□文/張春瑜

今天，Internet已經(jīng)滲透到了我們生活的方方面面。網(wǎng)上娛樂、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上銀行等新的生活方式正在逐漸影響著我們的生活。尤其是近幾年網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，在為我們的生活提供便利的同時，也改變了我們的生活方式和習慣。

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行在降低經(jīng)營成本、完善服務質(zhì)量、拓寬業(yè)務領域等諸多方面具有顯著的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢無疑是網(wǎng)上銀行應用得以迅速發(fā)展的根本。首先，網(wǎng)上銀行擁有低成本和價格優(yōu)勢。這種優(yōu)勢具體體現(xiàn)在組建成本低、業(yè)務成本低和運營成本低等幾個方面。一般而言，網(wǎng)絡銀行的創(chuàng)建費用只相當于傳統(tǒng)銀行開辦一個小分支機構(gòu)的費用；就銀行一筆業(yè)務成本來看，網(wǎng)上交易成本僅有手工交易成本的1%；而網(wǎng)上銀行較低的運營成本更是使其可以通過提供高存款利率、低收費等方式來提升自身競爭力。其次，網(wǎng)上銀行在服務質(zhì)量方面能有更大的突破。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與客戶之間，可以通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案更新等途徑，實現(xiàn)網(wǎng)絡在線實時溝通，客戶可以在任何時間、任何地方通過因特網(wǎng)就能得到銀行的金融服務。銀行業(yè)務不受時空限制。再次，具有業(yè)務全球化的優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行是一個開放的體系，是全球化的銀行。傳統(tǒng)銀行是通過設立分支機構(gòu)開拓國際市場的，而網(wǎng)上銀行只需借助因特網(wǎng)，便可以將其金融業(yè)務和市場延伸到全球的每個角落。

從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到Internet以來，到目前國內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都推出自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網(wǎng)站，我國銀行紛紛把業(yè)務搬上互聯(lián)網(wǎng)，積極搶灘網(wǎng)上銀行市場。

一、我國網(wǎng)絡銀行分類

我國的網(wǎng)絡銀行主要按照服務對象分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行兩種。

1、企業(yè)網(wǎng)上銀行。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要針對企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶。企事業(yè)組織可以通過企業(yè)網(wǎng)上銀行服務實時了解企業(yè)的財務運作情況，及時在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務，并可以處理信用證相關業(yè)務。例如，中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行是中國工商銀行為企業(yè)客戶提供的網(wǎng)上自助金融服務，它受到企業(yè)界的矚目。

2、個人網(wǎng)上銀行。個人網(wǎng)上銀行主要適用于個人與家庭的日常消費支付與轉(zhuǎn)賬?？蛻艨梢酝ㄟ^個人網(wǎng)上銀行服務，完成實時查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡支付和匯款功能。中國工商銀行個人網(wǎng)上銀行是中國工商銀行為個人客戶提供的網(wǎng)上自動金融服務，近年來在廣大的個人客戶群體中影響日益加大，越來越多的個人成為工商銀行個人網(wǎng)上銀行的注冊客戶。

二、目前網(wǎng)絡銀行存在的問題

由于我國網(wǎng)絡銀行起步比較晚，所以目前的發(fā)展自然存在一些問題。

1、安全問題。安全問題是網(wǎng)絡銀行發(fā)展過程中的核心問題，安全問題能否很好地解決是網(wǎng)絡銀行能否快速健康發(fā)展的關鍵。據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查顯示，47%的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68%是因為感覺網(wǎng)絡銀行不安全。

2、法律問題。由于網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對網(wǎng)絡銀行交易規(guī)則的法律制度及相關標準尚需制定。比如，進行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應該做出法律上的規(guī)范。

3、監(jiān)管問題。我國網(wǎng)絡銀行要發(fā)展，相關的監(jiān)管問題無法回避。網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對網(wǎng)絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡服務的行為規(guī)范問題。更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管。

4、社會信用環(huán)境問題。近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

5、規(guī)劃問題。缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需要有統(tǒng)一的標準以保證各方兼容。我國網(wǎng)絡銀行剛建立時雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基本功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務量增加、品種增多的新形勢。

6、業(yè)務品種單一，客戶對網(wǎng)絡銀行缺少依賴性。目前，國內(nèi)的網(wǎng)絡銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一個營銷渠道，因而提供的服務也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，只不過是在網(wǎng)上實現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡銀行完成的業(yè)務，一定可以通過柜臺、電話、ATM來完成，對網(wǎng)絡銀行沒有依賴性。

三、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展對策

1、加強網(wǎng)上支付安全。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行建立了中國金融認證中心。此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡商戶提供安全快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。

2、強化網(wǎng)絡銀行立法和監(jiān)管。一是應盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)；二是借鑒美國及其他國際組織的有關法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法，以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風險責任負擔；三是加強金融、司法、業(yè)務等部門的聯(lián)系合作，制定共同打擊網(wǎng)絡金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約；四是要加強網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風險防范。

3、加強社會信用體系建設。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務機構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網(wǎng)絡銀行支付方式的信任程度。

4、規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術水平、管理水平，加快培養(yǎng)技術人才。我國銀行應加速引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡核心技術。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強大的服務器等先進設備；在軟件方面，要大力研發(fā)網(wǎng)絡安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時需要嚴格的規(guī)范操作和管理，積極培養(yǎng)適應網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

5、加大網(wǎng)絡銀行業(yè)務營銷力度和創(chuàng)新力度。由于網(wǎng)絡銀行客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經(jīng)營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身訂做的個性化金融產(chǎn)品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。

6、加強與外資金融服務公司的合作。管理理念的更新需要技術實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設計理念和技術上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術及流程再造計劃等領域中，都與外資網(wǎng)絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度分析這也是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務公司在構(gòu)建網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)的技術上已具備豐富的管理經(jīng)驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力，是商業(yè)銀行實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行管理水平和技術水平跨越式發(fā)展的重要手段。

7、進行網(wǎng)絡創(chuàng)新，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務。建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國加入WTO后銀行業(yè)最有效的競爭策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立，將提高外資銀行進入我國市場的門檻，在預見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)代理支付、結(jié)算和與國內(nèi)銀行建立合作關系，這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是，通過對核心環(huán)節(jié)的控制，中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權(quán)。

四、結(jié)束語

以網(wǎng)絡為核心的信息技術革命，使網(wǎng)絡銀行成為網(wǎng)絡時代全球銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是，目前我國網(wǎng)絡銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經(jīng)營環(huán)境問題在短時間內(nèi)還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國銀行業(yè)應冷靜地對待網(wǎng)絡銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應根據(jù)各自的實際情況選擇適當?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合我國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡銀行發(fā)展道路。