摘要:隨著我國人口老齡化的趨勢加快，企業(yè)年金在社會保障體系中的重要作用日益凸現(xiàn)，金融機構(gòu)也越來越重視企業(yè)年金產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。然而，企業(yè)年金產(chǎn)品在發(fā)展過程中，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重。本文系統(tǒng)分析了我國企業(yè)年金產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)狀，探究同質(zhì)化產(chǎn)生的原因，并提出相應(yīng)的解決方案，對金融機構(gòu)規(guī)劃企業(yè)年金產(chǎn)品體系具有一定意義。

關(guān)鍵詞:企業(yè)年金;同質(zhì)化;創(chuàng)新策略

中圖分類號:F833 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)10-0084-05DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.10.18

隨著我國人口老齡化的加劇，如何建立完善的養(yǎng)老保障體系已成為社會關(guān)注的重要問題。企業(yè)年金作為我國養(yǎng)老保障體系的第二支柱，是我國居民養(yǎng)老金收入的重要來源。自2005年我國企業(yè)年金開始市場化運作以來，企業(yè)年金產(chǎn)品的種類日益豐富，各金融機構(gòu)也非常重視年金產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。然而，就目前企業(yè)年金市場上的產(chǎn)品而言，在市場定位、運營方式上存在著高度的相似性，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重。

2006年，國際著名投資咨詢顧問公司華信惠悅對國內(nèi)企業(yè)年金投資管理狀況的調(diào)查顯示，就年金產(chǎn)品線而言，企業(yè)年金投資管理人迫于政策限制，同時也出于市場營銷的考慮，往往給類似的年金產(chǎn)品冠以不同的名稱和投資基準。但經(jīng)過深入分析后發(fā)現(xiàn)，近90%的受訪公司提供的是比較相似的大而全的年金產(chǎn)品線，且不能充分反映其投資技能中的特長。2009年，華信惠悅對具有企業(yè)年金投資管理資質(zhì)的21家機構(gòu)又進行了一次調(diào)研，結(jié)果顯示，我國企業(yè)年金市場上產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象依然嚴重①。

企業(yè)年金產(chǎn)品的同質(zhì)化是金融機構(gòu)粗放式經(jīng)營模式的體現(xiàn)，其結(jié)果是各金融機構(gòu)特有的競爭優(yōu)勢無法顯現(xiàn)。這一方面造成金融機構(gòu)間的惡性競爭不斷，利潤受到嚴重擠壓;另一方面，客戶多元化的養(yǎng)老福利需求卻因市場缺乏相應(yīng)產(chǎn)品而難以得到滿足。因此，系統(tǒng)分析我國企業(yè)年金產(chǎn)品體系的現(xiàn)狀，探究同質(zhì)化現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，并提出相應(yīng)的解決方案，對于金融機構(gòu)規(guī)劃企業(yè)年金產(chǎn)品體系具有重大意義。

一、企業(yè)年金產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)狀

(一)目標客戶同質(zhì)化

在當前企業(yè)年金市場，企業(yè)年金產(chǎn)品的目標客戶主要集中在電力、煤炭、煙草、金融等壟斷行業(yè)的中央企業(yè)，而對其他行業(yè)、其他所有制的客戶需求未有深入細致的研究，從而導(dǎo)致金融機構(gòu)對這部分優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪非常激烈，由此造成的后果是金融機構(gòu)的風(fēng)險控制能力和盈利能力的下降。在大部分壟斷行業(yè)央企已建立企業(yè)年金計劃的情況下，目前各金融機構(gòu)對廣大中小企業(yè)的年金需求研究不足，針對居民的年金產(chǎn)品仍為空白。

(二)產(chǎn)品設(shè)計同質(zhì)化

目前，各個金融機構(gòu)開發(fā)的年金產(chǎn)品除名稱不同外，在盈利模式上極為相似，除在投資比例、品種搭配等方面有一些細微調(diào)整外，并無實質(zhì)區(qū)別。因此，市場上的年金產(chǎn)品能夠提供的個性化服務(wù)有限，自身優(yōu)勢不突出，其結(jié)果必然是產(chǎn)品之間的價格競爭。同時，企業(yè)年金產(chǎn)品與保險公司壽險產(chǎn)品之間的區(qū)別也不明顯，與市場上一些保本基金產(chǎn)品的區(qū)別也很模糊。

(三)營銷渠道同質(zhì)化

就企業(yè)年金產(chǎn)品的營銷渠道而言，目前以金融機構(gòu)的部門營銷為主，而通過管理咨詢機構(gòu)、保險代理公司、銀行柜臺、網(wǎng)絡(luò)、遠程銀行等營銷渠道的年金銷售還有待加強。此外，很多金融機構(gòu)沒有意識到企業(yè)年金產(chǎn)品品牌營銷的重要性，缺乏通過打造企業(yè)年金產(chǎn)品品牌、推行個性化的營銷策略來將客戶的年金需求轉(zhuǎn)化為實際產(chǎn)品消費的能力。

二、企業(yè)年金產(chǎn)品同質(zhì)化的原因

(一)企業(yè)年金的投資范圍極為極限

投資范圍是影響企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新的重要因素。目前，受企業(yè)年金補充養(yǎng)老性質(zhì)的制約，《企業(yè)年金基金管理試行辦法》規(guī)定企業(yè)年金基金財產(chǎn)的投資范圍僅限于銀行存款、國債和其他具有良好流動性的金融產(chǎn)品①。而在發(fā)達國家的養(yǎng)老金市場上投資領(lǐng)域十分廣泛，如購買政府公債、存入銀行獲取利息、購買有價證券(股票)、投資不動產(chǎn)、直接經(jīng)營獲取利潤、直接組建投資銀行以放貸獲利、對被保險人提供消費信貸和服務(wù)等。我國對企業(yè)年金設(shè)定如此有限的投資范圍，極大限制了企業(yè)年金產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，無法體現(xiàn)企業(yè)年金產(chǎn)品區(qū)別與其他金融產(chǎn)品的特色，“同質(zhì)化”在所難免。

(二)自主創(chuàng)新能力薄弱

首先，企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新需要配備高素質(zhì)的產(chǎn)品開發(fā)人員，進行廣泛的市場調(diào)研，根據(jù)精確數(shù)據(jù)分析客戶需求，再經(jīng)過特定的步驟來開發(fā)產(chǎn)品。然而，受目前我國企業(yè)年金市場發(fā)展階段的制約，市場基礎(chǔ)數(shù)據(jù)極度缺乏，數(shù)據(jù)商對企業(yè)年金市場數(shù)據(jù)開發(fā)的投入偏少，管理咨詢機構(gòu)出于商業(yè)利益考慮，也不可能將所掌握的數(shù)據(jù)對外公布，而單一金融機構(gòu)目前還無法對整個年金市場進行全面數(shù)據(jù)分析，從而影響了企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)條件。

其次，企業(yè)年金在我國市場化運作的時間不長，年金產(chǎn)品開發(fā)人員從對企業(yè)年金產(chǎn)品的基本認識到能自如應(yīng)用創(chuàng)新需要一個過程。目前我國金融機構(gòu)企業(yè)年金方面的人才仍處于緊缺狀態(tài)，企業(yè)年金產(chǎn)品開發(fā)人員的數(shù)量與質(zhì)量還有待進一步提高。

第三，企業(yè)年金運營系統(tǒng)跟不上產(chǎn)品創(chuàng)新的需要。企業(yè)年金產(chǎn)品的創(chuàng)新與運營需要系統(tǒng)的支持，而金融機構(gòu)在運營系統(tǒng)的開發(fā)上還存在瓶頸。在有些時候優(yōu)秀的產(chǎn)品創(chuàng)新思路無法在運營系統(tǒng)上實現(xiàn)，不能將創(chuàng)新的觀點轉(zhuǎn)化為實際的生產(chǎn)力。或者金融機構(gòu)已經(jīng)根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新思路設(shè)計好產(chǎn)品，但運營系統(tǒng)無法及時地開發(fā)出來，從而影響了產(chǎn)品的銷售，反而被競爭者領(lǐng)先，喪失了絕佳的市場機會。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新的動力不足

企業(yè)年金產(chǎn)品的創(chuàng)新，要求金融機構(gòu)對其經(jīng)營的企業(yè)年金產(chǎn)品有一全面系統(tǒng)的規(guī)劃，并配備專門人員進行宏觀經(jīng)濟形勢、社會保障制度、金融市場、稅收制度、客戶行業(yè)發(fā)展趨勢、國外養(yǎng)老金市場的演進等的全面研究，按照設(shè)計流程進行產(chǎn)品體系的系統(tǒng)設(shè)計與規(guī)劃，需要金融機構(gòu)長期的積累與努力。當前，大部分金融機構(gòu)受人員、資金的限制，在企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新的投資比較有限。此外，由于企業(yè)年金產(chǎn)品的公開程度高，金融機構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新上采取緊跟策略的居多。金融機構(gòu)往往針對市場上已有的產(chǎn)品進行模仿或進行局部的改進和創(chuàng)新，但基本原理和結(jié)構(gòu)與已有產(chǎn)品相似。這不僅可以省去前期產(chǎn)品開發(fā)的巨額成本，也規(guī)避了產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的市場風(fēng)險。由于模仿者節(jié)約了產(chǎn)品開發(fā)成本，為了占據(jù)更大的市場份額，更有條件采取低價策略。而企業(yè)年金產(chǎn)品的創(chuàng)新者在競爭中卻處于劣勢，無法獲得相應(yīng)的回報，在一定程度上影響了金融機構(gòu)從事企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新的動力。

三、破解企業(yè)年金產(chǎn)品同質(zhì)化的策略

(一)加強企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)性工作

1.尋求政策對企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新的支持

在金融業(yè)發(fā)達的國家，金融機構(gòu)可以利用的金融市場很多，而我國金融機構(gòu)由于分業(yè)經(jīng)營，面對的市場環(huán)境相對保守，這在一定程度上限制了企業(yè)年金產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)有的市場環(huán)境下，金融機構(gòu)應(yīng)當與政府機構(gòu)的積極溝通，努力擴大企業(yè)年金的投資范圍，力求實現(xiàn)年金計劃受益人的利益最大化。否則，企業(yè)年金在極其有限的投資范圍下，其收益水平很難戰(zhàn)勝通貨膨脹，企業(yè)年金也會演變成強制儲蓄，無法發(fā)揮其應(yīng)有的社會保障職能。

在尋求企業(yè)年金產(chǎn)品投資范圍擴大的同時，還應(yīng)建議監(jiān)管部門對于企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新給予扶持。一是為鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新，監(jiān)管部門應(yīng)對年金創(chuàng)新產(chǎn)品給予一定的保護期;二是促進企業(yè)年金市場良性競爭，增強年金市場產(chǎn)品創(chuàng)新能力;三是建立健全企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新的保護機制，找到調(diào)動金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新積極性和共享產(chǎn)品創(chuàng)新成果之間的結(jié)合點，處理好監(jiān)管與鼓勵創(chuàng)新的關(guān)系。

2.時刻關(guān)注資本市場投資工具的變化，尋找產(chǎn)品創(chuàng)新的助推力

我國企業(yè)年金計劃參與者承擔風(fēng)險的意愿較低，但又希望通過資本市場獲得較理想的收益。在融資融券和股指期貨推出之前，資本市場可投資工具少，投資管理人的投資策略和投資產(chǎn)品基本相同，很難滿足企業(yè)年金客戶的這種風(fēng)險收益要求。在融資融券和股指期貨推出之后，市場制度發(fā)生了根本改變，投資管理人可以利用多種投資工具進行組合，提供豐富的投資策略和產(chǎn)品，滿足客戶的需求。

在國外，養(yǎng)老基金已經(jīng)廣泛運用衍生品交易來實現(xiàn)長期的投資目標。1995年，Greenwich合伙公司對200家養(yǎng)老基金進行的一項調(diào)查表明，有40%的養(yǎng)老基金曾經(jīng)使用過股指期貨，30%使用過期權(quán)，11%使用過互換。就我國企業(yè)年金產(chǎn)品而言，在市場推出融資融券和股指期貨后，新的投資標的將被納入基金的投資范圍，衍生品將進入迅猛發(fā)展階段，這都將促使企業(yè)年金產(chǎn)品設(shè)計發(fā)生新的變化。衍生品雖然具有高風(fēng)險的特性，但只要運用得當就能夠成為企業(yè)年金投資提供規(guī)避風(fēng)險、提高收益的有效投資工具。當然，我國衍生品市場仍處于起步階段，企業(yè)年金基金對衍生品投資應(yīng)采取審慎態(tài)度，仔細研究衍生品在投資組合中的作用。

3.加強與國內(nèi)外機構(gòu)的交流，提高自主創(chuàng)新能力

企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新能力的培養(yǎng)離不開信息的溝通。一方面，金融機構(gòu)應(yīng)當認真研究國外養(yǎng)老金市場產(chǎn)品創(chuàng)新的歷程與經(jīng)驗，通過借鑒國外企業(yè)年金產(chǎn)品的開發(fā)經(jīng)驗，從組織體系、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、核心產(chǎn)品、戰(zhàn)略管理等方面發(fā)揮競爭優(yōu)勢，提升自主創(chuàng)新能力;另一方面，金融機構(gòu)內(nèi)部各部門之間、同業(yè)之間應(yīng)定期交流，相互啟發(fā)，共同開發(fā)出符合市場需求的產(chǎn)品。由于企業(yè)年金業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強，產(chǎn)品創(chuàng)新需要運用社會保障學(xué)、金融學(xué)、會計學(xué)、信息學(xué)等多方面的知識，金融機構(gòu)可以采取與高校進行合作課題研究的方式，充分利用高校的智力資源調(diào)整自身知識結(jié)構(gòu)，將課題研究成果進行市場化應(yīng)用，取得良好的經(jīng)濟效益。

4.分析客戶需求，加強年金產(chǎn)品的品牌建設(shè)與宣傳，拓寬產(chǎn)品營銷渠道

企業(yè)年金產(chǎn)品的創(chuàng)新必須以客戶需求為導(dǎo)向。由于不同客戶的需求迥異，這就要求金融機構(gòu)對客戶需求進行全方位的調(diào)查，著重分析企業(yè)及其員工的風(fēng)險收益偏好、行業(yè)特征與財務(wù)狀況、員工的年齡結(jié)構(gòu)與性別結(jié)構(gòu)、員工的預(yù)期工資增長率等因素[1]。在這一過程中，就金融機構(gòu)面對的企業(yè)年金市場基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏的難題，可以采取金融機構(gòu)與管理咨詢機構(gòu)合作的方式，共同承擔數(shù)據(jù)開發(fā)成本，根據(jù)金融機構(gòu)運營的年金客戶來積累精算數(shù)據(jù)，加強精算評估，科學(xué)厘定產(chǎn)品費率，從而降低產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險。在確定不同客戶群體的金融產(chǎn)品需求時，既應(yīng)包括客戶已經(jīng)認識到的需求，也應(yīng)包括客戶尚未認識到但客觀存在的需求，為金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展預(yù)留空間。

在企業(yè)年金市場存在嚴重產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，加強年金產(chǎn)品的品牌建設(shè)尤為重要。實際業(yè)務(wù)中，促使客戶選擇某一只年金產(chǎn)品而不是另外一只年金產(chǎn)品的原因就在于品牌在客戶心目中的地位，企業(yè)年金基金良好的品牌建設(shè)和業(yè)績宣傳建立了客戶對該品牌旗下年金產(chǎn)品的信任和忠誠度。企業(yè)年金產(chǎn)品與普通產(chǎn)品在品牌建設(shè)上的區(qū)別在于年金產(chǎn)品的品牌，其主要由兩部分組成:一是運營該產(chǎn)品的金融機構(gòu);二是該產(chǎn)品的管理團隊。前者著重強調(diào)金融機構(gòu)的運營能力，關(guān)系到客戶購買、操作年金基金的便利性;后者指企業(yè)年金基金管理者運用基金的能力，其關(guān)系到客戶的投資收益及抗風(fēng)險能力。這兩者的完美結(jié)合將打造一個優(yōu)秀的企業(yè)年金產(chǎn)品品牌，而客戶的選擇模式也會自覺變成“挑選由某金融機構(gòu)某基金管理團隊管理的企業(yè)年金產(chǎn)品”的選擇模式，這種通過建立品牌來引導(dǎo)客戶的營銷方式將使年金產(chǎn)品的營銷效率大大提高。

優(yōu)秀的企業(yè)年金產(chǎn)品能否取得驕人的市場業(yè)績，需要積極主動的產(chǎn)品宣傳相配合，這包括兩個方面的內(nèi)容，一方面是加大對已有年金產(chǎn)品優(yōu)勢的宣傳，使客戶真正了解到產(chǎn)品的優(yōu)勢。很多客戶對已有的企業(yè)年金產(chǎn)品并未完全了解，在客戶已經(jīng)真正了解產(chǎn)品特性的前提下，才具備客戶價值挖掘的條件。另一方面，金融機構(gòu)創(chuàng)新的企業(yè)年金產(chǎn)品，也應(yīng)加大在客戶中的宣傳力度，使更多的客戶了解產(chǎn)品的特性，提高產(chǎn)品的銷售水平。

在拓展營銷渠道方面，除發(fā)揮傳統(tǒng)的部門營銷的優(yōu)勢外，金融機構(gòu)還應(yīng)充分利用管理咨詢機構(gòu)與客戶的密切聯(lián)系來對客戶的福利產(chǎn)品采購決策進行營銷。此外，利用保險代理公司銷售、在線年金購買、遠程銀行銷售等方式進行年金產(chǎn)品的營銷，既能適應(yīng)現(xiàn)代營銷渠道拓展的趨勢，又能降低營銷成本[2]。

(二)基于深度挖掘角度思考的企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新

1.明確年金產(chǎn)品設(shè)計目標

企業(yè)年金產(chǎn)品設(shè)計要求實現(xiàn)年金資產(chǎn)的安全性、流動性、收益性等多項目標，核心目標是在勞動和社會保障部23號令允許的框架范圍內(nèi)，充分滿足客戶的風(fēng)險收益需求。這就要求:一是使資產(chǎn)配置具有一定的流動性，確保有足夠的資金滿足到期的債務(wù)，實現(xiàn)資產(chǎn)和負債的匹配。在債務(wù)預(yù)測方面，既要考慮到具有明確預(yù)期的事件，即在投資期間內(nèi)有多少參加年金計劃的員工達到退休年齡和需要領(lǐng)取多少年金待遇，也要考慮到不確定事件，例如參保員工出境定居、變動工作單位等帶來的資金提取支付需求。二是堅持長期投資與價值投資理念。資本市場和貨幣市場的短期波動較難預(yù)測，而奉行長期投資、價值投資則可以有效避免短期行為帶來的市場風(fēng)險和交易風(fēng)險，減輕短期市場供求關(guān)系變化對價格造成的不利影響，有助于降低交易成本。

2.標準化與方案化產(chǎn)品應(yīng)當并存

金融機構(gòu)的競爭力不僅體現(xiàn)在是否能為客戶提供多樣化的產(chǎn)品上，更應(yīng)體現(xiàn)在是否具備為客戶定制產(chǎn)品和服務(wù)的能力上。標準化的企業(yè)年金產(chǎn)品與服務(wù)可以起到降低產(chǎn)品成本、滿足中低端客戶需要的作用。因此，廣大中小企業(yè)的企業(yè)年金產(chǎn)品應(yīng)當具有一定的標準化格式。然而，企業(yè)年金產(chǎn)品為客戶提供的是一項理財產(chǎn)品而非標準化產(chǎn)品，在某些情況下不能將提供給一家企業(yè)的年金產(chǎn)品簡單復(fù)制和推廣運用到其他企業(yè)上，而是需要根據(jù)不同企業(yè)的具體特點“量身定制”適用的產(chǎn)品方案，避免年金產(chǎn)品的同質(zhì)化。要徹底消除同質(zhì)化，就應(yīng)建立起差異化產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略。具體而言，企業(yè)年金差異化的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略主要表現(xiàn)在以下方面。

一是依風(fēng)險偏好的高低對員工或者資金實行分級管理。承擔低風(fēng)險部分的資金以較低比例的超額收益分配權(quán)換取基準收益優(yōu)先分配權(quán);承擔高風(fēng)險部分的資金通過對基準收益優(yōu)先分配權(quán)的讓渡，獲取較高比例的超額收益分配權(quán)，從而體現(xiàn)年金受益人個人的風(fēng)險收益偏好。也可以由受益人本人介入年金產(chǎn)品級別的選擇，在成本允許的前提下允許受益人定期在不同級別之間進行轉(zhuǎn)換。

二是以開放性程度的高低對年金資金進行分類。可以對部分資金設(shè)定較長的鎖定期，在鎖定期內(nèi)不允許任何資金撤回。這種制度的安排有助于對處于鎖定期內(nèi)的資金充分運作，享受長期投資帶來的好處。

三是按一定規(guī)則調(diào)整高風(fēng)險資產(chǎn)與低風(fēng)險資產(chǎn)的比例。這既包括雙向調(diào)整，例如在CPPI保本策略中，股票和債券的投資比例是反復(fù)變化、互有消長的;又包括單向調(diào)整，例如生命周期型產(chǎn)品中，股票投資比例是逐漸下降的，債券投資比例則是遞增的。

四是通過選擇特定的投資范圍和投資對象來實現(xiàn)年金產(chǎn)品的差異化。例如以歷史上分紅次數(shù)較多的股票為投資對象;以資源稀缺行業(yè)或壟斷行業(yè)為投資對象;以重點區(qū)域為投資范圍;以封閉式基金為重要投資對象，利用封閉式基金折價率的縮小實現(xiàn)保值增值。

(三)基于廣度拓展角度思考的企業(yè)年金產(chǎn)品創(chuàng)新

如前所述，在企業(yè)年金市場上產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重的背景下，各金融機構(gòu)的年金產(chǎn)品相互模仿，應(yīng)市場需求推出的年金產(chǎn)品缺乏對客戶需求的深刻認識，對由年金需求派生的員工福利管理、企業(yè)高管薪酬管理等需求認識不足，相應(yīng)產(chǎn)品的設(shè)計也極為有限，尚未形成系統(tǒng)完整的企業(yè)年金產(chǎn)品體系。此外，企業(yè)年金產(chǎn)品與金融機構(gòu)其他產(chǎn)品之間的聯(lián)動不夠緊密，協(xié)同效應(yīng)不明顯。

本文認為，金融機構(gòu)在提供企業(yè)年金產(chǎn)品與服務(wù)的同時，應(yīng)認真分析不同服務(wù)年限與年齡階段的員工對福利產(chǎn)品的需求，開發(fā)出與之配套的產(chǎn)品與服務(wù)，最大限度地挖掘客戶價值。

基于廣度拓展的企業(yè)年金產(chǎn)品體系可包括以下內(nèi)容。

1.客戶養(yǎng)老金計劃管理

金融機構(gòu)除為企業(yè)客戶提供企業(yè)年金計劃管理服務(wù)及配套產(chǎn)品外，還可為行政事業(yè)單位客戶提供職業(yè)年金計劃管理，為家庭及個人客戶提供家庭養(yǎng)老金計劃管理與個人養(yǎng)老金計劃管理。主要服務(wù)內(nèi)容包括為客戶提供養(yǎng)老金策略和方案設(shè)計、精算和相關(guān)輔助服務(wù)、養(yǎng)老金財務(wù)管理、結(jié)算解決方案、合規(guī)和管治策略、風(fēng)險管理、投資咨詢服務(wù)等。

2.員工福利管理

隨著員工福利制度復(fù)雜性的增加，由員工福利引發(fā)的成本和風(fēng)險對企業(yè)績效產(chǎn)生的影響日益增加。金融機構(gòu)應(yīng)當充分利用其企業(yè)年金計劃管理的豐富經(jīng)驗，從企業(yè)層面出發(fā)為企業(yè)設(shè)計體現(xiàn)成本效益原則的福利制度，使其發(fā)揮吸引和保留高端人才的作用。在獎酬方面，金融機構(gòu)可為企業(yè)提供員工的獎酬實施方案，確保員工的薪資和其他獎酬計劃符合成本效益。在人才管理方面，金融機構(gòu)可為企業(yè)制定整合性的計劃和流程，并將其應(yīng)用于企業(yè)高管與員工的聘用與職業(yè)發(fā)展中，使企業(yè)高管與員工努力為企業(yè)提高經(jīng)營績效。

3.企業(yè)高管薪酬管理

基于企業(yè)年金管理的經(jīng)驗，金融機構(gòu)可協(xié)助企業(yè)制定合理決策，確定向企業(yè)高管支付薪酬的方式和數(shù)額。該企業(yè)高管薪酬管理計劃應(yīng)當鼓勵高管承擔適當風(fēng)險，以實現(xiàn)關(guān)鍵業(yè)務(wù)為目標，并將薪酬與績效掛鉤。在設(shè)定高管的績效指標時應(yīng)設(shè)計適當?shù)募顧C制，借此提升企業(yè)績效及留住能力突出的高管。企業(yè)高管薪酬管理的內(nèi)容主要包括薪酬理念和策略、年度和長期激勵計劃建模和估值、按績付薪的獎酬方案和風(fēng)險評估、整體高管薪酬的評估和標桿比較、持股策略和計劃、績效衡量指標選擇和分類、董事會薪酬和方案設(shè)計、高管養(yǎng)老金等。

4.醫(yī)療福利管理

養(yǎng)老保障與醫(yī)療保障是我國社會保障體系的重要內(nèi)容。隨著社會養(yǎng)老需求的迅速增長，養(yǎng)老金管理與醫(yī)療福利管理將日益緊密。就業(yè)務(wù)運營而言，醫(yī)療福利管理與企業(yè)年金計劃管理相似度很高。金融機構(gòu)應(yīng)以企業(yè)年金管理為契機，介入企業(yè)的醫(yī)療福利管理業(yè)務(wù)。醫(yī)療福利管理的服務(wù)內(nèi)容主要包括為企業(yè)醫(yī)療福利計劃的策略、設(shè)計、融資、實施、持續(xù)管理和溝通提供咨詢建議;對醫(yī)療福利計劃涉及的財務(wù)操作、資金配置、投資核算和監(jiān)控等內(nèi)容根據(jù)企業(yè)整體經(jīng)營狀況進行管理。

5.福利咨詢服務(wù)

金融機構(gòu)可借助其專業(yè)的管理團隊與豐富的養(yǎng)老金管理經(jīng)驗，利用最新技術(shù)為客戶提供全方位的福利咨詢服務(wù)，幫助客戶管理風(fēng)險和資本、增加收益并創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。福利咨詢服務(wù)的內(nèi)容主要包括高管薪酬與公司治理、人才與組織績效管理、薪酬評估與管理、醫(yī)療福利管理、精算評估、養(yǎng)老計劃管理。

參考文獻:

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