費(fèi)城一家名為Veritat Advisors的初創(chuàng)公司正在引領(lǐng)一個(gè)新潮流:通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，以一種更快捷、更便宜的在線模式取代傳統(tǒng)的面對(duì)面服務(wù)。

通過(guò)電腦，人們把自己收入狀況和資產(chǎn)凈值輸入一個(gè)有安全機(jī)制保護(hù)的網(wǎng)站。借助先進(jìn)軟件，一名理財(cái)顧問(wèn)將向你提供一份綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃書(shū)以及相應(yīng)的投資建議，隨后雙方再進(jìn)行視頻溝通。

無(wú)可置疑，人們渴求收費(fèi)不高而又值得信賴的理財(cái)建議，只是這類理財(cái)服務(wù)在市面上難覓蹤跡。耶魯大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅伯特·希勒估計(jì)，將有約5000萬(wàn)名原先無(wú)法獲得專業(yè)投資建議的美國(guó)人從這種在線服務(wù)中獲益。

不過(guò)，理財(cái)顧問(wèn)一般只能同時(shí)為70名到90名客戶提供服務(wù)，Pershing Advisor Solutions公司的董事總經(jīng)理馬克·迪伯金說(shuō)。如果要為這么一大群美國(guó)人提供儲(chǔ)蓄、借貸、投資、退休計(jì)劃、納稅和地產(chǎn)規(guī)劃等服務(wù)，那就需要超過(guò)55萬(wàn)名理財(cái)顧問(wèn)。

據(jù)美國(guó)理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)認(rèn)證協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，目前美國(guó)只有6.2萬(wàn)名注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師。他們經(jīng)常收取每小時(shí)150美元的咨詢費(fèi)，以及3500美元的綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃費(fèi)用──如此高昂的收費(fèi)讓很多潛在客戶望而卻步。

然而，如果理財(cái)規(guī)劃服務(wù)能移步到互聯(lián)網(wǎng)上，在低成本和高速度的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)流程的自動(dòng)化，那么這個(gè)行業(yè)可能就會(huì)大不一樣。Veritat的一名注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師湯姆·穆內(nèi)認(rèn)為，通過(guò)流程自動(dòng)化，他每年能為1000名客戶提供服務(wù)。該公司這一服務(wù)將于2010年8月正式上線，目前只有幾十個(gè)客戶。

當(dāng)然，如果這種電子化服務(wù)模式出現(xiàn)問(wèn)題，也會(huì)導(dǎo)致巨大災(zāi)難。比如上次的“閃電崩盤(pán)”，以及讓本次金融危機(jī)加速惡化的各種站不住腳的猜想等等。

Veritat的智囊團(tuán)讓人印象深刻，公司總裁肯特·司邁特斯是賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院的風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)教授，并講授應(yīng)用數(shù)學(xué)和計(jì)算機(jī)課程。Veritat開(kāi)發(fā)的軟件充分利用學(xué)術(shù)研究成果來(lái)解決財(cái)務(wù)規(guī)劃中普遍出現(xiàn)的各種問(wèn)題，如什么時(shí)候花錢(qián)，何時(shí)為退休計(jì)劃存錢(qián)，怎么調(diào)整投資組合的股票和債券配置，以及如何決定自己的保險(xiǎn)需求等等。

Veritat的支持者包括金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)Barra公司的創(chuàng)始人之一安德魯·拉德，以及波士頓馬丁格爾資產(chǎn)管理公司總裁阿諾德·伍德。司邁特斯說(shuō)，目前公司已經(jīng)籌集到125萬(wàn)美元的融資。

“傳統(tǒng)方式的理財(cái)規(guī)劃存在一個(gè)問(wèn)題:這是個(gè)人力密集型行業(yè)，而人工成本非常高?！?司邁特斯說(shuō)，“可大多數(shù)客戶都希望跟人面對(duì)面地討論自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃?！?/p>

Veritat一次性收取250美元的財(cái)務(wù)規(guī)劃費(fèi)，外加每月40美元的費(fèi)用。上述費(fèi)用用于支付共計(jì)三次的初始咨詢，外加每季度和年度的財(cái)務(wù)規(guī)劃回顧分析，所有這些都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)視頻交談來(lái)進(jìn)行。

大眾金融顧問(wèn)公司也提供類似服務(wù)，電腦生成的財(cái)務(wù)規(guī)劃書(shū)收費(fèi)99美元，財(cái)務(wù)顧問(wèn)的電話咨詢服務(wù)每次收費(fèi)99美元。兩家公司都不收傭金，它們都青睞指數(shù)基金，而不是股票經(jīng)紀(jì)人和金融規(guī)劃師經(jīng)常推薦的更昂貴的投資品種。

所有這些看上去都不錯(cuò)，但真的管用嗎?“很多人都?jí)粝脒^(guò)在網(wǎng)上咨詢領(lǐng)域淘一桶金，”弗雷斯特研究公司的分析師比爾·多伊爾說(shuō)，“但在有人真正成功之前，估計(jì)還會(huì)有不少犧牲品。”

馬薩諸塞州劍橋市的金融顧問(wèn)亞當(dāng)·埃普特曾在兩家試圖提供電子化在線金融咨詢服務(wù)的公司工作過(guò)。他警告說(shuō)，這個(gè)商業(yè)設(shè)想令人感到振奮的地方也恰恰就是它的弱點(diǎn)所在?！罢l(shuí)最有可能接受這種自動(dòng)化的投資咨詢服務(wù)?”他問(wèn)道，“是那些除了退休投資計(jì)劃沒(méi)有太多資產(chǎn)的人?！边@會(huì)導(dǎo)致這類咨詢公司很難從資產(chǎn)管理費(fèi)上獲取足夠的收入。

大眾金融咨詢公司的羅伯特·舒曼說(shuō)，過(guò)去三年來(lái)他的在線咨詢公司只賣(mài)出了幾百份財(cái)務(wù)規(guī)劃書(shū)。

弗雷斯特研究公司的多伊爾說(shuō)，目前大多數(shù)在線理財(cái)規(guī)劃公司的失敗都在于“沒(méi)有把面對(duì)面的人際溝通與電腦程序很好地結(jié)合起來(lái)”。多伊爾認(rèn)為，Veritat公司將自動(dòng)化流程與面對(duì)面溝通相結(jié)合的方式也許會(huì)得到更多人的青睞。如果他的判斷正確，那么美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)終于有可能得到高水準(zhǔn)的理財(cái)服務(wù)了。

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