馬尚平,宋 楊

(杭州電子科技大學管理學院,浙江杭州 310018)

我國農村金融資源配置中的問題及成因分析

馬尚平,宋 楊

(杭州電子科技大學管理學院,浙江杭州 310018)

文章揭示了我國農村金融資源配置中出現(xiàn)的供求失衡、金融機構網點發(fā)展滯后、資金流失等問題。從金融依賴于社會經濟發(fā)展又促進社會經濟發(fā)展的觀念出發(fā),針對我國農村金融資源配置問題,系統(tǒng)分析了我國經濟發(fā)展階段的客觀原因、農村金融體系發(fā)展滯后的體制原因和政府市場彌補作用發(fā)揮不充分的管理原因,最后提出改善農村金融資源配置的對策與建議。

農村金融;資源配置;問題;原因

“三農問題”的根本原因是農業(yè)三要素長期凈流出,這種城鄉(xiāng)資源配置不均衡問題在我國長期存在,尚未根本改變。農村金融資源的配置對其他資源的配置產生重大影響,因此政府已在農村金融領域實施了一系列旨在強化“三農”金融服務的改革與發(fā)展政策,但農村金融資源配置仍然十分短缺。國內學者從不同的角度對農村金融資源配置問題進行了研究,何廣文[1](2001)認為我國農村金融供求失衡根源在于嚴厲的金融管制和半封閉的金融環(huán)境的存在;張紅宇[2](2004)討論了農村金融組織結構的不同分工與功能績效,指出目前中國農村金融組織體系的功能缺陷;張杰[3](2006)認為檢驗中國農村金融服務有效性的主要尺度是看其能否滿足農村社會現(xiàn)實的金融需求。總的看來,研究的重點主要集中在農村金融服務的供求與金融組織體系方面,關于農村金融資源配置短缺的原因缺乏系統(tǒng)深入研究,對經濟發(fā)展的階段客觀原因和政府政策手段運用的管理原因尚未看到比較滿意的分析。因此,本文在全面考察我國農村金融資源配置短缺問題后,系統(tǒng)分析我國農村金融資源短缺的客觀原因、體制原因和管理方面的原因,并提出相應的對策。

一、我國農村金融資源配置中存在的主要問題

(一)我國農村經濟發(fā)展的金融資源供求缺口呈日益擴大趨勢

我國農村經濟發(fā)展一直面臨的重要問題就是日益擴大的資金缺口。曹冰玉[4](2008)認為我國農村金融存在巨大的結構性缺口,主要形成原因是金融制度的供給偏差,政府對滿足小規(guī)模經濟需求的民間金融制度供給不足。田力、胡改導、王東方[5](2004)通過對中國農村金融融量問題進行理論分析和實證研究,運用戈德史密斯理論描述和測算了中國農村金融的理論融量和實際融量,認為在中國農村存在巨大的金融缺口,并有逐年擴大的趨勢。武翠芳、趙其有、王向東[6](2007)認為用戈德史密斯理論計算農村經濟發(fā)展所需的貨幣金融量時,所使用的農村 GDP應考慮農村第二第三產業(yè)的生產總值。姜俊臣、杜英娜、王斌[7](2009)通過以費雪方程式為理論基礎測算貨幣需求,以農林牧漁產值代替農村 GDP測算供求缺口大小。在這里,我們基于最新統(tǒng)計年鑒的數據,分別采用田力等[5](2004)、武翠芳等[6](2008)、姜俊臣等[7](2009)測量農村資金需求量方法,計算出近些年來我國農村金融資金缺口大小 (見圖 1)。通過上述三種計算方法的計算結果都顯示出農村金融資金的缺口日益擴大趨勢。

圖 1 我國農村金融資金缺口 (億元)

(二)我國農村金融機構網點發(fā)展滯后,為農戶提供的金融服務規(guī)模太小

根據 2008年更新后《中國銀行業(yè)農村金融服務分布圖集》顯示,農民人均擁有銀行業(yè)金融機構網點和金融服務人員有所提高,平均每萬名農民擁有銀行業(yè)金融機構 1.54個;平均每萬名農民擁有銀行業(yè)金融服務人員 15.89人,零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)數雖進一步減少 (比上年減少 434個),但 2007年末仍有2 868個;有 8 901個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機構網點;東中西部區(qū)域間以及區(qū)域內經濟發(fā)展水平不同的農村地區(qū)的金融服務差距較大。在 2 868個“零金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)”中有 2 645個在西部地區(qū),占全國總數的 80%。而且在這些機構中,農戶獲得貸款數只占貸款總數較少部分,2008年全國縣及縣以下獲得銀行業(yè)機構貸款農戶占比情況如圖 2所示。

圖 2 2008年全國縣及縣以下獲得銀行業(yè)機構貸款農戶占比情況統(tǒng)計

(三)農村金融資源大量流失

農村金融資源的大量流失是我國農村金融現(xiàn)階段面臨的一個重大的難題。這種流失主要表現(xiàn)為“逆向流出”,即是指農村金融資源的反方向流出。它主要包括制度性流失、體制性流失、經營性流失、逐利性流失、渠道性流失五種類型[8]。李敬,冉光和[9](2007)認為由于我國農村金融體系是銀行主導型的金融體系,農村金融資源流失主要表現(xiàn)于金融機構的存貸差。農村資金通過金融渠道外流的主要途徑有:一是農村信用社的資金非農化;二是郵政儲蓄只存不貸的吸儲方式;三是商業(yè)銀行存多貸少轉移大量農村資金。從基于統(tǒng)計資料編制農村年末存款與貸款余額曲線 (見圖 3)可見農村金融資源逆向流出的狀況尚未得到有效控制。

圖 3 農村金融資源 (資金)流失情況 (億元)

二、我國農村金融配置問題的原因分析

(一)城鄉(xiāng)二元結構是制約農村金融資源配置的客觀原因

美國經濟學家格利和愛德華·肖 (Edward S.Shaw)認為工業(yè)化進程中普遍存在的“二元結構”,它不僅體現(xiàn)在經濟社會發(fā)展的兩部門方面,也體現(xiàn)在這些國家的金融方面。現(xiàn)階段我國城鄉(xiāng)二元經濟結構的特征沒有根本改變,資本的趨利性必然導致落后的農業(yè)和農村相對于技術先進的非農業(yè)部門和城市而言更難獲取銀行信貸的支持,這樣就形成了金融的二元結構。金融資源向農村配置的實現(xiàn)需要滿足必要的條件,但是我國農村金融生態(tài)環(huán)境不利于農村金融的發(fā)展,制約了金融資源向農村的配置:第一,由于國力所限我國農業(yè)基礎設施投資不足,農業(yè)尚屬弱質產業(yè),生產主要以小農戶經濟為主,農業(yè)生產風險高,抗風險能力低,從而增加農村金融的經營風險;第二,農業(yè)金融短期信用對象是眾多小農戶或農作物,貸款額度小、種類多,而且業(yè)務對象分散,地域分布廣,這樣資金運用缺乏規(guī)模效應,放貸成本高,融資收益率低,從而形成了農村金融的低預期收益;第三,農村居民可供有效抵押的財產不多,缺乏信用支撐體系;第四,由于歷史原因和地域局限,我國農村居民本身素質相對較低,信用意識、法律意識比較淡薄,經常出現(xiàn)逃債、賴債等現(xiàn)象。

(二)金融體系及其功能發(fā)展滯后是制約農村金融資源配置的體制原因

經過近 30年的農村金融體制改革,迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內的,以正規(guī)金融機構為主導、以農村信用合作社為核心的農村金融體系。然而,事實上,現(xiàn)階段農村金融體制改革形成的金融體系,缺少有效地農村金融資源配置主體,這導致農村金融的需求得不到滿足。

1.國有商業(yè)銀行營業(yè)范圍脫離農業(yè)部門,郵政儲蓄導致農村金融資源的“逆向流動”。1997年以后,國有商業(yè)銀行在農村的業(yè)務主要由中國農業(yè)銀行擔待。而中國農業(yè)銀行初期的業(yè)務兼具商業(yè)性和政策性,1997年后農行政策性業(yè)務剝離速度加快,農行的經營也日益強調以利潤為核心,其業(yè)務經營范圍與其他國有商業(yè)銀行基本無異。改革后成立的農村郵政儲蓄機構只吸儲,再把儲蓄資金轉存入中央銀行,以轉存利率與吸儲利率差額作為其收益來源,這反而成為農村金融資源流出一個渠道。

2.農村信用合作社支農功能逐漸弱化。農村信用社是我國當前農村地區(qū)唯一與農業(yè)農戶具有直接業(yè)務往來的金融機構。隨著經濟體制改革不斷深入,農村信用社的經營逐步走向了市場化,其經營目標、業(yè)務范圍都進行相應調整,已逐步改變了政策支農的主要性質。同時,農村信用社每年通過繳納存款準備金、轉存中央銀行、購買國債和金融債券、向城市發(fā)放貸款等方式,也導致大量資金流出農村。在某些地區(qū),由于行政干預或農村經濟發(fā)展的滯后造成農村信用社經營環(huán)境惡化,甚至出現(xiàn)嚴重虧損,資本金短缺,直接削弱了其為農業(yè)服務的能力。

3.農業(yè)政策性金融機構的功能遠未到位。按照農村政策性金融與商業(yè)性相分離的改革思路中國農業(yè)發(fā)展銀行成為我國僅有的涉農政策性金融機構,按照政府的政策與計劃從事信貸活動,農發(fā)行的業(yè)務也不直接涉及農業(yè)農戶,它的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并代理財政性支農資金的撥付。目前農業(yè)政策性金融機構尚缺乏合理的組織體系及準確的功能定位,為農村和農業(yè)發(fā)展的政策性金融服務缺乏融資主體,直接影響了政策性金融所特有的職能、功能的發(fā)揮。

4.對非正規(guī)金融缺乏規(guī)范和引導,不利于民間金融組織及業(yè)務的發(fā)展。農村非正規(guī)金融更多地表現(xiàn)為農村居民個人之間、個人含私營企業(yè)主與民間金融組織之間的貨幣性借款融資。農村非正規(guī)金融既是對金融系統(tǒng)行為的模仿和學習,又是對正規(guī)金融的職能替代,它能在一定程度上解決正規(guī)金融機構無法滿足農村金融需求的難題。農村非正規(guī)金融活動缺乏政府的規(guī)范和引導,操作中存在利率過高、履約率低、簽約方式不合理等問題。這樣加大了民間借貸的交易成本和風險,衍生了潛在的金融風險,加劇了農村金融環(huán)境的惡化,不利于民間金融組織及業(yè)務的發(fā)展。

(三)政府沒有充分發(fā)揮其在彌補市場機制缺陷方面的補充作用

從上面的分析可知,金融二元結構是農村金融資源配置不足的主要原因,而城鄉(xiāng)二元結構又是金融二元結構的根源。雖然二元結構是發(fā)展中國家經濟發(fā)展中的必然特征,它的根本解決依賴于經濟發(fā)展和市場功能作用的發(fā)揮,但是在經濟發(fā)展中期,市場機制尚不能充分發(fā)揮作用時,農村發(fā)揮政府職能的作用,對緩解二元經濟結構,為農村金融配置提供良好地客觀環(huán)境,避免農村金融配置和農村經濟發(fā)展陷入惡性循環(huán)是非常必要的。在現(xiàn)階段農村、農業(yè)、農民弱質性特征尚比較明顯的發(fā)展階段,迫切需要政府通過對市場的“反向調節(jié)”,增加對農村的投入,給與農村金融發(fā)展提供更多的政策支持,促進農村金融功能充分發(fā)揮。政府在農村金融的中心地小城鎮(zhèn)的建設、基礎設施建設的投入、農村居民素質的提高和信息傳遞、對農村信貸投放的政策鼓勵方面是其發(fā)揮職能作用的理想領域。

三、對策與建議

從以上分析可見農村金融資源配置不足,既有國家金融體系和管理方面的問題,也有我國經濟發(fā)展的特殊階段的客觀性問題,農民融資難是個世界性的普遍問題。因此,我們在對待農村金融資源配置不足問題時,既不能急于求解,也不能無所作為。既要通過一定的政策手段來鼓勵和推動向農村的信貸投放,更需要通過促進發(fā)展農村社會經濟發(fā)展和融資環(huán)境改善等手段來促進金融資源向農村的合理配置。

(一)深化金融體制改革,完善涉農金融體系及其功能

信用社是農村正規(guī)金融機構的主力軍,金融監(jiān)管機構要強化對信用社為“三農”服務的績效考評,嚴格限制地方政府對農村信用社的直接干預,充分發(fā)揮基層農村信用社為“三農”服務的積極作用。疏通農業(yè)發(fā)展銀行向農村信用社提供低成本資金的渠道,壯大農村信用社的經濟實力。通過金融立法加強對非正規(guī)金融業(yè)務的引導,促進農村民間金融業(yè)務和組織的發(fā)展。在經濟發(fā)達地區(qū),充分吸收民間資金投資金融業(yè)的積極性,促進農村信用社向農村合作銀行或農村商業(yè)銀行轉變。國有商業(yè)銀行應該切實建立恰當的激勵和約束機制,加強對農村工商企業(yè)的信息掌握,增強對農村工商企業(yè)的貸款力度。郵政儲蓄是農村金融市場上的重要力量,積極開展農村小額貸款業(yè)務的試點工作,積極為農村提供服務,可探索郵政儲蓄向農村信用社融資的機制。

(二)優(yōu)化金融財政政策組合,提高金融機構對農村各類經濟實體貸款的積極性

中央政府可根據各類金融機構向農村經濟實體開展信貸業(yè)務的規(guī)模和比例,制定補貼和獎勵政策,地方政府根據各類金融機構向農村經濟實體開展信貸業(yè)務的規(guī)模制定財政補貼政策,直接提高農村信貸的預期收益以抵償農村信貸的高風險。另一方面,在財政支出政策方面,中央政府和省政府要加大財政轉移支付的力度,加大農村農業(yè)基礎設施建設、“標準化、科學化、安全化”農業(yè)生產的鼓勵和支持、農業(yè)“市場化、規(guī)模、信息化”的組織和引導方面的投入,逐步消除“三農”弱質性特征,破解“二元經濟結構”,從而使農村、農業(yè)和農民經營的收益提高,風險降低,從根本上提高金融機構在農村發(fā)展金融業(yè)務和服務的積極性。

(三)加強小城鎮(zhèn)和農村中介服務組織建設,增強小城鎮(zhèn)的融資功能

小城鎮(zhèn)是農村之首,是農村金融機構、農村工商企業(yè)和其他農村中介服務組織的載體。所以無論是完善農村金融的服務功能,還是發(fā)展農村經濟、引導農村農民向非農領域轉移、調整產業(yè)經濟結構,破除“二元經濟結構”,加強城鎮(zhèn)建設都是至關重要的。小城鎮(zhèn)建設既要重視城鎮(zhèn)的布局與建筑物的有形建設,更要重視以小城鎮(zhèn)為載體的農村中介服務組織的建設,才能充分發(fā)揮小城鎮(zhèn)的融資功能。

(四)調整國民收入分配結構,促進農業(yè)和農村社會經濟發(fā)展是改善農村金融資源配置的治本之策

農業(yè)和農村社會經濟發(fā)展是發(fā)展農村金融和改善農村金融資源配置的基礎,要促進農業(yè)和農村社會經濟發(fā)展,就有必要從當前國民收入分配結構調整入手。與其他發(fā)展中國家一樣,我國在快速推進經濟發(fā)展和現(xiàn)代化中,曾經采取了產業(yè)體系、要素配置和國民收入等多方面城市偏向政策,形成了城市與鄉(xiāng)村割裂的格局。這種城鄉(xiāng)割裂的格局產生了工農業(yè)產品價格指數剪刀差,使得城市一直在剝削農村地區(qū)經濟發(fā)展的成果,導致農村地區(qū)的教育、醫(yī)療及社會保障水平相對于城市地區(qū)更加落后。新世紀以來,自從將解決“三農”問題提上黨中央工作日程來,國家實行了一系列支農惠農政策:免除“農業(yè)稅”、政策性補貼以及對農村醫(yī)療、社保的投入等,這些政策在一定程度上減免農村負擔,為農村地區(qū)經濟發(fā)展提供了基礎和動力。但是,要從根本上解決農村社會經濟發(fā)展問題,還得進一步調整國民收入分配結構,建立由市場決定的農產品價格形成機制,通過政府補貼形式,調控農業(yè)生產資料價格,加大農村地區(qū)公共財政的投入,加快農業(yè)基礎設施建設,提高農村社會保障、教育、醫(yī)療等水平,增加農村地區(qū)的負債能力、資信水平,促使農村自身“造血”機制的形成和不斷完善。

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Analysis on Problems of Rural Financ ial Resource Allocation

MA Shang-ping,SONG Yang
(School ofManagement,Hangzhou DianziUniversity,Hangzhou Zhejiang310018,China)

This paper discusses the problem about China rural financial resource allocation,which involves with its unbalance in supply and demand,the backwardnessof its financial networks and the outflow of its capital.From the perspective of the concept that the finance relies on the social economic development and promotes the social economic development,the paper,a iming at the rural financial resources allocation,analyzes the objective cause of the different steps in our economic development,the system cause of the backwardness of our financial networks,and the management cause of the government’s insufficientmake-up role in the market.Then,some strategies and suggestions are put for ward for the improvementof the allocation of rural financial resource.

rural finance;resource allocation;problem;cause

F061.3 < class="emphasis_bold">文獻標識碼:B文章編號:

1001-9146(2010)04-0017-05

2010-07-02

國家社會科學基金項目(07BJL023)

馬尚平 (1965-),女,湖北巴東人,副教授,區(qū)域經濟學.