)療保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展將產(chǎn)生巨大的影響。

1 人口老齡化對參保人員結(jié)構(gòu)的影響

福州鐵路醫(yī)保中心是福建省醫(yī)療保險(xiǎn)管理中心的分中心，主要負(fù)責(zé)經(jīng)辦福建境內(nèi)鐵路運(yùn)輸企業(yè)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，于2003年7月啟動基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革，經(jīng)辦的險(xiǎn)種有基本醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、職工大病互助醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為參保職工建立了多層次的醫(yī)療保障體系。現(xiàn)有參保單位66個(gè)，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)57485人，其中在職職工38770人，退休人員18715人。隨著人口老齡化的加快，退休人員呈現(xiàn)上升趨勢，福州鐵路醫(yī)保中心參保人員的年齡結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，參保人群老齡化現(xiàn)象凸現(xiàn)，參保人員結(jié)構(gòu)老齡化日益明顯。2003年～2009年在職與退休人員對照見圖1。

圖1 2003年～2009年在職與退休人員對照圖

從圖1可以看出，在職與退休人員比例一直呈現(xiàn)下降趨勢，2003年～2009年在職職工凈減少2420人，減幅5.88%，呈現(xiàn)負(fù)增長；退休職工凈增加2493人，增幅15.37%，退休人員逐年增加，參保人員結(jié)構(gòu)比例嚴(yán)重失調(diào)的趨勢已十分明朗。

2 人口老齡化對醫(yī)療保險(xiǎn)基金的影響

醫(yī)療保險(xiǎn)基金是醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)施的物質(zhì)基礎(chǔ)和根本保障，對醫(yī)療保險(xiǎn)制度的運(yùn)行至關(guān)重要。人口老齡化對醫(yī)療保險(xiǎn)基金的收入和支出都產(chǎn)生了影響。

2.1 對醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入的影響

基本醫(yī)療保險(xiǎn)的籌資方式是參保單位和在職職工共同繳納。福州鐵路醫(yī)保中心參保單位繳費(fèi)比例為在職職工工資總額8％，在職職工繳費(fèi)比例為本人工資收入的2％，退休人員不需要繳費(fèi)，繳費(fèi)壓力全部轉(zhuǎn)到在職職工身上。由于人口老齡化速度的加快，啟動以來，退休人員快速增長，福州鐵路醫(yī)保中心在職與退休人員比例一直呈現(xiàn)下降趨勢，繳費(fèi)的在職人數(shù)逐年減少，不繳費(fèi)的退休人員在不斷擴(kuò)大。由于醫(yī)療保險(xiǎn)新制度建立之前，醫(yī)療保險(xiǎn)沒有相應(yīng)的基金沉淀，對于在實(shí)行醫(yī)改前已經(jīng)退休的人員，主要是靠單位、在職職工共同繳費(fèi)來負(fù)擔(dān)退休人員的醫(yī)療費(fèi)用，因此醫(yī)療保險(xiǎn)基金要承受巨大的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌資的有限性與使用相對無限性之間的矛盾，給醫(yī)療保險(xiǎn)基金的可持續(xù)發(fā)展造成了潛在的壓力，增加了醫(yī)療保險(xiǎn)基金的風(fēng)險(xiǎn)性。

2.2 對醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出的影響

老齡化對醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出的影響主要有兩方面：一是個(gè)人帳戶的劃撥，退休人員個(gè)人不繳費(fèi)，個(gè)人帳戶按退休人員養(yǎng)老金的5 % 劃撥，高于在職職工劃撥比例（在職職工劃撥比例不超過4%）。隨著人口老齡化，退休人員不斷增加，劃入退休人員個(gè)人帳戶的總金額占醫(yī)療保險(xiǎn)基金的比例逐年增加。二是醫(yī)療費(fèi)用的支出方面。隨著年齡的增長，退休人員健康狀況變差，體弱多病，又是慢性病和高危重病高發(fā)人群。許多疾病如腫瘤、心臟病、糖尿病等，隨著人類生存時(shí)間越長，發(fā)病率呈現(xiàn)增高的趨勢；同時(shí)，由于醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)達(dá)，這些疾病又可以通過手術(shù)或藥物治療得到一定的治療和控制，導(dǎo)致退休人員的醫(yī)療需求增加。2003年～2009年福州鐵路醫(yī)保中心退休人員醫(yī)療費(fèi)用出現(xiàn)快速增長的勢頭，給醫(yī)療保險(xiǎn)基金支出造成巨大的壓力。根據(jù)2009年醫(yī)療費(fèi)用情況統(tǒng)計(jì)分析，人口老齡化與醫(yī)療費(fèi)用的快速增長有密切關(guān)系，退休人員無論是在醫(yī)療總費(fèi)用、發(fā)病率以及人均費(fèi)用等指標(biāo)方面，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于在職職工，如表1所示：

表1 2009年退休人員與在職職工各類指標(biāo)對照表

表2 2009年不同年齡段退休人員各類指標(biāo)對照表

通過對不同年齡段退休人員各類指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)如表2，可以看出，退休人員隨著年齡的增長，醫(yī)療費(fèi)用明顯增加。

同時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入的增長率卻低于醫(yī)療費(fèi)用支出的增長率，醫(yī)療保險(xiǎn)基金結(jié)余逐年減少。2009年基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金已經(jīng)亮出紅燈，醫(yī)療保險(xiǎn)基金要做到“收支平衡，略有結(jié)余”必須采取有效的辦法。

3 針對人口老齡化的應(yīng)對措施

3.1 提前預(yù)防，增強(qiáng)保健意識，防患于未然

隨著人口老齡化，退休人員的醫(yī)療需求增加，控制退休人員的醫(yī)療費(fèi)用，重視退休人員的預(yù)防保健是關(guān)鍵。通過定期開展體檢，使退休人員常見病、多發(fā)病的隱患能夠“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早治療”；通過舉辦各種健康知識講座等形式，增強(qiáng)退休人員的健康意識和自我保健能力，引導(dǎo)退休人員養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，減少患病的幾率，減少大病突然爆發(fā)產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用開支，防患于未然。這樣，既可以節(jié)省大量醫(yī)療費(fèi)，又能減輕疾病痛苦，提高退休人員的生活質(zhì)量。

3.2 增強(qiáng)退休人員費(fèi)用意識，避免過度醫(yī)療消費(fèi)

隨著人口老齡化，退休人員的醫(yī)療需求增加，合理控制退休人員醫(yī)療費(fèi)用有序增長，增強(qiáng)退休人員費(fèi)用意識也很有必要。退休人員個(gè)人不繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的比例也給予傾斜照顧，可能出現(xiàn)退休人員醫(yī)療費(fèi)用意識不強(qiáng)，存在“看病不花自己錢不心疼”的醫(yī)療消費(fèi)心理，同時(shí)又缺乏對退休人員有效的費(fèi)用制約措施，導(dǎo)致退休人員醫(yī)療費(fèi)用出現(xiàn)不合理增長，甚至出現(xiàn)長期掛床或一人參保全家使用等過度醫(yī)療消費(fèi)現(xiàn)象。

3.3 增加退休人員個(gè)人帳戶的補(bǔ)助，保障退休人員正常就醫(yī)

退休人員一般患病較多，是需要社會照顧的脆弱人群。特別是實(shí)行醫(yī)改前已經(jīng)退休的人員，在工作期間，為社會作出了貢獻(xiàn)，退休后收入低，個(gè)人帳戶沒有足夠的用于醫(yī)療支出的積累，醫(yī)療負(fù)擔(dān)過重。雖然退休人員可以不繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，個(gè)人賬戶的金額也給予了適當(dāng)照顧，但在實(shí)際使用中還遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了老年人對醫(yī)療費(fèi)用的支出。增加退休人員個(gè)人帳戶的補(bǔ)助，并對醫(yī)改前的退休人員重點(diǎn)傾斜補(bǔ)助，減輕退休人員的個(gè)人負(fù)擔(dān)，保障退休人員能夠正常就醫(yī)，避免出現(xiàn)因病致貧現(xiàn)象，保障社會的和諧穩(wěn)定。

3.4 加快醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，降低醫(yī)療成本，保障退休人員合理就醫(yī)

醫(yī)療保險(xiǎn)制度的順利運(yùn)行，離不開醫(yī)院、藥品生產(chǎn)和流通領(lǐng)域的配合。但目前醫(yī)院體制和藥品市場有待進(jìn)一步深化改革，比如醫(yī)院的“以藥養(yǎng)醫(yī)”和藥品的“虛高定價(jià)”問題還沒有得到有效解決，這是造成醫(yī)療保險(xiǎn)基金過度增長的主要原因之一。因此，政府需要采取措施，徹底解決醫(yī)院的管理體制、藥品生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)中的問題，扭轉(zhuǎn)藥品虛高定價(jià)的局面；加強(qiáng)醫(yī)務(wù)人員的職業(yè)道德教育，端正醫(yī)德醫(yī)風(fēng)，做到因人因病施治，在保證醫(yī)療質(zhì)量的前提下，合理用藥，杜絕“亂檢查、濫開藥、拿回扣”等以醫(yī)謀私的違規(guī)行為。只有這樣才能夠降低醫(yī)療成本，保障退休人員合理就醫(yī)，確保醫(yī)療保險(xiǎn)基金得到合理有效的使用。

3.5 加強(qiáng)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、控制不合理的基金支出

由于醫(yī)患信息不對稱，在當(dāng)前醫(yī)療補(bǔ)償機(jī)制不到位的情況下，退休人員醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人負(fù)擔(dān)比例低，就醫(yī)時(shí)容易被誘導(dǎo)選擇貴重藥品和不必要的治療項(xiàng)目，導(dǎo)致過度醫(yī)療消費(fèi)，增加基金支出，醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升。因此除了對退休職工加強(qiáng)宣傳教育，也要加強(qiáng)對定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。借助醫(yī)保信息管理系統(tǒng)的“稽核管理”手段，有重點(diǎn)有目的地及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。在出現(xiàn)監(jiān)管指標(biāo)超標(biāo)時(shí)，按超標(biāo)多少向定點(diǎn)醫(yī)院發(fā)出不同等級的警示，做到平時(shí)監(jiān)管與年終考核相結(jié)合，促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)范管理。在防范道德風(fēng)險(xiǎn)方面，比如對于個(gè)別存在的“冒卡”和“掛床住院”等違規(guī)現(xiàn)象，就要加強(qiáng)現(xiàn)場稽查工作，定期不定期地進(jìn)行檢查。對于稽核中發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)，派專人至各醫(yī)院進(jìn)行查實(shí)核對，做到重點(diǎn)檢查與定期檢查相結(jié)合。這樣才能有效地控制定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)不合理費(fèi)用支出的增長，才能保證醫(yī)療保險(xiǎn)基金的安全運(yùn)作。

人口老齡化是社會發(fā)展的必然趨勢，通過增強(qiáng)參保人員費(fèi)用意識、降低醫(yī)療成本、加強(qiáng)醫(yī)保管理等措施，才能保障退休人員病有所醫(yī)，確保醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)老齡化與醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全運(yùn)作的和諧發(fā)展。