河南省南樂(lè)縣統(tǒng)計(jì)局 楊君玲

農(nóng)村金融服務(wù)是指正式或非正式金融機(jī)構(gòu)，為縣及以下地區(qū)提供包括存款、貸款、結(jié)算、保險(xiǎn)、期貨、證券等在內(nèi)的各種金融服務(wù)。加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)可以為服務(wù)“三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)大的金融保障。本文試圖通過(guò)透視農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，探求增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力的對(duì)策。

一、透視農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)缺失，金融創(chuàng)新能力不足。盡管農(nóng)村存在多種金融組織，但并沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)格局。農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。各種形式的非正規(guī)金融組織，不受國(guó)家法律和政策保護(hù)，游離于正規(guī)金融市場(chǎng)之外。農(nóng)村信用社幾乎成為農(nóng)村金融市場(chǎng)內(nèi)唯一的正規(guī)金融組織，但其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在著明顯的地域限制，只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)能力弱化，農(nóng)村資金大量外流。近年來(lái)，為了減少成本，降低風(fēng)險(xiǎn)，各類銀行包括“農(nóng)”字頭銀行紛紛遠(yuǎn)離農(nóng)村，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)幾乎是“只收不放”，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為將農(nóng)村資金輸向城市的“抽水機(jī)”。

（三）農(nóng)村信用社功能不足，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制不健全。目前，農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村提供金融服務(wù)的主體，但其沒(méi)有參加全國(guó)聯(lián)行結(jié)算體系、沒(méi)有實(shí)現(xiàn)通存通兌，為企業(yè)交易結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)帶來(lái)很大不便。再加上政府干預(yù)、管理落后、歷史包袱沉重等多種原因，導(dǎo)致其供給總量不足、金融產(chǎn)品單一、服務(wù)功能欠缺。

（四）非正規(guī)金融發(fā)展迅速，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)。民間借貸的迅速發(fā)展，一定程度上緩解了農(nóng)村資金的供求矛盾，但由于缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，且民間借貸具有高盈利、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

二、探析制約農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的原因

（一）創(chuàng)新不足是制約農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵因素。農(nóng)村金融仍維持“存貸匯”老三樣的現(xiàn)狀，未能給貸戶提供管理和信息上的服務(wù)，連接城鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社還未在全國(guó)實(shí)現(xiàn)資金存取的通存通兌。

（二）供需矛盾是影響農(nóng)村金融服務(wù)的決定因素。農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)具有巨大的金融服務(wù)需求，但小額、零星的農(nóng)戶信貸增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)控制難度。

（三）信用缺位是影響農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)在因素。按照現(xiàn)行的《擔(dān)保法》規(guī)定，農(nóng)戶所擁有耕地的使用權(quán)不具備抵押效力，農(nóng)民的住房不能辦理房產(chǎn)證，也不能作為抵押品?！暗盅弘y，擔(dān)保難”，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

（四）政策欠缺是影響農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境因素。目前，銀政、銀企間存在的“條塊”矛盾，一定程度上增大了農(nóng)村金融服務(wù)的協(xié)調(diào)難度，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

三、探求增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策

（一）積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。一是要積極拓展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在貸款額度、期限、利率和審批程序等方面更好地滿足農(nóng)民需求。二是要?jiǎng)?chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類“聯(lián)?！蹦Ｊ?，因地制宜地探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法，探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，降低信貸交易成本，分散交易風(fēng)險(xiǎn)。三是逐步將電子政務(wù)、電子商務(wù)工程延伸至縣及縣以下中心建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加快發(fā)展各類電子貨幣和網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)絡(luò)化證券交易終端，不斷發(fā)展收費(fèi)類和服務(wù)類中間業(yè)務(wù)。

（二）增加農(nóng)村金融有效供給，健全現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。商業(yè)性金融應(yīng)探索建立新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間形成相容共生的良性互動(dòng)機(jī)制；農(nóng)業(yè)銀行要堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的方向，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，把堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度緊密結(jié)合。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓展支農(nóng)領(lǐng)域，完善功能定位和運(yùn)行機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期信貸支持；農(nóng)村信用社要繼續(xù)深化改革，加快推進(jìn)股份制改造，完善法人治理結(jié)構(gòu)，發(fā)揮好為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用。同時(shí)，要穩(wěn)步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，在切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信用合作，引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要競(jìng)爭(zhēng)主體。

（三）健全農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，加快建設(shè)農(nóng)村信用體系。一是擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，多方協(xié)調(diào)濮陽(yáng)市有關(guān)部門，探索推進(jìn)，依法開(kāi)展權(quán)屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控的大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、四荒地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，努力解決金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的抵押擔(dān)保問(wèn)題。二是大力推廣信用貸款，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與地方政府合作，共同推進(jìn)信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。同時(shí)繼續(xù)推廣和擴(kuò)大“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的小額信用貸款模式，結(jié)合濮陽(yáng)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的現(xiàn)狀，適當(dāng)放寬小額信用貸款額度和期限。三是完善農(nóng)村信貸擔(dān)保合作。建立健全政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)和支持多渠道籌集資金，多元化參與組建農(nóng)信擔(dān)保公司。四是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶可以共同出資組建農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)保障基金，按一定比例分?jǐn)偞魩?、壞賬。

（四）完善農(nóng)村金融體系政策，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府的各項(xiàng)政策，要積極服務(wù)農(nóng)村金融體系運(yùn)行的可持續(xù)性。一是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收支持。二是建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)保基金，擔(dān)?；鸬馁Y金來(lái)源于財(cái)政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展比例擔(dān)保。三是建立失信行為懲戒機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為。政府應(yīng)加大行政執(zhí)法力度，依法保護(hù)金融債權(quán)，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款創(chuàng)造良好的政策環(huán)境，不斷優(yōu)化投資環(huán)境、社會(huì)信用環(huán)境、司法環(huán)境和政策環(huán)境。