泰隆銀行：小額信貸領域先驅(qū)

浙 江泰隆商業(yè)銀行（以下簡稱泰?。┦且患覍Ｗ⒂谛∑髽I(yè)金融服務的商業(yè)銀行，成立于1993年6月，前身是泰隆城市信用社。自2006年8月改建為商業(yè)銀行以來，于2007年初開設臺州三門支行，2007年末開設麗水支行，到2010年2月上海分行的設立，實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展的三步走。

小企業(yè)融資難是個國際性難題，被稱為“麥克米倫缺口”。泰隆銀行作為此類“草根銀行”中的佼佼者，堅持服務小企業(yè)的市場定位不動搖，正確認識小企業(yè)融資的三大難題，并從其最基本的共性需求出發(fā)，為其量身打造靈活的實現(xiàn)渠道，通過產(chǎn)品體系創(chuàng)新及管理體系的創(chuàng)新，破解了中小企業(yè)融資難的難題，也保證了自身獲得源源不斷的利潤。泰隆銀行商業(yè)模式的特點主要表現(xiàn)在：

小企業(yè)市場定位贏市場。與一般商業(yè)銀行不同，泰隆關注到了我國企業(yè)的“金字塔型”結(jié)構(gòu)：位于金字塔頂端的大企業(yè)數(shù)量有限，處于金字塔底層的小企業(yè)數(shù)量龐大且恒定。泰隆堅定地選擇小企業(yè)作為自身的目標客戶，以小企業(yè)最基本、最廣泛、最迫切的需求——融資需求作為切入點，以探索、做精小額信貸管理技術(shù)為主要業(yè)務內(nèi)容，贏得了大市場。

“三品三表”破信息不對稱難題。面對小企業(yè)客戶財務制度不健全，財務報表嚴重缺失的難題，泰隆摒棄傳統(tǒng)的看財務報表、稅務稅單等材料的做法，創(chuàng)新性地提出看客戶“三品三表”的做法，很好地克服了信息不對稱的難題。三品的第一品是企業(yè)主的人品；第二品是產(chǎn)品；第三品則是企業(yè)主擁有的物品。三表的第一表是企業(yè)的電表，每個月泰隆都會到企業(yè)抄電表，看用電量的增減情況，判斷客戶的真實生產(chǎn)情況；第二表是企業(yè)的水表，針對紡織、印染類企業(yè)，泰隆重點關注的還有水表，作為判斷企業(yè)的實際生產(chǎn)量的有效依據(jù)；第三表是報關單表，通過關注企業(yè)的報關單表，進一步鎖定客戶真實經(jīng)營情況。

“三三制”迎合客戶融資需求。泰隆堅持老客戶發(fā)放貸款三小時內(nèi)完成，為新客戶發(fā)放貸款三天內(nèi)完成的“三三制”，迎合了小企業(yè)融資“短、頻、快”的需求。在此基礎上，泰隆秉承“誰掌握信息誰決策”的思想，合理下放信貸審批權(quán)。泰隆建立了貸款審查委員會——總經(jīng)理——分管信貸副總經(jīng)理——信貸經(jīng)營管理部——信貸片組——信貸員（客戶經(jīng)理）六級信貸運行管理體系。

全面風控降風險。在充分保障員工利益、權(quán)利的同時，泰隆強調(diào)“賞罰分明”。泰隆對客戶經(jīng)理及各分支行是否嚴格發(fā)放小額度貸款進行考核，堅決不做大額貸款。泰隆不過分迷信和依賴抵押擔保，扣準緊密型群體中的“聲譽機制”，發(fā)放保證貸款時要求追加借款企業(yè)的法定代表人或股東作為擔保人。同時，創(chuàng)造性地推行“多人保證”，允許借款人將單個擔保能力不足的保證人組合起來，實施多人（最多十余人）共同擔保。

針對性金融服務獲盈利。泰隆針對小企業(yè)客戶的特點，積極探索了具有針對性的金融服務。一是通過參考歷史數(shù)據(jù)和綜合考慮籌資成本、管理成本、目標收益、資本回報等因素，科學測算小企業(yè)貸款保本利率。二是結(jié)合客戶貸款用途、對資金價格的承受力及存款數(shù)等，將利率水平細化設置為60多個檔次，基本實現(xiàn)了“一戶一價、一期一價、一筆一價”，實現(xiàn)了利率浮動幅度內(nèi)的市場化。三是充分考慮當?shù)刭Y金供求情況、民間借貸利率水平以及競爭對手定價狀況，防止客戶流失。四是注重通過為客戶提供多種產(chǎn)品組合、滿足客戶多樣化融資需求來獲得更高的回報。

【專家點評】

王婉飛（浙江大學管理學院教授）：

泰隆銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的核心是“小額信貸領域先鋒，小企業(yè)成長好伙伴”。它堅定地以小企業(yè)為目標客戶，圍繞小企業(yè)融資的需求特點，進行了客戶需求實現(xiàn)的渠道創(chuàng)新、對客服務創(chuàng)新及內(nèi)部管理創(chuàng)新。泰隆銀行在推動浙江省金融業(yè)特色化的道路上留下了深深的足跡。

案例四