[摘 要]融資難歷來是困擾中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，在當(dāng)前金融危機(jī)蔓延的形勢下，重慶中小企業(yè)遇到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其中，“融資難”成為制約中小企業(yè)生存和發(fā)展的首要問題。本文分析了重慶市中小企業(yè)融資難的原因，提出了解決融資難問題的對策。

[關(guān)鍵詞]重慶 中小企業(yè) 融資難 原因 對策

重慶市中小企業(yè)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，重慶市中小企業(yè)達(dá)15.1萬戶，從業(yè)人員363.5萬人，占全市二、三產(chǎn)業(yè)就業(yè)總?cè)藬?shù)的41.9%。2009年1至9月，全市中小企業(yè)累計(jì)完成工業(yè)總產(chǎn)值3778億元，同比增長16.5%，高于全市平均數(shù)5.6個(gè)百分點(diǎn)，其中規(guī)模中小工業(yè)產(chǎn)值同比增長18.9%，高于全市平均數(shù)7.6個(gè)百分點(diǎn)，增長貢獻(xiàn)率102%。21個(gè)區(qū)縣規(guī)模中小工業(yè)產(chǎn)值增幅在20%以上，遠(yuǎn)高于全市平均11.3%水平，中小企業(yè)成為重慶經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的主要?jiǎng)幽?。中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、活躍市場、增加收入和擴(kuò)大出口等方面起著不可忽視的作用。

從人民銀行重慶營業(yè)管理部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2009年6月末，重慶市中小企業(yè)貸款余額達(dá)到2737億元，同比增長52%，增幅居全國首位;全市中小企業(yè)新增流動(dòng)資金貸款25.5億元，占全市新增工業(yè)短期貸款的60%，中小企業(yè)的融資環(huán)境得到進(jìn)一步改善。但從各家商業(yè)銀行了解到，2009年全年新增的貸款主要投放到政府平臺(tái)項(xiàng)目和國有大中型企業(yè)，小型企業(yè)、微小企業(yè)幾乎不是銀行支持的重點(diǎn)。因此，小型企業(yè)、微型企業(yè)也就沒有在這一輪貸款超速增長中分享到“貸款不難”的政策。 在當(dāng)前金融危機(jī)的形勢下，地處內(nèi)陸腹地的重慶市不同行業(yè)的經(jīng)濟(jì)也受到了不同程度的影響，重慶中小企業(yè)遇到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，“融資難”成為制約中小企業(yè)生存和發(fā)展的首要問題。究其根源，資金缺位、融資困難為當(dāng)下全市中小企業(yè)生存與發(fā)展首要難題，融資難讓眾多中小企業(yè)身陷囹圄。

一、重慶市中小企業(yè)融資難的原因

重慶市中小企業(yè)大多集中于汽摩零部件、紡織、建材等勞動(dòng)密集型行業(yè)，對技術(shù)和設(shè)備的依存度低，融資渠道主要以銀行信貸等間接融資為主，在融資中主要有以下幾個(gè)方面突出問題:

1. 銀行準(zhǔn)入門檻高，貸款手續(xù)復(fù)雜

在重慶金融市場，國有商業(yè)銀行仍然占據(jù)主要地位，國有商業(yè)銀行從成本和效益的角度出發(fā)，對要進(jìn)行信貸投放的企業(yè)設(shè)置了準(zhǔn)入界限。一般而言，國有商業(yè)銀行的單筆貸款金額均在人民幣100萬元以上，對在此限額以下的貸款基本不予以考慮。即使是部分股份制商業(yè)銀行，雖然對外宣傳的口號(hào)是要大力扶持中小企業(yè)發(fā)展，但在實(shí)際操作中仍然傾向于做批發(fā)業(yè)務(wù)、做大客戶。所以中小企業(yè)要獲得銀行的支持并不是一件容易的事，特別是小型企業(yè)基本無法得到銀行的信貸支持。

中小企業(yè)貸款存在“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，目前商業(yè)銀行針對中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品缺失，信貸審批權(quán)上收，貸款手續(xù)煩瑣，導(dǎo)致中小企業(yè)融資成本高。

2.中小企業(yè)整體素質(zhì)不高，制約了銀行貸款的發(fā)放

中小企業(yè)融資困難的根本原因，在于我國中小企業(yè)的整體素質(zhì)不高，近年來經(jīng)營效益持續(xù)下降，金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)過高，對中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，是部分商業(yè)銀行不愿涉足這個(gè)領(lǐng)域的重要原因。重慶市銀監(jiān)局提供的數(shù)字顯示，截至2005年5月末，全市中小企業(yè)貸款余額為1980億元，超過貸款總額的50%，全市信貸不良率為9%左右，但中小企業(yè)貸款不良率超過13%。

重慶市位于內(nèi)陸欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于中小企業(yè)多為處于成長期的企業(yè)，普遍經(jīng)營規(guī)模小，產(chǎn)品、技術(shù)創(chuàng)新和能力不強(qiáng)，市場抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，土地、房產(chǎn)等有效抵、抵押物不足，基礎(chǔ)性資料缺乏，信息不透明，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不真實(shí)、不完整，經(jīng)營管理水平低，總體信譽(yù)度較低，很難達(dá)到商業(yè)銀行AAA信用等級獲取貸款，再加上其長期以來形成的家族式的企業(yè)文化，它們對于信息公開和共享確實(shí)存在著相當(dāng)程度的抗拒，以致銀行很難用“常規(guī)”的辦法去評估其還款能力和信貸風(fēng)險(xiǎn);再加上企業(yè)規(guī)模小，固定資產(chǎn)少，有效抵押物不足，從而使銀行更加感到風(fēng)險(xiǎn)控制之難。

3.中小企業(yè)多將短期貸款作長期貸款使用

融資難，但是融資后更難。幾乎所有的商業(yè)銀行都不會(huì)對中小企業(yè)提供長期貸款，通常都是一年以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，固定投資貸款不會(huì)提供。大項(xiàng)目貸款通常是政府背景的項(xiàng)目。一年流動(dòng)資金貸款很難滿足投資需要。沒有固定資產(chǎn)投資貸款，企業(yè)只好把流動(dòng)資金貸款作為固定資產(chǎn)投資貸款。如果到期還不了款，對于企業(yè)很大的壓力，銀行會(huì)降低信用等級，為了不降低信用等級，企業(yè)東拆西借，在實(shí)際操作中，很多企業(yè)采取對外高息臨時(shí)拆借資金的辦法，先還后貸，打銀行審批發(fā)放貸款的時(shí)間差，加大了企業(yè)的融資成本和干擾了企業(yè)的正常經(jīng)營活動(dòng)。

二、解決重慶市中小企業(yè)融資難問題的對策

1.不斷提升重慶市中小企業(yè)整體素質(zhì)

自身缺陷是中小企業(yè)產(chǎn)生融資困境的根本原因。對于中小企業(yè)來說，外部融資環(huán)境是其難以控制的。在這種融資環(huán)境還沒有改善的時(shí)候，中小企業(yè)必須努力提高自身素質(zhì)。具體而言中小企業(yè)應(yīng)該加快改革步伐，規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化經(jīng)營者素質(zhì)，實(shí)施科學(xué)化管理，健全財(cái)務(wù)管理制度，杜絕造假現(xiàn)象，遵循誠信原則，構(gòu)筑良好的銀企關(guān)系，改變?nèi)谫Y觀念，加強(qiáng)融資管理，依靠群體力量互幫互助，依靠業(yè)績吸引資金，依靠誠信取得貸款。從長遠(yuǎn)來看，即使外部環(huán)境得到改善，中小企業(yè)自身素質(zhì)的提高也是提高企業(yè)融資能力，解決企業(yè)融資難的根本辦法。

2.政府部門要加快相關(guān)建設(shè)

政府應(yīng)該運(yùn)用金融政策來強(qiáng)化和改善金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的金融服務(wù)，從法律法規(guī)建設(shè)上來硬化對中小企業(yè)的融資制度安排，加大對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和服務(wù)力度，落實(shí)好現(xiàn)有優(yōu)惠政策，加強(qiáng)銀行和中小企業(yè)的對接，對銀行為中小企業(yè)貸款實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)。建立信用管理法規(guī)政策體系和中小企業(yè)“真信”服務(wù)體系，充分發(fā)揮這兩個(gè)體系的職能作用，增大“失信”企業(yè)的法制成本和道德成本，達(dá)到綜合整治社會(huì)信用環(huán)境、規(guī)范中小企業(yè)信用行為的目的。

3.銀行應(yīng)重視中小企業(yè)業(yè)務(wù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

工商銀行行長楊凱生表示，中小企業(yè)發(fā)展不僅關(guān)系到整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也關(guān)心到銀行自身的經(jīng)營管理。工商銀行貸款的企業(yè)客戶中88%是中小企業(yè)，50%的貸款投放給中小企業(yè)[1]。 在2009年6月6日中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道主辦的“如何破解中小企業(yè)融資難”國際論壇上，五大銀行行長表示，中小企業(yè)業(yè)務(wù)“有利可圖”，銀行要用創(chuàng)新的思維謀劃中小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，在風(fēng)險(xiǎn)盈利等方面尋找好的平衡點(diǎn)。制定專門的客戶評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入范圍;產(chǎn)品服務(wù)方面，根據(jù)中小企業(yè)的需求開發(fā)新的產(chǎn)品，比如上下游企業(yè)相互擔(dān)保等等;為中小企業(yè)設(shè)立了創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制等。

4.努力拓寬融資渠道

我市中小企業(yè)融資渠道較窄，融資方式也較少，面向中小企業(yè)的資本市場很不發(fā)達(dá)，因此，大膽創(chuàng)新成為解決中小企業(yè)融資問題的關(guān)鍵。

重慶正在建立一個(gè)功能完善的擔(dān)保體系，為中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保。充分發(fā)揮信托公司的融資功能。強(qiáng)力服務(wù)金融創(chuàng)新，積極支持小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等投融資機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，服務(wù)中小企業(yè)融資;允許母子公司之間的合理資金流動(dòng)，促進(jìn)公司有效安排資金投入，服務(wù)市場主體資本運(yùn)作。截至2009年末，重慶市擔(dān)保業(yè)得到空前發(fā)展，擔(dān)保公司數(shù)量已達(dá)126家，擔(dān)保公司的總注冊資本金超過100億元，達(dá)119.2億元，平均注冊資本9460萬元，高于全國平均水平。截至2009年末的累計(jì)擔(dān)保額為553.1億元，其中2009年實(shí)際擔(dān)保額355.6億元，為緩解重慶市中小企業(yè)融資難開辟了一條新渠道。重慶市正積極推進(jìn)中小企業(yè)上市融資。通過以上措施，一定程度緩解了重慶市中小企業(yè)融資難問題。

為了更好的解決中小企業(yè)融資難的問題，大力盤活民間資本，鼓勵(lì)設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資公司，建設(shè)中小企業(yè)資本市場，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，發(fā)展多種資本市場，建立多層次、多種經(jīng)營方式的金融體系，放手讓民營企業(yè)組建自己的中小銀行，服務(wù)特定區(qū)域的特定人群，也不失為一些有效的方法。

綜上所述，要解決重慶市中小企業(yè)融資難問題，需要政府、銀行、企業(yè)以及全社會(huì)共同努力。如果能在借鑒國內(nèi)、外良好經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況，拿出可操作的具體措施并加以實(shí)施的話，這一傳統(tǒng)問題必將得到良好解決，重慶市中小企業(yè)的發(fā)展也勢必達(dá)到一個(gè)新的境界 。

參考文獻(xiàn):

[1]五大商業(yè)銀行行長:創(chuàng)新業(yè)務(wù)破解中小企業(yè)融資難 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 2009.6.6

[2]陳玉鋒:中小企業(yè)融資困境及對策分析 [ J ].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2008(6)

[3]周少甫:解決中小企業(yè)融資難的策略探討 [ J ].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2008(11)