【策劃緣起】

有句話是這樣說的:“晚年的幸福才是真正的幸福。”當(dāng)忙碌的中國人從“蝸居”“奮斗”等詞中剛剛抬起頭來，“未富先老”這個(gè)詞已在人們面前呈現(xiàn)咄咄逼人之態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國60歲及以上老年人已超過1.53億，占總?cè)丝诘?1%以上。到2020年，中國老年人口將達(dá)到2.48億，老齡化水平將達(dá)到17%。在養(yǎng)老問題的相關(guān)調(diào)查中，對“養(yǎng)老退休”話題有興趣的受訪者，以20~30歲和31~40歲的被調(diào)查人群占比最高，分別達(dá)到了31.44%和33.51%，可謂都是“奔三”“奔四”一族。上有老、下有小的他們在面臨著職場的拼搏、兒女的教育、父母養(yǎng)老問題的同時(shí)，也在操心自己白發(fā)蒼蒼時(shí)，能享受到怎樣一種老年生活?“奔三”“奔四”族，你會為你的老年積攢什么呢?本期讓我們共同關(guān)注。

【故事會】

沒有金剛鉆，

“攢”不了養(yǎng)老的活兒

傾訴人/朱珠( 28歲，小學(xué)教師)

我以前總覺得養(yǎng)老這個(gè)話題離我十萬八千里，在我的觀念里，到了60歲有退休工資可拿，我還操那份閑心干嗎?但是，今年初老媽身上發(fā)生的一件事徹底改變了我的想法。

老媽住院做了置換人工膝蓋的骨科手術(shù)，雖然有報(bào)銷，但自己也出了將近10萬元。老媽心疼得直嚷嚷，說養(yǎng)老本兒都要花光了。我血沖腦門:“我贊助你2萬元吧?！崩蠇屢黄沧觳恍嫉?“你?聽說你們這一代人將來要65歲才能退休，而且養(yǎng)老成本高出現(xiàn)在十幾倍，你還是趁早給自己攢養(yǎng)老本兒吧，你別讓我操心，我就知足啦。”

我頓時(shí)啞然，老媽這話雖是氣話，但也是實(shí)話。幾乎每個(gè)月都是“月光族”的我一直注重生活品味，覺得為了攢養(yǎng)老錢而節(jié)儉是舊式觀念。反觀老媽同病室的一位病友阿姨，身為設(shè)計(jì)師的她雖已退休，卻仍然有自己的工作室。來病床前日日探望的多是她現(xiàn)在正帶的學(xué)生，她從不為醫(yī)藥費(fèi)發(fā)愁，我第一次陷入沉思。

回到家，打開電腦，我沒有像往常那樣上網(wǎng)聊天玩游戲，而是打開百度，搜索現(xiàn)代養(yǎng)老的相關(guān)問題，得出結(jié)論如下:攢錢養(yǎng)老，只是手段之一，畢竟到底攢多少錢才夠養(yǎng)老至今沒個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案。攢健康可以防老，但還不能全面解決養(yǎng)老問題，唯一之計(jì)莫過于自我增值，積累自己的經(jīng)驗(yàn)和學(xué)識也是一項(xiàng)穩(wěn)健投資，既收益豐厚，又規(guī)避了通漲風(fēng)險(xiǎn)。

說干就干，我扔掉了以前就當(dāng)個(gè)“孩子頭兒”直到退休的想法，選修了小學(xué)生心理學(xué)課程，重新?lián)炱鹩⒄Z，參加了高級職稱考試，一點(diǎn)點(diǎn)整理從前的教學(xué)筆記。一天，當(dāng)我做筆記又忘我地把煤氣灶上的湯熬干時(shí)，老公搖頭嘆息:“老婆，求你了，我一個(gè)月的工資都買不了幾個(gè)鍋啊!”

功夫不負(fù)有心人。拿下職稱的我漲了工資，成為區(qū)級公開課模范典型。我給一些語文報(bào)、課外輔導(dǎo)報(bào)的投稿也陸續(xù)刊出，有兩家還給我開辟了專欄，稿費(fèi)也不薄。學(xué)生在我的帶領(lǐng)下踴躍給作文報(bào)投稿，成績都不錯(cuò)。應(yīng)出版社之邀，我還在整理教學(xué)心得和課堂實(shí)錄，作為出書用，每一天都過得忙碌而充實(shí)。照這樣的規(guī)劃，65歲退休都是早的，我要學(xué)有所長、業(yè)有專攻到70歲!

暑假里，老公笑嘻嘻地跟我商量:“咱倆眼看著就‘奔三’了，你就不想要個(gè)像蠟筆小新那樣的鬼馬精靈的寶寶嗎?”我掰著指頭跟他算:“咱家寶寶一出生，就要背負(fù)咱們養(yǎng)老問題的兩座大山，算了，還是別生了。”老公慌了:“別呀，大不了咱給兒子減壓，咱不成為他的包袱?！蔽胰徊恍?“就你這樣每天不是抱著電視看，就是跟酒友們聚，沒有金剛鉆怎么攬這瓷器活?”老公信誓旦旦:“從今天起，我也投資、增值自己，一來不能被你小看了，二來不能被未來寶寶小看了。”

我笑瞇瞇地點(diǎn)頭，其實(shí)我沒有告訴老公，我已經(jīng)懷孕兩個(gè)月了。這個(gè)激將法的目的就是要讓懶老公也戴上小小“緊箍咒”。咱們這個(gè)小家庭共同努力，才能有將來的老年樂活日子啊!

讓你的“錢母”

生出一串串“錢子”

傾述人/歐也勤( 36歲，公司職員)

拼死拼活趕在35歲前把房貸提前繳完，我緊繃的那根線忽地一下子松了，我還茫然了一陣子。以前過日子，緊巴巴地，一分錢都恨不得掰成兩份用?？墒牵€完了以后，手里一下子多了些閑錢，該干嘛呢?我一時(shí)也沒了主張。

我先是存了1年多的定期，利率不過2.6‰上下，1萬元錢雷打不動(dòng)只多出260元左右，多沒勁。老公說:“炒股吧。”我忙忙地趕在3000多點(diǎn)進(jìn)去的，一下跌倒2500點(diǎn)了，虧死了，趕緊撤離。我尋思:俺咋就沒啥財(cái)運(yùn)吶?琢磨了半天，我再沒敢動(dòng)那些閑錢。

去年，弟媳跟我商量，想要借點(diǎn)錢開家冷飲店。我一聽，覺得很好。店不大，投資小，勤勉經(jīng)營，肯定能盈利。我爽快地告訴她，別愁，不算借，缺多少我補(bǔ)上，咱倆算合伙。于是，一個(gè)出錢，一個(gè)出力，小店倒也很快開張。末了，年中盤點(diǎn)的時(shí)候，分紅都把我本錢回了一大半。照這樣的業(yè)績下來，估計(jì)年末就能回本，來年就開始賺錢了。呵，看著賬本，老公嘿嘿地笑著:“還是娘子懂理財(cái)，找到了一只會下蛋的金母雞啊!”

另外，我還去中國黃金申購了一部分的“紙黃金”，按照目前的國際金價(jià)算下來，收益率相比定期存款高不少，雖然趕不上股票大漲的行情，但是也少擔(dān)了不少風(fēng)險(xiǎn)，好歹也是一筆持續(xù)增長的固定儲蓄。

我還跟老公合計(jì)，過兩年再攢點(diǎn)錢，買一套單身公寓，用來出租，這樣就可以拿租金付房貸。若干年后，倘若急需用錢時(shí)，把房子賣了也是一筆數(shù)目可觀的收入。按照現(xiàn)在的房價(jià)來估摸，將來本金都要翻若干倍了。

都說30歲以前要靠體力賺錢，30歲以后要靠“錢”賺錢。這才是真正的理財(cái)之道。顯然，這話說著容易，做起來難。不過，為了將來好好籌謀，它卻是正確的道理。

攢啥

都不如“攢健康”

傾訴人/沈蘭芝( 37歲，銷售人員)

自從兒子升上高三以后，我就進(jìn)入了“備戰(zhàn)”狀態(tài)，一切以兒子的學(xué)業(yè)為重?？删驮谶@節(jié)骨眼上，向來身體健康的父親忽然因?yàn)橐魂嚥幻鞯慕g痛進(jìn)了醫(yī)院。我接到母親的電話后，就心急火燎地從兒子的補(bǔ)習(xí)班打出租車去醫(yī)院。

善持家務(wù)的母親遇到這樣的事情顯得很慌張，眼淚直在眼眶里打轉(zhuǎn)，一個(gè)勁地抓著我的手問怎么辦。我輕聲輕語地安慰好母親，又悄悄地找到醫(yī)生問清楚情況?！皶簳r(shí)還不能確定原因，必須等到明天的檢查報(bào)告出來，先住院觀察吧?！贬t(yī)生不急不緩地對我說。我心上的石頭始終懸著。

每天早上弄好兒子的早餐，我又趕去醫(yī)院看一眼父親。晚上回家，我匆匆地洗完澡，換身干凈的衣服，又奔去醫(yī)院換侍候了一天的母親回家。

“媽媽，你不要生氣，我會好好學(xué)習(xí)的?！眱鹤永业氖帧Ｄ翘煲?yàn)楦赣H不肯吃東西，我哄了半天，結(jié)果還被他一手推開潑了一身的熱湯。憋著一肚子委屈回家卻看見兒子在打游戲，我氣得沖過去拔了電源，傷心地流了眼淚。

人到中年，上有老下有小，我可以和誰計(jì)較抱怨呢?收拾好自己的心情，我又換了身衣裳趕去醫(yī)院。母親現(xiàn)在比我更需要支持，我得堅(jiān)強(qiáng)點(diǎn)，讓她覺得我值得信賴。

病房里的氣氛有點(diǎn)沉重，父親一臉木然地靠在病床上，母親用手指了指整理得干凈整潔的隔壁病床哽咽著對我說:“剛走了……”以前我就在電話里聽過母親嘮叨身邊的老朋友誰誰過世了，那時(shí)候我只會匆忙地安慰她生老病死是常態(tài)，轉(zhuǎn)頭就忙著照顧好兒子的生活?，F(xiàn)在這種肅穆的空氣令我渾身打了個(gè)顫抖。

一段時(shí)間后，父親終于康復(fù)出院。而這段時(shí)間的經(jīng)歷也讓我明白，只有身體才最重要。于是我掙扎著早起，每天早上領(lǐng)著兒子晨跑，讓父母在公園里跟著一些老人家打太極。這種健身方式不花錢，又鍛煉到身體。晚上不用應(yīng)酬的時(shí)候，我還會陪著父母一起去散步。

在吃的方面，我不再省吃儉用專供兒子一個(gè)人了。因?yàn)槲彝蝗幻靼赘改负妥约旱慕】狄埠苤匾?，因?yàn)闊o論是我們當(dāng)中的哪一個(gè)生病，結(jié)果都是由我買單。與其付錢貢獻(xiàn)給醫(yī)院，還不如養(yǎng)生呢。母親不懂什么蛋白質(zhì)、維生素之類的含量，我就告訴她多吃不同顏色的食材。我還托人在山里買了些靈芝，1周熬一次雞湯。有時(shí)候帶著父母和兒子去農(nóng)家樂，還花錢買一些綠色蔬菜回家?？傊?，以前不舍得花在健康上的投資，我現(xiàn)在都花得很爽快，因?yàn)槟潜绕疳t(yī)藥費(fèi)實(shí)在是更值得我們付出。

也許積極鍛煉身體緩解了我焦慮的情緒，我對兒子的學(xué)習(xí)監(jiān)督也沒有那么苛刻了。我的心態(tài)變得平和了許多，可以把更多心思放在了大家身體健康方面，兒子的學(xué)習(xí)反而有了進(jìn)步。這只是因?yàn)槲颐靼琢?，攢什么都不如攢健康啊。

【網(wǎng)絡(luò)來風(fēng)】

無憂防老，各有妙招

一枝酸葡萄:我覺得如果不降低生活質(zhì)量，只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用養(yǎng)老險(xiǎn)來補(bǔ)充社會養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距。我的養(yǎng)老計(jì)劃從35歲開始，未雨綢繆，及早開始儲蓄，做長期理財(cái)規(guī)劃，并購買適當(dāng)?shù)哪杲鹦捅ｋU(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等，這無疑是保障退休生活的最佳方式。

明月幾時(shí)有:我和老婆現(xiàn)在有套150平方米的房子，我準(zhǔn)備老了就把這套房子賣了，買套小一點(diǎn)的，六七十平方米就夠了。多余的錢拿去四處旅游。存那么多錢做什么?有醫(yī)療保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)不就夠了，人的生命不在乎長，在于是否精彩。

鏗鏘玫瑰:我和朋友討論過了，老了一起去養(yǎng)老院，照樣可以玩，又有人照顧。我寧愿做個(gè)不勉強(qiáng)人也不委屈自己的老太太，存點(diǎn)養(yǎng)老金夠住養(yǎng)老院就成。我的孩子有時(shí)間就來看看我，沒有那么大的精神與經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，我們反而能相處得和睦融洽些。

白衣年代:現(xiàn)在我只要一有時(shí)間就去相親，我要準(zhǔn)備找一個(gè)伴侶，把愛情培養(yǎng)成親情，以備老了以后也不相棄，互相照顧。人到中老年是很容易感覺孤獨(dú)的，那時(shí)必須有個(gè)伴。我特別羨慕那些白發(fā)蒼蒼的老人手拉手一起散步，我30歲的目標(biāo)就是要攢一個(gè)男人養(yǎng)老!

(整理/瑩月)

【溫馨課堂】

未雨綢繆，

才能享受“熟齡風(fēng)光”

嘉賓 陳曉萍(中國太平洋保險(xiǎn)

公司理財(cái)顧問)

西方是先富后老，而中國許多人是未富先老，在公共保障和養(yǎng)老體系還有許多需要完善的今天，在社會保障體系之外，還得進(jìn)行自我養(yǎng)老投資，方能彌補(bǔ)社會保障體系的不足，保證自己將來能夠維持相對較高的生活水平。要想享受人生成熟階段安逸的風(fēng)景，可要從現(xiàn)在做起。不同年齡與家庭成長期的讀者，可以根據(jù)實(shí)情采用最合適的養(yǎng)老規(guī)劃。

年輕單身族

特征:經(jīng)濟(jì)壓力較小，家庭負(fù)擔(dān)較輕，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較佳，同時(shí)消費(fèi)欲望相對較強(qiáng)，對養(yǎng)老問題考慮較少，生活習(xí)慣也比較隨意。

對策:首先，要從思想上將養(yǎng)老問題納入人生規(guī)劃，開始注重良好的生活習(xí)慣，儲備健康的身體資本。其次，單身族抵抗外來風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，但很容易受到意外傷害的侵?jǐn)_，因此，在有社保的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)購買一些意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。如果工作環(huán)境相對安全，無自駕車且出差頻率不高，買一點(diǎn)保費(fèi)相對便宜的一般意外險(xiǎn)就夠了。再次，理財(cái)投資上，可以偏重股票、債券等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的項(xiàng)目，同時(shí)，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，消費(fèi)上要盡量避免盲目和沖動(dòng)消費(fèi)。

新婚、準(zhǔn)爸準(zhǔn)媽族

特征:事業(yè)發(fā)展相對平穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)收入相對穩(wěn)定，家庭生存壓力初步顯現(xiàn)，開始有意識地注重健康投資，在理財(cái)規(guī)劃上相對主動(dòng)，或多或少已有過成功或失敗的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，家庭的未來被納入重點(diǎn)考慮范圍。

對策:首先，理財(cái)規(guī)劃，要有意識地備足保障險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和教育金。男性商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃的保障依次為保障險(xiǎn)(即人身壽險(xiǎn))、健康險(xiǎn);女性保障依次為健康險(xiǎn)、保障險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn);寶寶的保障依次為意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和教育金保險(xiǎn)。如果是準(zhǔn)爸準(zhǔn)媽族，為了防范準(zhǔn)媽媽在孕育胎兒期間的風(fēng)險(xiǎn)與寶寶出生后的意外，可以考慮通過購買母嬰重大疾病險(xiǎn)來提前預(yù)防，一旦寶寶出生后出現(xiàn)遺傳性疾病和生理缺陷，都可獲賠。其次，在具體的理財(cái)策略上，應(yīng)采用保守偏重積極型，在傳統(tǒng)的保守型理財(cái)手段之外，比如儲蓄、定投，可將六七成的投資放在高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域，比如股票、債券、房地產(chǎn)、黃金等。

中年“夾心”族

特征:事業(yè)上大多達(dá)到巔峰期，收入和儲蓄都相對豐厚，年齡上漸趨中年，在上有老下有小，收入穩(wěn)定的同時(shí)，家庭壓力也比較大，養(yǎng)老問題日漸顯現(xiàn)，積極應(yīng)對的意識也比較強(qiáng)。

對策:首先，要注重健康投資，年近中年，身體已開始走下坡路，要保證健康的體魄承擔(dān)家庭的重任，享受將來有質(zhì)量的老年生活。其次，理財(cái)上要更趨理性，在投資配置上，保守型投資和風(fēng)險(xiǎn)性投資應(yīng)各占一片天，風(fēng)險(xiǎn)過高、影響生活品質(zhì)的投資要謹(jǐn)慎。再次，此期壓力最大，因此，提高重大疾病的保額尤為關(guān)鍵，應(yīng)著重購買大病險(xiǎn)，以防不幸發(fā)生重大疾患。

【域外采風(fēng)】

看國外如何養(yǎng)老?

美國:“三條腿”的板凳

美國的養(yǎng)老保障體系為“三條腿”的板凳:即社會養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人退休儲蓄與保險(xiǎn)投資。在美國人養(yǎng)老總負(fù)荷中，這三條腿所承載的負(fù)荷比例為3∶5∶2，即企業(yè)和政府承擔(dān)了養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的3/4，而個(gè)人負(fù)荷則主要通過發(fā)達(dá)的商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。

英國:五花八門的福利

在英國，沒有工作的人可以申請失業(yè)救濟(jì);有殘疾或疾病的有救助補(bǔ)貼;低收入家庭有稅收補(bǔ)貼和孩子福利;政府提供免費(fèi)廉租房，人人都可以申請，申請成功可以終身免費(fèi)使用……因?yàn)樯鐣Ｕ象w制完善，所以雖然人人不免有近憂，但遠(yuǎn)慮基本上沒有，再不濟(jì)還有政府提供的免費(fèi)養(yǎng)老午餐可以享用呢。

德國:老人結(jié)伴而居

德國已經(jīng)是一個(gè)老齡化程度較高的國家，但由于養(yǎng)老保障體制完善，政府發(fā)放的養(yǎng)老金足以讓老年人不愁吃喝，養(yǎng)老問題并不突出。不過，政府的養(yǎng)老金僅能滿足和家人一起生活的老年人的需要，如果要去養(yǎng)老院，這筆養(yǎng)老金便不足以支付。因此，很多德國單身的老人們會結(jié)伴而居，這樣既可以相互照應(yīng)，滿足精神需求，又可以節(jié)省部分費(fèi)用。

瑞士:個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)

瑞士的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度也是三大支柱，除了政府和企業(yè)這兩大支柱外，還有各種形式的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于瑞士人口出生率降低、老齡化趨勢不斷加劇，養(yǎng)老金短缺問題日益嚴(yán)重，政府通過各種稅收優(yōu)惠政策鼓勵(lì)個(gè)人投保，并最大限度地提供各種便利。在瑞士，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保方式比較靈活，既可向保險(xiǎn)公司投保，也可在銀行開戶，非常簡單、便捷。(整理/喬年)

【自測題】

養(yǎng)老觀念“大測試”

止 梅

1. 現(xiàn)在有4張撲克牌，你會從這些撲克牌中選擇哪一個(gè)喜歡的花色代表你自己?

A.梅花老KB.紅心老K

C.黑桃老KD.方塊老K

2. 假設(shè)時(shí)間停留1分鐘，讓你在商場免費(fèi)拿一件東西。那么，你選擇哪一樣呢?

A.二樓的鉆石戒指

B.時(shí)間有限，看見什么拿什么

C.一樓的名貴化妝品

D.離收銀臺有點(diǎn)近的液晶電視

3. 如果你出國旅行，來到國外的跳蚤市場購物。該市場里的物品價(jià)格極有彈性，朋友告訴你，在此地還可以找到不少有潛在升值空間的物品，回國以后很難購到。你會傾向于“淘”哪類物品呢?

A.古董相機(jī)B.手工織毯

C.書畫藝品D.古銀首飾

4. 家里要進(jìn)行大掃除，你會先丟掉哪類物品?

A. 舊衣服B. 體積過大的老電器

C. 舊書雜志D.零零碎碎的小東西

5. 下列哪一件藝術(shù)品是你眼中永不褪色的肖像?

A. 維納斯的誕生B. 梵高的自畫像

C. 大衛(wèi)雕像D. 蒙娜麗莎的微笑

6. 你撿到一個(gè)小皮包，你的直覺里面會有什么?

A.現(xiàn)金、手機(jī)和鑰匙B. 什么都沒有

C.現(xiàn)金和化妝品D.不少現(xiàn)金和信用卡

7. 當(dāng)你掙到第一個(gè)1000萬時(shí)，你將選擇什么樣的奢侈消費(fèi)呢?

A. 豪宅B.珠寶、服飾

C.名貴轎車D.登山、滑雪

8.如果可以選擇性失憶，你希望哪些曾經(jīng)發(fā)生過的事能被遺忘?

A.曾經(jīng)那段痛徹心扉的感情

B.自己所做過的錯(cuò)事

C.發(fā)生在自己身上的糗事

D.遭人背叛的經(jīng)歷

9.走進(jìn)西餐快餐店，點(diǎn)好了食物，你會先吃哪一種食物?

A.薯?xiàng)lB.飲料

C.漢堡D.甜點(diǎn)

10.下面有幾個(gè)工作機(jī)會，你會比較想從事那個(gè)工作呢?

A.旅行團(tuán)導(dǎo)游B.房地產(chǎn)中介

C.公務(wù)員D.銀行服務(wù)人員

測試結(jié)果

分值:選A:0分;B:1分;C :2分;D:3分。

0～10分:淡漠型 你家庭負(fù)擔(dān)不重，生存壓力不大，消費(fèi)欲望較高，對養(yǎng)老問題暫時(shí)未予考慮，理財(cái)方面也相對比較盲目和淡漠，基本屬于今朝有酒今朝醉型。

11～20分:保守型 你已經(jīng)意識到了養(yǎng)老的緊迫性，也開始有意識地留意各種養(yǎng)老對策，但具體到某些策略，比如理財(cái)策略，你依然缺乏非常明確的方向，在應(yīng)對養(yǎng)老上方法相對保守，對未來的老年生活要求也不算高，是典型的保守型養(yǎng)老派。

20～30分:積極型 你處于人生中的“夾心”階段，上有老下有小的現(xiàn)實(shí)讓你充分意識到了早做養(yǎng)老打算的重要性，你開始注重健康投資，已經(jīng)嘗試采用各種養(yǎng)老方法，對未來的老年生活有比較明確的規(guī)劃，屬于積極實(shí)戰(zhàn)型。