阮曉丹 丁佳萍 阮旭聰
(溫州醫(yī)學(xué)院,浙江 溫州 325035)
近年來(lái),國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)成長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛,中國(guó)銀行等知名銀行紛紛進(jìn)駐大學(xué)校園,通過(guò)以信用卡為切入點(diǎn),向大學(xué)生們提供金融服務(wù),培養(yǎng)品牌忠誠(chéng)。溫州高校地處經(jīng)商活躍的沿海城市,其大學(xué)生信用卡的使用率在全國(guó)范圍內(nèi)也屬于較高的層次。由于溫州高校的特殊經(jīng)濟(jì)氛圍,其信用卡使用與其他地區(qū)相比有更為明顯的特征。
本次數(shù)據(jù)獲取以溫州醫(yī)學(xué)院在校大學(xué)生為對(duì)象,對(duì)大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀、大學(xué)生誠(chéng)信缺失的原因,以及對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信教育方式、宣傳方式等,采用書(shū)面調(diào)查問(wèn)卷的形式,對(duì)溫州醫(yī)學(xué)院的大學(xué)生設(shè)計(jì)了問(wèn)卷。在調(diào)查過(guò)程中共發(fā)放問(wèn)卷350份,回收有效問(wèn)卷281份,有效回收率為80.3%。調(diào)查對(duì)象的專(zhuān)業(yè)覆蓋醫(yī)學(xué)類(lèi)、管理類(lèi)、語(yǔ)言類(lèi)等溫州醫(yī)學(xué)院所有專(zhuān)業(yè),年級(jí)包括大一到大五五個(gè)年級(jí)。問(wèn)卷可視為有效。
(1)信用卡持有比例高,但缺少信貸知識(shí)。
86.1%的大學(xué)生擁有信用卡,但在對(duì)其是否了解信用卡透支功能的調(diào)查中,40.1%表示只聽(tīng)說(shuō)過(guò)這個(gè)功能,對(duì)內(nèi)容不了解,46%表示大概了解。可見(jiàn),大學(xué)生持有信用卡的比例較高,但對(duì)于信用卡的使用基本上不了解。換言之,信用卡的發(fā)行速度與信用卡知識(shí)的普及存在著較大的差距,這可能會(huì)造成大學(xué)生信用卡透支功能的忽略或錯(cuò)誤使用。
(2)透支使用面積較小,且傾向于自主還款。
32.4%的大學(xué)生使用過(guò)信用卡的透支功能,而且越來(lái)越傾向于通過(guò)自己兼職工作來(lái)還款,這說(shuō)明,大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上越來(lái)越注重獨(dú)立,開(kāi)始擺脫傳統(tǒng)上的依靠父母或者朋友的方式,而這與傳統(tǒng)觀念上的大學(xué)生有很大的不同。
(3)大學(xué)生更看重信用卡功能。
75%的大學(xué)生表示不在意信用卡的外觀,他們更在意的是提供的透支優(yōu)惠。45.4%的大學(xué)生看重選擇還款利率,22%看重透支期限,16.6%看重年費(fèi)優(yōu)惠,15.9%看重透支金額。這表明大學(xué)生對(duì)信用卡的選擇,趨于理性,更看重信用卡本身所具有的服務(wù)性質(zhì),那么各商業(yè)銀行在推出信用卡時(shí),必須考量信用卡的實(shí)際功能上的優(yōu)勢(shì),才能推進(jìn)信用卡行業(yè)的發(fā)展。
(1)大學(xué)生角度。
在信用卡的使用過(guò)程中,大學(xué)生首先是信貸誠(chéng)信意識(shí)淡薄,當(dāng)被問(wèn)及是否會(huì)出現(xiàn)惡意不還款的行為時(shí),有5.3%的大學(xué)生明確表示會(huì)這樣做,有8.9%表示不確定。這說(shuō)明,信貸誠(chéng)信觀念在大學(xué)生群體中沒(méi)有扎根,惡意不還款這種違法行為也沒(méi)有引起重視。由于信貸誠(chéng)信意識(shí)的淡薄,大學(xué)生對(duì)信貸誠(chéng)信行為的認(rèn)識(shí)存在偏差,當(dāng)被問(wèn)及信用卡透支后不還款行為是否是一種有違誠(chéng)信的行為時(shí),94.3%認(rèn)為是,5.7%認(rèn)為不是。信用卡透支后不還款,被認(rèn)為是一種惡意透支的行為,這種行為嚴(yán)重影響了銀行的正常運(yùn)作,并會(huì)被記錄于惡意透支者的誠(chéng)信檔案,大學(xué)生對(duì)信貸誠(chéng)信行為的認(rèn)識(shí)偏差,將導(dǎo)致他們?cè)谑褂眯庞玫倪^(guò)程中出現(xiàn)違誠(chéng)信行為的幾率加大。此外,大學(xué)生自控力不夠也是導(dǎo)致學(xué)生信用卡壞賬率高的一大原因。信用卡的透支功能,在使大學(xué)生手頭相對(duì)更加寬松的同時(shí),增加了那些自控力不夠的大學(xué)生成為“卡奴”的幾率。
(2)家長(zhǎng)角度。
大學(xué)生沒(méi)有固定穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是來(lái)自于父母,他們一旦超前消費(fèi),債臺(tái)高筑,終究是父母出面。透支功能等信用卡的功能,客觀上造成那些自控力不強(qiáng)的大學(xué)生超前消費(fèi)。對(duì)于這些,很多家長(zhǎng)一是因其對(duì)新興事物接受能力弱,二是對(duì)孩子現(xiàn)狀管理的疏忽,造成孩子辦卡他們無(wú)法阻止,但負(fù)債后他們也不忍心袖手旁觀,影響孩子的誠(chéng)信記錄。這一現(xiàn)象正折射出家庭的信貸誠(chéng)信教育的缺失。
(3)學(xué)校角度。
學(xué)校教育是大學(xué)生接受知識(shí)、觀念、思想等教育的主要場(chǎng)所,學(xué)校肩負(fù)著大學(xué)生誠(chéng)信教育的重?fù)?dān)。但是目前,學(xué)校誠(chéng)信教育一是存在著內(nèi)容陳舊、針對(duì)性弱,教育方法過(guò)于簡(jiǎn)單化、過(guò)于枯燥等缺陷,二是對(duì)信貸誠(chéng)信這樣嶄新的領(lǐng)域和方向未做好充分的準(zhǔn)備,導(dǎo)致很多學(xué)校在開(kāi)展信用卡誠(chéng)信教育方面往往做得不夠。
(4)銀行角度
國(guó)內(nèi)各大銀行紛紛進(jìn)駐校園,搶占大學(xué)生市場(chǎng),在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中,他們以各種形式吸引大學(xué)生,最終導(dǎo)致過(guò)度發(fā)放信用卡。并且,在發(fā)放過(guò)程中銀行還降低辦理?xiàng)l件,疏忽了一些不合理辦卡的因素,比如告知大學(xué)生信貸的相關(guān)金融知識(shí)等。在一定程度上造成了大學(xué)生辦理信用卡具有盲目性。
首先要培養(yǎng)全體公民的信貸誠(chéng)信意識(shí)。加強(qiáng)大學(xué)生信貸誠(chéng)信意識(shí),必須有一個(gè)大的誠(chéng)信環(huán)境作支撐。因此,全社會(huì)要提高對(duì)誠(chéng)信重要性的認(rèn)識(shí),強(qiáng)化誠(chéng)信意識(shí),形成“以誠(chéng)實(shí)守信為榮”的良好氛圍,進(jìn)而提高公民信貸誠(chéng)信意識(shí)。其次要大力普及大學(xué)生的信貸知識(shí)。大學(xué)生對(duì)信貸知識(shí)知之甚少,導(dǎo)致大學(xué)生因不了解信貸知識(shí)而造成的過(guò)度消費(fèi)、惡意欠款。因此,銀行、學(xué)校、家庭、個(gè)人需要共同努力,普及大學(xué)生的信貸知識(shí),減少過(guò)度消費(fèi)等不良現(xiàn)象。再次要完善當(dāng)前的信貸體系。目前信貸體系存在著一些漏洞,如大學(xué)生在辦理信用卡之前銀行承諾免年費(fèi),不過(guò)銀行事先并沒(méi)有說(shuō)是終身免費(fèi)。如果到期沒(méi)有繳納年費(fèi),銀行將會(huì)在持卡人賬戶(hù)內(nèi)自動(dòng)扣款,如果卡內(nèi)沒(méi)有余額,銀行就會(huì)將所扣款項(xiàng)算作持卡人的透支提現(xiàn),從而以復(fù)利的形式計(jì)算貸款利息。如果一直不交,就被視作惡意欠款,嚴(yán)重的還會(huì)構(gòu)成詐騙罪,以致留下不必要的信用不良記錄。最后要健全信貸誠(chéng)信保障制度。信貸誠(chéng)信的實(shí)現(xiàn)應(yīng)該是自律與他律相結(jié)合的過(guò)程。信貸誠(chéng)信的環(huán)境不僅需要道德的約束,而且需要依靠法制的約束。因此要在法制建設(shè)上加強(qiáng)信貸誠(chéng)信方面的立法和執(zhí)法,強(qiáng)化法律對(duì)有違信貸誠(chéng)信行為的威懾力。
對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō),豐富多彩的教育方式頗具吸引力,那么如何拓展呢?首先要轉(zhuǎn)變信貸誠(chéng)信教育活動(dòng)方式,誠(chéng)信教育往往采用的是正面的引導(dǎo)和灌輸?shù)戎苯咏逃?,直接教育有其針?duì)性、直觀性等特點(diǎn),但大學(xué)生處于青春叛逆期,他們更渴望有創(chuàng)新性的活動(dòng)。因此除直接教育外還應(yīng)通過(guò)演講賽、知識(shí)競(jìng)答、辯論賽等其他方式,來(lái)加深大學(xué)生對(duì)信貸誠(chéng)信的認(rèn)識(shí)與理解。其次要發(fā)揮學(xué)生的教育主體作用。教育能否真正奏效,歸根結(jié)底依賴(lài)于教育對(duì)象的自我教育作用。對(duì)于別人的教育有時(shí)并不能達(dá)到認(rèn)同,只有通過(guò)積極參與、認(rèn)同接受才能有效。因此,在信貸誠(chéng)信的教育中,通過(guò)啟發(fā)和引導(dǎo)大學(xué)生的意識(shí),讓學(xué)生主動(dòng)參與信貸誠(chéng)信教育活動(dòng),充分了解信貸誠(chéng)信,認(rèn)同接受信貸誠(chéng)信教育。最后要延伸信貸誠(chéng)信教育空間。大學(xué)生信貸誠(chéng)信的培養(yǎng)是多種教育共同影響的結(jié)果,單靠銀行、學(xué)校是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,應(yīng)該延伸教育空間,將學(xué)校信貸誠(chéng)信教育與家庭信貸誠(chéng)信教育、社會(huì)信貸誠(chéng)信教育相結(jié)合?,F(xiàn)實(shí)教育的力量往往大于課堂教育,家庭及其社會(huì)中的真實(shí)事例影響著大學(xué)生的行為和思想。因此,有必要將社會(huì)信貸教育與學(xué)校教育緊密結(jié)合,在全社會(huì)形成一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的良好環(huán)境。
要健全大學(xué)生信貸誠(chéng)信管理制度,首先應(yīng)該建立大學(xué)生個(gè)人信貸誠(chéng)信檔案。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)日趨規(guī)范化、法制化,誠(chéng)信已日益成為一種適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)資源,大學(xué)生誠(chéng)信檔案是一種社會(huì)資源。誠(chéng)信檔案是對(duì)個(gè)人行為的記錄、評(píng)判和制約,沒(méi)有記錄,就談不上評(píng)判誠(chéng)信意識(shí)和制約違約行為,信貸誠(chéng)信檔案是大學(xué)生誠(chéng)信檔案中的一種,建立大學(xué)生個(gè)人信貸誠(chéng)信檔案是對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信貸誠(chéng)信管理的有效途徑。其次是建立大學(xué)生信貸誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)系統(tǒng)。建立大學(xué)生信貸誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)是將大學(xué)生的信貸狀況與誠(chéng)信有關(guān)的信息錄入數(shù)據(jù)庫(kù),也就是將大學(xué)生信貸誠(chéng)信檔案電子化,這實(shí)現(xiàn)了信貸誠(chéng)信資料的查詢(xún)、交流與共享的系統(tǒng)化。它的意義在于:通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)及數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù),向銀行、學(xué)校、用人單位提供計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)服務(wù),來(lái)查詢(xún)大學(xué)生的信貸誠(chéng)信信息,從而選擇德才兼?zhèn)涞拇髮W(xué)生。另外,建立數(shù)據(jù)庫(kù)是一個(gè)可以一次投入,多次產(chǎn)出,減少管理人員的妙招。
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