李明達(dá)

積極消費(fèi)，消極理財

星期六的早上，發(fā)現(xiàn)家里停了水，一問小區(qū)物業(yè)，才知道要停一天，妻子提議干脆去北京逛逛。最近家里打算重新裝修，自從將風(fēng)格定位成現(xiàn)代中式，妻子就一直想去潘家園古玩市場轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，今天正是個機(jī)會，于是駕車直奔京津唐高速。

為了早就提上日程的“潘家園之旅”，妻子做足了功課，一到目的地，她便開始在那滿眼斑駁古樸的攤位之間游刃有余地挑選。沒多久，便花了不到100塊錢，淘到了一個仿鈞窯的青花花瓶。雖然花瓶生的似模似樣，我卻故意奚落妻子看中的盡是仿冒品。為了證明自己的眼光，一通挑揀之后，她硬是在一堆落滿灰塵的舊木器中挑出一扇隱約帶有民族風(fēng)情的木窗，愛不釋手地把玩，老板出價上千，她也沒過多的理論便成交。我問她這塊“爛木頭”有什么講究，她肯定地說那絕對是清代瑤族民居木窗，窗戶上雕刻鬼臉和夜叉只有在那個時代的瑤族民居中才會出現(xiàn)……

我很慶幸自己娶了一個會玩的妻子，她會不停地在你身邊制造各種各樣的驚喜，陪你一起去領(lǐng)略五花八門的風(fēng)情，熟識的朋友，都用“玩伴兒”來形容我倆；我也慶幸自己有足夠的金錢揮灑在自己鐘愛的玩樂中，雖然我倆分別在不同的跨國公司任職，有各自的事業(yè)，卻都不是那種苦行僧似的工作狂，在工作中付出了勞動和時間之余，我的玩性也越來越大。

兩年前，妻子加入了一個越野車俱樂部，把我們的“天籟”換成了一輛四驅(qū)的“牧馬人”，還愛上了自己改裝汽車，換車輪，換懸掛，強(qiáng)化底盤……統(tǒng)統(tǒng)親歷親為。不僅僅自己玩，她還拉上我一起。一開始，我只是站在場地旁看她駕車嫻熟地在木樁、溝渠、彎道中扭曲行進(jìn)。后來，我坐到了副駕駛位上，竟然明白了什么叫全時四驅(qū)、分時四驅(qū)。最后，換成她坐在副駕駛位上，看我?guī)洑獾仳?qū)車碾石了。

2008年秋天，我們開著自己改裝的“牧馬人”參加了入藏自駕車隊。綿延數(shù)千公里的旅途，爆胎成了家常便飯，而在阿里那次爆胎，我永遠(yuǎn)難忘。記得當(dāng)時，高原的氣壓讓我感到呼吸困難，一邊頂著高原反應(yīng)，一邊不得不滿手污泥地?fù)u動千斤頂，使上渾身的力氣卸下一個個螺絲。還有那不知趣的備胎仿佛比平日里重上好幾倍，讓我更顯得笨手笨腳起來。而妻子，當(dāng)時正坐在如氈的草地上，滿臉幸福地說，只有我才會陪她一起“遭”這花錢買來的“罪”。

越野歸來后，我們一起去澳洲爬過雪山、到泰國潛過水……很多人，尤其是父輩們都懷疑我們是否能撐得住這花錢如流水的生活。這句話問到了點子上，我們規(guī)規(guī)矩矩打工，不偷不搶，憑身體和腦子賺錢，樂不得地聽別人叫我們“中產(chǎn)”?！爸挟a(chǎn)”就要有中產(chǎn)的態(tài)度，尤其在生活方式上不能落于人后。我們也很容易滿足：只要每個月幾萬塊錢的工資放在銀行里，滿足了自我標(biāo)榜的高消費(fèi)之后，還能留個萬把塊錢。

幾萬塊看不上，幾百萬才有感覺

雖然，我長期以“中產(chǎn)”自居，但自從我貸款在南開投資了一套130平方米的房子之后，便對自己有了更清醒的定位——“偽中產(chǎn)”。

發(fā)生在我身上的買房投資，是一個十分老套的故事。一次，原本沒有什么理財想法的我充當(dāng)司機(jī)被朋友拉著去看房，這位朋友原本也是我們?nèi)ψ永镆煌院鹊耐姘閮?，如今“浪子回頭”開始為投資打算。房子他已經(jīng)看的八九不離十，只是為價錢犯難。

“你也來一套吧，這位置多好，我都徹底考察過了。你跟我不一樣，買套房子，對你來說根本不是負(fù)擔(dān)?！迸笥褦x掇我道。

朋友說的也不是沒道理。30出頭的我月薪4萬多，截至當(dāng)時(2008年)，我的薪水每年都是以30％遞增，在2009年拿到50萬年薪根本就不是什么問題。這樣一套房總價大約200萬，我還有80多萬的積蓄，最多貸款140萬，心想，也就是再奮斗4年，運(yùn)氣好3年就能全部還清了。況且，每月1萬多的月供對我而言并不構(gòu)成太大壓力。以往，幾萬塊的小本創(chuàng)業(yè)我壓根看不上，這幾百萬的買房大計還多少有點感覺。最終，朋友的房子沒買成，我的名下卻多出一處房產(chǎn)。

可萬沒想到的是，金融危機(jī)來了，股市由6000點急轉(zhuǎn)直下，至今都一直徘徊在2000多點，而樓市也不景氣。盡管樓市的資產(chǎn)縮水不如股市那么直觀，但也會有一條清晰的分界線，就是當(dāng)房子的市值低于銀行的房貸時，房子便淪為負(fù)資產(chǎn)。對于一個理性的經(jīng)濟(jì)人而言，最好的選擇可能是放棄，但是在中國，如果斷供，意味著放棄數(shù)額不菲的首付款，放到我自己身上，還有高額的裝修費(fèi)和已經(jīng)支付的還款。于是，我不得不痛苦地生活在負(fù)資產(chǎn)的陰影之下。

這時情況還沒有演變到最壞的程度。因為受到金融危機(jī)的直接影響，我負(fù)責(zé)項目的上游公司垮了，我也跟著失業(yè)。突然間，我一下子從“中產(chǎn)”變成“無產(chǎn)”，每月卻仍舊要背負(fù)萬元的月供。好在，不到兩個月我又重新找到了工作，只是薪水只有原來的一半，勉強(qiáng)夠還月供。無奈，在不景氣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，也只好屈從了。只希望在新環(huán)境里能夠穩(wěn)定下來，爭取早日加薪!希望這輪金融危機(jī)快點兒過去，房價也快點兒漲起來!

眼高手低，積聚財富

或許是我的禱告起了作用，隨著金融危機(jī)的緩和，中國房市也漸漸有了回暖的起色?？墒沁@時的我，已經(jīng)是“一朝被蛇咬”，幾乎體會到了房市崩盤的危機(jī)。說到這兒，可能很多人會笑——房價不再翻番就不錯了，還能崩盤?中國的房價哪次不是在泡沫論和政府調(diào)控政策中扶搖直上的?真真是“狼來了”聽得太多，大家都麻木了，直到有一天狼真的來了。

雖然這次，我只是僥幸被敲了敲警鐘，卻也意識到，樓市的資產(chǎn)在我家庭資產(chǎn)中占據(jù)的比例太多了，一旦大幅縮水，就意味著我必將從“中產(chǎn)”的隊伍中退出來。從前，我眼高，手也高，總想著幾百萬錢生錢的資產(chǎn)增值方式來的過癮，現(xiàn)在才知道，一著不慎，滿盤皆輸，而我又輸不起。所謂“中產(chǎn)”，其實和普通老百姓在財富積累的方式上沒有本質(zhì)區(qū)別，也要依靠薪水度日，只是能力大小、機(jī)遇不同而已。因此，我發(fā)現(xiàn)，理財比投資更適合我脆弱的資本。

在找尋理財產(chǎn)品的過程中，我瀏覽了大量數(shù)據(jù)和案例。很多實例都證明，如果一個中產(chǎn)家庭堅持10年長期性的小投資，10年之后，他們發(fā)現(xiàn)自己不再中產(chǎn)了，而是躋身富人的行列。但是，很可惜，很多中產(chǎn)有著和我一樣的通病，他們不喜歡做長期性小投資。在基金隊伍中，大約只有30％的中產(chǎn)，而50％以上是收入中下的普通投資者，還有20％左右的大富大貴之流。日益邊緣化的股民隊伍中，中產(chǎn)更是少得可憐。不過，我們的中產(chǎn)無一例外對房地產(chǎn)投資非常熱情，但這種一次性巨額投資對中產(chǎn)家庭來說，風(fēng)險是非常大的，一旦投資不當(dāng)，可能對整個家庭財務(wù)造成打擊。我自己就曾經(jīng)是很好的例證。

現(xiàn)在，我堅定了信心，每個月都投資一兩萬塊錢買基金、國債、外匯等行情處于上漲的投資品種，幾個月下來，竟發(fā)現(xiàn)自己的“閑錢”增值不少。美國學(xué)者保羅·福塞爾曾說過，人的生活品位和格調(diào)決定了人們所屬的社會階層。如今我和妻子的生活品位還是沒能降下來，而增值的“閑錢”卻為我們的高消費(fèi)減壓了。

說實話，即便我的理財態(tài)度實際多了，但仍舊巴望著富人的生活。不過，眼高手低倒也不是什么壞事，眼高，讓我實實在在地計劃好每個投資理財階段的目標(biāo)；手低，讓我有多少錢就拿多少錢投資，使家庭財務(wù)狀況更安全。