[摘 要]本文從最近引發(fā)的銀行“收費(fèi)門”為出發(fā)點(diǎn)，探討我國商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)中存在的問題，并且從保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益為切入口，對(duì)解決我國商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問題提出了應(yīng)對(duì)策略和建議。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目 消費(fèi)者

一、 我國商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問題現(xiàn)狀分析

自2002 年起，中國銀行業(yè)服務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目開始不斷增多，據(jù)中央電視臺(tái)《每周質(zhì)量報(bào)告》節(jié)目統(tǒng)計(jì)，目前銀行提供的服務(wù)超過3000種，而大大小小的收費(fèi)項(xiàng)目，已經(jīng)超過750種。由銀行收費(fèi)項(xiàng)目而引發(fā)的諸多儲(chǔ)戶與銀行間關(guān)于銀行收費(fèi)問題的官司和社會(huì)各界關(guān)于銀行收費(fèi)問題的爭(zhēng)論一直不絕于耳。以下分別從三個(gè)方面簡(jiǎn)要分析目前我國銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)的現(xiàn)狀。

第一，從立法角度來看，2003 年修正的《商業(yè)銀行法》和同年實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)在一定程度上給商業(yè)銀行發(fā)展服務(wù)業(yè)收費(fèi)提供了法律依據(jù)。根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，銀行的服務(wù)價(jià)格分為兩種:政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的服務(wù)范圍主要為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括:銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付。其他服務(wù)一般實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。這些服務(wù)基本都是直接影響到廣大居民利益的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目。

第二，從銀行的收費(fèi)方式和內(nèi)容來看，幾乎所有銀行都采取單方面公告的方式告知消費(fèi)者收費(fèi)項(xiàng)目、金額和收費(fèi)起始時(shí)間，收費(fèi)主動(dòng)權(quán)完全掌握在銀行手中。雖然《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中規(guī)定，銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要公開標(biāo)志，調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)提前10個(gè)工作日在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行公告。但是，往往銀行只在銀行營(yíng)業(yè)廳內(nèi)擺放公告牌，在公告牌被撤之后，銀行工作人員并沒有盡到告知的義務(wù)。

第三，從消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)問題的反饋來看，消費(fèi)者對(duì)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)的方式與標(biāo)準(zhǔn)存在質(zhì)疑并對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目所對(duì)應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量水平有諸多不滿。我國商業(yè)銀行目前對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目都是自行商量定價(jià)。雖然我國商業(yè)銀行數(shù)量不少，但并沒有充分競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)仍具有一定的壟斷性質(zhì)。銀行業(yè)協(xié)會(huì)聲稱，“調(diào)整ATM機(jī)跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合法合規(guī)，建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易”?？蓡栴}在于，5家大型銀行均已上調(diào)跨行取款收費(fèi)，就他們所占有的市場(chǎng)資源來說，構(gòu)成了事實(shí)上的壟斷。處于弱勢(shì)地位的客戶，只能接受“被收費(fèi)”的事實(shí)。根據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)點(diǎn)評(píng)的銀行業(yè)“霸王條款”，銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)問題主要集中在單方制定或修改收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)迫消費(fèi)者承擔(dān)費(fèi)用。這讓人們不得不懷疑，是否銀行正在把越來越多的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與成本轉(zhuǎn)嫁到廣大普通消費(fèi)者身上。

二、我國商業(yè)銀行收費(fèi)服務(wù)問題的解決對(duì)策及建議

銀行服務(wù)收費(fèi)是消費(fèi)者和銀行之間長(zhǎng)久以來存在的爭(zhēng)議和矛盾，并不是一朝一夕能夠解決的。在考慮問題的解決方案時(shí)，不僅要考慮到銀行內(nèi)部消化能力、盈利能力以及競(jìng)爭(zhēng)壓力等，另外要考慮到消費(fèi)者的心理和實(shí)際承受能力，更加要充分的考慮我國的特殊國情。下面我從以下幾個(gè)方面提出自己的建議。

1.從政府角度，穩(wěn)定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策，進(jìn)一步增強(qiáng)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》及其新規(guī)的執(zhí)行力。要求商業(yè)銀行自覺維護(hù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，保持商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策的穩(wěn)定性。

2.從監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度，出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引》，提升商業(yè)銀行定價(jià)管理水平。目前商業(yè)銀行自主定價(jià)服務(wù)項(xiàng)目是依據(jù)“保本微利”的原則，銀行對(duì)于一個(gè)業(yè)務(wù)的收費(fèi)定價(jià)基于成本和利潤(rùn)核算。這種方法是目前我國很多企業(yè)采用的定價(jià)方法，也是最常規(guī)的方法。但是，無論收費(fèi)多少，都不應(yīng)該只是銀行業(yè)協(xié)商得出的結(jié)算價(jià)格，而應(yīng)該經(jīng)過嚴(yán)密論證，并充分尊重消費(fèi)者的權(quán)益，最后由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)收費(fèi)的適當(dāng)性作出獨(dú)立評(píng)估。建議銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)商業(yè)銀行建立完善的定價(jià)體系，形成科學(xué)的定價(jià)機(jī)制。中間業(yè)務(wù)收入占比情況在一定程度上反映了銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健程度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行創(chuàng)新能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力以及抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，從根本上講取決于銀行的定價(jià)能力。建議銀監(jiān)會(huì)在維護(hù)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)自主權(quán)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)指引，對(duì)商業(yè)銀行完善服務(wù)定價(jià)決策與執(zhí)行機(jī)構(gòu)、建立科學(xué)的服務(wù)定價(jià)體系、信息系統(tǒng)支持和服務(wù)定價(jià)執(zhí)行機(jī)制進(jìn)行原則性規(guī)范，指導(dǎo)商業(yè)銀行增強(qiáng)服務(wù)定價(jià)意識(shí)，完善服務(wù)定價(jià)體系，提高服務(wù)定價(jià)能力。

3.從銀行自身角度，積極引進(jìn)人才，勇于創(chuàng)新，改進(jìn)相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的業(yè)務(wù)流程并且投入資金進(jìn)行銀行內(nèi)部系統(tǒng)的維修和改進(jìn)，以提高銀行的整體運(yùn)行效率。同時(shí)，轉(zhuǎn)變銀行盈利模式，更加注重投資收益;加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)，努力營(yíng)造良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)收費(fèi)環(huán)境。開展公眾普及金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，引導(dǎo)社會(huì)公眾有效利用銀行先進(jìn)服務(wù)設(shè)施和手段，引導(dǎo)社會(huì)公眾樹立有償服務(wù)理念，明確付費(fèi)是促進(jìn)銀行改進(jìn)服務(wù)手段、創(chuàng)新服務(wù)品種的動(dòng)力，也是保護(hù)客戶自身權(quán)益的重要手段。自覺遵守銀行監(jiān)督部門制定的相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行操作程序，整頓并精簡(jiǎn)收費(fèi)項(xiàng)目，讓消費(fèi)者易于理解，并且對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目長(zhǎng)久實(shí)行公開透明制度。

4.從消費(fèi)者自身角度，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)充分了解銀行收費(fèi)理由和收費(fèi)多少。首先，消費(fèi)者應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇開戶銀行、銀行卡和各項(xiàng)服務(wù)，在選擇服務(wù)前通過向銀行工作人員詢問，做到對(duì)服務(wù)價(jià)格心中有數(shù)。其次，整理賬戶，化整為零。為避免不必要的支出，多張銀行卡的持有者最好對(duì)不常用的賬戶進(jìn)行整合，對(duì)長(zhǎng)期休眠的賬戶進(jìn)行銷戶。再次，消費(fèi)者應(yīng)靈活管理賬戶，按照資金期限、種類確定理財(cái)方案。最后，將辦理業(yè)務(wù)的渠道從銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)為網(wǎng)上銀行，往往可以省下不少手續(xù)費(fèi)。

參考文獻(xiàn):

[1]李義奇: 我國商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)問題研究.《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》(2010/8/16)

[2]張勁楠: 由銀行收費(fèi)問題引發(fā)的中國銀行業(yè)反壟斷思考. 大連海事大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)

[3] 《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(2003年中國銀行監(jiān)督委員會(huì)出臺(tái))