看過張燦的案例后，我覺得蠻擔(dān)心，因為這個家庭的抗風(fēng)險能力幾乎為零。整個家庭的資產(chǎn)看似有幾百萬，但是除去自用房產(chǎn)以后，僅有2萬元的存款和3萬元的基金。試想一下，一旦家庭出現(xiàn)突發(fā)事件需要大筆資金的話，只有一條路可選——賣房。說到這里，有的人總喜歡說“怎么可能?”我舉個例子相信名位就會明白了。

最近一個月您丟錢包、丟手機、丟相機了嗎?相信大部分讀者都會說“沒有”。是啊，怎么可能?但是，在過去的一個月里，世博園里就留下近3000件失物等待認領(lǐng)，“不可能”的事就變成了“可能”。我算了一下，其中的概率是萬分之三，也就是說每天都會有近百人在世博園里丟東西。這些丟東西的人是誰?誰都不知道，攤到誰身上都不開心。

保險規(guī)劃所探討的人身風(fēng)險其實也是一樣的原理，就是“概率”。不管你是否擁有人壽保險，每個人都將面對“概率”。尤其是當我們背負起“上有老下有小中間有自己”的人生責(zé)任時，有責(zé)任心的人是不會用僥幸心理去面對“概率”的。

再回到本案例中，隨著寶寶的誕生，張燦家庭未來的規(guī)劃愈加完滿，這些規(guī)劃的實現(xiàn)依靠的是夫婦兩人未來很長一段時間持續(xù)而穩(wěn)定的收入，為了避免“概率”的影響，需要通過一份人壽保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，同時借助人壽保險的強制儲蓄功能，為家庭儲備一份安全的資產(chǎn)。

根據(jù)張燦家庭目前的情況，建議夫婦兩人各自投保一份萬能／投連類產(chǎn)品，年交保費為155-2萬元，繳費計劃可以設(shè)定為10年--20年，合計保額為100萬-200萬元，按照兩人收入比例進行配制；同時每人附加10萬--30萬的重疾險。

很多人剛開始做投資時，是趕著一輪牛市的尾巴?？粗鴦e人的股票天天漲，唯恐錯過發(fā)財?shù)臋C會，便把家里的余錢全部投入股市。結(jié)果，股市風(fēng)云突變，股市狂泄，自然也就損失慘重。這就告訴我們，要懂得控制倉位?？刂苽}位，其實就是資金和籌碼的配置。

自然，誰都明白，在市場形成強勢趨勢時，重倉可以多賺錢；當市場處于弱勢時，輕倉甚至空倉可以規(guī)避風(fēng)險?；I碼和資金的靈活配置，可以讓你贏得多輸?shù)蒙佟５聦嵣?，人們很難把握什么時候該重倉，什么時候該空倉。今年年初，很多人都看好股市，認為那時經(jīng)濟正在復(fù)蘇，政策尚未退出，可謂是股市投資的良機。

然而事實上，緊縮政策提前來臨，經(jīng)濟復(fù)蘇又面臨產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，加上房地產(chǎn)遭遇史上最嚴厲調(diào)控，市場的走勢大大出乎人們的意料。在如此復(fù)雜多變的市場中，如果不做好家庭資產(chǎn)的科學(xué)合理配置，而用全部資金做股票、炒房地產(chǎn)，那么風(fēng)險是相當大的。

所以，我們提倡家庭資產(chǎn)要合理配置、均衡配置。包括動產(chǎn)和不動產(chǎn)；投資與消費；投資與保障；近期安排與遠期規(guī)劃等等，都需要有一定的比例加以配置。做好了配置，好比搭建了一個家庭經(jīng)濟的安全構(gòu)架，即使某一項投資遭遇損失，也不會影響你的家庭生活，更不會讓你陷于萬劫不復(fù)的慘境。即使你股票滿倉套牢，但你用來炒股的錢如果只是家中閑散資金中的一部分，那也不會對你的日常生活構(gòu)成影響。而要是將自己的一家一當全押上，甚至投資借錢炒股，那情況就完全不同了。

因此，可以說，配置是家庭理財?shù)木杷?，是投資的長線之道。