[摘 要]村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，具有人緣地理優(yōu)勢，能有效降低信息成本、決策鏈條短。本文分析村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢、劣勢，探究其運行過程中存在的問題和制度缺陷，分析村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)會和潛在的挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上提出實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的可行性策略。

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 內(nèi)部控制

村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)是農(nóng)村金融改革的重大突破，標(biāo)志著農(nóng)村金融進(jìn)入了增量改革的新階段。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有助于解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、信貸供給不足、體制不完善、服務(wù)缺位等問題。2007年3月1日全國第一家村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)，截至2009年9月末，銀監(jiān)會已批準(zhǔn)成立村鎮(zhèn)銀行111家，分布在境內(nèi)除西藏、海南外的29個省(市、區(qū))。村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村金融的推動作用效果顯著，但作為獨特的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行在運行過程中存在著不容忽視的問題。

一、村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

1.村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行作為面向農(nóng)民、扎根農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)，市場定位明確，有著廣闊的發(fā)展前景。村鎮(zhèn)銀行背靠商業(yè)銀行大股東，它的發(fā)起人實力雄厚。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件之一就是要有一家公司治理良好、內(nèi)部控制健全有效、經(jīng)營業(yè)績好的金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行能夠吸收、利用發(fā)起行的管理技術(shù)，合理移植管理制度，防范經(jīng)營風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻和注冊資本要求低，機(jī)制靈活，股東的權(quán)利義務(wù)清楚，產(chǎn)權(quán)明晰。治理結(jié)構(gòu)上，它是正規(guī)的股份制銀行，實行獨立核算的一級法人治理結(jié)構(gòu)，采用現(xiàn)代企業(yè)制度強(qiáng)化銀行管理體制，決策鏈條短。村鎮(zhèn)銀行貼近市場、貼近客戶，在服務(wù)方面反應(yīng)速度快。業(yè)務(wù)上接受銀監(jiān)局的直接監(jiān)管，擺脫了地方政府的操控，獨立性強(qiáng)，內(nèi)部控制到位、資源配置合理。具有人緣地理優(yōu)勢，能有效降低信息成本。經(jīng)營管理模式靈活，它具有發(fā)放小額農(nóng)村貸款的功能，能夠針對特殊市場需求提供個性化、差異化的服務(wù)。發(fā)展?jié)摿ι希苑?wù)三農(nóng)為宗旨，突出“簡便、靈活、高效”的特點，注重中小規(guī)模貸款質(zhì)量，未來盈利能力強(qiáng)。這些均有利于村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)步發(fā)展和成長壯大。

2.村鎮(zhèn)銀行的劣勢

(1)缺乏穩(wěn)定的存款來源。村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，沒有任何的客戶基礎(chǔ)，也沒有形成一定的知名度，農(nóng)戶對其缺乏信任。與農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣，吸收存款的難度大。(2)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點少、資金實力不足、現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民缺乏吸引力。業(yè)務(wù)開展上，村鎮(zhèn)銀行受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境和開放程度的制約，缺乏規(guī)模效應(yīng)，業(yè)務(wù)范圍有限，盈利空間小。所提供的金融產(chǎn)品比較單一，無法滿足農(nóng)村多層次的金融需求。(3)信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，弱勢群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。此外，農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)民的信用和法律意識薄弱。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還。加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員少，缺乏高素質(zhì)的信貸專員，管理人員規(guī)避風(fēng)險意識淡薄，配套設(shè)施不齊全，科技利用率低，風(fēng)險管理制度不完善。

3.村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)會

(1)政策扶持力度大。2006年12月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》， 提出要積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外的銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)， 鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。2007 年1 月22 日，銀監(jiān)會又發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》。2009年3月銀監(jiān)會表示開設(shè)村鎮(zhèn)銀行目標(biāo)是2000家，同年財政部出臺辦法，實行對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼，為村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村創(chuàng)造有利條件。(2)新農(nóng)村建設(shè)需要村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村資金需求大，農(nóng)民投資理財?shù)男枨笤黾?，但是農(nóng)村金融供應(yīng)不足，區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，城市商業(yè)銀行門檻較高，對農(nóng)村市場輻射較少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)競爭不充分且無法根本解決制度缺陷問題。近些年隨著國有金融機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村市場及農(nóng)村資金的外流，“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的金融支持，農(nóng)民貸款難，農(nóng)村中小型企業(yè)普遍面臨資金短缺的問題。新農(nóng)村建設(shè)對資金需求大，據(jù)有關(guān)部門初步測算， 到2020 年， 新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15 萬億元至20 萬億元。顯然， 單純依靠國家財政投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)大量的資金需求。因此， 必須要有銀行等金融機(jī)構(gòu)提供新農(nóng)村建設(shè)所需的資金。解決農(nóng)村金融難題的途徑之一就是廣泛設(shè)立為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民提供金融服務(wù)的諸如村鎮(zhèn)銀行之類的微型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這些因素為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了良好的契機(jī)。

4.村鎮(zhèn)銀行潛在的挑戰(zhàn)

(1)面臨多元化的競爭格局， 競爭壓力較大。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立加劇農(nóng)村金融競爭，目前， 村鎮(zhèn)銀行最大的競爭對手主要是農(nóng)村信用社。但是，隨著金融體系不斷發(fā)展與完善， 競爭格局將面臨多元化， 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開始逐步實施農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略目標(biāo)， 其商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的重點主要面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè); 農(nóng)業(yè)銀行將會重返農(nóng)村市場， 打造縣域特色零售銀行; 郵政儲蓄銀行也將爭奪農(nóng)村的市場份額， 從長遠(yuǎn)看， 競爭壓力將進(jìn)一步加大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行先入為主，具有品牌和信譽(yù)優(yōu)勢。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，壟斷了農(nóng)村信貸市場。大型商業(yè)銀行實力雄厚、配套設(shè)施齊全、擁有龐大的金融網(wǎng)點、吸收存款有絕對優(yōu)勢。其他金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展快、理念新穎。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行剛剛成立， 做農(nóng)村金融工作缺乏經(jīng)驗， 工作成本相對較高，缺乏經(jīng)驗豐富、具備專業(yè)技能的農(nóng)村金融人才，存在很大的操作風(fēng)險。(2)結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行目前只有一家鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，網(wǎng)點越少，客戶存款越少，資金約束越大。貸款越少，銀行績效越低，這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的營銷成本和業(yè)務(wù)處理成本高昂。村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不到位，支付結(jié)算渠道不明確，結(jié)算渠道不暢，不僅使客戶感到不便，而且在與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭中處于劣勢。目前，對村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算問題，有關(guān)部門尚無明確規(guī)定，致使其支付結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行還沒有直接加入人民銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行自身賬戶無法在人行開立，不能參加同城票據(jù)交換，有的村鎮(zhèn)銀行只有通過縣級農(nóng)行開戶并代理結(jié)算。村鎮(zhèn)銀行目前尚未發(fā)行銀聯(lián)卡，銀聯(lián)對村鎮(zhèn)銀行缺乏差別性支持政策，業(yè)務(wù)開展有局限。稅收政策傾斜力度不夠，經(jīng)營壓力巨大。存款保險制度未建立的情況下，村鎮(zhèn)銀行缺少信譽(yù)支持和保障，嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展策略

1.SO策略:依靠內(nèi)部優(yōu)勢，利用外部機(jī)會。

利用村鎮(zhèn)銀行靈活經(jīng)營的特點、發(fā)揮地域優(yōu)勢，及時提供惠民優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，積極創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，形成政府、市場、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民多方配合的系統(tǒng)化、良性循環(huán)的融資渠道，依托當(dāng)?shù)卣脚_，在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的雙贏。加強(qiáng)對信貸專員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，鼓勵其深入社區(qū)普及金融知識、宣傳理財業(yè)務(wù)，提高村民對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營理念的認(rèn)知和對金融產(chǎn)品的了解，激發(fā)農(nóng)戶投資需求。建立健全客戶信用檔案、優(yōu)化客戶選擇，加強(qiáng)客戶溝通，大力發(fā)展有效益、有信用的優(yōu)質(zhì)客戶群體，提高客戶的忠誠度。優(yōu)化抵押擔(dān)保品設(shè)計方案、穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍，調(diào)整經(jīng)營理念，在完善服務(wù)的同時擴(kuò)展盈利空間。

2.ST策略:利用內(nèi)部優(yōu)勢，規(guī)避外部威脅。

利用信息和運行機(jī)制靈活的優(yōu)勢，積極尋找金融市場空間，與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)錯位競爭，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸擔(dān)保、抵押方式。建立聯(lián)保制度，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的“小組+中心+銀行工作人員”的放貸方式，探索有效的抵押品替代機(jī)制，擴(kuò)大對農(nóng)民貸款的覆蓋面，延伸小額貸款的對象、額度和期限，以小額信貸為主發(fā)展多元化的零售業(yè)務(wù)。發(fā)揮“短、平、快”的優(yōu)點，效仿尤努斯模式，將工作的重點放在農(nóng)村中低收入人群上。利用聯(lián)動機(jī)制將村鎮(zhèn)銀行、當(dāng)?shù)卣椭мr(nóng)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)系起來，控制金融風(fēng)險，解決信息不對稱問題，降低營運成本，提高工作效率。擴(kuò)展融資渠道，提高吸儲能力，推廣新的存款種類、理財產(chǎn)品，如捆綁發(fā)行金融債券、吸收大額的協(xié)議存款等，積極營銷并重點支持資信俱佳、特色產(chǎn)業(yè)、高產(chǎn)高效的中小小企業(yè)。通過媒體宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略性意義，多角度推介理財業(yè)務(wù)，引導(dǎo)信用投資，增強(qiáng)公眾存款的信心，提高社會知名度。擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行規(guī)模，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大股東人數(shù)，爭取和其他正規(guī)或社會金融組織合作，實現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，壯大資本金。利用自身在地域人緣上的優(yōu)勢，深入“三農(nóng)”的各個方面，全面及時掌握農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和金融需求，引導(dǎo)閑置資金流入村鎮(zhèn)銀行，擴(kuò)大服務(wù)半徑。完善用人機(jī)制，引進(jìn)高素質(zhì)管理人才，聘用業(yè)務(wù)精英，規(guī)范人員管理制度。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理、提高競爭意識、改善服務(wù)水平，提高化解風(fēng)險的能力。

3.WO策略:利用外部機(jī)會，彌補(bǔ)內(nèi)部劣勢

目前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村金融需求旺盛，農(nóng)村金融競爭并不充分，村鎮(zhèn)銀行必須利用這一寬松的競爭環(huán)境，盡快提高自身的競爭力，在農(nóng)村金融領(lǐng)域占領(lǐng)有利地位，把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)成為農(nóng)民自己的銀行。要融合現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營思想、風(fēng)險管理理念、內(nèi)部管理標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，培育內(nèi)部控制文化。要規(guī)范經(jīng)營管理體制，加強(qiáng)自身建設(shè)，注重體制創(chuàng)新，完善法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東的權(quán)利與義務(wù)。建立內(nèi)部評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險管理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。保證制度的執(zhí)行力，建立責(zé)任明晰的用人機(jī)制，實行績效管理，消除在經(jīng)營中因人為因素引發(fā)的信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。特色經(jīng)營，樹立品牌形象，建設(shè)優(yōu)秀企業(yè)文化。借鑒和引入其他銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的經(jīng)驗和國有商業(yè)銀行先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，提高自身業(yè)務(wù)運作能力，把村鎮(zhèn)銀行打造成具有“農(nóng)”字特色、機(jī)制靈活、競爭力強(qiáng)、可持續(xù)發(fā)展的高品質(zhì)銀行。

4.WT策略:減少內(nèi)部劣勢，規(guī)避外部威脅

完善經(jīng)營機(jī)構(gòu)布局，增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在縣域范圍內(nèi)的城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快網(wǎng)點建設(shè)，有效擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍，方便客戶辦理存取款等業(yè)務(wù)，將惠民服務(wù)落到實處。加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。進(jìn)一步加快支付系統(tǒng)建設(shè)，暢通支付結(jié)算渠道。積極依托主發(fā)起行強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，可采取先間接接入大小額支付系統(tǒng)、征信管理、外匯管理等網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提高服務(wù)能力，待時機(jī)成熟后再加入大小額支付結(jié)算系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，滿足客戶多樣化需求。開展人才引進(jìn)培訓(xùn)工作，支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國有大型銀行實習(xí)。移植主發(fā)起行的小企業(yè)信貸核心技術(shù)或引入第三方加強(qiáng)風(fēng)險管理，形成良好信用和信貸支持的互動循環(huán)。建立存款保險制度，爭取早日加入存款保險體系。

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