佟巧一

東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030

我國(guó)農(nóng)村金融體制改革分析

佟巧一

東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在資源的優(yōu)化配置、經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和效率等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但是近幾年的農(nóng)村金融體制改革存在一些不足,農(nóng)村金融現(xiàn)狀已嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。解決這些問(wèn)題,需要從明確信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)利率管制政策、加大對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度,強(qiáng)化政策金融、商業(yè)金融的支農(nóng)作用入手,建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系,建立農(nóng)村資金良性循環(huán)的機(jī)制。

農(nóng)村金融；體制改革；良性機(jī)制

一、農(nóng)村金融問(wèn)題的現(xiàn)狀

1.農(nóng)村資金多渠道分流,加劇金融資源非農(nóng)化

按照目前的金融機(jī)構(gòu)布局,在農(nóng)村地區(qū)吸收資金的金融機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。除中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行外,其他幾家國(guó)有商業(yè)銀行很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款,大都將資金轉(zhuǎn)到城市,農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的資金投放也呈逐步減少趨勢(shì)。近年來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少,留下來(lái)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)資金上存,實(shí)際上已成為上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”。

2.機(jī)構(gòu)縮減，農(nóng)村金融的服務(wù)功能弱化

面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)，且貸款手續(xù)繁雜，貸款利率一浮到頂，加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸，不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來(lái)合理確定貸款額度和期限。農(nóng)村金融服務(wù)功能的弱化，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)水平很低，農(nóng)民幾乎分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重落后

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強(qiáng)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展，迫切需要保險(xiǎn)業(yè)保駕護(hù)航。但我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于停滯不前的狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，尚不足全國(guó)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%，難以應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)需求。

二、農(nóng)村金融問(wèn)題產(chǎn)生的原因

1.農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清晰,管理制度殘缺

農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)在一開(kāi)始就沒(méi)有得到清晰的界定,全體社員對(duì)他們出資組建的信用合作社只有名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系,而實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是模糊的,事實(shí)上是由國(guó)家控制的。由于所有權(quán)不清晰,導(dǎo)致農(nóng)村信用社指望政府會(huì)對(duì)一切不良貸款負(fù)最終責(zé)任。信用社“三會(huì)”制度只徒有虛名,管理結(jié)構(gòu)殘缺不全,“一人說(shuō)了算”的“內(nèi)部人控制”問(wèn)題十分嚴(yán)重。這些問(wèn)題的積累最終導(dǎo)致了目前農(nóng)信社不良資產(chǎn)比例甚高。

2.貸款利率機(jī)制不夠靈活

浮動(dòng)利率改革范圍較小,力度不夠。首先浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)的范圍小,試點(diǎn)縣市不到全國(guó)縣市的10%;其次,存貸款利率浮動(dòng)幅度較小,貸款利率的邊際浮動(dòng)已達(dá)到100%。這也就是說(shuō),在目前的貸款利率上限5.14%的基礎(chǔ)上,實(shí)際年利率已擴(kuò)大到10.3%,但與農(nóng)村民間金融的存貸款利率仍有較大的差距,因而對(duì)民間金融的引導(dǎo)能力相當(dāng)有限。

3.對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管存在缺陷

中國(guó)人民銀行一直以來(lái)都肩負(fù)著雙重身份:一方面它行使金融監(jiān)管職能,對(duì)中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管;另一方面自農(nóng)村信用社脫離農(nóng)行后,人民銀行便成為了農(nóng)村信用社的管理者。這種雙重身份常常會(huì)互相沖突,也被廣泛視為是導(dǎo)致目前農(nóng)村信用社諸多問(wèn)題的根源之一。

4.農(nóng)村金融市場(chǎng)被郵政儲(chǔ)蓄吸走了大量的資金

郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的性質(zhì)決定了它只吸收存款,資金轉(zhuǎn)給人民銀行,自己不發(fā)放貸款。近年來(lái)由于郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率水平過(guò)高,為4. 131%,高于金融機(jī)構(gòu)在人民銀行1.89%的存款利率,且無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn),儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速增加;到2002年12月,郵政儲(chǔ)蓄存款余額為7369億元,其中65%來(lái)自縣及縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村占34%。農(nóng)村金融市場(chǎng)被郵政儲(chǔ)蓄吸走了大量的資金,這讓本來(lái)就貧血的農(nóng)村金融市場(chǎng)雪上加霜。

三、推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的基本思路

從根本上解決當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體制中的突出問(wèn)題,不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ),必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼,重新對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社進(jìn)行功能定位和調(diào)整;要加大政策金融和商業(yè)金融的支農(nóng)力度,加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程,以建立一個(gè)更完善、更有活力的真正為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村金融體系,推行全面的農(nóng)村金融改革。

1.明晰農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系,因地制宜地選擇合適的改革模式

明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系是農(nóng)村信用社改革的核心內(nèi)容。農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)的形成因素十分復(fù)雜,既有國(guó)家政策扶持,又有國(guó)家銀行(主要是人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行)支持,農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)幾十年的變遷,其歷年積累產(chǎn)權(quán)關(guān)系已變得十分模糊。因此,在清理原信用社資產(chǎn)的基礎(chǔ)上,首先要重新界定原社員的股金,廣泛動(dòng)員、吸納原社員和新社員的資金;其次,通過(guò)發(fā)行股票形式籌措資本金。

2.以擴(kuò)大信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程

應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革的試點(diǎn)范圍,鼓勵(lì)各試點(diǎn)縣(市)因地制宜地探索推進(jìn)利率市場(chǎng)化的模式,注意對(duì)不同試點(diǎn)模式的比較。將試點(diǎn)地區(qū)縣城所在地的農(nóng)村信用社統(tǒng)一納入試點(diǎn)范圍,以提高農(nóng)村信用社的資金籌集能力。金融監(jiān)管部門要督促試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社加強(qiáng)成本核算,完善利率定價(jià)的決策程序和利率內(nèi)外控制度,形成兼有靈活性和自我約束性的浮動(dòng)利率定價(jià)機(jī)制,并及時(shí)總結(jié)推廣這方面的經(jīng)驗(yàn)。

3.建立有效的金融監(jiān)管框架

不僅要充實(shí)監(jiān)管人員力量,更主要的是應(yīng)改進(jìn)監(jiān)管理念,完善監(jiān)管技術(shù),提升監(jiān)管質(zhì)量和效率。要盡快出臺(tái)《農(nóng)村合作金融法》等農(nóng)村金融法律法規(guī),確保包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和按照合作原則建立的新的合作金融組織、民間金融共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。

4.理順郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率,建立農(nóng)村資金良性循環(huán)機(jī)制

為了體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則,應(yīng)在開(kāi)放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資金渠道的同時(shí),把郵政儲(chǔ)蓄在人民銀行的存款利率降到與其他金融機(jī)構(gòu)相同的水平。郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用的資金可以購(gòu)買國(guó)債,也可以購(gòu)買政策金融債券。特別是可以購(gòu)買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的債券,做到取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。

5.建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

政策性金融是世界各國(guó)普遍運(yùn)用的基本符合WTO協(xié)議要求的重要支持手段,其本質(zhì)是準(zhǔn)財(cái)政,是財(cái)政與金融手段的有效結(jié)合。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該重新定位,真正發(fā)揮政策性銀行的作用。國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入,區(qū)分國(guó)家必需的財(cái)政投入和國(guó)家予以補(bǔ)償?shù)呢?cái)政投入。對(duì)農(nóng)村的公共道路、重大的生態(tài)環(huán)境建設(shè)工程、農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)科學(xué)研究建設(shè)等可以由中央和地方財(cái)政無(wú)償投入,除此之外,中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政應(yīng)列出一部分預(yù)算用于補(bǔ)償性財(cái)政支出,建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制,在國(guó)家的財(cái)力允許的情況下,要及時(shí)向政策性金融提供貼息資金和呆賬損失的彌補(bǔ),以及時(shí)化解政策性金融的風(fēng)險(xiǎn),不要讓風(fēng)險(xiǎn)積聚過(guò)大。要運(yùn)用積極的財(cái)政政策,加大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的支持力度。

6.適度放寬農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件

允許農(nóng)村民間金融組織合法化,允許外部資金介入農(nóng)村金融業(yè)務(wù),重點(diǎn)支持農(nóng)民自主參與的各種形式的合作金融,以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給。許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過(guò)對(duì)發(fā)展中國(guó)家的大量經(jīng)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn),正規(guī)金融組織對(duì)農(nóng)戶金融服務(wù)的覆蓋面往往不足農(nóng)戶總數(shù)的20%,大量的農(nóng)村金融服務(wù)需要農(nóng)村非正規(guī)或民間金融來(lái)滿足。我國(guó)也不能例外。有條件地允許民間金融的合法化,可以為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種農(nóng)村合作金融,提供良好的環(huán)境條件。

[1]韓俊.推進(jìn)全面的農(nóng)村金融改革.中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào).2003-06-09

[2]王群琳.論我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的改革.金融理論與實(shí)踐.2003(6):16～18

[3]張傳洲.農(nóng)村合作金融改革的一條思路——資本結(jié)構(gòu)創(chuàng)新.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì).2003(8):30～31

[4]馬曉河.解決三農(nóng)問(wèn)題呼喚農(nóng)村金融改革.中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào).2003-07-03

10.3969/j.issn.1001-8972.2011.11.091

佟巧一（1990.8-）女 黑龍江省密山市人東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生。