近年來，農村經濟得到了長足發(fā)展，農村金融支持農村經濟增長也取得一定成績，但農村經濟金融協(xié)調發(fā)展仍存在諸多不足。本文從衡陽市農村金融的供需特點出發(fā)，通過金融供需均衡分析，探析了農村金融存在問題，并提出相關政策建議。

一、當前衡陽市農村信貸需求特點

(一)規(guī)?；?、特色化種養(yǎng)殖業(yè)農戶的大額貸款需求旺盛

近幾年，除了從事簡單、分散、傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)的農戶對購買化肥、種子、飼料、農藥等的小額資金需求外，隨著衡陽農業(yè)結構調整的加快， 農業(yè)產業(yè)化經營的規(guī)模和水平的提高，產生了許多農村種養(yǎng)大戶及農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、龍頭加工企業(yè)的大額資金需求。過去的傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)，單個農戶的貸款規(guī)模一般在4000元左右，而在專業(yè)化、特色化產業(yè)模式下，單個農戶貸款資金需求量一般在4萬元以上，最高的超過10萬元。課題組最近對衡陽農戶信貸需求調查表明，全市單戶資金需求量在1萬元以下的僅占4%;資金需求量在1～3萬元的占40%;資金需求量在3～5萬元的占30%;在5～10萬元的占20%;在10萬元以上的占6%。

(二)農村消費信貸產品呈多元化、大額化

隨著農村經濟的日益好轉，農民生活中的舉債行為日漸增多，農民消費意識逐漸從“積累消費”向“舉債消費”轉變，農民對消費信貸品種需求呈多樣化。據(jù)調查顯示，56.8%的農民表示對消費信貸有需求。其中，建房貸款和大型農機具購置兩類貸款占比高達65%;對醫(yī)療教育貸款、大額耐用消費品貸款、住房裝修貸款和汽車貸款等占比分別為25%、19%、17%和14%。住房一直是農村最重要、金額最大的消費支出。目前農民蓋房不只是為兒娶女嫁，特別是農村中一些觀念超前的年輕人更注重房屋質量和裝飾程度，標準要求也越來越高，消費信貸需求金額也不斷增大。

(三)農民專業(yè)合作社的信貸需求快速增長

作為農民創(chuàng)業(yè)的載體，近年來農民專業(yè)合作社獲得了快速發(fā)展。目前，衡陽市共有各類農民專業(yè)合作組織496個，帶動農戶28042戶，占全市農戶總數(shù)的19.58%，2009年統(tǒng)一組織銷售農產品總值4.7億元。但一直以來，農民專業(yè)合作社貸款難問題未見明顯緩解，這也成了制約合作社發(fā)展的瓶頸。據(jù)某烤煙專業(yè)合作社負責人反映，目前貸款模式主要是向社員個人發(fā)放抵押貸款，間接為農民專業(yè)合作社提供資金。而以農民專業(yè)合作社為主體的貸款量非常少，貸款滿足率明顯偏低。

(四)農村土地流轉資金需求增加

以我市衡陽縣為例，該縣是全國800個產糧大縣之一，也是全國千億斤糧食增產重點縣。據(jù)調查，2009年，轄內衡陽縣共完成農村土地流轉26.19萬畝，占總耕地面積的30%，參加的農戶4.18萬戶。全縣現(xiàn)已發(fā)展50畝以上種糧大戶7133戶，其中種糧100畝以上大戶27戶、200畝以上8戶，300畝以上5戶，500畝以上3戶。流轉形式以轉包、出租以及入股為主。隨著土地流轉的日趨活躍，農村信貸需求總量激增。衡陽縣某生態(tài)農業(yè)園負責人反映，該項目總投資逾2000萬元，開發(fā)面積2000畝，投資項目為大型生豬養(yǎng)殖、水產養(yǎng)殖、休閑農業(yè)等。資金來源主要包括返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資本、農民以土地或技術投入資本，共850萬元，尚有1150萬元資金缺口需要通過銀行信貸支持解決。但由于缺乏有效的抵押和良好的信用資質，參與土地流轉的企業(yè)或組織難以得到銀信部門的信貸支持，資金問題已成為制約其持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。

(五)城鎮(zhèn)化建設信貸需求不斷增加

2009年末，衡陽市城鎮(zhèn)化率為43.15%，比2000年末提高了16.3個百分點。隨著城鎮(zhèn)化加快推進，基礎設施信貸項目需求不斷增長。據(jù)不完全統(tǒng)計，“十二五”期間，全市城鎮(zhèn)化基礎設施建設信貸需求在100億以上。另外，由于農村土地大規(guī)模被政府征用，不少農民“冼腳上田”，紛紛到城鎮(zhèn)“安居樂業(yè)”，城鎮(zhèn)人口的擴容，新增居民買房或建房，房地產開發(fā)以及居民建房購房的貸款需求將進一步增加。

二、制約農村信貸業(yè)務發(fā)展的影響因素分析

(一)農村金融新產品單一，授信額度偏小，貸款門檻偏高

當前農村的資金需求主要通過政府補貼和農村信用社貸款來滿足。這些貸款的特點表現(xiàn)如下:一是金融產品供給單一，就農村金融產品供給來看，主要提供農村個人消費貸款、扶貧貼息貸款、小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，而其他相關金融服務基本缺失。二是貸款門檻高，利率高。由于農戶可供抵押物有限，擔保機構并沒有滲透農村，加上貸款審批權限的限制，導致融資需求滿足率偏低。在利率方面，與國有商業(yè)銀行20%-30%的上浮幅度相比，農村信用社一般上浮60%-130%，再加上一些手續(xù)費，融資成本接近民間借貸。三是小額信貸額度偏小，不能適應農戶生產的資金需求，農戶小額信用貸款水平限制為3000-5000元，最高不超過10000元。隨著農業(yè)產業(yè)化規(guī)?；厔萑找嫱宫F(xiàn)，不斷增長的專業(yè)型農戶信貸需求與小額信貸水平的限制不相協(xié)調。

(二)金融供給主體單一，邊緣化趨勢沒有得到根本改變

目前衡陽農村金融機構雖然形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機構為主體的正規(guī)農村金融體系，但隨著商業(yè)銀行的集約化、扁平化經營，農村金融機構不斷收縮，金融機構網點數(shù)量不斷減少。據(jù)統(tǒng)計，2000年至2009年，衡陽農村金融機構網點數(shù)量減少了14個，由原來的279個下降到265個，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)金融服務真空現(xiàn)象。各商業(yè)銀行的“瘦身”行為削弱了農村金融服務。如農信社聯(lián)絡員全面清退后，信貸人員嚴重不足，平均每個信貸員要管理5、6個行政村的信貸業(yè)務，多的甚至要管理7、8個村，不良貸款清收人員短缺。

(三)農村信用體系建設滯后，對農村信貸發(fā)展影響較大

一是鄉(xiāng)村債務歷史遺留問題還沒有解決，農村企業(yè)逃廢金融債權的行為時有發(fā)生。近年來，通過廣泛宣傳和信用體系建設，縣域金融生態(tài)環(huán)境得到了明顯改善，信用意識明顯提高，金融機構不良貸款逐年下降，但惡意拖欠現(xiàn)象仍較為突出。二是農村法制環(huán)境仍需進一步改善，金融機構維護債權成本高，金融機構訴訟案勝訴率高，執(zhí)結率低。據(jù)衡陽市某縣信用社負責人介紹，該社依法收貸執(zhí)行率僅為15%，而執(zhí)行費掛賬高達幾十萬元，執(zhí)行難使金融機構蒙受損失。三是農村會計、評估、擔保等中介組織缺乏，難以解決農村信貸抵押擔保難的問題。這些都從外部環(huán)境上制約了農村金融的發(fā)展，也阻礙了農村金融機構開展創(chuàng)新的動力。

(四)農村資金外流嚴重，農村資金缺口巨大。2010年6月末，衡陽市各項存款余額達1228.71億元，其中7縣(市)存款余額637.32億元，全市各項貸款余額達501.08億元，其中7縣(市)貸款余額234.68億元。全市存貸比為40.78%，而縣域存貸比36.82%，比全市水平3.96個百分點。農業(yè)貸款余額只有81億元，不到全部貸款的17%，不到縣區(qū)貸款的35%，且大部分集中在縣城，農村經濟發(fā)展資金需求矛盾突出。特別是農業(yè)龍頭企業(yè)，由于缺乏足夠的抵押品和完善的體系，大部分都無法獲得能夠正常運轉的貸款，貸款滿足率不到三成。

三、改進農村金融不均衡狀態(tài)的思路

(一)“自上而下”還是“自下而上”。以往我國農村金融體制的歷次改革都是政府主導下“自上而下”強制性制度變遷，而非“自下而上”的制度變遷。強制性制度變遷雖然能節(jié)約制度生成和實施的成本，短期內在全社會范圍內有效配置社會資源，但卻不能滿足對制度的需求和形成制度的有效供給，同時也遏制了初級行為團體的制度活力和動力。因而，要允許“自下而上”的改革實驗。

(二)“輸血”還是“造血”。從改革開放以來我國農村金融的歷次改革看，一方面政府一直想依靠正規(guī)金融，采取政策性的限制措施或外部性“輸血”的辦法來解決農村資金外流、農民和農村中小企業(yè)貸款難的問題，另一方面由于實行嚴格的金融管制，農民自己的金融組織——農民資金互助合作組織缺乏適宜的生成環(huán)境和生存空間，農村金融自身的“造血”功能一直處于抑止的狀態(tài)。本文以為，解決農村金融問題的核心不在于如何動員(甚至采取行政強制手段)現(xiàn)有金融機構為農民服務，而在于采取切實可行的措施來推動真正的農民自己銀行的興起，是農村金融改革的當務之急。

(三)商業(yè)化還是合作制。有什么樣的金融需求，就應有與之相適應的金融安排。不論是商業(yè)化還是合作制，究竟選擇那一種模式都應尊重農村金融需求主體的選擇。同時，兩者的市場定位應有所區(qū)分:商業(yè)金融應主要定位于滿足農村企業(yè)的融資需求，合作金融主要解決普通農戶生產和生活的小額借款。而農民資金互助合作組織是在血緣、人緣及地緣關系基礎上形成的，具有信息對稱、交易成本低、借款手續(xù)簡便、符合農民貸款偏好等商業(yè)金融不可能具有的優(yōu)勢，這與農戶貸款額度小且分散，無(或少)抵押和擔保，時效性又強等特征，更適合滿足農民因商業(yè)金融難以適應而產生的融資需求。

四、構建均衡農村金融體系的對策建議

(一)健全融資體系:構建功能互補、分工合理的農村融資機制涉農金融機構是農村金融服務的主力軍，要根據(jù)各自特點，確定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮各自優(yōu)勢，提高金融服務水平。農業(yè)銀行股份制改革，應明確其服務“三農”的市場定位和社會責任，有效發(fā)揮其在農村的資金、網絡、專業(yè)等優(yōu)勢，積極創(chuàng)新農村金融產品和服務方式;農村信用社要進一步深化改革，把農村信用社辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務于“三農”的農村金融機構;郵政儲蓄銀行要加快業(yè)務開拓步伐，依托郵政網絡，確立服務城鄉(xiāng)大眾，支持“三農”的零售銀行定位。在此基礎上，進一步調整和放寬農村金融機構的準入門檻，支持建立適應農村經濟發(fā)展的金融組織形式，構建多層次、廣覆蓋、重特色的農村金融服務體系。

(二)優(yōu)化制度設計:增強農村金融綜合服務功能

市場化和政策扶持相結合，探索建立風險分散和補償機制，引導涉農金融機構提高農村金融服務水平。在加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構的基礎上，加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，在堅持市場化的前提下，充分發(fā)揮財稅等扶持政策的支撐作用。探索建立涉農貸款風險補償制度，補償涉農金融機構由于自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失。探索建立風險分散機制，擴大農業(yè)保險保費補貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，引導商業(yè)性保險公司加大對農業(yè)保險的投入，拓寬農業(yè)風險的分散渠道。鼓勵涉農金融機構把開展農村消費信貸業(yè)務作為整個信貸業(yè)務新的增長點，積極創(chuàng)新消費貸款品種。

(三)改善金融環(huán)境:為農村金融創(chuàng)新提供良好外部環(huán)境

農村信用體系建設是現(xiàn)代農村經濟發(fā)展的基石。人民銀行應依托農村地區(qū)金融機構加快為農戶、農民專業(yè)合作社、農村企業(yè)等農村經濟主體建立電子信用檔案的步伐，建立健全適合農村經濟主體特點的信用評價體系。同時，通過信用及相關金融知識宣傳普及，提高農村經濟主體信用意識，為農村金融創(chuàng)新提供良好外部環(huán)境。

課題組成員:黃紅星 陽衛(wèi)東 賀子佳 方博文 高兵生

執(zhí)筆:方博文