曾冬白

民間借貸是游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，泛指存在于民間的企業(yè)、個(gè)人之間為解決資金需求而發(fā)生的資金借貸行為。民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，具有靈活、快捷、簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，在正規(guī)金融服務(wù)空間收縮的欠發(fā)達(dá)地區(qū)較為活躍，有一定的市場(chǎng)份額和生存空間。但是，由于缺乏相關(guān)法規(guī)和制度的規(guī)范、約束，民間借貸中的“高利貸”、“高息集資”現(xiàn)象，沖擊了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的正常秩序，存在著較大的隱形風(fēng)險(xiǎn)和危害。對(duì)我國(guó)的民間借貸存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出針對(duì)性的治理對(duì)策，對(duì)于引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展具有重要的意義。

一、民間借貸存在的問(wèn)題

1.民間借貸對(duì)金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍，相當(dāng)程度地影響了銀行信貸主渠道的暢通，擾亂了正常的金融秩序。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力增大。

2.民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。一是借貸數(shù)據(jù)無(wú)法統(tǒng)計(jì)。民間借貸形成大量的資金體外循環(huán)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真，影響國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行狀態(tài)的準(zhǔn)確判斷，給國(guó)家對(duì)社會(huì)資金的流量流向等宏觀分析和預(yù)測(cè)帶來(lái)不確定因素。二是民間借貸行為不受國(guó)家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策制約。由于高利率的誘惑，民間借貸仍向國(guó)家產(chǎn)業(yè)信貸政策限制的行業(yè)集聚，容易造成不合理的社會(huì)資金投向，這些都不可避免將削弱國(guó)家的宏觀調(diào)控效果。

3.帶來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。一是借貸手續(xù)不完善。民間借貸行為大都發(fā)生在親戚、同事、朋友等人群中，發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí)常以口頭協(xié)議的方式訂立。部分書(shū)寫“借條”的，上面僅注明借款金額、借款人姓名和借款日期，而沒(méi)有借款期限、借款用途、借款價(jià)值（利率）、還款方式等相關(guān)要素，具有一定的盲目性、不規(guī)范性。一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)引起經(jīng)濟(jì)糾紛，就會(huì)因手續(xù)不完備而無(wú)法得到法律救濟(jì)。二是民間金融活動(dòng)容易成為詐騙和洗錢等犯罪活動(dòng)的渠道和工具。民間借貸活動(dòng)資金運(yùn)作的規(guī)范化程度低、風(fēng)險(xiǎn)控制手段薄弱，從而為一些不法分子詐騙斂財(cái)、進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。此外，地下錢莊的“洗錢”活動(dòng)也日益猖獗，它為非法收入的資金轉(zhuǎn)移提供了便利的通道。三是缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無(wú)跟蹤監(jiān)控機(jī)制。當(dāng)貸款拖期或者還不上時(shí)，放貸者由于利益所致，往往不通過(guò)合法途徑收取貸款，而是采取一些非正常手段收貸，很容易導(dǎo)致親疏怨恨，釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

4.民間借貸多為短期行為，不利于企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)，市場(chǎng)的波動(dòng)以及經(jīng)營(yíng)中的未曾預(yù)計(jì)的種種因素的出現(xiàn)，都會(huì)影響借貸關(guān)系的順利完結(jié)。在資金需求方，借款人可能只考慮彌補(bǔ)當(dāng)前資金缺口、渡過(guò)難關(guān)，對(duì)于資金按時(shí)還本付息并沒(méi)有作妥善安排。在資金供應(yīng)方，貸款人出于人情關(guān)系、資金收益等考慮借出資金，而沒(méi)有將借款人的債務(wù)償還能力充分考慮。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長(zhǎng)期的計(jì)劃，資金鏈可能隨時(shí)斷裂，不利于企業(yè)自身的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

5.民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)。如果資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，難以按時(shí)清償債務(wù)，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會(huì)大大增加借入者的資金成本。同時(shí)如果民間借貸與銀行信貸相結(jié)合，容易使銀行誤解企業(yè)的資金狀況，做出錯(cuò)誤決策。這讓銀行控制貸款企業(yè)“借新還舊”的規(guī)定成為一紙空文，企業(yè)在拆東墻補(bǔ)西墻的過(guò)程中，一旦經(jīng)營(yíng)失誤，就會(huì)陷入資金惡性循環(huán)之中。

二、解決民間借貸問(wèn)題的對(duì)策建議

1.科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，這足以說(shuō)明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來(lái)，國(guó)家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國(guó)家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

2.加強(qiáng)對(duì)民間資金的引導(dǎo)，拓寬民間資金投放渠道。對(duì)民間借貸要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快產(chǎn)權(quán)制度改革，吸納民間資金入股或存儲(chǔ)；打破行業(yè)投資壁壘，降低投資門檻，為民間資本提供新的投資機(jī)會(huì)，疏導(dǎo)和激活民間資本。為民間投資者創(chuàng)造公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)，鼓勵(lì)創(chuàng)辦民間融資組織，通過(guò)組建民營(yíng)化的金融機(jī)構(gòu)收編地下金融，規(guī)范和完善民間資本的運(yùn)作。

3.建立健全相關(guān)法律、法規(guī)，確立民間借貸的合法地位。從工業(yè)化國(guó)家及地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，日本、中國(guó)臺(tái)灣等地都曾通過(guò)使民間金融合法化的方式來(lái)規(guī)范民間金融，并取得了良好的效果。建議有關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)民間借貸的調(diào)研，盡快推動(dòng)民間借貸法律法規(guī)和辦法的出臺(tái)，明確相應(yīng)的監(jiān)管職能部門，全面規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為，進(jìn)一步明確民間借貸的合法經(jīng)營(yíng)地位，以保證民間借貸有合理的生存和發(fā)展空間，為民間借貸市場(chǎng)發(fā)展提供必要的法律制度環(huán)境。

4.加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范民間借貸的操作行為。民間借貸的無(wú)序發(fā)展，決定了政府對(duì)民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾怼１M快建立民間融資信息采集機(jī)制，定期收集有關(guān)數(shù)據(jù)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)民間資金規(guī)模、來(lái)源、區(qū)域分布、市場(chǎng)利率、流動(dòng)性狀況、信用程度、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，準(zhǔn)確地把握民間金融交易的規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向，分析民間融資數(shù)量規(guī)模對(duì)轄內(nèi)經(jīng)濟(jì)可能產(chǎn)生的影響，并據(jù)此實(shí)施管理。

5.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，完善金融服務(wù)。民間借貸資金和銀行存款在一定條件下可以相互轉(zhuǎn)化，銀行信貸服務(wù)不足，銀行資金就可能流出銀行用于民間借貸，而銀行信貸服務(wù)完善、民間借貸需求不足，民間借貸資金也會(huì)回流銀行。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)金融服務(wù)，加快制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出更加適合中小企業(yè)和個(gè)體工商戶特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，改革貸款流程、提高貸款審批效率，不斷提高金融服務(wù)水平，拓寬服務(wù)范圍。要在保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，盡量簡(jiǎn)化信貸操作程序，縮短貸款審批時(shí)間，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場(chǎng)空間。加強(qiáng)調(diào)查研究，掌握、預(yù)測(cè)企業(yè)現(xiàn)金流量和還款能力，擺脫對(duì)抵押、擔(dān)保的過(guò)度依賴；積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，拓展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)票據(jù)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

6.成立相應(yīng)協(xié)會(huì)組織，發(fā)揮民間借貸補(bǔ)充作用。在相關(guān)法規(guī)、監(jiān)測(cè)制度完善的基礎(chǔ)上，成立民間借貸協(xié)會(huì)組織，集聚民間游離資金，擴(kuò)大民間借貸資金規(guī)模。同時(shí)，建立民間借貸資金運(yùn)用中介制度（資本匯集中介與流出平臺(tái)）、第三方許可制度、大額借貸登記制度等，明晰民間借貸資金存量、規(guī)模，合理統(tǒng)籌調(diào)控，充分發(fā)揮民間借貸對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用。