■中國銀行安徽省分行反洗錢工作調(diào)研小組

非面對面業(yè)務(wù)作為各國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中正飛速發(fā)展的項目，由于其本身的特殊性，使得它容易被不法分子利用，成為其洗錢的途徑。通過對中國銀行安徽省分行反洗錢工作的調(diào)研，我們重點對非面對面業(yè)務(wù)中的客戶身份識別問題進行了探討，聯(lián)系其他國家網(wǎng)上銀行的反洗錢工作經(jīng)驗，正視我國非面對面業(yè)務(wù)客戶身份識別工作上的難點，在立法、源頭控制、監(jiān)測管理和反洗錢培訓方面提出建議。

客戶身份識別具體措施

目前，中國銀行開展的非面對面業(yè)務(wù)主要包括：網(wǎng)上銀行（BOCNET）、電話銀行 (CALL-CENTER)、手機銀行、ATM等業(yè)務(wù)。

中國銀行安徽省分行在客戶申請開辦非面對面業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)采取了較為嚴格的客戶身份識別措施，個人客戶申請開辦網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)均需要本人到開戶行辦理，柜面人員在審核個人客戶的有效身份證件后，為客戶辦理開辦手續(xù)。

企業(yè)客戶申請開辦網(wǎng)上銀行，需提供企業(yè)組織機構(gòu)代碼證、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)經(jīng)辦人員的身份證件、以及單位介紹信等證明材料的原件，并在開戶申請表加蓋銀行預留印鑒章。開戶行留存上述材料復印件，通過審核材料原件及印鑒來進行客戶身份識別以確定開戶申請是否出自企業(yè)的真實意愿，并通過公安核查系統(tǒng)核實企業(yè)經(jīng)辦人員的身份，通過單位介紹信確定企業(yè)和其經(jīng)辦人員在網(wǎng)銀開戶事宜上的委托代理關(guān)系。另外，業(yè)務(wù)人員還要通過企業(yè)預留電話對企業(yè)經(jīng)辦人員所描述的網(wǎng)銀開戶需求直接向企業(yè)進行電話核實，以達到輔助確認的目的。

客戶身份識別的難點

第一，非面對面業(yè)務(wù)的非面對面性使得“了解客戶”難。

非面對面業(yè)務(wù)在開辦階段，雖然銀行要求客戶攜帶本人有效身份證件通過柜臺辦理，可以辨別客戶的真實身份，但在以后的業(yè)務(wù)交易中，由于客戶能夠突破時空的局限，通過網(wǎng)銀支行、自動取款機等工具實現(xiàn)資金卡到卡、卡到賬戶的隨時隨地的轉(zhuǎn)移，使交易的目的和真實性很難監(jiān)測，且無筆跡、簽名等實質(zhì)痕跡，很難了解資金的實際控制人。由于沒有“人”的參與，通過該賬戶進行交易的人可能不是最初開立賬戶的人，這就使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負有的“了解客戶”的義務(wù)無法履行，也為犯罪分子提供可乘之機。洗錢者利用電子銀行，不需要前往銀行柜臺只要坐在家中接入互聯(lián)網(wǎng)或通過電話、手機就可以在任何時間輕松完成跨地區(qū)、跨銀行的多個賬戶之間資金的頻繁轉(zhuǎn)移。

第二，非面對面銀行業(yè)務(wù)的特殊性和隱敝性增加了發(fā)現(xiàn)可疑支付交易的難度。

非面對面銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)最大的區(qū)別就是突破了時間和空間的局限，客戶可以隨時、隨地通過電腦、手機、電話、自助設(shè)備完成各種交易，由于電子銀行方便、快捷、可靠，尤其是客戶身份可隱秘運作的特點，使洗錢犯罪者乘虛而入。與此同時，商業(yè)銀行仍然把發(fā)現(xiàn)可疑交易的識別重點放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往只關(guān)注大額存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等日常柜面上實時發(fā)生的業(yè)務(wù)，而忽視了對日終軋賬和月末打印出的非面對面銀行業(yè)務(wù)流水及單位分戶賬進行系統(tǒng)的分析和甄別，從而造成了非面對面業(yè)務(wù)中可疑支付交易的漏報和遲報。而另一方面，電子銀行交易原始記錄的無紙化也增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑支付交易的難度。傳統(tǒng)支付交易的辦理，客戶會到銀行柜臺上填寫相關(guān)票證，并寫明交易的時間、金額、用途等要素，并簽名確認，一筆交易至少要經(jīng)過三個相關(guān)工作人員的經(jīng)辦、授權(quán)、審查才能辦理，在如此嚴密的業(yè)務(wù)流程控制下，多次、頻繁發(fā)生的大額交易很容易被察覺。然而通過電子銀行業(yè)務(wù)，客戶可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。沒有原始的單證，只有業(yè)務(wù)流水和分戶賬，銀行很難對其資金進行事中的監(jiān)控和事后的分析。

客戶身份識別的幾點建議

第一，加強網(wǎng)上反洗錢立法,規(guī)范網(wǎng)上反洗錢支付業(yè)務(wù)。

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展起步時間短,但發(fā)展速度很快,而相應(yīng)的法律建設(shè)滯后于網(wǎng)上銀行的實踐。目前已頒布的《反洗錢法》基本沒有涉及到網(wǎng)上銀行的反洗錢,對客戶的身份認證和可疑交易報告也主要針對的是在實體銀行機構(gòu)辦理的各類業(yè)務(wù)。為此我國有必要著手加強和完善在網(wǎng)上銀行、電子支付等方面的法律制度,防患于未然,打擊網(wǎng)上洗錢。

第二，注重加強源頭控制，做好身份識別工作。

銀行應(yīng)當對客戶基于自助注冊所享有的服務(wù)予以限制，在交易流程設(shè)計時，銀行應(yīng)充分考慮不同的電子銀行業(yè)務(wù)具有的風險差異。比如，就自助注冊網(wǎng)上銀行而言，客戶可以享用的服務(wù)一般為查詢類服務(wù)，如賬戶余額查詢、交易明細查詢等。而對外轉(zhuǎn)賬、對外支付及理財功能的開通，應(yīng)該要求客戶攜帶本人的有效證件以柜臺注冊的形式實現(xiàn)。同時，前臺工作人員應(yīng)切實履行盡職調(diào)查義務(wù)，認真落實好客戶身份識別工作。特別是對于集團客戶，銀行對其審查應(yīng)嚴于一般客戶。銀行對申請電子銀行客戶的審查內(nèi)容包括客戶是否在本銀行開立結(jié)算賬戶或信用卡賬戶，是否一貫遵守支付結(jié)算紀律，是否發(fā)生過惡意透支等不良信用記錄等，對于集團客戶還需審查集團客戶內(nèi)部各單位之間是否訂立授權(quán)書。只有符合條件、信譽良好的客戶，銀行才為其提供電子銀行服務(wù)。

第三，加強對非面對面業(yè)務(wù)的監(jiān)測和管理。

銀行對客戶電子銀行交易監(jiān)督的重點，一是對原始交易信息完整性、真實性的登記，銀行系統(tǒng)應(yīng)具體記錄電子銀行交易明細及日志，包括交易數(shù)據(jù)、交易發(fā)起人、交易要素、交易結(jié)果、數(shù)字簽名等，以備核查；二是監(jiān)控客戶交易資金的流向，以便及時調(diào)撥銀行資金頭寸，以及發(fā)現(xiàn)和追蹤異常的資金劃轉(zhuǎn);三是發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對由于網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)引起的交易滯緩，以及非法用戶入侵等異常情況，必要時啟用應(yīng)急措施。而各銀行營業(yè)機構(gòu)在進行可疑交易甄別時，一方面要充分利用電子銀行大額交易、可疑交易的控制機制，充分利用反洗錢系統(tǒng)、電子銀行業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)對非面對面業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)進行合理限制，加強對大額交易的事中控制；另一方面，柜員能夠主動對客戶交易進行識別，加強反洗錢風險管控。同時，加強中后臺系統(tǒng)的建設(shè)，盡可能地依靠系統(tǒng)對大額或可疑類的轉(zhuǎn)賬交易進行系統(tǒng)自動判別與控制。

第四，加緊培養(yǎng)專業(yè)的反洗錢人才。

利用網(wǎng)上銀行洗錢是一種高科技犯罪,要切實做好網(wǎng)上監(jiān)控工作,需要有一批既懂金融業(yè)務(wù)尤其是反洗錢工作,又具有專業(yè)網(wǎng)絡(luò)知識、法律知識的人才。因此，加大對人員的專業(yè)培訓，盡快提高現(xiàn)有反洗錢隊伍中人員的專業(yè)素質(zhì)和技能,讓其掌握支付交易監(jiān)測系統(tǒng)的數(shù)量分析方法,提高監(jiān)測分析水平和能力,了解相關(guān)犯罪的特點等，以

適應(yīng)網(wǎng)上銀行反洗錢的高要求。新型平板顯示基地建設(shè)，將新型平板顯示打造成千億元級產(chǎn)業(yè)，培育新材料、公共安全、節(jié)能環(huán)保等五百億元級產(chǎn)業(yè)。加快服務(wù)業(yè)發(fā)展，建設(shè)全國重要的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)基地，大力發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，加快培育新興服務(wù)業(yè)，全面提升傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)，增強城市綜合服務(wù)功能和綜合競爭力，打造區(qū)域性金融、商貿(mào)物流、旅游會展、文化產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)和教育培訓中心。大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，建設(shè)全國重要的農(nóng)副產(chǎn)品加工基地和面向長三角的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)基地。重點承接發(fā)展種子培育、蔬菜園藝、苗木花卉、特色養(yǎng)殖和休閑觀光農(nóng)業(yè)，建設(shè)安徽國際農(nóng)產(chǎn)品物流園，打造食品和農(nóng)副產(chǎn)品加工千億元級產(chǎn)業(yè)。

龍頭項目助推經(jīng)濟發(fā)展政策措施營造投資福地

近年來，合肥始終把項目作為加快經(jīng)濟發(fā)展的根本。引入馬鋼、長虹、美的等一大批知名企業(yè)參與合肥的企業(yè)改制重組，不僅使合鋼、美菱、榮事達等企業(yè)重現(xiàn)生機，而且?guī)砹讼冗M的技術(shù)、信息和經(jīng)營管理理念等，有力地促進了鋼鐵和家電產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，也迅速擴大了合肥的產(chǎn)業(yè)規(guī)模。引進了京東方液晶顯示器六代線、熔安動力等一批在自主創(chuàng)新領(lǐng)域的執(zhí)牛耳者，迅速吸引了一大批上下游配套企業(yè)來合肥發(fā)展。京東方來了，日立、彩虹、法液空等產(chǎn)業(yè)鏈上下游巨頭隨之登陸合肥，“龍頭項目—產(chǎn)業(yè)鏈—產(chǎn)業(yè)集群”的發(fā)展路線漸漸變?yōu)楝F(xiàn)實，一個產(chǎn)值可達千億元的新型平板顯示產(chǎn)業(yè)集群已現(xiàn)雛形。未來幾年，合肥將緊緊抓住皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)建設(shè)的發(fā)展機遇，圍繞工業(yè)化、城市化這兩篇大文章，努力在加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、增強城市綜合承載力、提升對外開放水平、推進體制機制創(chuàng)新、促進經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展、加強生態(tài)文明建設(shè)等方面實現(xiàn)新突破。

為積極打造承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移政策高地，合肥近期先后密集制定出臺了加快新型工業(yè)化發(fā)展、推進工業(yè)小企業(yè)振興計劃、推進自主創(chuàng)新、促進服務(wù)業(yè)發(fā)展、促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等政策文件，構(gòu)筑了完善的承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移扶持政策體系。新型工業(yè)化發(fā)展方面，提出了設(shè)立工業(yè)發(fā)展專項獎金等6大類18項扶持政策。工業(yè)小企業(yè)振興計劃方面，提出了鼓勵擔保機構(gòu)為企業(yè)融資、支持小企業(yè)加快發(fā)展2大類8項扶持政策。自主創(chuàng)新方面，提出了培育新型產(chǎn)業(yè)集群、加速科技成果產(chǎn)業(yè)化等4大類34項扶持政策。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展方面，從資金、用地兩方面重點支持金融業(yè)、總部經(jīng)濟等12類產(chǎn)業(yè)的培育和發(fā)展，提出了55項扶持政策?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，提出從促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、增強農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、提高農(nóng)業(yè)競爭力等3大類48項扶持政策。

“把合肥建成一個你來了就不想走的城市?！边@是合肥市委書記孫金龍對合肥市環(huán)境建設(shè)的具體要求。圍繞這個目標，合肥在示范區(qū)建設(shè)中，將在過去良好的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮區(qū)位交通優(yōu)越、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚、創(chuàng)新能力強勁、戰(zhàn)略要素密集等綜合優(yōu)勢，繼續(xù)以大開放的視野，以招商引資作為主抓手，進一步打造合法、高效、陽光的政務(wù)環(huán)境，努力把合肥打造成為外來投資者青睞的福地、承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的高地。

實踐證明，經(jīng)濟發(fā)展的成功往往是在多次捕捉機遇中積累起來的。在當前形勢下，合肥市搶抓示范區(qū)規(guī)劃批復的重大契機，順應(yīng)國際國內(nèi)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的新趨勢，以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)化為主線，打造具有區(qū)域乃至全球競爭力的產(chǎn)業(yè)基地，恰逢其時。

解放思想敢為人先

經(jīng)過多年的打基礎(chǔ)、聚能量，特別是“十一五”以來的發(fā)展，合肥已經(jīng)站在了一個更高的發(fā)展起點，積蓄了跨越趕超的持續(xù)后勁。一是形成了全方位承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。合肥市初步形成了家電、汽車、裝備制造等產(chǎn)業(yè)集群，是國內(nèi)車型系列最全的城市和全國重要的工程機械生產(chǎn)研發(fā)基地，全國知名的三大家電產(chǎn)業(yè)基地之一?，F(xiàn)有2個國家級開發(fā)區(qū)和7個省級開發(fā)區(qū)，產(chǎn)業(yè)承載和配套能力較強，配套條件實現(xiàn)了規(guī)范化、國際化。二是具備了科學承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的自主創(chuàng)新基礎(chǔ)，每萬人中專業(yè)技術(shù)人才比例居全國同類城市前列。三是具備了促進承接轉(zhuǎn)移的優(yōu)良服務(wù)體系。近年來，合肥深入推進投資環(huán)境建設(shè)，要把合肥打造成為中西部乃至全國審批環(huán)節(jié)最少、辦事效率最高、服務(wù)意識最強的地區(qū)之一。此外，合肥區(qū)域性金融中心建設(shè)取得了積極進展，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移.