梁 軍 何麗萍

(桂林理工大學(xué) 人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院,廣西 桂林 541004)

西部地區(qū)生源地助學(xué)貸款實(shí)施瓶頸問題與對(duì)策

梁 軍 何麗萍

(桂林理工大學(xué) 人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院,廣西 桂林 541004)

從我國(guó)西部地區(qū)生源地助學(xué)貸款實(shí)施的現(xiàn)狀出發(fā),找出制約西部地區(qū)生源地助學(xué)貸款順利實(shí)施的瓶頸問題,并從增強(qiáng)地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力、健全管理機(jī)構(gòu)、完善相關(guān)制度等方面提出對(duì)策建議,以期進(jìn)一步推進(jìn)生源地助學(xué)貸款有效開展。

西部地區(qū);生源地貸款;貧困生資助

1 西部地區(qū)生源地助學(xué)貸款實(shí)施瓶頸問題

推行生源地助學(xué)貸款,尤其是在西部地區(qū),由于地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力、管理機(jī)構(gòu)、銀行貸款商業(yè)性要求等遇到的瓶頸問題概括起來主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.1 地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠影響貸款范圍

地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠影響貸款范圍主要體現(xiàn)在東部與西部地區(qū)之間、西部各省市之間,貸款“步伐不一,內(nèi)容各異”,主要表現(xiàn)為貸款主體、客體、額度、還貸時(shí)間、貼息方式等方面的政策規(guī)定各不相同。這一方面體現(xiàn)出“生源地”的特點(diǎn)以及具體情況具體分析的原則,另一方面也說明了各高校助學(xué)貸款政策執(zhí)行的效果以及發(fā)放力度有著一定的區(qū)別。如表 1所示 :

表 1 西部地區(qū)助學(xué)貸款實(shí)施情況

對(duì)于西部地區(qū),由于學(xué)生貧困比例較大,地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)不足,生源地助學(xué)貸款的人次和金額也相對(duì)不足。因此,應(yīng)充分考慮發(fā)揮中央和地方的經(jīng)費(fèi)比例的杠桿作用,給予西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)一定的政策傾斜,促進(jìn)西部地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

1.2 管理機(jī)構(gòu)尚未健全影響貸款效率

生源地國(guó)家助學(xué)貸款管理的參與主體主要有:公立機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、高校[2]。開展生源地信用助學(xué)貸款遇到的瓶頸問題很重要的一個(gè)方面就是推動(dòng)該項(xiàng)工作的各參與主體之間尚未成立專門的管理機(jī)構(gòu)來協(xié)調(diào)規(guī)定各方的行為,導(dǎo)致責(zé)任模糊,積極性不高,影響了貸款效率。

專門的管理機(jī)構(gòu)需要按比例編制人員、投入經(jīng)費(fèi)、設(shè)定崗位、制定條例,需要投入較多的人力、物力、財(cái)力。由于西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、政策本身的模糊性、制度的相對(duì)不完善以及貸款工作缺乏有效的宏觀管理等方面阻礙了設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)。設(shè)置、健全各級(jí)管理機(jī)構(gòu),協(xié)調(diào)統(tǒng)一好生源地國(guó)家助學(xué)貸款各參與主體的行為,才能從根本上解決貸款工作“職責(zé)不清,效率不高”的局面。

1.3 商業(yè)性要求影響銀行貸款積極性

我國(guó)個(gè)人信用機(jī)制不完善,畢業(yè)生工作流動(dòng)性較大。尤其是經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)落后的地區(qū)和院校,由于教育資源匱乏,生源質(zhì)量相對(duì)較低,學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力弱,銀行對(duì)其還款能力方面缺乏信息,同時(shí)還因?yàn)榇说貐^(qū)銀行的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限,貸款覆蓋面相對(duì)較窄,獲得助學(xué)貸款的貧困大學(xué)生比例非常低。銀行無法對(duì)畢業(yè)生進(jìn)行有效的跟蹤,并督促其在還款期限內(nèi)還清貸款。其次,相對(duì)于商業(yè)貸款,助學(xué)貸款金額小、人數(shù)多、投入時(shí)間長(zhǎng)、貸后管理難、約束擔(dān)保機(jī)制不完善。對(duì)于遵循安全性、盈利性和流動(dòng)性原則的商業(yè)銀行而言,助學(xué)貸款的成本太大,極大地影響了銀行貸款的積極性。我們?cè)趯?duì)廣西區(qū)貧困大學(xué)生的調(diào)查顯示,71.8%的學(xué)生認(rèn)為最好的還貸方式是工作后用工資分期償還。這為銀行創(chuàng)新還款機(jī)制提供了參考的聲音,銀行可制定一種和就業(yè)狀況掛鉤的還貸機(jī)制,或是延長(zhǎng)還貸時(shí)間,提高學(xué)生還貸率,進(jìn)一步提高銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)、院校提供助學(xué)貸款的積極性。

2 解決西部地區(qū)生源地助學(xué)貸款瓶頸問題的對(duì)策

2007年生源地貸款實(shí)施以來,為解決貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)問題發(fā)揮了重要作用,但在我國(guó)市場(chǎng)主體和機(jī)制發(fā)育不成熟的情況下,還存有許多不完善之處,尤其是公立機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、高校等參與主體之間的銜接有待進(jìn)一步完善。

2.1 加大投入,建立可再生資助體系,提高西部地區(qū)的“財(cái)力”與“實(shí)力”

西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力影響著生源地助學(xué)貸款的有效展開,在一定程度上降低了貸款的速度和力度。要加大對(duì)西部地區(qū)的投入,給予一定的政策傾斜,建立健全高校可再生和循環(huán)的資助體系,實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困生資助模式由“輸血型”向“造血型”過渡,減少政府財(cái)政負(fù)擔(dān),提高西部地區(qū)的“財(cái)力”與“實(shí)力”,才能從根本上解決資助問題。一方面通過實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款與社會(huì)支持扶助相結(jié)合,增大資金投入與資金保值增值相結(jié)合,通過“以商養(yǎng)學(xué)”,建立可再生資助體系,增強(qiáng)資助資金的自身造血功能;另一方面將“經(jīng)濟(jì)輸血型”資助向“技能造血型”資助轉(zhuǎn)變,提高西部地區(qū)的自身經(jīng)濟(jì)造血能力。只有解決好西部地區(qū)地方政府經(jīng)濟(jì)問題,生源地助學(xué)貸款才有雄厚的經(jīng)濟(jì)支撐,貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)問題才能得到有效解決,教育的公平公正才得以最終實(shí)現(xiàn)。

2.2 理順關(guān)系,建立完善管理機(jī)構(gòu),提高政策實(shí)施的“質(zhì)”與“量”

據(jù)統(tǒng)計(jì),截止 2008年 3月末,全國(guó)已有 24個(gè)省 (市)開辦了生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)[3]。由于金融機(jī)構(gòu)與公立機(jī)構(gòu)的關(guān)系沒有進(jìn)一步理順,真正實(shí)施生源地貸款的學(xué)生不多。作為國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)與公立機(jī)構(gòu)、高校的聯(lián)系,使生源地貸款真正落到實(shí)處,擴(kuò)大資助面。首先要建立專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)平臺(tái),專人專崗,協(xié)調(diào)規(guī)定好生源地助學(xué)貸款參與各方的行為責(zé)任,做到分工合理、權(quán)責(zé)分明,使貸款程序一目了然,工作狀態(tài)一片生機(jī)。其次要加強(qiáng)高校與公立機(jī)構(gòu)即地方政府之間,高校與銀行之間,銀行與政府之間的有效溝通,一方面可以避免在生源地接受過資助或者助學(xué)貸款的學(xué)生的貧困生資格重復(fù)認(rèn)定和重復(fù)資助,這主要是指貧困學(xué)生受助信息的有效對(duì)接;另一方面還可以增強(qiáng)整個(gè)生源地助學(xué)貸款參與各方組成的系統(tǒng)合力,進(jìn)一步提高貸款工作的效率,以提高政策實(shí)施的“質(zhì)”與“量”。

2.3 完善制度,探索建立保險(xiǎn)制度,提高銀行的貸款“廣度”與“深度”

通過對(duì)世界各國(guó)助學(xué)貸款成功經(jīng)驗(yàn)的借鑒,我們了解到新加坡是“獎(jiǎng)貸結(jié)合,償還有期”;美國(guó)是“貸款機(jī)制多,償還機(jī)制嚴(yán)”;日本是“法律健全,機(jī)構(gòu)獨(dú)立”。國(guó)外助學(xué)貸款的還款期限大多為 8～12年,助學(xué)貸款規(guī)定的還款期限過短,容易造成“擠出消費(fèi)”[4]。美國(guó) D Bruce Johnstone認(rèn)為,政府的工作一般包括以下四個(gè)方面:一是承擔(dān)全部或大部分的風(fēng)險(xiǎn);二是對(duì)貸款利率或?qū)W生借款人所支付的貸款成本進(jìn)行補(bǔ)貼;三是分擔(dān)貸款方案執(zhí)行中的一部分管理成本;四是將有效的政府稅收和養(yǎng)老保險(xiǎn)金征收機(jī)制運(yùn)用于學(xué)生貸款中,降低學(xué)生貸款償還的拖欠率及貸款服務(wù)和回收的直接成本[5]。由此可以看出,貸款制度的完善以及政府有效的宏觀調(diào)控對(duì)于助學(xué)貸款的良性循環(huán)有著舉足輕重的作用。

中央銀行最近發(fā)布的《關(guān)于做好家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生助學(xué)貸款工作的通知》中提出了發(fā)放助學(xué)貸款的金融機(jī)構(gòu)“要加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作,探索將保險(xiǎn)引入助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的新途徑,有效轉(zhuǎn)移和防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)”,這是進(jìn)一步推動(dòng)助學(xué)貸款政策的又一有效措施,應(yīng)加以研究和落實(shí)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)一步深化,中央財(cái)政應(yīng)提供還款擔(dān)保,以降低相關(guān)各方的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。與之相配套,應(yīng)完善風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)機(jī)制,通過呆賬核銷招標(biāo)提高銀行回收貸款的積極性,通過對(duì)違約率低的高校降低風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金率提高其控制風(fēng)險(xiǎn)的積極性,允許政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)按呆賬回收的一定比例提取獎(jiǎng)金,提高其回收呆賬的積極性。與此同時(shí),還必須建立完善的社會(huì)信用體系,最終形成以靈活的、更具有人性化設(shè)計(jì)的生源地貸款,提高銀行的貸款“廣度”與“深度”。

3 總結(jié)

通過在廣西、云南、貴州、四川等西部地區(qū)一定范圍的調(diào)查可以看到,生源地助學(xué)貸款在實(shí)施過程中還面臨著經(jīng)濟(jì)、管理、制度、運(yùn)行等瓶頸問題。一部分體現(xiàn)在社會(huì)需求與地方供給之間的不平衡上,一部分體現(xiàn)在貸款工作目標(biāo)與執(zhí)行過程之間的矛盾上,還有一部分體現(xiàn)在貸款工作服務(wù)質(zhì)量與學(xué)生家長(zhǎng)的期望值之間的不一致,這對(duì)生源地助學(xué)貸款的順利推進(jìn)提出了新的要求,要在經(jīng)費(fèi)上、組織上、技術(shù)上給以保障。首先要加大西部地區(qū)經(jīng)費(fèi)投入,建立可再生資助體系,提高西部地區(qū)的貸款實(shí)力。其次要在組織上加以調(diào)整完善,理順各參與主體間的關(guān)系,建立完善管理機(jī)構(gòu),提高政策實(shí)施的實(shí)效性。完善各項(xiàng)制度,探索建立保險(xiǎn)制度,除了靠文件、政策約束外,還應(yīng)建立相應(yīng)的考核和激勵(lì)機(jī)制,從技術(shù)上提高公立機(jī)構(gòu)的辦事效率,使其切實(shí)行動(dòng)起來,認(rèn)真起來,負(fù)責(zé)起來,保障生源地信用貸款;建立有效的個(gè)人信用機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,提高銀行貸款的積極性以及高校育人的針對(duì)性,以期進(jìn)一步推進(jìn)生源地助學(xué)貸款有效開展。

[1]韋韡.廣西生源地助學(xué)貸款面臨的問題及解決策略探析[J].區(qū)域金融研究,2009,(10):58.

[2]王衛(wèi)霞,張正輝.生源地國(guó)家助學(xué)貸款政策的分析與思考[J].江蘇高教,2007,(2):94.

[3]王定福.求索,推行生源地助學(xué)貸款存在的問題及相關(guān)政策建議[J].2003,(4):25.

[4][美 ]D B約翰斯通.沈紅,李桃紅,譯.高等教育財(cái)政:問題與出路[M].北京:人民教育出版社,2003:254.

[5]楊麗華.欠發(fā)達(dá)地區(qū)生源地助學(xué)貸款存在的問題及對(duì)策[J].華北金融,2007,(9):69.

The Bottlenecks and Countermeasures of Locally-granted StudentLoans in W estern Region

L I ANG Jun,HE L i-ping

(College of Human ities and Social Sciences,Guil in Un iversity of Techlology,Guilin,Guangxi541004,China)

Based on the current situation in western regions,we have identified the bottleneckswhich constraint the s mooth implementation of locally-granted student loans.In order to further promote the effective implementation of student loans,we make some countermeasures such enhancing local economic strength,refining sound administration and perfecting related systems.

western region;locally-granted student loans;the assistance of poor students

G467.8

A

1672-9021(2010)02-0087-04

梁 軍 (1969-)男,廣東高州人,桂林理工大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院教授,碩士研究生導(dǎo)師,主要研究方向:思想政治教育與管理。

國(guó)家社科基金項(xiàng)目 (08XZX014)

為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》(國(guó)發(fā)〔2007〕13號(hào))、《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》(國(guó)辦發(fā)〔2004〕51號(hào))和《財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》(財(cái)教〔2008〕196號(hào))等文件精神,切實(shí)推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作,西部地區(qū)除西藏外的十一個(gè)省、市和自治區(qū)均開展了生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù),同時(shí)因地制宜制定了生源地貸款實(shí)施辦法。由于對(duì)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難程度的認(rèn)定、信用約束還款等方面優(yōu)勢(shì)突出,生源地信用助學(xué)貸款能讓家庭貧困的學(xué)生在去學(xué)校報(bào)到之前就能貸上款,這為他們順利入學(xué)并最終完成學(xué)業(yè)起到重要的保障作用[1]。但由于它在西部地區(qū)實(shí)施的時(shí)間不長(zhǎng),尚處在不斷完善之中,仍面臨著許多困境,找出制約西部地區(qū)生源地助學(xué)貸款順利實(shí)施的瓶頸問題并提出相關(guān)對(duì)策建議,是當(dāng)前政府、學(xué)校、銀行、學(xué)生個(gè)人等資助各方走出困境,提高效率,形成良性循環(huán)的必由之路。

2010-04-18

[責(zé)任編輯賀衛(wèi)國(guó) ]