鄧清華

（韓山師范學(xué)院 政法系，廣東 潮州 521041）

高校國(guó)家助學(xué)貸款高違約率的對(duì)策研究

鄧清華

（韓山師范學(xué)院 政法系，廣東 潮州 521041）

國(guó)家助學(xué)貸款自實(shí)施以來已經(jīng)成功幫助了數(shù)百萬的貧困大學(xué)生圓了大學(xué)夢(mèng)。然而，由于缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管措施、部分學(xué)生還貸意識(shí)薄弱、就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻、就業(yè)質(zhì)量不理想等原因，國(guó)家助學(xué)貸款出現(xiàn)了高違約率的現(xiàn)象。本文從政府、銀行、高校三個(gè)方面探討了降低國(guó)家助學(xué)貸款違約率的對(duì)策問題。

高校國(guó)家助學(xué)貸款 高違約率 誠(chéng)信教育

國(guó)家助學(xué)貸款，是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系、加大對(duì)普通高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度所采取的重大舉措。目前，我國(guó)高校資助政策體系包括國(guó)家助學(xué)貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、勤工儉學(xué)、學(xué)費(fèi)減免、困難補(bǔ)助等六大方面，其中國(guó)家助學(xué)貸款是保障經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生享受公平教育的一項(xiàng)重要舉措。據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，自1999年開展國(guó)家助學(xué)貸款工作以來至2008年年底，已有436.1萬名貧困大學(xué)生通過該項(xiàng)政策圓了大學(xué)夢(mèng)，累計(jì)貸款金額337.1億元。實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款政策為一大批家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決了上大學(xué)難的問題，促進(jìn)了高等教育的公平和健康發(fā)展。然而，由于缺乏強(qiáng)有力的約束制度及正確的還貸意識(shí)，一些畢業(yè)生拖欠還款，甚至是惡意逃避還款，導(dǎo)致了高校國(guó)家助學(xué)貸款出現(xiàn)了高違約率的現(xiàn)象。

一、高校國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)狀

國(guó)家助學(xué)貸款政策，作為一種信用貸款，它是以大學(xué)生的身份、大學(xué)生畢業(yè)后相對(duì)有能力還款為保障的一種無抵押無擔(dān)保貸款［1］。然而，在我國(guó)個(gè)人信用制度尚未健全的客觀環(huán)境下，這樣一個(gè)新生事物在其發(fā)展過程中必然會(huì)遭遇重重障礙。2002年，中國(guó)工商銀行上海市分行第一次大批量扣款，違約率高達(dá)34%。2003年，全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率接近20%［2］。

2006年5月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞發(fā)布會(huì)上說，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%［3］。由于高校助學(xué)貸款違約率高、資金回收難、還款追蹤成本大等原因，使得銀行顧慮重重，不愿作為高校國(guó)家助學(xué)貸款的出資方。為此，我國(guó)相繼出臺(tái)了一系列措施。2004年6月，教育部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同制定 《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》改變了財(cái)政貼息方式，延長(zhǎng)了還貸年限，建立了國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。2006年9月初步啟動(dòng)了國(guó)家助學(xué)貸款代償機(jī)制，2007年8月，國(guó)家新出臺(tái)了生源地信用助學(xué)貸款政策。這一系列措施在一定程度上緩解了貧困生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的迫切需要、銀行惜貸與學(xué)生違約三者之間的矛盾，但助學(xué)貸款的違約問題仍然是制約這一政策可持續(xù)、健康發(fā)展的根本問題。

二、國(guó)家助學(xué)貸款高違約率的原因分析

1.缺乏有力的監(jiān)管措施。

由于我國(guó)目前尚未建立起完善的個(gè)人信用查詢體系，部分學(xué)生缺乏誠(chéng)信意識(shí)，學(xué)校對(duì)貸款畢業(yè)生并無有效的監(jiān)督措施，導(dǎo)致畢業(yè)生拖欠還款。目前高校的普遍做法是暫扣貸款畢業(yè)生的畢業(yè)證和學(xué)位證，以約束貸款畢業(yè)生盡快還貸。但是高校仍會(huì)為畢業(yè)生開具相關(guān)的證明，以證明該生的受教育經(jīng)歷。因此，暫扣畢業(yè)證和學(xué)位證并不會(huì)對(duì)貸款學(xué)生的就業(yè)造成太大影響，從而降低了這一舉措的約束力。由于銀行和高校對(duì)于貸款畢業(yè)生的約束僅僅取決于學(xué)生主動(dòng)上報(bào)真實(shí)的個(gè)人信息，部分貸款學(xué)生畢業(yè)后就更換了電話號(hào)碼，并有意隱瞞工作單位地址，拒不上報(bào)就業(yè)信息，甚至是變更家庭電話號(hào)碼，逃避還貸。

2.缺乏正確的還貸意識(shí)。

其實(shí)，大多數(shù)的畢業(yè)生都不是惡意拖欠還貸，只是對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的還貸認(rèn)識(shí)不清。部分學(xué)生認(rèn)為每月還貸太麻煩，等自己攢夠了錢再一次性還清貸款就行了。這些學(xué)生沒有認(rèn)識(shí)到拖欠還貸對(duì)于自己金融信用記錄的影響。甚至存在部分學(xué)生認(rèn)為只要自己不向銀行貸款，不良金融信用記錄就對(duì)自己沒有影響。特別是在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，不少學(xué)生存在這種思想。貸款畢業(yè)生往往把自己看成弱勢(shì)的一方，當(dāng)學(xué)校向貸款畢業(yè)生催還貸款的時(shí)候，畢業(yè)生往往表現(xiàn)出厭煩的情緒，甚至認(rèn)為學(xué)校不通情理。部分貸款畢業(yè)生的家長(zhǎng)在接到學(xué)校催還貸的電話后，拒不告知該生的最新聯(lián)系方式。

3.貸款畢業(yè)生就業(yè)難，收入低，無力償還貸款。

當(dāng)前，我國(guó)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)難的問題已經(jīng)成為一個(gè)亟待解決的熱點(diǎn)問題。特別是2008年的金融危機(jī)使得大學(xué)畢業(yè)生的就業(yè)更加困難，薪酬越來越低。2009年高校畢業(yè)生就業(yè)率為87%，2010年應(yīng)屆高校畢業(yè)生人數(shù)為631萬，就業(yè)率達(dá)90.7%，意味著近60萬應(yīng)屆高校畢業(yè)生未找到工作。據(jù)了解，當(dāng)前高校畢業(yè)生就業(yè)后相當(dāng)一部分人平均月收入在2000元以下［2］。而貸款的學(xué)生本身就是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，畢業(yè)工作后還需要擔(dān)負(fù)起支付家庭開銷的責(zé)任，根本沒有能力顧及還貸。“就業(yè)難”及“薪酬低”確實(shí)是導(dǎo)致助學(xué)貸款高違約率的主要原因。

三、應(yīng)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款高違約率的對(duì)策

1.加強(qiáng)政府的主導(dǎo)地位，形成一套完善的監(jiān)管制度。

實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款是我國(guó)一項(xiàng)推動(dòng)教育發(fā)展，維護(hù)教育公平的政策，因此，國(guó)家應(yīng)該是這一政策的責(zé)任和管理的統(tǒng)一主體，政府有責(zé)任對(duì)這一政策的落實(shí)和發(fā)展進(jìn)行監(jiān)督和管理［4］。首先，制定完善的國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生個(gè)人信用查詢系統(tǒng)，嚴(yán)格失信懲罰制度，規(guī)范貸款學(xué)生的還款行為。利用當(dāng)前覆蓋面廣泛的互聯(lián)網(wǎng)，建立起完善的信用查詢系統(tǒng)，收集貸款學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)情況，記錄其還款信息。在用人單位、社會(huì)組織或銀行在錄用人員、辦理手續(xù)及發(fā)展新的金融業(yè)務(wù)時(shí)，可以先查詢待辦人員的信用記錄，讓全社會(huì)力量共同參與監(jiān)督，使得貸款學(xué)生沒有空隙可鉆。其次，建立起一套相應(yīng)的國(guó)家助學(xué)貸款法規(guī)，利用法律的手段對(duì)貸款人的還貸行為進(jìn)行強(qiáng)制力約束。貸款學(xué)生一旦違約就會(huì)受到相應(yīng)的法律處罰，比如違約學(xué)生需繳納一定的違約金，迫使學(xué)生寧可主動(dòng)還貸，也不愿多繳納額外的違約金。

2.銀行應(yīng)簡(jiǎn)化還款手續(xù)，建立多樣化的還貸方式。

國(guó)家助學(xué)貸款手續(xù)繁瑣，大多數(shù)學(xué)生對(duì)于在校辦理國(guó)家助學(xué)貸款的具體流程一知半解，老師通知什么時(shí)候交什么材料，學(xué)生就交什么材料，多數(shù)學(xué)生不知道下一步貸款程序是什么，應(yīng)該準(zhǔn)備什么。很多貸款學(xué)生畢業(yè)后也不清楚自己應(yīng)該如何還款，是按月還款還是按年還款，銀行什么時(shí)候結(jié)息，應(yīng)還多少利息，如何查詢，等等。加上學(xué)生畢業(yè)后忙于找工作或上班，即使有能力還款也沒時(shí)間了解清楚這些問題，多數(shù)畢業(yè)生都是通過電話咨詢輔導(dǎo)員，才弄清如何還貸。如果銀行方面能簡(jiǎn)化還款的手續(xù)，并且建立“短信提示”功能，提醒貸款學(xué)生在指定日期前償還相應(yīng)的利息，就能有效地提高畢業(yè)生的還貸率。

此外，對(duì)于不同層次的貸款學(xué)生應(yīng)建立不同的還貸方式。我國(guó)目前的國(guó)家助學(xué)貸款政策規(guī)定學(xué)生畢業(yè)后6年內(nèi)必須還清所有貸款。按照每年每位學(xué)生最高能夠貸款6000元計(jì)算，四年共貸款24000元，六年內(nèi)需還清，每年需積攢4000元用于還貸，這對(duì)于月收入僅1500元的大多數(shù)畢業(yè)生來說，省吃儉用也許能夠做到，然而6年后，他們積攢的全部積蓄將用于還貸，這無疑是難上加難。即使不考慮贍養(yǎng)父母所支付的費(fèi)用，學(xué)生畢業(yè)6年后也得考慮結(jié)婚、生子等現(xiàn)實(shí)問題。6年的期限，對(duì)于那些農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生來說，無疑是一個(gè)巨大的壓力。如果能夠根據(jù)不同學(xué)生的工資收入水平來確定還款期限及還款利息，適當(dāng)延長(zhǎng)還貸能力弱學(xué)生的還款期限，對(duì)于降低違約率將起到一定的作用。

3.充分發(fā)揮高校的“中介”作用，加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育。

高校作為國(guó)家助學(xué)貸款的中間媒介，應(yīng)將工作重點(diǎn)放在加強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信還貸的教育工作上。第一，要嚴(yán)格把好入口關(guān)，對(duì)于那些申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生要做到充分了解，避免個(gè)別家庭經(jīng)濟(jì)并不困難的學(xué)生通過找關(guān)系開具家庭經(jīng)濟(jì)困難證明向?qū)W校申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。在辦理學(xué)生助學(xué)貸款手續(xù)之前，十分有必要開設(shè)專門的講座，為學(xué)生講解國(guó)家助學(xué)貸款的意義和誠(chéng)信還貸的重要性。第二，對(duì)于成功貸款的學(xué)生，要盡量為他們尋求勤工助學(xué)的崗位，幫助他們通過自己的勞動(dòng)，解決生活上的開銷問題，同時(shí)也能增強(qiáng)學(xué)生對(duì)學(xué)校的感恩之情。第三，要培養(yǎng)貸款學(xué)生的理財(cái)觀念，為畢業(yè)還貸做好充分準(zhǔn)備。有的學(xué)生在校期間，通過拿獎(jiǎng)學(xué)金、做兼職、寒暑假打零工等方式，能夠獲得一定的積蓄，如果對(duì)這部分資金能夠合理地安排，則不僅能夠提前積攢還貸金額，而且有助于形成良好的消費(fèi)理念。第四，要加強(qiáng)貸款資格審核制度，對(duì)于第二次申請(qǐng)貸款的學(xué)生，要考核他們?cè)谏弦荒甑木C合表現(xiàn)，對(duì)于學(xué)業(yè)成績(jī)太差或綜合表現(xiàn)不好的學(xué)生可以停止其貸款申請(qǐng)，優(yōu)先幫助那些品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生。這樣就能夠在一定程度上督促貸款學(xué)生重視學(xué)業(yè)及自身綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，為畢業(yè)后找份好工作做好鋪墊，進(jìn)而提高學(xué)生還貸的能力。第五，要關(guān)注貸款貧困生的心理健康教育。許多貸款學(xué)生來自偏遠(yuǎn)的山村，本身對(duì)于大學(xué)生活就不太適應(yīng)，自卑心理強(qiáng)，不愿或不敢參加集體活動(dòng)，在人際交往方面也存在困難。高校輔導(dǎo)員要幫助他們克服上述困難，培養(yǎng)積極健康的心態(tài)，為他們將來踏入社會(huì)做好準(zhǔn)備。第六，樹立典型，強(qiáng)調(diào)違約的惡劣影響。2010年6月，在貸款畢業(yè)生即將離校時(shí)，高校應(yīng)該再次強(qiáng)化畢業(yè)還款的具體流程、方式及重要性?？梢猛戤厴I(yè)的學(xué)生成功還貸的例子及反面的例子，強(qiáng)調(diào)違約對(duì)于他們及學(xué)校的影響，讓學(xué)生深刻體會(huì)到誠(chéng)信還貸的重要性。

4.大力推進(jìn)“生源地”貸款政策。

生源地貸款政策自2007年8月出臺(tái)以來，已經(jīng)顯示出較強(qiáng)的生命力。由于生源地貸款是家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生及其家長(zhǎng)共同向?qū)W生入學(xué)戶籍所在縣（市區(qū)）的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理的，學(xué)生的還款行為得到父母的監(jiān)督。因?yàn)槭侵苯酉驅(qū)W生入學(xué)前戶籍所在地申請(qǐng)的助學(xué)貸款，當(dāng)?shù)氐膶W(xué)生資助中心對(duì)于申請(qǐng)學(xué)生的家庭情況更容易掌握，日后對(duì)于學(xué)生還貸的催繳工作也更容易開展?！吧吹亍辟J款政策不僅能夠降低高校和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠降低貸款學(xué)生的違約率。

實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款是我國(guó)提高國(guó)民素質(zhì)、推進(jìn)教育發(fā)展的一項(xiàng)復(fù)雜工程，需要國(guó)家、銀行、高校和貸款學(xué)生的共同努力，不斷創(chuàng)新，不斷完善，才能使這一政策穩(wěn)步向前發(fā)展，才能使我國(guó)的高等教育真正做到“不讓每一位大學(xué)生因交不起學(xué)費(fèi)而輟學(xué)”。

［1］吳開俊，陳宇紅.普通高校國(guó)家助學(xué)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)成因與控制探討——基于廣東省4所高校的實(shí)證調(diào)查.教育與經(jīng)濟(jì)，2010，（1）.

［2］陳磊.高校國(guó)家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀、問題與對(duì)策.理論學(xué)刊，2010，（7）.

［3］郭銘芝，郭澤沛.高校應(yīng)如何加大管理教育力度提高國(guó)家助學(xué)貸款還貸率.商場(chǎng)現(xiàn)代化，2009（5月上旬刊），總第574期.

［4］張華.對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款資助體系的思考.蘭州交通大學(xué)學(xué)報(bào)，2009，（5）.