[摘 要] 中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是國民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的主要推動(dòng)力，但是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，中小企業(yè)面臨眾多挑戰(zhàn)和機(jī)遇，尤其是融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，始終沒有得到根本解決，所以本文基于SWOT分析法，就我國中小企業(yè)當(dāng)前的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行了分析，并提出了我國中小企業(yè)應(yīng)對(duì)融資難的發(fā)展對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè) 融資 SWOT分析 發(fā)展對(duì)策

中小企業(yè)已經(jīng)占據(jù)我國經(jīng)濟(jì)總量的半壁江山，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)科技創(chuàng)新，解決城鎮(zhèn)就業(yè)和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，提高國民生活水平，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，構(gòu)建和諧社會(huì)等方面發(fā)揮著日益重要的作用.是保增長(zhǎng)，保民生和保穩(wěn)定的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，得益于中小企業(yè)的快速增長(zhǎng)，但是，近年來，從微觀層面看，中小企業(yè)的生存空間正在受到擠壓，中小企業(yè)融資難是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱點(diǎn)和難點(diǎn)，問題始終沒有得到根本解決，經(jīng)營(yíng)上的困難也不斷增加，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的發(fā)展，其中因素是多方面的，本文從中小企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，探討其融資難的原因，并提出一些對(duì)策。

一、中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用

改革開放經(jīng)歷了30年，我國中小企業(yè)已經(jīng)成為中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基石和活力源泉，成為中國企業(yè)體系中最具創(chuàng)新性的增長(zhǎng)極，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，繳稅額為國家稅收總額的50%，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，成為擴(kuò)大就業(yè)的主渠道，同時(shí)對(duì)GDP和出口的貢獻(xiàn)已經(jīng)占到三分之二，同時(shí)中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的主力軍，發(fā)明專利占全國專利總數(shù)的66%，下表可以看出中小企業(yè)在生產(chǎn)總值，出口，稅收，就業(yè)方面的重要貢獻(xiàn):

從該表可以看出我國中小企業(yè)已經(jīng)是我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支持力量，承載著吸納社會(huì)就業(yè)的重要任務(wù)，中小企業(yè)主要生存和發(fā)展于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，單位投資容納的勞動(dòng)力和單位投資新增加的勞動(dòng)力要明顯大于大型企業(yè)，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的中小企業(yè)無論在質(zhì)還是在量上將有更大的發(fā)展，對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有著不可替代的作用，其地位在將來也得到不斷提升。

二、中小企業(yè)的SWOT分析

1.優(yōu)勢(shì)分析(Strengths)

中小企業(yè)在我國改革開放中迅猛發(fā)展，已經(jīng)占據(jù)國民經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”，已經(jīng)凸顯“經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，適應(yīng)市場(chǎng)變化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，就業(yè)與地方財(cái)政貢獻(xiàn)大”等經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

(1) 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體中，中小企業(yè)數(shù)量站絕對(duì)多數(shù)。

中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%以上，資產(chǎn)總量，工業(yè)總產(chǎn)值，年度產(chǎn)品銷售稅金及附加值，職工就業(yè)人數(shù)分別接近或超過全國總量的一半。中小企業(yè)以其經(jīng)營(yíng)靈活，沉沒成本小，形式多樣等優(yōu)勢(shì)，為大量新型技術(shù)的試用，推廣提供了便利條件，是大型企業(yè)發(fā)展必不可少的補(bǔ)充。

(2) 中小企業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相一致，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

中小企業(yè)在地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度明顯超過大型企業(yè)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，資源與市場(chǎng)，地方政府的政策扶持力度正在逐步增強(qiáng)。中小企業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變，不僅提供多種產(chǎn)品和服務(wù)滿足人們的需要，而且在觀念轉(zhuǎn)變，組織創(chuàng)新等方面也進(jìn)行了有益的探索，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最活躍的基礎(chǔ)性力量。

(3) 中小企業(yè)是創(chuàng)造就業(yè)的機(jī)器，是地方財(cái)政收入的主要來源

中小企業(yè)是吸納就業(yè)的蓄水池，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，不僅穩(wěn)定就業(yè)而且為國家的在社會(huì)保障方面減少了財(cái)政開支，從而使全社會(huì)的穩(wěn)定就有了物質(zhì)保障。中小企業(yè)在發(fā)展壯大自己的同時(shí)，也在為社會(huì)和國家提供稅源，提供了約50%的穩(wěn)定財(cái)政收入。是穩(wěn)定地方財(cái)政收入的基礎(chǔ)，任何地方中小企業(yè)發(fā)達(dá)，其經(jīng)濟(jì)就活躍，地方財(cái)政收入也會(huì)隨之增加。

2.劣勢(shì)分析(Weaknesses)

(1) 管理機(jī)制不科學(xué)，信息透明度較差

目前中小企業(yè)絕大多數(shù)尚未建立現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理不健全，缺乏完善的公司治理機(jī)制，缺乏審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，信息內(nèi)部化，不透明，無法向金融機(jī)構(gòu)提經(jīng)營(yíng)管理等方面的信息，從而為其貸款帶來困難。

(2) 普遍缺乏抵押品，還款來源難以落實(shí)，信用等級(jí)低

商業(yè)銀行往往要求中小企業(yè)提供有效的擔(dān)?；虻盅浩?，而中小企業(yè)多為租賃經(jīng)營(yíng)，自身積累少，抵押能力少，致使還款來源難以落實(shí)。另外，我國60%以上的中小企業(yè)信用等級(jí)是3B或3B以下，很難償還貸款本金，不良貸款率明顯高于大企業(yè)，使得銀行的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)度加大，降低了其融資水平。

(3) 能耗高，污染重，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策

一些中小企業(yè)的發(fā)展是以資源高消耗和環(huán)境高污染為代價(jià)取得的，給經(jīng)濟(jì)全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展帶來極大的負(fù)面影響，對(duì)這類小企業(yè)，商業(yè)銀行一般嚴(yán)格控制對(duì)其發(fā)放貸款，如宏觀調(diào)控對(duì)一些行業(yè)尤其是對(duì)耗能高，環(huán)保條件差的“小鋼鐵，小水電，小水泥”的明文限制，是商業(yè)銀行的貸款發(fā)放明顯收斂。

3.威脅分析(Opportunities)

(1) 狹窄的直接融資渠道

一般來說，對(duì)于正處在成長(zhǎng)期的中小企業(yè)來說，外援融資中的債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)門檻太高，而國內(nèi)的中小企業(yè)板才剛剛起步，資本市場(chǎng)容量少，三板市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)都還在醞釀之中，因此，要想解決中小企業(yè)外部融資，就必須考慮擴(kuò)大直接融資渠道。

(2) 社會(huì)信用環(huán)節(jié)比較滯后

我國企業(yè)信用制度在短時(shí)間不能完全建立起來，又缺乏資信評(píng)估等中介服務(wù)，在信用環(huán)境不健全的情況下，我國商業(yè)銀行對(duì)貸款條件設(shè)置越來越嚴(yán)，交易成本也居高不下，極大地影響了資源配置的效率，由于銀行無法對(duì)眾多中小企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，為防止逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，一般拒絕中小企業(yè)的融資申請(qǐng)，使其在信息不對(duì)稱的條件下面臨融資難的局面。

(3) 缺失的信息發(fā)布環(huán)節(jié)

目前，我國經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的共享，傳播和發(fā)布十分不暢，對(duì)市場(chǎng)供求信息，產(chǎn)業(yè)特征和市場(chǎng)行情的把握程度向當(dāng)?shù)停y企雙方只有獲取充分的信息，才能提高防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。如何建立健全社會(huì)公共信息發(fā)布，將銀行與企業(yè)微觀經(jīng)營(yíng)與宏觀經(jīng)濟(jì)聯(lián)系市場(chǎng)供求信息和產(chǎn)業(yè)發(fā)展同期緊密相連是一個(gè)值得探討的問題。

4.機(jī)遇分析(Threats)

(1) 中小企業(yè)在在不同地區(qū)需要平衡發(fā)展的趨勢(shì)，為中小企業(yè)提供潛在機(jī)會(huì)

我國地區(qū)幅員遼闊，按照經(jīng)濟(jì)地帶劃分，中小企業(yè)數(shù)量東部占45%，中部39%，西部16%，而相應(yīng)的總產(chǎn)值東部占66%，中部占26%，西部?jī)H占8%，這說明中西部發(fā)展中小企業(yè)的潛力還很大，中西部資源豐富，是中小企業(yè)以推動(dòng)特色經(jīng)濟(jì)為發(fā)展重點(diǎn)的最佳切入點(diǎn)。

(2) 政府政策鼓勵(lì)，提供了好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

目前，從政府行為角度，正在積極營(yíng)造有利于中小企業(yè)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境，以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為核心，開始制定制度，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策性規(guī)定，另一方面著力構(gòu)建中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，優(yōu)化中小企業(yè)成長(zhǎng)環(huán)境，積極推進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，有效解決企業(yè)融資難的問題。

三、對(duì)策和建議

1.積極搭建銀企溝通平臺(tái)。

建立銀企合作的長(zhǎng)效機(jī)制，通過各種中小企業(yè)銀企洽談會(huì)，項(xiàng)目推薦會(huì)等促進(jìn)信貸資金與企業(yè)和項(xiàng)目的有效銜接，有效滿足中小企業(yè)資金需求。各級(jí)人民銀行和中小企業(yè)職能部門建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，及時(shí)分析研究中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，協(xié)調(diào)解決銀企合作過程中存在的問題，并共同推動(dòng)地方政府對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。實(shí)現(xiàn)銀企高效合作，提高中小企業(yè)融資水平。

2.建立銀行與擔(dān)保公司合作的聯(lián)盟

中小企業(yè)即使有地產(chǎn)抵押，由于行業(yè)限制，銀行無法經(jīng)營(yíng)，只能折價(jià)出售，，如果銀行可以積極尋求與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，因?yàn)閷I(yè)擔(dān)保公司不存在這樣的限制，可以再發(fā)生代償時(shí)，接收房產(chǎn)，自己經(jīng)營(yíng)，正是專業(yè)擔(dān)保公司的各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施的運(yùn)行，最大限度的降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外很多中小企業(yè)還處于成長(zhǎng)初期，缺乏資金援助，如果銀行能夠抓住這一機(jī)遇積極發(fā)展對(duì)中小企業(yè)的貸款，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，將會(huì)為今后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，從而為中小企業(yè)貸款提供便利，也實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

3.采取多種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施

中小企業(yè)擔(dān)保中心提出的貸款的20%由銀行承擔(dān)，銀行可以再接受條件的同時(shí)，也要求企業(yè)為這20%的貸款提供抵押擔(dān)保，銀行與中企機(jī)構(gòu)合作，在政策允許的條件下，共同投資中小企業(yè)，提高業(yè)務(wù)利潤(rùn)率，或者允許適當(dāng)提高對(duì)中介機(jī)構(gòu)的貸款利率，由中介機(jī)構(gòu)向企業(yè)進(jìn)行投資，以使銀行在共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，可以取得取其相對(duì)應(yīng)的收益。

4.推進(jìn)中小企業(yè)集群融資

大力發(fā)展中小企業(yè)集群，產(chǎn)業(yè)集群整體的規(guī)模很大，市場(chǎng)勢(shì)力很強(qiáng)，集群內(nèi)的人才豐富，信息多，資源可共享。增加了信息的對(duì)稱程度，改善了風(fēng)險(xiǎn)收益的對(duì)稱性，提高了中小企業(yè)的信用，加大對(duì)中小企業(yè)集群融資的政策性支持，在產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)組建政策性中小金融機(jī)構(gòu)，成立中小企業(yè)集群基金，有利于提高融資水平。

四、結(jié)束語

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，中小企業(yè)依然面對(duì)眾多挑戰(zhàn)和機(jī)遇，中小企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)遇，完善發(fā)展自己，積極尋求與中小銀行合作，拓寬融資渠道，盡力提高良好信用制度，認(rèn)清形勢(shì)，揚(yáng)補(bǔ)不短，提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，獲得長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展。

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