摘要:商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。目前正全面推進(jìn)國際旅游島建設(shè)的海南省面臨農(nóng)村人口老齡化嚴(yán)重、家庭和土地養(yǎng)老功能弱化、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)滯后以及農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺失等問題。本文主要對(duì)海南省發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可行性進(jìn)行了論證，并根據(jù)海南省獨(dú)特的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境現(xiàn)狀提出發(fā)展海南農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)遵循的原則及具體策略，對(duì)完善海南農(nóng)村養(yǎng)老保障體系，構(gòu)建國際旅游島建設(shè)和諧社會(huì)環(huán)境具有一定的啟發(fā)和參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞:國際旅游島;農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn);商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

中圖分類號(hào):F842.67文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)10-0062-04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.10.13

一、海南省農(nóng)村人口老齡化及養(yǎng)老現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村老齡化嚴(yán)重

海南省于2001年進(jìn)入老齡化，老年人增長速度快于全國水平。2008年海南省老年人口突破100萬，全省60歲以上人口達(dá)104.84萬人，約占總?cè)丝诘?2.12%，高于全國的11%;65歲以上人口76.45萬，占總?cè)丝诒戎?.95%，高于全國的8.3%;83%的市縣已經(jīng)進(jìn)入老齡化，其中老齡化程度超過12%的有文昌、瓊海、定安、澄邁、?？凇⒈Ｍず腿f寧等7個(gè)市縣①。海南省近年來的老年人口撫養(yǎng)比例總體上呈增長趨勢，老年撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)沉重。一般發(fā)達(dá)國家65歲以上人口比重達(dá)到7%時(shí)，人均國民生產(chǎn)總值已達(dá)1萬美元以上，而海南省2003年超過7%時(shí)，人均國民生產(chǎn)總值大約1036美元，僅有發(fā)達(dá)國家的十分之一②。

同時(shí)，海南省人口老齡化存在嚴(yán)重的“城鄉(xiāng)倒置”現(xiàn)象，即勞動(dòng)力“鄉(xiāng)-城”轉(zhuǎn)移導(dǎo)致了農(nóng)村人口年齡結(jié)構(gòu)失衡，老齡化程度快速惡化，農(nóng)村的人口老齡化速度大大超過城鎮(zhèn)。目前海南省農(nóng)村60歲以上老年人已有55.64萬人，占農(nóng)村人口總數(shù)12.53%，老齡化程度不僅高于全省平均值，而且比城鎮(zhèn)高1.06個(gè)百分點(diǎn)。生活在農(nóng)村的80歲以上老年人約8.28萬人，占農(nóng)村老人總數(shù)的14.88%，高齡化指數(shù)比城鎮(zhèn)高2.02個(gè)百分點(diǎn)③。

(二)家庭養(yǎng)老功能弱化

我國是一個(gè)深受儒家思想文化影響的國家，海南省本土“孝”的觀念特別濃厚，養(yǎng)兒防老的思想根深蒂固，這為家庭養(yǎng)老奠定了良好的思想基礎(chǔ)和社會(huì)基礎(chǔ)。長期以來，家庭養(yǎng)老是海南省農(nóng)村老人養(yǎng)老的主要方式。然而，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老方式維系的基礎(chǔ)開始出現(xiàn)變化，養(yǎng)老關(guān)系中的載體和對(duì)象發(fā)生了空間分離，養(yǎng)老難度增加。

計(jì)劃生育的實(shí)施縮小了農(nóng)村家庭規(guī)模，使農(nóng)村家庭失去了家庭養(yǎng)老保障所必備的“臨界子女?dāng)?shù)量”④，破壞了家庭養(yǎng)老保障的生態(tài)鏈[1]。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)日漸小型化、核心化，農(nóng)民養(yǎng)老保障失去了原本可依賴的互助共濟(jì)的大家族關(guān)系網(wǎng)。同時(shí)，以旅游業(yè)為主的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及海南國際旅游島建設(shè)全面推進(jìn)以來，各市縣積極落實(shí)《中共海南省委、海南省人民政府貫徹實(shí)施<國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)海南國際旅游島建設(shè)發(fā)展的若干意見>的決定》，展開城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及各重點(diǎn)特色項(xiàng)目建設(shè)，就業(yè)崗位的增加，吸引青壯年勞動(dòng)力由農(nóng)村向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村家庭空巢現(xiàn)象突出。

(三)土地養(yǎng)老功能弱化

土地是大多數(shù)中國農(nóng)民賴以生存的基礎(chǔ)，也是農(nóng)民養(yǎng)老的最可靠、最基本的保障。然而，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大量耕地被征用成為非農(nóng)用地。在當(dāng)前社會(huì)就業(yè)壓力增大，社會(huì)保障制度還不夠健全的情況下，土地一旦被征占，就意味著農(nóng)民失去了基本生存保障。近年來，隨著海南省城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐的進(jìn)一步加快，征用農(nóng)村土地現(xiàn)象逐年增多，截至2007年海南省被征地的農(nóng)民累計(jì)達(dá)到25萬人。一些早年被征地的農(nóng)民由于年齡偏大，轉(zhuǎn)型就業(yè)能力差，當(dāng)年的征地安置補(bǔ)償款已花費(fèi)完，很多人成為“無地、無業(yè)、無社會(huì)保障、無創(chuàng)業(yè)資金”的“四無”人員，正面臨老年的養(yǎng)老問題[2]。

尤其是海南建設(shè)國際旅游島獲批以來，為充分發(fā)揮國土環(huán)境資源在國際旅游島建設(shè)中的保障和促進(jìn)作用，切實(shí)推進(jìn)國際旅游島建設(shè)，海南省國土環(huán)境資源廳出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范國土環(huán)境資源管理推進(jìn)國際旅游島建設(shè)的實(shí)施意見》，確保國際旅游島各類用地需求，優(yōu)先保障保障性住房項(xiàng)目用地，推動(dòng)發(fā)展高爾夫、主題公園、森林生態(tài)旅游、紅色旅游等多多元化特色旅游項(xiàng)目，鼓勵(lì)發(fā)展富有海南省特色、高品質(zhì)的星級(jí)賓館、度假村、產(chǎn)權(quán)酒店等房地產(chǎn)項(xiàng)目。海南國際旅游島建設(shè)將征收更多的土地，農(nóng)村土地養(yǎng)老功能日漸弱化。對(duì)老年農(nóng)民而言，在失去土地以后，無論從身體狀況還是從勞動(dòng)技能方面看，他們在勞動(dòng)力市場上都無法實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定的就業(yè)，也無法實(shí)現(xiàn)自我保障。如何解決失地農(nóng)民的養(yǎng)老保障問題，是當(dāng)前政府在推進(jìn)國際旅游島建設(shè)進(jìn)程中必須面對(duì)的最緊迫的現(xiàn)實(shí)任務(wù)之一。

(四)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)滯后

2009年12月31日國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)海南國際旅游島建設(shè)發(fā)展的若干意見》要求海南國際旅游島的建設(shè)發(fā)展要求注重保障和改善民生，大力發(fā)展社會(huì)事業(yè)，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展[3]。海南省的“農(nóng)?！边h(yuǎn)落后于“城?！钡陌l(fā)展，以2007年為例，根據(jù)海南省人勞廳提供的數(shù)據(jù)，全省有18個(gè)市縣221個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)①，參保人數(shù)約26萬多人，占全省農(nóng)業(yè)人口的5.83%;城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老參保人數(shù)為 141.56萬人(不含離退休人員)，覆蓋率約為35.48%，是前者的6倍②。

海南省的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段③，還未全省推廣?，F(xiàn)階段全省累計(jì)14.2萬人參加了新農(nóng)保，2010年第一季度共有10.4萬60周歲以上老人領(lǐng)取了每人每月55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金④。

(五)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺失

據(jù)海南省保監(jiān)局初步統(tǒng)計(jì)，2009年全省實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入33.07億元，同比增長9.99%，其中人身險(xiǎn)公司保費(fèi)收入20.75億元，同比增長8.31%⑤，但較之全國保費(fèi)同比增長水平尚有差距。海南省農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場還極不發(fā)達(dá)，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場基本處于未開發(fā)的狀態(tài)。其中一個(gè)重要原因是海南省農(nóng)村文化水平相對(duì)較低，養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念尤為根深蒂固，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)的接受和認(rèn)同能力有限，農(nóng)民購買保險(xiǎn)的意愿微弱。同時(shí)，由于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市進(jìn)行的，所開發(fā)的產(chǎn)品基本是針對(duì)城市居民不斷提高的收人水平、購買能力、保障需求而設(shè)計(jì)的，大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場。農(nóng)村地區(qū)銷售的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品大都是直接從城市市場移植過來的，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)新品種。這些產(chǎn)品的保費(fèi)、保險(xiǎn)金額及保障范圍不適合農(nóng)民的實(shí)際情況，不能切實(shí)滿足農(nóng)民的需要，難以為廣大農(nóng)民所接受。

海南省農(nóng)村自然環(huán)境特殊，居住分散，交通不便，這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司展業(yè)難，展業(yè)成本高，對(duì)開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的信心不足，大多數(shù)保險(xiǎn)公司忙于在城市展業(yè)，無暇顧及農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。加之前些年由于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場不受重視，業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮，相應(yīng)產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司經(jīng)營地位下降，業(yè)務(wù)人才紛紛改行或離崗，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)人才短缺。

二、海南省發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可行性

隨著海南國際旅游島的全面推進(jìn)，不管是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)方面來看，還是從國家政策方面來看，都為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的引入提供了有利條件。

(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，為開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。海南省農(nóng)村家庭人均純收入2005年、2008年分別突破了3000元、4000元，2009年達(dá)4744元，扣除消費(fèi)支出，歷年的收入剩余比例都在36%左右①。隨著海南國際旅游島建設(shè)上升為國家戰(zhàn)略，在國家給予更大優(yōu)惠和更加開放政策的支持下，農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)狀況還將會(huì)有更大的改善。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年一季度，海南省生產(chǎn)總值增長全國排名第一，全省實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值479.67億元，比上年同期增長25.1%，創(chuàng)下1993年以來同期的最高增速，比全國增長11.9%高13.2個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)業(yè)增加值增長全國排名第一，農(nóng)業(yè)完成增加值106.16億元，比上年同期增長7.3%，比全國增長3.8%高3.5個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)村居民人均現(xiàn)金收入增長全國排名第一，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)繼續(xù)好轉(zhuǎn)，企業(yè)生產(chǎn)不斷擴(kuò)大規(guī)模，農(nóng)民外出務(wù)工增加和季節(jié)性務(wù)工的薪酬提高，全省農(nóng)民人均現(xiàn)金收入1595元，比上年同期增長17.5%，比全國增長11.8%高5.7個(gè)百分點(diǎn)②。由此看出，黨中央、國務(wù)院推進(jìn)海南國際旅游島建設(shè)的重大決策為海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將處于不斷上升的狀態(tài)，帶來農(nóng)民收入的大幅度提升，這為在農(nóng)村開拓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

(二)國家政策環(huán)境

保險(xiǎn)監(jiān)管部門高度重視“三農(nóng)”保險(xiǎn)，為農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了良好政策環(huán)境。保險(xiǎn)監(jiān)督管理委會(huì)將“三農(nóng)”保險(xiǎn)列為戰(zhàn)略機(jī)遇期我國保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)推動(dòng)和大力發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，將其看成是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要突破口。“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場從地域上看主要包括縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村三個(gè)組成部分，即縣域范圍的保險(xiǎn)市場，因此，發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)主要著眼于縣域保險(xiǎn)市場?？h域經(jīng)濟(jì)是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)重要發(fā)動(dòng)機(jī)，但縣域保險(xiǎn)的發(fā)展滯后于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村保險(xiǎn)成為我國保險(xiǎn)業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)。2004年以來，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委會(huì)提出要大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)，積極探索包括農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)悉，2010年海南保險(xiǎn)監(jiān)督管理委會(huì)將進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，以服務(wù)海南國際旅游島建設(shè)為重點(diǎn)，不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，建立適應(yīng)國際旅游島建設(shè)的旅游保險(xiǎn)體系，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、商業(yè)健康、養(yǎng)老和意外保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)③。在政策支持下，農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)將逐一編織完善，商業(yè)保險(xiǎn)也將滲透到農(nóng)村養(yǎng)老保障領(lǐng)域，與政府(社會(huì)保險(xiǎn))合力解決農(nóng)村地區(qū) “老有所養(yǎng)”等難題，為農(nóng)村養(yǎng)老保障體系的完善和保障水平的提高發(fā)揮不可或缺的作用。

三、海南省發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的應(yīng)遵循原則

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場與城市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場相比有共性的一面，也有其個(gè)性特點(diǎn)，應(yīng)周密籌劃，遵循某些原則。

(一)以民為本，服務(wù)國際旅游島建設(shè)

2010年5月4日，海南省省委書記衛(wèi)留成在貫徹落實(shí)習(xí)近平講話精神的“三會(huì)”上強(qiáng)調(diào)，全面抓好貫徹落實(shí)，搶抓機(jī)遇，乘勢而上以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)海南國際旅游島建設(shè)扎實(shí)有效向前推進(jìn)，把海南發(fā)展真正推進(jìn)快車道。同時(shí)還指出，要在國際旅游島建設(shè)中高度重視和改善民生，努力實(shí)現(xiàn)既強(qiáng)島又富民的目標(biāo)，要堅(jiān)持把民生事業(yè)放在國際旅游島建設(shè)的重要位置來考慮，努力讓海南的老百姓從國際旅游島建設(shè)中得到實(shí)實(shí)在在的好處，并要將此作為一條政治原則④。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，解決廣大農(nóng)村居民養(yǎng)老的后顧之憂，讓海南省居民享受國際旅游島建設(shè)帶來的發(fā)展成果是以民為本的體現(xiàn)，又可以進(jìn)一步服務(wù)國際旅游島建設(shè)。

(二)積極試點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)

根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2010年工作安排，監(jiān)管部門將指導(dǎo)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、理賠等方面加強(qiáng)與社會(huì)保險(xiǎn)“銜接”，鼓勵(lì)開展縣域養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)市場的開發(fā)。國際旅游島建設(shè)背景下的海南社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)應(yīng)把探索農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要工作，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行充分的市場調(diào)研和論證，堅(jiān)持試點(diǎn)先行，重點(diǎn)突破，既要積極推動(dòng)，又要穩(wěn)步推進(jìn)。堅(jiān)持在空間上梯度開發(fā)，在時(shí)間上循序漸進(jìn)，以期激活巨大、尚未蘇醒的海南省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。

(三)因地制宜，開拓創(chuàng)新

海南省廣大農(nóng)村地區(qū)因其地理、氣候、社會(huì)環(huán)境以及人口素質(zhì)等因素存在差異，從而形成了不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境現(xiàn)狀的差異。目前，海南省各市縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。因此，要針對(duì)具體市縣農(nóng)村的不同情況區(qū)別對(duì)待，立足實(shí)際，有的放矢，同時(shí)也要大膽創(chuàng)新，使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)真正貼近農(nóng)村實(shí)際。針對(duì)?？?、三亞、東方、瓊海、儋州等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高的地區(qū)，以及瓊中、白沙、保亭等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的地區(qū)，分別銷售期交保障型產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)型期交產(chǎn)品。除了要做到產(chǎn)品創(chuàng)新外，而且還要做到銷售模式創(chuàng)新，針對(duì)農(nóng)村人口居住分散的特點(diǎn)，實(shí)行“城鄉(xiāng)營銷員聯(lián)手，共同服務(wù)農(nóng)村市場”、“派駐城市營銷員到農(nóng)村蹲點(diǎn)服務(wù)”與“整合優(yōu)勢資源，組織人力到農(nóng)村進(jìn)行集中展業(yè)”等方式。

(四)重視管理，規(guī)范操作

農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)離中心城市，容易形成層級(jí)管理上的漏洞，因而應(yīng)在堅(jiān)持市場化運(yùn)作的前提下，探索農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營主體管理的長效機(jī)制，逐步提高農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理水平。給予基層公司和農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)相應(yīng)的政策激勵(lì)與支持，防范風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村營銷服務(wù)部的財(cái)務(wù)管理與業(yè)務(wù)管理。

四、海南發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的策略

在遵循上述原則的基礎(chǔ)上，還應(yīng)采取一些具體的策略、途徑，以盡早使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入到海南農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中。

(一)加大財(cái)政扶持，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)健康發(fā)展

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)利國利民，既可減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，又可緩解農(nóng)民養(yǎng)老的壓力，中央和地方各級(jí)政府應(yīng)給予一定的財(cái)政扶持，引導(dǎo)其健康發(fā)展。據(jù)《2009年海南省經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，2009年海南全省生產(chǎn)總值1646.60億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長11.7%，按常住人口計(jì)算，人均生產(chǎn)總值19166元，增長10.5%，按當(dāng)年平均匯率折算，人均生產(chǎn)總值達(dá)到2805美元。全年全省全口徑一般預(yù)算收入376.4億元，比上年增長18.7%，高于GDP增長7個(gè)百分點(diǎn)。其中，地方一般預(yù)算收入178.21億元，增長23.0%，比全國財(cái)政收入預(yù)計(jì)增長11.7%高11.3個(gè)百分點(diǎn)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)活力明顯增強(qiáng)，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力明顯提升。加之隨著國際旅游島建設(shè)步伐的推進(jìn)將會(huì)給海南省國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和財(cái)政收入的提升帶來無限機(jī)遇，海南省各級(jí)政府有能力對(duì)海南農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展給予一定的財(cái)力支持，建立起合理的利益誘導(dǎo)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加緊制定和完善農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策和法規(guī)，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松有利的環(huán)境，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極開拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。

(二)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，設(shè)計(jì)開發(fā)適銷對(duì)路的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

根據(jù)目前海南省農(nóng)村保險(xiǎn)市場的發(fā)展程度和農(nóng)民的收人狀況，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況，開發(fā)真正能夠體現(xiàn)低保費(fèi)、?；?、廣覆蓋且繳費(fèi)靈活等特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具有明顯的保障功能，保險(xiǎn)金額要適當(dāng)，提供的保障水平和農(nóng)民繳費(fèi)能力相匹配。要體現(xiàn)市縣差別，根據(jù)不同市縣農(nóng)民經(jīng)濟(jì)承受能力和民族風(fēng)俗的差異，在相對(duì)貧困縣域農(nóng)村設(shè)計(jì)一批低保費(fèi)、高保障的產(chǎn)品，開發(fā)低端市場，突出保險(xiǎn)的保障性;在相對(duì)富裕的縣域農(nóng)村可設(shè)計(jì)有一定投資價(jià)值的產(chǎn)品，開發(fā)中高端市場，兼顧好保障性和投資性。可按照團(tuán)體年金的思路設(shè)計(jì)以村為單位的產(chǎn)品。另外，要適應(yīng)農(nóng)民文化水平普遍較低的現(xiàn)實(shí)，大力推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的通俗化進(jìn)程，以通俗易懂、投保簡單、便于攜帶的卡折式產(chǎn)品為銷售重點(diǎn)，突出便利性。

(三)加強(qiáng)宣傳普及，提高農(nóng)民自覺參加保險(xiǎn)的積極性

海南省農(nóng)民群體的養(yǎng)老問題一直以來主要依靠的是個(gè)人、家庭等互助方式，并且“養(yǎng)兒防老”的范式已經(jīng)在很大一部分人頭腦中“固化”，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)尚未完全建立。因此，非常有必要就如何防范老年可能遇到的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)向廣大農(nóng)村居民進(jìn)行宣傳，培養(yǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的意識(shí)，讓農(nóng)村居民知曉不能僅僅依靠家庭養(yǎng)老來化解個(gè)人養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。在宣傳方式上，結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)，有計(jì)劃、有組織地以黑板報(bào)、墻報(bào)、宣傳單、人員講解以及當(dāng)?shù)氐碾娨?、?bào)紙、廣播等多種方式進(jìn)行宣傳，商業(yè)保險(xiǎn)公司還可以組織文藝宣傳隊(duì)走進(jìn)農(nóng)村，表演農(nóng)民喜聞樂見的文藝節(jié)目，在活動(dòng)的過程中宣傳保險(xiǎn)，提供咨詢服務(wù)，定期組織召開產(chǎn)品說明會(huì)，送文化、送保險(xiǎn)知識(shí)下鄉(xiāng)。在宣傳內(nèi)容上，既要宣傳保險(xiǎn)條款，還要結(jié)合有一定影響力的重大保險(xiǎn)理賠事件和保險(xiǎn)公司開展的社會(huì)公益活動(dòng)，通過示范先行、典型引路的方法進(jìn)行重點(diǎn)宣傳。在宣傳文字上適應(yīng)海南省多民族的特點(diǎn)，既要有適合各民族的語言文字， 又要有便于農(nóng)民能看得懂的宣傳單。同時(shí)，經(jīng)常深人農(nóng)村，聽取投保農(nóng)民對(duì)所購買的保險(xiǎn)的意見和建議，了解農(nóng)民的需求，不斷加強(qiáng)客戶服務(wù)工作，為客戶排憂解難，取得當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和政府的信任。

總之，國際旅游島建設(shè)背景下開展海南農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)需要長期探索的課題，擺在面前的問題不是“能不能開拓”農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場，而是“應(yīng)該如何開拓”的問題。國際旅游島建設(shè)為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供一個(gè)廣闊的發(fā)展空間，適銷對(duì)路的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)逐漸為廣大農(nóng)村居民所接受。

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Commercial Old-age Insurance Supplements The Old-age Insurance System in Rural Areas of Hainan Province

CAI Ling-li1， LAI Zhi-jie2， FENG Zhi-min3

(1.Hainan Branch of Ping An Property Casualty Insurance Company of China， Haikou 571100， China;

2. School of Management， Hainan Medical University， Haikou 571101， China ;

3. Hainan Insurance Regulatory Bureau， Haikou 570125， China)

Abstract:Commercial old-age insurance is a necessary complement for the old-age insurance system in rural areas. Hainan， which attempts to build an international tourist island， still faces problems like severe aging problems， less support from family-and-land model for the elderly， underdeveloped insurance system in rural areas as well as shortage of commercial investment in this field. In this study， the feasibility of developing commercial old-age insurance in rural areas is proved; its basic principles and strategies suitable for the unique economic and environmental status of Hainan were raised in the hope of inspiring relevant people to develop the international tourist island with harmonious social environment.

Key words:International tourism island; Rural endowment insurance; Commercial pension insurance