■ 高廷民

人民銀行于2011年初正式啟動(dòng)了銀行卡芯片化的升級(jí)，明確提出“將推動(dòng)金融IC卡應(yīng)用的整合并將在全國(guó)選擇40—50個(gè)城市作為試點(diǎn)，給予更優(yōu)惠的扶持政策，大力推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。

但是，與磁條銀行卡的應(yīng)用推廣工作類似，我國(guó)IC銀行卡的應(yīng)用推廣工作在高度重視大中城市的同時(shí)，對(duì)農(nóng)村同樣忽視，如果不引起足夠重視，我國(guó)農(nóng)村的“IC卡”推廣普及工作很容易走上“首先以磁條卡為主進(jìn)行建設(shè)、再逐步向IC卡遷移”的彎路。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，“十二五”期間我國(guó)推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用的總體目標(biāo)是：加快銀行卡芯片化進(jìn)程，形成增量發(fā)行銀行卡以金融IC卡為主的應(yīng)用局面。我們應(yīng)盡快把農(nóng)村IC卡推廣普及工作提上議事日程，在農(nóng)村大力推廣IC卡，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化、信息化、一體化發(fā)展的需要，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供良好的支付結(jié)算環(huán)境。

（一）建設(shè)農(nóng)村IC卡網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村直接安裝具備EMV標(biāo)準(zhǔn)卡片受理功能的銀行卡終端設(shè)備，抓緊建設(shè)和不斷改善農(nóng)村使用IC卡的環(huán)境。我們建議在廣大農(nóng)村地區(qū)，每個(gè)行政村或新建社區(qū)都應(yīng)布放一臺(tái)具備EMV標(biāo)準(zhǔn)卡片受理功能的ATM機(jī)和一臺(tái)具備EMV標(biāo)準(zhǔn)卡片受理功能的POS機(jī)以方便農(nóng)民用卡，或者至少首先在相鄰的行政村和農(nóng)村社區(qū)分別配備一臺(tái)這樣的ATM機(jī)和POS機(jī)。鼓勵(lì)合并后的行政村和新建社區(qū)成為特約商戶，其貨幣資金收支可以通過農(nóng)村IC卡直接進(jìn)行跨行電子轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

（二）豐富農(nóng)村IC卡功能。為了避免重復(fù)出現(xiàn)磁條銀行卡“一事一卡，一人多卡”問題，建議農(nóng)村IC卡以戶為單位進(jìn)行推廣，為家庭主要成員配備主卡，其他家庭成員使用副卡，實(shí)行“一戶一卡”，實(shí)現(xiàn)“一卡多用”。通過農(nóng)村IC卡能夠辦理小額存取款、余額查詢和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)外，還能處理定活互轉(zhuǎn)、存折補(bǔ)登、口頭掛失、自助繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，水電費(fèi)、電話費(fèi)、有線電視費(fèi)等全部通過IC卡繳納。農(nóng)村IC卡還要能夠提供小額循環(huán)貸款，化肥、種子、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料直銷，農(nóng)產(chǎn)品收購，涉農(nóng)保險(xiǎn)，家電下鄉(xiāng)，萬村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程、“新農(nóng)保”補(bǔ)貼等各種支付服務(wù)。

（三）補(bǔ)貼農(nóng)村IC卡費(fèi)用。我國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)是一個(gè)很特殊的市場(chǎng)，如果單純依靠競(jìng)爭(zhēng)者之間的合作來建設(shè)，則不僅耗費(fèi)的時(shí)間長(zhǎng)，協(xié)調(diào)的成本也很大?？紤]到IC銀行卡及其相關(guān)設(shè)備的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于磁條銀行卡及其相關(guān)設(shè)備的成本，在農(nóng)村投入金融IC卡網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備收益較低，特別是投入初期，很難產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)效益，更多地體現(xiàn)在社會(huì)效益上，因此建議國(guó)家對(duì)農(nóng)村IC卡發(fā)卡、用卡硬件建設(shè)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，進(jìn)一步降低或減免農(nóng)民持卡、用卡的手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)、年費(fèi)等，充分體現(xiàn)便農(nóng)、支農(nóng)、惠農(nóng)、福農(nóng)特色，在普及發(fā)展的基礎(chǔ)上再尋求規(guī)模效益。

同時(shí)，要充分利用第三方支付平臺(tái)，在農(nóng)村大力推廣網(wǎng)銀支付、電話支付、手機(jī)支付等現(xiàn)代化電子支付工具，有效降低農(nóng)村現(xiàn)金結(jié)算比例。