□文/周穩(wěn)海趙桂玲劉亞靜

保定農民增收的金融支持研究

□文/周穩(wěn)海1趙桂玲2劉亞靜1

本文通過調查問卷的方式，獲得了保定市金融支農的第一手數據，并利用Probit模型對調查結果進行了實證研究。研究表明：農民對金融機構服務的滿意度與金融機構放款量、貸款手續(xù)復雜程度、營業(yè)網點和自動取款機的分布廣度呈正向關系，與利率水平呈反向關系，并根據實證結果提出了改善保定市農村金融服務的政策建議。

農民增收；金融支持；Probit模型

一、研究意義

自1982年至2010年中央先后多次制定并出臺的關于“三農”問題的“一號文件”?！拔募敝赋黾訌姟叭r”工作，積極發(fā)展現代農業(yè)，扎實推進社會主義新農村建設，是全面落實科學發(fā)展觀、構建社會主義和諧社會的必然要求，是加快社會主義現代化建設的重大任務。保定市作為一個擁有2.21萬平方公里、1，197萬畝耕地，1，042.34萬人口（其中農業(yè)人口884.1萬人），轄三區(qū)、四市、十八個縣的河北省農業(yè)大市，積極響應中央政策，堅持“多予、少取、放活”的方針，積極推動了農村改革的發(fā)展、農村經濟和社會的全面發(fā)展，農業(yè)和農村經濟進入了一個新的發(fā)展階段。2007年保定市提出全面建設小康社會總體規(guī)劃要求：到2020年全市縣域經濟實力明顯增強，生產總值比2000年翻兩番以上，力爭到2018年提前兩年實現農村小康社會建設的奮斗目標。保定市在全面實現農村小康社會這一偉大藍圖的進程中，農民增收問題則必將成為新農村建設的核心問題。農民增收，減小城鄉(xiāng)差距是順利實現農村城鎮(zhèn)化改革的前提，是建設安定、和諧、持續(xù)發(fā)展的社會主義新農村的重要保證。

金融是現代經濟的核心，資金是經濟發(fā)展的“血液”，任何產業(yè)的發(fā)展都離不開金融的支持。保定市在傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)轉變過程中，資金同樣也已成為影響農村經濟和農民增收最關鍵的條件之一。而目前保定市農村經濟發(fā)展的巨大資金需求與農村金融有效供給不足的矛盾已成為阻礙農村經濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展以及農民收入進一步提高的制約因素。因此，在此背景下對保定市農民增收的金融支持展開相關研究，探索促進農村金融體制改革，提高金融服務的有效途徑具有重要的現實意義，為有效解決“三農”問題，切實提高農民收入，順利實現全面建設小康社會的總體規(guī)劃提供了新的思路。

二、數據收集與整理

本研究專門設計了調查問卷，內容包括三大部分：第一部分為農戶基本狀況：農戶家庭人口數量、年齡、教育程度、耕地面積、收入狀況等；第二部分為農戶借貸狀況：借貸種類、借貸額度、利率水平、借貸期限、借貸來源；第三部分為農戶意愿狀況：農戶對金融服務態(tài)度、還貸方式、營業(yè)網點、人員素質。

2010年7月份，對保定市22個縣進行了問卷調查，共發(fā)放120份問卷，收回110份，但能按要求填寫的有效試卷只有80份。將80份有效調查問卷中相對應的被解釋變量和5個解釋變量分別進行賦值，如對被解釋變量“你對金融服務是否滿意（Y）”進行賦值，如果農戶回答“滿意”，賦值為“1”，如果農戶回答“不滿意”，賦值為“0”；對解釋變量“你是否向金融機構借過款（X1）”進行如下賦值：“借過”，賦值1；“沒借過”，賦值0。對于其他變量的賦值與以上變量相類似。然后，對每份問卷進行統(tǒng)計整理，獲得模型分析的原始數據，具體如表1所示。（表1）

三、模型構建及結果分析

（一）模型構建。模型建立采用Probit模型，是否對金融服務是否滿意（Y）為模型的被解釋變量，以是否從金融機構貸過款（X1），可接受的利率水平（X2），貸款手續(xù)是否復雜（X3），5公里內是否有營業(yè)網點（X4），5公里內是否有自動取款機（X5）等5個變量為解釋變量。μ為隨機誤差項。則所建立的經濟計量模型如下：

表1 農民增收的金融支持probit分析變量

（二）結果分析

1、實證結果及顯著性檢驗。根據以上獲得的各變量的數據，運用Eviews統(tǒng)計軟件對模型進行Probit回歸分析，其結果如表2所示。（表2）

從表2模型回歸結果可以看出：變量X1、X2、X3在5%水平上顯著；X4、X5在10%水平上顯著，所建模型通過檢驗。

2、實證結果分析

（1）是否從金融機構貸過款（X1）在回歸中5%水平上顯著，說明金融機構向農民貸款是支持農民增收，提高農民對金融機構滿意的一個重要因素。它的系數為正，說明金融機構向農民貸款越多，農民就越對金融機構的服務滿意，表明金融機構對農民增收的貢獻越大。

（2）可接受的利率水平（X2）在5%水平上顯著地進入了回歸方程，說明利率水平的高低是影響貸款數量的因素之一。利率水平越高，貸款數量就越少，農民對金融機構的滿意度就越低；相反則貸款數量越大，滿意度也相應提高。

表2 模型回歸結果

（3）貸款手續(xù)是否復雜（X3）在5%水平上顯著地進入了回歸方程，說明貸款手續(xù)的復雜程度也是影響農民貸款需求的一個非常重要因素。它的系數為負，說明貸款手續(xù)越復雜，農民越不愿去貸款，從而減少貸款需求。隨著貸款手續(xù)的簡便化，人們的貸款需求將會增強。

（4）5公里內是否有營業(yè)網點（X4）在10%水平上較為顯著地進入了回歸方程，系數為正，說明金融機構的營業(yè)網點分布越廣泛，農民辦理金融業(yè)務就越方便，取得貸款的時間就越短；相反則辦理金融業(yè)務就越困難。

（5）5公里內是否有自動取款機（X5）在回歸中10%水平上顯著。它的系數為正，說明自動取款機分布廣泛，農民取款便利，提高獲取資金的效率，農民可以有更多的精力投入到農業(yè)生產，從而增加農民收入，同時也增加了農民對金融服務的滿意度。

四、改善保定市農村金融服務政策建議

（一）增強金融機構基礎設施投入，提高金融服務效率。合理布置金融服務網點是為農村提供方便快捷的金融服務的前提條件，但目前保定市有些縣域金融網點覆蓋率還比較低。因此，應該在深入分析、研究農村地區(qū)金融市場需求的基礎上，適當增設農村金融營業(yè)網點，提高金融服務的效率。另外，還要加大ATM的布放力度，大力推廣銀行卡，積極引導農村金融機構開辦銀行卡業(yè)務，提高農民存取款的效率。

（二）簡化農村貸款程序，提高獲得資金的效率。農民對資金的需求往往呈現急、頻、短、少的特點，然而金融機構復雜的貸款手續(xù)，較長時間的貸款審批，往往使農戶喪失利用資金的最佳點。因此，金融機構應盡量提高貸款調查、授信、定價等程序的效率，縮短貸款時間。同時，建立個人信用記錄，對信用良好的農戶，或者對參加聯保的農戶的小額貸款可實行信用放款，可適當減少貸款手續(xù)。

（三）合理引導商業(yè)銀行，加大其對農村經濟支持力度。為了使商業(yè)銀行在支農中更好地發(fā)揮其重要的補充作用，中央政府或地方政府可以通過多種措施降低農村金融市場的交易成本，運用利益機制引導商業(yè)性金融組織自愿服務于農村金融市場，積極支持農村經濟發(fā)展。例如，通過降低商業(yè)性金融機構在農村地區(qū)的營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，對其較高的交易成本進行一定的補償，從而增強商業(yè)性金融機構的盈利能力，避免農村金融資源從農村地區(qū)流出，提高商業(yè)銀行對農村經濟的支持力度。

（四）放松農村金融市場準入限制，擴大農民金融服務供給。引入多樣性金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其他民間自發(fā)的金融合作組織。鼓勵成立民間金融機構，可以是民營銀行、合作銀行，也可以是信用合作社或合作基金會，使不同的農村金融機構之間出現良性競爭的局面。這樣能夠擴大金融服務供給，完成金融產品的合理定價，使金融服務效率大大提高，滿足農村不同層次的金融服務需求。

（作者單位：1.河北農業(yè)大學經貿學院；2.河北金融學院河北省科技金融重點實驗室）

[1]溫濤，冉光和，熊德平.中國金融發(fā)展與農民收入增長[J].經濟研究，2005.9.

[2]趙建東.安徽省農村金融發(fā)展與農民收入關系的實證分析[J].華東經濟管理，2010.4.

[3]梁鴻雁，史順義等.金融支持農業(yè)發(fā)展及農民增收的途徑探討[J].甘肅農業(yè)，2009.9.

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本文為2009年保定市哲學社會科學規(guī)劃研究項目“保定市農民增收的金融支持研究”（課題號：200902016）的成果之一；河北省科技廳2010年度河北省科技計劃項目“河北省農村社會養(yǎng)老保險問題及對策研究”（課題編號：10457204D-10）的成果之一