婺源從2001年開始進(jìn)行的小額信用貸款試點(diǎn)工作，如今已經(jīng)推進(jìn)探索了10年，那么農(nóng)民貸款還難不難?帶著這個疑問，記者到這里采訪，得出的答案是:這里的農(nóng)民貸款真正做到了不再難!普惠金融在這里成為現(xiàn)實(shí)，農(nóng)民這一弱勢群體得到有效扶助。

“發(fā)祥于婺源的小額農(nóng)貸已經(jīng)成為一種標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，按照這個模式操作就能解決農(nóng)民貸款難的問題?！苯魇∞r(nóng)信聯(lián)社理事長肖四如在接受記者采訪時說，只要農(nóng)戶有致富渠道、講誠信，就能很便利地獲得貸款，在技術(shù)操作上沒有問題。

460億元小額農(nóng)貸能讓多少農(nóng)戶脫貧致富?江西省農(nóng)信社的答案是1150萬。在江西這個經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的中部省份，農(nóng)戶的有效貸款需求滿足率達(dá)96%。

從2001年開始，當(dāng)國有銀行改革展開波瀾壯闊的恢宏畫卷時，在婺源遙遠(yuǎn)而美麗的小山村里，一項(xiàng)不起眼的偉大探索也在生長蔓延。

對于金融體制改革的意義，小額農(nóng)貸的影響不亞于國有銀行的股改上市。農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)民貸款難是世界性難題，金融服務(wù)怎樣覆蓋這個廣大的特殊群體?在婺源，10年實(shí)踐證明，小額農(nóng)貸是一個風(fēng)險最小的多贏產(chǎn)品。農(nóng)民基于信用就能獲得貸款，規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)化流程能讓農(nóng)戶享受到便捷的一站式服務(wù)，農(nóng)戶在農(nóng)信社一次就能把貸款手續(xù)全部完成。

十年磨一劍。2008年，婺源小額農(nóng)貸成功通過了ISO9001∶2000國際質(zhì)量認(rèn)證，成為迄今為止首個通過國際質(zhì)量認(rèn)證的金融產(chǎn)品，成為了中國最美鄉(xiāng)村的金字招牌。通過小額農(nóng)貸這一窗口和路徑，不但普惠制金融體系在解決農(nóng)民貸款難層面找到一個可供借鑒的模板樣本，而且產(chǎn)品不斷衍生，形成共同體、聯(lián)保貸款等信貸產(chǎn)品體系，構(gòu)建出一種“信用合作+專業(yè)合作”的新型信貸模式，解決小額農(nóng)貸所不能解決的農(nóng)民較大額度資金需求，在支持?jǐn)?shù)以百萬計的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)化和專業(yè)化經(jīng)營上繼續(xù)邁進(jìn)。

一個農(nóng)貸協(xié)管員的故事

6月中，程文保一大早就趕到了農(nóng)科站，向住在這里的汪海濤等幾戶村民催收第二季度的貸款利息。

程文保是婺源縣紫陽鎮(zhèn)湖寧村的村委會委員，村里的人都習(xí)慣地稱他是農(nóng)信社的人。盡管催收貸款不是他的主業(yè)，卻是他的分內(nèi)之事。程文保是婺源縣農(nóng)信聯(lián)社的一名協(xié)管員。當(dāng)很多人對這個名詞還感到陌生的時候，程文保已經(jīng)不知不覺干了十年。

當(dāng)上農(nóng)貸協(xié)管員的經(jīng)歷，程文保至今歷歷在目。在2001年小額農(nóng)貸推出時，婺源縣農(nóng)信社就發(fā)現(xiàn)了最大的問題所在:湖寧村有11個自然村和13個村小組，別說是摸清千家萬戶的生產(chǎn)經(jīng)營信息，信貸員到了村里連路都不熟悉。程文保當(dāng)時是村委會民兵營長，比較有威望，做事也公道，就被聘請為農(nóng)信社的農(nóng)貸協(xié)管員。

在婺源縣的170個行政村，共有180多個像程文保這樣的協(xié)管員。為什么小額農(nóng)貸在婺源能取得好的效果?婺源縣農(nóng)信聯(lián)社理事長何民認(rèn)為，關(guān)鍵是發(fā)揮了協(xié)管員的作用，協(xié)管員的優(yōu)勢就是土生土長，掌握著大量農(nóng)戶的第一手信息，譬如程文保已經(jīng)在村委會工作了20年，對農(nóng)戶情況比較熟悉。另外他還是村委會委員，具有管理優(yōu)勢，對信用不好的村民也有制裁手段。通過協(xié)管員這一橋梁提供信息和進(jìn)行貸款管理，農(nóng)信社化解掉了信息不對稱帶來的成本和風(fēng)險，找到了農(nóng)戶抵押物不足的替代機(jī)制。

每一季度第一個月的上旬，農(nóng)信社召集協(xié)管員開會，把農(nóng)戶貸款情況和應(yīng)還利息列一個清單后，程文保就忙碌起來。300多戶貸款戶，他要挨個上門催收或者打電話，在外打工的貸款戶他也會委托別人轉(zhuǎn)告通知交利息，由于這么多年形成的默契，貸款農(nóng)戶一接到程文保的電話就知道要交利息了。“春節(jié)前后是最忙的時候，要打聽打工的農(nóng)戶有沒有回家，聯(lián)系貸款人的行蹤?！?/p>

除去催收利息，程文保從貸款程序的一開始就參與了“協(xié)管”。農(nóng)戶的家庭成員、收入情況全部由他收集反饋給農(nóng)信社信貸員?！拔覀冞€要參加農(nóng)戶評級，對農(nóng)戶的貸款審查提出建議，每個月都要打電話給信貸員提供轄區(qū)貸款使用的情況?！背涛谋Ｕf。

有了程文保做為協(xié)管員，婺源縣農(nóng)信社對湖寧村的小額貸款發(fā)放就增加了信心。規(guī)模迅速做大，貸款質(zhì)量有了保障。樣本放大到整個婺源縣，農(nóng)信聯(lián)社僅憑60個客戶經(jīng)理就管理了2.3萬戶的農(nóng)戶小額貸款。

一筆僅5萬元的小額農(nóng)貸能帶來怎樣的效果?程文保對村子這十年來的變化只能用不敢相信來形容。2001年時，湖寧村農(nóng)戶只有種植水稻和茶葉一項(xiàng)收入來源，現(xiàn)在發(fā)展農(nóng)工商多種經(jīng)營，一個養(yǎng)豬大戶能養(yǎng)1000多頭豬，一年能賺80多萬元。2001年湖寧村住的是磚木結(jié)構(gòu)的老房子，現(xiàn)在程文保所在的村組全部是小洋樓，最矮的也有兩層半。2001年，湖寧村滿是黃泥巴路，現(xiàn)在到處是水泥大道，沒有一個村小組走沙石路。

事實(shí)上，程文保的協(xié)管工作并不輕松。由于要撿農(nóng)戶在家的時間去調(diào)查情況和催貸，有時早晨他6點(diǎn)鐘就出發(fā)跑一個村組，晚上10點(diǎn)鐘還要走村串戶。盡管如此，程文保干得還是很有勁頭，他的勁頭并非僅來自貸款促進(jìn)村子變化發(fā)展帶來的精神“享受”，而是農(nóng)信社對協(xié)管員有一套激勵考核措施。

十年實(shí)踐收獲頗豐

自從2001年當(dāng)上人行婺源縣支行的行長后，張祖德就一直主推小額農(nóng)貸的推廣發(fā)展。他告訴記者，小額農(nóng)貸的起點(diǎn)和初衷其實(shí)很簡單，貸款額度只有1萬元，就是為了解決農(nóng)戶貸款難、簡單再生產(chǎn)的問題。

在試點(diǎn)階段，人行婺源縣支行和農(nóng)信聯(lián)社發(fā)現(xiàn)小額農(nóng)貸還有更大的作為。簡單再生產(chǎn)的需求滿足后，農(nóng)戶不再滿足于只是種田、種地，開始尋找種茶、養(yǎng)殖、旅游等新的增收渠道。1萬元貸款額度對有著強(qiáng)烈增收愿望的農(nóng)戶來講已經(jīng)微不足道，農(nóng)戶開始有更大的貸款需求。順應(yīng)這種潮流，小額農(nóng)貸產(chǎn)品開始更新，貸款額度提高到5萬元，并采取滾動式授信。

這個過程是小額信貸工作推進(jìn)最艱難的過程，因?yàn)樵瓉淼霓r(nóng)戶資信等級劃分已難以科學(xué)涵蓋婺源的全部農(nóng)戶。在解決這一新的技術(shù)性難題時，人行成為了小額農(nóng)貸向更高層次邁進(jìn)的推動者。

婺源縣是江西省首個農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)試點(diǎn)縣。一直以來，農(nóng)信社采集的農(nóng)戶信息都是紙質(zhì)檔案，而人行上饒市中支在信用檔案系統(tǒng)上開發(fā)了評價系統(tǒng)，把農(nóng)戶的基本信息、資產(chǎn)狀況、信貸記錄進(jìn)行了電子化評級，以前感官的判斷成為可以量化考查的指標(biāo)，能共享為農(nóng)信社等所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供信貸依據(jù)。

2008年通過ISO9001∶2000國際質(zhì)量認(rèn)證后，婺源小額農(nóng)貸迎來一個分水嶺?；谶@次認(rèn)證，婺源縣又掀起了一次農(nóng)戶資信摸底調(diào)查的熱潮，幾乎覆蓋了婺源縣全部農(nóng)戶。農(nóng)戶信息全部進(jìn)入人行農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)，自動生成評級結(jié)果，小額農(nóng)貸就有了新的基礎(chǔ)性依據(jù)。

從2001年開始推動歷時8年，婺源縣規(guī)范化、專業(yè)化的農(nóng)戶信用評價體系才基本完成。這一標(biāo)志性的基礎(chǔ)工作完成后，農(nóng)戶資信等級標(biāo)準(zhǔn)和小額農(nóng)貸授信額度得以全面調(diào)整，農(nóng)村信用體系建設(shè)、區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)開始邁上新臺階。在婺源縣全轄7.3萬戶農(nóng)戶中，農(nóng)信聯(lián)社已為4.5萬戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用評級，符合條件農(nóng)戶的信用證辦證面達(dá)到100%。

農(nóng)戶信用意識的增強(qiáng)是小額農(nóng)貸不斷升級的直觀體現(xiàn)。這一點(diǎn)程文保感觸很深，“小額農(nóng)貸剛推出成效還沒有那么明顯，很多農(nóng)戶認(rèn)為是扶貧，有需求沒需求的都來貸款然后存在銀行，結(jié)果到還款的時候還要倒一下，后來村民認(rèn)識到信用的重要性，到了還息期還會排隊(duì)還款?！?/p>

據(jù)悉，人行婺源縣支行的農(nóng)戶信用評價實(shí)行動態(tài)管理，每年年審。以前的信用記錄成為新發(fā)放貸款的重要指標(biāo)，如果農(nóng)戶還款不及時形成不良記錄，新的評級就會自動降格。

經(jīng)過幾番產(chǎn)品升級和品牌提升，婺源小額農(nóng)貸的額度已從最初的1萬元提高到最高20萬元。憑借這一載體，婺源縣農(nóng)信聯(lián)社迅速占領(lǐng)了農(nóng)村信貸市場，存款份額占到1/3，貸款接近1/2。

十年的澆灌終于收獲豐碩的成果。2001年時，婺源縣農(nóng)信聯(lián)社還虧損2000多萬元，當(dāng)年開始推廣小額農(nóng)貸半年時間全縣軋差就扭虧為盈26萬元，2009年底，該聯(lián)社盈利達(dá)到3000萬元，不良率也由2001年的25%成功下降到2009年底的7%。

得到小額農(nóng)貸的不斷支持后，農(nóng)戶的增收致富熱情也被激發(fā)出來。2001年，婺源縣農(nóng)民人均收入只有1200元，2009年底達(dá)到4681元。2001年，婺源縣國內(nèi)生產(chǎn)總值只有11億元，2009年底達(dá)到41.5億元。

一個樣本產(chǎn)品的未來

婺源的小額農(nóng)貸十年樣本并非孤本，而是一個可復(fù)制、可推廣的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。肖四如認(rèn)為，小額農(nóng)貸之所以能在江西迅速推廣是因?yàn)榧扔辛鞒?，又有制度，還有操作方法，手續(xù)簡便。特別是有了人行征信系統(tǒng)，農(nóng)戶信息更加規(guī)范完整，評級授信形成標(biāo)準(zhǔn)化流程。信貸員調(diào)查摸底與村兩委、協(xié)管員的互動以及農(nóng)戶信用等級的按季公示，都形成了規(guī)范性制度。

開辦十年以來，婺源小額農(nóng)貸的本金收回率一直在95%以上，利息收回率達(dá)到98%。實(shí)踐證明，小額農(nóng)貸額度定性為小額，需求量大，服務(wù)的是弱勢群體，解決了農(nóng)戶貸款中沒有有效抵押物的難題。基于這些特性，除去在地域上可以推廣以外，小額農(nóng)貸的經(jīng)驗(yàn)、流程都可以復(fù)制延伸開來，下崗再就業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等弱勢群體的貸款難問題都可以用小額信貸的方式來解決。

張祖德告訴記者，小額農(nóng)貸的下一個十年計劃就是發(fā)展成為大額貸款，適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化經(jīng)營的需要?！耙七M(jìn)農(nóng)民創(chuàng)辦公司，建設(shè)種養(yǎng)基地，這樣的貸款需求20萬元也滿足不了。我們的理念和嘗試都朝著這個方向前進(jìn)，積極探索共同體、聯(lián)保等信貸方式?！?/p>

這對婺源這一典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣具有非?，F(xiàn)實(shí)的長遠(yuǎn)意義。婺源素有“八分半山一分田，半分水路和莊園”之稱，農(nóng)業(yè)人口占到87%，可以說農(nóng)業(yè)的發(fā)展決定著整個縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的未來。而在以農(nóng)戶為單位的小生產(chǎn)逐漸向大規(guī)模的機(jī)械化大生產(chǎn)發(fā)展過程中，與之相適應(yīng)的農(nóng)村資金需求也由以前的僅需小額貸款即可滿足向?qū)Υ箢~貸款有所需求發(fā)展。

為適應(yīng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，婺源縣在小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)上開始試點(diǎn)實(shí)施農(nóng)戶大額貸款。但是就目前來看，還亟待解決很多難題。

怎樣防止農(nóng)業(yè)風(fēng)險向信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移依然是最大的難題。在婺源縣，農(nóng)民的生產(chǎn)方式仍然是各自為戰(zhàn)，缺少有效的組織來實(shí)施多種規(guī)?；?jīng)營，零散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)在面對大市場時抗風(fēng)險能力極弱。這一點(diǎn)婺源有極深的教訓(xùn)。2004年婺源縣開始大面積種黃姜，但是質(zhì)量卻達(dá)不到精素提取企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致價格驟降，至今農(nóng)信社的賬上還有近200萬元不良貸款。“關(guān)鍵是要支持農(nóng)戶找到一條有產(chǎn)業(yè)能賺錢的路子，要發(fā)展專業(yè)化的公司+基地、協(xié)會、專業(yè)合作社等組織?！睆堊娴抡f，怎么扶持這個問題解決了，普惠制金融、整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就搞活了。

從農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展來講，也存在稅收優(yōu)惠不能隨信貸額度擴(kuò)大而同步提升的問題，難以對農(nóng)信社發(fā)放大額農(nóng)貸形成有效激勵。國家對于小額農(nóng)貸的稅收優(yōu)惠政策是一刀切，5萬元以下貸款農(nóng)信社可以享受增值稅免稅、營業(yè)稅按照90%來征收的優(yōu)惠，但是5萬元以上貸款卻沒有稅收優(yōu)惠。目前，婺源縣已將小額農(nóng)貸的最高限額提升到20萬元，亟須增加風(fēng)險補(bǔ)償，以提高農(nóng)信社持續(xù)支農(nóng)的積極性和能力。

另外，在發(fā)放大額農(nóng)貸時，不要提高利息加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)，就必須要求農(nóng)戶提供貸款抵押物以彌補(bǔ)風(fēng)險，但由于農(nóng)戶經(jīng)營涉及的農(nóng)林牧與工商企業(yè)不同，其生產(chǎn)資料一般不符合抵押擔(dān)保物的要件要求，但宅基地等生活資料又不能上市流轉(zhuǎn)，使“抵押擔(dān)保關(guān)”成了很多農(nóng)民難以逾越的門檻。

有專家認(rèn)為，普惠制金融體系建設(shè)旨在惠及弱勢群體，要讓金融在支持農(nóng)民這一占我國人口大多數(shù)的群體上發(fā)揮更大作用，還需要其他財政、稅收等政策的配合跟進(jìn)。