孫清華

（北京交通大學(xué)中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心，北京市 100044）

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制研究
——基于BPM理論的視角

孫清華

（北京交通大學(xué)中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心，北京市 100044）

本文首先從戰(zhàn)略缺口假說角度界定了土地流轉(zhuǎn)的內(nèi)涵,然后引入內(nèi)生金融發(fā)展模型的重要結(jié)論,結(jié)合山東省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供金融服務(wù)的實(shí)踐探索，在進(jìn)行關(guān)聯(lián)性分析的基礎(chǔ)之上，提出了土地流轉(zhuǎn)在金融服務(wù)方面的制約因素。最后，根據(jù)業(yè)務(wù)流程管理理論構(gòu)建了金融為土地流轉(zhuǎn)提供服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制，并針對創(chuàng)新機(jī)制中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出了建議，以期解決土地流轉(zhuǎn)過程中金融服務(wù)創(chuàng)新性不足等問題。

土地流轉(zhuǎn)；流程型組織；金融服務(wù)

土地流轉(zhuǎn)是家庭承包經(jīng)營制度的延伸和發(fā)展，是農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的必然趨勢。自20世紀(jì)80年代出現(xiàn)自發(fā)的土地流轉(zhuǎn)行為后，經(jīng)過多年的發(fā)展和相關(guān)法律法規(guī)的相繼出臺(tái)，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)已成為推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)村土地規(guī)?；鬓D(zhuǎn)，催生農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)區(qū)域集中化。大批農(nóng)業(yè)企業(yè)以及與之相配套的企業(yè)到農(nóng)村落戶，需要銀行提供各種金融服務(wù)，必將產(chǎn)生巨大的金融市場需求。如何進(jìn)一步創(chuàng)新和優(yōu)化農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中的金融服務(wù)機(jī)制，更好地支持“三農(nóng)”，是目前亟需研究和解決的課題。

一、相關(guān)概念的界定

1.土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)即土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)。泰吉和奧蘭德曾提出“戰(zhàn)略缺口”假說，認(rèn)為企業(yè)在分析競爭環(huán)境，評估自身競爭力和資源時(shí)，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)在競爭環(huán)境要求它們?nèi)〉玫膽?zhàn)略績效目標(biāo)與依靠自身資源和能力所能達(dá)到的目標(biāo)之間，存在一個(gè)缺口，這個(gè)缺口被稱為戰(zhàn)略缺口。[1]由于個(gè)體有限的土地經(jīng)營權(quán)、資金與大規(guī)模土地經(jīng)營意愿之間存在缺口，土地的流轉(zhuǎn)應(yīng)運(yùn)而生。戰(zhàn)略缺口越大，個(gè)體要求土地流轉(zhuǎn)的動(dòng)力越強(qiáng)。基于此，本文對土地流轉(zhuǎn)的內(nèi)涵界定為：擁有土地承包經(jīng)營權(quán)但無力或無意愿繼續(xù)經(jīng)營土地的農(nóng)戶，將土地經(jīng)營權(quán)（使用權(quán)）轉(zhuǎn)讓給其他有大規(guī)模土地經(jīng)營意愿和能力的農(nóng)戶或經(jīng)濟(jì)組織，防止土地閑置，實(shí)現(xiàn)土地經(jīng)營的規(guī)?；?，創(chuàng)造更大產(chǎn)值的行為。

2．BPM理論。業(yè)務(wù)流程管理（Business Process Management，BPM）[2]是從相關(guān)的業(yè)務(wù)流程變革領(lǐng)域，如業(yè)務(wù)流程改進(jìn)（BPI）、業(yè)務(wù)流程重組（BPR）、業(yè)務(wù)流程革新發(fā)展起來的。從管理理論或戰(zhàn)略層面看，BPM就是在一個(gè)存在內(nèi)部事件和外部事件的環(huán)境中，由一組相互依賴的業(yè)務(wù)流程出發(fā)，對業(yè)務(wù)進(jìn)行描述、理解、表示、組織和維護(hù)。從具體實(shí)施的層面看，BPM還可分為流程分析、流程定義與重定義、資源分配、時(shí)間安排、流程管理、流程質(zhì)量與效率測評、流程優(yōu)化等。正如美國管理學(xué)家、麻省理工學(xué)院斯隆管理學(xué)院教授萊斯特·瑟思教授所說，“在21世紀(jì)，持續(xù)的競爭優(yōu)勢將更多的出自新流程技術(shù)，而不是新產(chǎn)品技術(shù)。”[3]這正是現(xiàn)在被越來越多的人認(rèn)可的流程制勝的觀點(diǎn)，業(yè)務(wù)流程管理在某種意義上已經(jīng)成為企業(yè)獲得可持續(xù)發(fā)展的重要核心競爭力。本文擬以此理論作為參考，構(gòu)建相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程管理體系，對土地流轉(zhuǎn)中的金融創(chuàng)新機(jī)制進(jìn)一步優(yōu)化和完善。

二、土地流轉(zhuǎn)及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的金融服務(wù)現(xiàn)狀概述

1.我國土地流轉(zhuǎn)發(fā)展歷程。2007年實(shí)施的《中華人民共和國物權(quán)法》把農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)界定為用益物權(quán)。2008年，中共十七屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》指出，要“加強(qiáng)土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)”。2010年中央一號(hào)文件明確指出，要“完善農(nóng)村土地承包法律法規(guī)和政策”。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，截至2007年末，我國土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)總面積達(dá)到6372萬畝，比上年提高了14.8%，占家庭承包耕地總面積的5.2%。2008年，通過各種方式流轉(zhuǎn)土地面積占全部家庭承包經(jīng)營面積的8.7%。至2009年，通過各種方式流轉(zhuǎn)土地面積占總面積的比重達(dá)到13%左右。但是，我國土地流轉(zhuǎn)存在一些顯著問題，學(xué)者梅福林概括了我國土地流轉(zhuǎn)的幾個(gè)特點(diǎn)，即處于起步階段，總體流轉(zhuǎn)規(guī)模偏小；傳統(tǒng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)形式比重偏大，短期化特征明顯；土地流轉(zhuǎn)引發(fā)的糾紛持續(xù)不斷等。[4]范祿成提出了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中操作程序不規(guī)范，中介組織不健全，政府定位不當(dāng)?shù)葘ν恋亓鬓D(zhuǎn)發(fā)展不利的因素。[5]

2.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中的金融服務(wù)與支持。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，如何針對土地流轉(zhuǎn)中金融服務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素，實(shí)施行之有效的措施，充分發(fā)揮信貸杠桿作用，助推農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，是事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的重要問題。

（1）理論研究方面，我國學(xué)者吳夷指出，（土地流轉(zhuǎn)后）資金需求進(jìn)一步擴(kuò)大，融資方式出現(xiàn)重大變化，風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大，貸款抵押難、保證難的矛盾更加突出，產(chǎn)業(yè)化、科技化對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營素質(zhì)提出更高要求。[6]許海春、周孫康、陸旖認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在支持土地流轉(zhuǎn)方面存在幾個(gè)問題：服務(wù)和管理水平與農(nóng)村發(fā)展趨勢存在差距，金融產(chǎn)品的種類和層次與新農(nóng)村建設(shè)需求存在差距，政策支持力度與金融創(chuàng)新需求存在差距等。[7]雖然眾多學(xué)者都指出了金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)土地流轉(zhuǎn)方面存在的弱點(diǎn)，但目前沒有提出行之有效的對策來解決這一問題。

（2）實(shí)踐創(chuàng)新方面，以農(nóng)業(yè)大省山東省為例，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)本著服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，因地制宜地提供多種創(chuàng)新型金融服務(wù)，不但培育了自身新的利潤增長點(diǎn)，也為支持全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。2008年4月，在棗莊市成立全國第一家土地流轉(zhuǎn)合作社——棗莊市徐莊土地合作社。棗莊市有關(guān)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新貸款品種、加大信貸投入，積極搞好農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，棗莊市中區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社2008年發(fā)放扶持農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)貸款110萬元，2009年和2010年進(jìn)一步增加了投入，有效地保證了農(nóng)民使用土地的規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化開發(fā)。[8]寧陽縣實(shí)行“股份+合作”的土地流轉(zhuǎn)路子、“底金+分紅+勞務(wù)收入”的土地流轉(zhuǎn)分配方式，及時(shí)進(jìn)行有效的資金扶持，有效解決了土地合作社成本費(fèi)用問題。滕州市西崗鎮(zhèn)率先建立的土地流轉(zhuǎn)交易大廳，滕州市有關(guān)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣蜕孓r(nóng)部門溝通，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)情，及時(shí)調(diào)整信貸計(jì)劃，創(chuàng)新服務(wù)方式，充當(dāng)了農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)的“加油站”。萊蕪市農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)成立專門工作組，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，正式推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)民發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及從事其他產(chǎn)業(yè)提供金融支持和保障。

三、土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)關(guān)聯(lián)性分析

1.金融服務(wù)與農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)發(fā)展的相關(guān)性。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般理論，當(dāng)人均GDP小于4000元時(shí)，農(nóng)民以分散的自給自足經(jīng)營為主，只是單純循環(huán)的自然經(jīng)濟(jì)。當(dāng)人均GDP大于8000元以后，農(nóng)村土地規(guī)模生產(chǎn)的價(jià)值開始體現(xiàn)出來，表現(xiàn)為土地?fù)碛姓哂修D(zhuǎn)移土地的愿望，而土地受讓方又有擴(kuò)張規(guī)模的需求，二者的共同作用是土地使用權(quán)進(jìn)行流轉(zhuǎn)的根本動(dòng)力?，F(xiàn)在，我國東部地區(qū)許多農(nóng)村的人均GDP早已超過8000元，具備了土地屬性從資源向資本轉(zhuǎn)化的宏觀基礎(chǔ)。這就需要金融機(jī)構(gòu)為土地流轉(zhuǎn)提供強(qiáng)有力的支持，實(shí)現(xiàn)市場利益的杠桿效應(yīng)，使部分有能力從事第二、第三產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民轉(zhuǎn)移土地，全身心地投入到其他產(chǎn)業(yè)中，并使土地使用權(quán)集中到經(jīng)營能力較強(qiáng)的人（企業(yè)）那里，實(shí)現(xiàn)更高層次上的社會(huì)分工，使農(nóng)村更快地走向富裕。反過來，土地流轉(zhuǎn)規(guī)模的擴(kuò)大可有效促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，充分挖掘農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場，創(chuàng)造更大利益。

2.土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)的相關(guān)性。內(nèi)生金融發(fā)展模型的結(jié)論之一，即一個(gè)組織在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段和不同水平時(shí)，對金融服務(wù)的需求是不同的。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高級階段，對農(nóng)村金融服務(wù)自然提出了更高的要求。土地規(guī)模化的運(yùn)營遭遇資金不足這個(gè)瓶頸因素時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生參與金融活動(dòng)的強(qiáng)烈愿望，以獲得資金支持來實(shí)現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營。如果相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠迎合這樣的金融需求，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，就會(huì)相應(yīng)地促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)向更大規(guī)模發(fā)展，也會(huì)產(chǎn)生更多的金融需求，形成良性循環(huán)。[9]如圖1所示。

圖1 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)信社金融服務(wù)的作用機(jī)理

3.農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)的均衡發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，假定國家資金借貸利率穩(wěn)定不變，土地流轉(zhuǎn)金融需求曲線會(huì)隨著土地流轉(zhuǎn)規(guī)模的增大而向右移動(dòng)，從D1向D3移動(dòng)；土地流轉(zhuǎn)規(guī)模的增大也促進(jìn)金融的發(fā)展，相應(yīng)的其金融創(chuàng)新能力和金融報(bào)酬率的大大提升，使金融供給曲線向右移動(dòng)，即由S1向S3移動(dòng)。如此，農(nóng)村信用社金融需求與供給曲線的均衡點(diǎn)也會(huì)隨之從均衡點(diǎn)A經(jīng)過B點(diǎn)變化到代表更高金融需求量和供給量的均衡點(diǎn)C，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村金融的均衡發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。（參見圖2）

圖2 農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)信社金融供求均衡圖

四、制約金融支持農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的因素分析

農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)村金融服務(wù)帶來了新的增長點(diǎn)，但具體工作中也存在許多風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在提供土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)過程中受到許多制約和困擾。

1.現(xiàn)行法律規(guī)定存在操作性障礙。我國《擔(dān)保法》第37條第二款、《物權(quán)法》第184條第二款均規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，但法律規(guī)定可以抵押的除外”。目前的土地流轉(zhuǎn)一般是指土地出租、轉(zhuǎn)包、入股、抵押、擔(dān)保等交易活動(dòng)，這種以土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押的融資方式容易產(chǎn)生法律糾紛。同時(shí)，現(xiàn)行法律規(guī)定土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，不得改變土地集體所有性質(zhì)，不得改變土地用途，不得損害農(nóng)民土地承包權(quán)益。這些規(guī)定導(dǎo)致銀行以土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的債權(quán)變現(xiàn)難度極大。

2.現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)不適應(yīng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)后農(nóng)戶經(jīng)營將在原有農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)上涉及工業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域，而目前涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行三家，針對農(nóng)戶的信貸品種主要是農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款三種，機(jī)構(gòu)的單一性和信貸品種的單一性很難與農(nóng)戶經(jīng)營的多樣性相適應(yīng)。加上貸款期限缺乏彈性、貸款周轉(zhuǎn)速度慢、信貸人員素質(zhì)有待提高等因素制約，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)存在很多空白點(diǎn)。

3.土地流轉(zhuǎn)相應(yīng)金融服務(wù)亟需完善。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和投資的長期性，規(guī)?；N植養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)依然偏高，亟需財(cái)政專項(xiàng)資金、低息信貸資金和政策性保險(xiǎn)的支持。[10]同時(shí)，農(nóng)村流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值確定制度尚未建立健全，由誰評估、如何評估、參照標(biāo)準(zhǔn)、公正監(jiān)督等事項(xiàng)隨意性大，評估的土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值差異較大，公允性難以讓土地經(jīng)營權(quán)人和貸款銀行同時(shí)接受。

五、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制的構(gòu)建

基于對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中金融服務(wù)現(xiàn)狀的分析，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在為土地流轉(zhuǎn)提高金融服務(wù)方面缺乏相應(yīng)的創(chuàng)新機(jī)制，無法真正把握土地流轉(zhuǎn)的脈搏，不能彌補(bǔ)土地流轉(zhuǎn)戰(zhàn)略缺口，從而弱化了對土地流轉(zhuǎn)的推動(dòng)力。

為構(gòu)建有效的土地流轉(zhuǎn)過程中的金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，我們按照土地流轉(zhuǎn)的完整過程，從初步的需求、形勢的分析到最終融資，提供一條龍服務(wù)，從而完善創(chuàng)新機(jī)制，產(chǎn)生最有價(jià)值的金融服務(wù)產(chǎn)品?；诹鞒坦芾淼睦碚?，把土地流轉(zhuǎn)過程中的金融服務(wù)視為一個(gè)流程，為土地流轉(zhuǎn)提供的金融服務(wù)需要通過一個(gè)合理的流程來創(chuàng)造處理。

基于BPM理論，土地流轉(zhuǎn)過程中金融服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制應(yīng)當(dāng)演繹為這樣的流程：土地流轉(zhuǎn)需求調(diào)查、大規(guī)模土地經(jīng)營能力分析、土地流轉(zhuǎn)融資決策、融資后跟蹤考察。相應(yīng)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對不同的需求，成立相應(yīng)的土地流轉(zhuǎn)團(tuán)隊(duì)，通過專業(yè)調(diào)查、分析、決策和考察，更好地提供服務(wù)。用如圖3所示的流程來表示。

圖3 土地流轉(zhuǎn)過程中金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

六、結(jié)論及建議

本文所構(gòu)建的土地流轉(zhuǎn)中的金融服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，細(xì)化了金融機(jī)構(gòu)在此領(lǐng)域的工作。為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供金融服務(wù)的主體是各研發(fā)團(tuán)隊(duì)，由各團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人進(jìn)行管理。團(tuán)隊(duì)成員來自金融機(jī)構(gòu)不同部門，各展所長，相互協(xié)作，針對不同的需求來組成團(tuán)隊(duì)，如需求一對應(yīng)團(tuán)隊(duì)一，需求二對應(yīng)團(tuán)隊(duì)二……。如此，可以更加清晰地發(fā)現(xiàn)并及時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控、行之有效的目的。

需要說明的是，信息交流服務(wù)平臺(tái)，是指各部門內(nèi)員工進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)信息交流和共享的平臺(tái)，各部門調(diào)查及考察結(jié)果的匯集地。由于它的存在，各創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)可以從此得到土地流轉(zhuǎn)需求的信息，并通過合作共享來更好地服務(wù)工作。

為進(jìn)一步豐富該創(chuàng)新機(jī)制，筆者針對服務(wù)平臺(tái)、團(tuán)隊(duì)建設(shè)目標(biāo)、需求調(diào)查研究、經(jīng)營能力、融資決策等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提出以下建議：

1.盡快制定出臺(tái)相關(guān)金融法律法規(guī)。建議盡快出臺(tái)關(guān)于改革完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度及相關(guān)配套政策和法規(guī)，形成政策合力，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)融資提供新途徑。完善土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保制度，通過發(fā)放土地產(chǎn)權(quán)證，對農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)即農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、房屋所有權(quán)和集體林地使用權(quán)的確權(quán)登記，進(jìn)一步明確農(nóng)民對土地的財(cái)產(chǎn)權(quán)以及合法流轉(zhuǎn)的權(quán)利。大力發(fā)展土地合作社，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)擔(dān)保公司和土地產(chǎn)權(quán)交易市場，實(shí)現(xiàn)土地使用權(quán)的資本化。建立完善信用擔(dān)保及保險(xiǎn)體系，積極推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，促進(jìn)供需有效結(jié)合。實(shí)行農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)項(xiàng)目貼息貸款，解決大規(guī)模流轉(zhuǎn)的融資難問題，促進(jìn)農(nóng)村土地向規(guī)?；⒓s化經(jīng)營方向發(fā)展。

2.加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要把促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展作為支農(nóng)重點(diǎn)，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，進(jìn)一步提升服務(wù)層次和水平。要積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將貸款投放的重點(diǎn)放在促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)上來，加大有效信貸投放，貸款重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及支持農(nóng)戶發(fā)展市場農(nóng)業(yè)、定單農(nóng)業(yè)和高附加值農(nóng)業(yè)。

3.加強(qiáng)需求調(diào)查研究，切實(shí)強(qiáng)化市場營銷力度。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要利用自身根植農(nóng)村的地緣和人緣優(yōu)勢，加強(qiáng)市場營銷力度，吸引大批企業(yè)客戶開戶，吸收大量的低成本存款，做大做強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)與客戶之間的溝通交流，構(gòu)建良好銀企關(guān)系，為發(fā)展壯大資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)儲(chǔ)備市場資源。同時(shí)，隨著城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，城市不斷擴(kuò)大，農(nóng)村人口逐漸向城市轉(zhuǎn)移，城鎮(zhèn)人口不斷增多，相對應(yīng)城鎮(zhèn)金融市場會(huì)擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)必須積極拓展城郊結(jié)合部社區(qū)及“村改居”建設(shè)的金融服務(wù)，并逐步滲透城鎮(zhèn)和市區(qū)市場。

4.大力創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)，提高經(jīng)營能力。金融機(jī)構(gòu)要密切配合“用途管制”的土地流轉(zhuǎn)原則，積極開展信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在推廣農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，積極探索大額農(nóng)貸品種。在對農(nóng)戶、商戶、企業(yè)評級授信的前提下，對優(yōu)良客戶積極開展發(fā)放大額農(nóng)戶聯(lián)保、大額農(nóng)戶擔(dān)保貸款以及社團(tuán)貸款等信貸品牌的探索，大力開發(fā)土地訂單貸款、協(xié)議貸款。特別要探索研究適合農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后新興的農(nóng)副產(chǎn)品加工方面的貸款品種，滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)后“離土不離鄉(xiāng)”農(nóng)民的致富需求。同時(shí)，要改革現(xiàn)有的經(jīng)營管理方式，提供全方位的金融服務(wù)。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，特別是規(guī)模農(nóng)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)以及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實(shí)際，適度擴(kuò)大貸款額度，延長貸款期限、降低利率，使信貸支持更加符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期及信貸主體的實(shí)際需求。

5.積極構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，提升融資決策能力。在土地流轉(zhuǎn)需求旺盛地區(qū)，應(yīng)鼓勵(lì)基層金融機(jī)構(gòu)“先行先試”，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，大力開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)，以進(jìn)一步鞏固農(nóng)村市場。各試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)實(shí)際情況采取不同的服務(wù)方式，密切跟蹤服務(wù)，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)引導(dǎo)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，建立完善土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理框架，為全面開展土地流轉(zhuǎn)服務(wù)打好基礎(chǔ)。

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Research on Financial Service Innovation Mechanism in Transferring Land Use-Right Based on Process-Oriented Organization

SUNQing-hua

(Beijing JiaotongUniversity，Beijing100044，China)

From the angle of strategic gap hypothesis,the author identifies the implication of land use-right transferring. With the help of introducing the conclusion of endogenous financial development model and combining the practice of financial service provided by rural credit cooperatives for rural land use-right transferring,the author puts forward the determinants of financial service for land use-right transferring based on correlation analysis.Finally,to solve the problem of the lack of innovation in terms of financial service provided by rural credit cooperatives for land use-right transferring,the author formulates the innovation mechanism for rural credit cooperative in providing financial service for land use-right transferring and puts forward some suggestions on key sections in that.

land use-right transferring；rural credit cooperatives；process-oriented organization；financial service

F830.6

A

1007－8266（2011）07－0122－05

＊本文系中國博士后基金“提升我國國有企業(yè)自主創(chuàng)新能力視角的模塊營銷方法研究”（項(xiàng)目編號(hào)：20090450291）、山東省中青年科學(xué)家科研獎(jiǎng)勵(lì)基金“基于模塊化營銷組織構(gòu)建視角的服務(wù)業(yè)競爭能力生成機(jī)制研究”（項(xiàng)目編號(hào)：BS2009 SF006）的階段性研究成果。

孫清華（1971-），男，山東省濰坊市人，北京交通大學(xué)中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心博士后，主要研究方向?yàn)榻鹑诎踩?、人力資源管理。

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