在日本，許多老年人把個(gè)人晚年理財(cái)?shù)哪Ｊ蕉椤叭址ā薄?/p>

我的日本朋友岡田是一所大學(xué)的退休教授，月退休金是80萬(wàn)日元(約合人民幣6.25萬(wàn)元)，扣除每月的房貸5萬(wàn)日元，生活資金有75萬(wàn)日元，這在日本，是偏中等家庭生活的標(biāo)準(zhǔn)。但是岡田的家庭生活水平在當(dāng)?shù)剡€屬于一般，甚至有些捉襟見(jiàn)肘，因?yàn)?5萬(wàn)日元生活費(fèi)中，扣除各項(xiàng)投資后，只有30萬(wàn)日元用于生活開(kāi)支。

岡田有三個(gè)女兒，其中大女兒在中國(guó)留學(xué)并成了家，另外兩個(gè)女兒一個(gè)在工作，一個(gè)在讀大學(xué)。據(jù)岡田介紹說(shuō)，在日本，擁有很多專門為百姓家庭理財(cái)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)了生活規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃等服務(wù)項(xiàng)目，由財(cái)務(wù)規(guī)劃師為客戶量身定做生活或者財(cái)務(wù)計(jì)劃。岡田一家的理財(cái)模式就是由財(cái)務(wù)規(guī)劃師規(guī)劃的。理財(cái)方式便是“三分法”:即把全部資金分成三部分——流動(dòng)資金、使用預(yù)定資金和生利性資金。

流動(dòng)資金。設(shè)置這部分資金主要是為了防備生病、受傷、災(zāi)害等突發(fā)急事而準(zhǔn)備的資金，要求是可以馬上變現(xiàn)的，所以這筆資金多以活期存款、短期定存等靈活的方式儲(chǔ)備。岡田每月從退休金中拿出8萬(wàn)～14萬(wàn)日元存入銀行，用作流動(dòng)資金。一旦家中遇到急事，他便可以及時(shí)從銀行取出這部分錢來(lái)應(yīng)急、救駕。

使用預(yù)定資金。設(shè)置這部分資金主要是為了未來(lái)幾年內(nèi)的家庭短期發(fā)展規(guī)劃需要，如買房或買車計(jì)劃、數(shù)年后子女上大學(xué)所需的學(xué)費(fèi)等。在日本，這部分資金的設(shè)置是財(cái)務(wù)規(guī)劃師根據(jù)個(gè)人具體的“生活規(guī)劃”來(lái)制定的，這筆資金的投資可偏向于中長(zhǎng)期回報(bào)較高的金融產(chǎn)品，如定期存款、累積型定期存款、國(guó)債、財(cái)形儲(chǔ)蓄等等。岡田根據(jù)規(guī)劃師的建議，從每月收入中拿出15萬(wàn)日元，用于這項(xiàng)投資。他現(xiàn)在購(gòu)買了國(guó)債。到期后，他可以獲得高于本金5倍的本息。當(dāng)我問(wèn)他為什么不把這部分資金投向房地產(chǎn)時(shí)，岡田介紹說(shuō)，日本的老年人是很少投資房地產(chǎn)的，因?yàn)樵谌毡荆康禺a(chǎn)投資并不像中國(guó)那么火，“二手房”要交15%契稅，根本沒(méi)人買。一些日本人算來(lái)算去，覺(jué)得炒房地產(chǎn)不太合算，所以很少有人把使用預(yù)定資金投向房地產(chǎn)。

生利性資金。設(shè)置這部分資金是指預(yù)計(jì)10年不會(huì)使用的資金。在日本，這筆資金一般主要用來(lái)養(yǎng)老、交子女學(xué)費(fèi);一些老年人也用這筆資金進(jìn)行長(zhǎng)線投資，賺取更高回報(bào)，如購(gòu)買股票、基金、債券、外匯等。岡田因膝下還有兩個(gè)女兒沒(méi)有成家，所以他每月要拿出退休金的15萬(wàn)～20萬(wàn)日元用于生利性資金，以支付女兒們的學(xué)費(fèi)，并為她們儲(chǔ)蓄一定的婚嫁金。此外，他還要為自己和妻子準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老金?！氨M管社會(huì)福利機(jī)構(gòu)可以避免我們老年時(shí)露宿街頭，但自己手里也要有一筆養(yǎng)老金，這樣，我們就可以周游世界啦!”岡田說(shuō)，他對(duì)這部分投資比較看重，每月劃錢時(shí)，他都要親自去銀行辦理。

趨向成熟理性，注重資產(chǎn)配置，獲取穩(wěn)定回報(bào)，這就是日本老年人的現(xiàn)代理財(cái)觀。他們的理財(cái)理念和方法，對(duì)我們不無(wú)啟發(fā)。

(責(zé)編:辛婭)