□文/彭巧靜

2001年7月4日，中國人民銀行發(fā)布《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》指出：“中間業(yè)務指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務”。中間業(yè)務也可稱為中介業(yè)務、代理業(yè)務。中間業(yè)務是商業(yè)銀行在辦理資產負債業(yè)務中衍生出來的，是一種資產負債之外的業(yè)務，所以又稱表外業(yè)務。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，隨著我國金融體制改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務一直在迅猛地發(fā)展，業(yè)務品種不斷增多，業(yè)務收入總額不斷增長，業(yè)務收入比重也在快速上升，但大部分未超過20%。據(jù)統(tǒng)計，比例最高的為中國銀行，2008年達到收入總額的18.78%。而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入自1980年以后占銀行全部收入的比重逐年提高：從上世紀八十年代到九十年代，日本銀行業(yè)由20.4%上升到35.9%，美國銀行業(yè)由30%上升到38.4%，英國銀行業(yè)從28.5%上升到41%，其中一些大銀行的比重超過70%?？梢姡覀兊闹虚g業(yè)務和西方發(fā)達國家相比還有很大的差距，同時也應看到我們的發(fā)展空間也很大。

二、制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的因素

（一）觀念制約

1、商業(yè)銀行在經營觀念上不重視中間業(yè)務。國有商業(yè)銀行長期受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，沒有對業(yè)務進行明確的定位，只重視開拓存貸款業(yè)務，把主要創(chuàng)利點放在資產負債業(yè)務上，只把中間業(yè)務作為存貸業(yè)務的一個補充。甚至有些商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為爭奪存款份額的手段，將其作為拉存款、搶客戶的“贈送品”，甚至有的員工對有統(tǒng)一收費規(guī)定的項目也不收費，而是拿收費送人情，沒有通過規(guī)范服務帶動社會公眾樹立金融有償消費的意識。

2、銀行客戶在思想理念上不接受中間業(yè)務。實踐證明，中間業(yè)務的發(fā)展需要社會公眾的積極配合。但是，大部分銀行客戶習慣于“免費大餐”，難以接受“有償服務”。由于客戶在計劃經濟時期對銀行功能的誤解，銀行客戶還沒有把商業(yè)銀行作為企業(yè)看待，仍然認為商業(yè)銀行是為社會提供服務的行政機關，對金融部門實行有償服務的觀念尚未樹立；同時，由于部分銀行在中間業(yè)務辦理過程中隨意確定收費標準，少收費、不收費甚至墊付資金，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏正確認識，不能接受中間業(yè)務收費。

（二）政策體制制約

1、發(fā)展政策不足。目前，我國關于商業(yè)銀行中間業(yè)務管理的政策文件僅有《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》和《中國人民銀行關于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定〉有關問題的通知》。這兩個文件主要側重于商業(yè)銀行中間業(yè)務的市場準入和監(jiān)管要求，即將商業(yè)銀行辦理的中間業(yè)務界定在一定范圍內，商業(yè)銀行必須嚴格按照人民銀行的規(guī)定辦理中間業(yè)務，否則將受到處罰和制裁。這樣做雖然在一定程度上促進了中間業(yè)務發(fā)展，但是由于缺乏操作性，必然會制約中間業(yè)務的創(chuàng)新。

2、收費政策不完善?，F(xiàn)行中間業(yè)務收費的規(guī)范主要體現(xiàn)在《國家計委和國務院有關部門定價目錄》、《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》、《支付結算辦法》和《銀行卡業(yè)務管理辦法》等法規(guī)中。從其內容來看，規(guī)定很籠統(tǒng)，缺乏具體的操作規(guī)范，可操作性差。到目前為止，人民銀行及有關部門未對中間業(yè)務收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對中間業(yè)務的收費缺乏統(tǒng)一明確的約束。

3、經營模式有限?！渡虡I(yè)銀行法》第43條中明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內不得向非銀行金融機構和企業(yè)投資?！蔽覈虡I(yè)銀行采用的是分業(yè)經營模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時也限制了商業(yè)銀行業(yè)務開拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務在代理股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產管理、保險銷售、金融期貨、金融期權和金融互換等業(yè)務領域的發(fā)展。

（三）人才和科技的制約

1、人才制約。中間業(yè)務是銀行的高技術產業(yè)，集人才、技術、機構、信息、資金和信譽于一體。作為知識密集型業(yè)務，中間業(yè)務涉及到有關銀行、保險、稅務、證券投資、國際金融、企業(yè)財務、法律、宏觀經濟政策、信息技術等多個知識領域，從事中間業(yè)務開發(fā)與經營的人員，在具備這些知識的同時，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強的公關能力和較廣的社會關系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務，如財務顧問業(yè)務、投資銀行業(yè)務、資產管理顧問業(yè)務、企業(yè)信用咨詢業(yè)務難以得到迅速發(fā)展。

2、科技制約。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務服務手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網絡、計算機應用軟件配套能力差。盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和同城清算系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；各家銀行支付系統(tǒng)往往各自為政，例如信用卡，僅在少數(shù)大中城市實現(xiàn)“聯(lián)網聯(lián)合”，沒有在更廣的范圍內實現(xiàn)“一卡通”；客戶服務系統(tǒng)滯后，部分商業(yè)銀行的網上銀行、家庭銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務的開展受到較大限制。

三、促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的對策

（一）更新傳統(tǒng)觀念，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的社會氛圍。首先，商業(yè)銀行管理層要切實轉變經營理念，把中間業(yè)務作為商業(yè)銀行未來獲利的重點來抓；其次，要加大宣傳力度。商業(yè)銀行要采取必要措施，利用一切手段，運用各種宣傳工具加大宣傳力度，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造良好的市場氛圍；再次，要加強輿論導向。人民銀行要加強輿論宣傳力度，做好正面引導工作，使社會大眾樹立金融有償服務的意識，為商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展提供良好的社會環(huán)境。

（二）豐富中間業(yè)務品種，加強中間業(yè)務創(chuàng)新力度。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營重點是傳統(tǒng)的中間業(yè)務，這些業(yè)務耗費成本大，而收入低，針對這種情況，應積極開發(fā)高附加值的技術密集型中間業(yè)務。例如，對于咨詢類的中間業(yè)務，商業(yè)銀行一般是不收費的，商業(yè)銀行應改變經營策略，在這方面的中間業(yè)務收入是相當可觀的。理財類中間業(yè)務也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務應側重的方面，如代客理財，不占用自身的資金，風險相對較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務是商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要方向。

（三）加大技術投入，注重中間業(yè)務人才培養(yǎng)。加大技術投入，培養(yǎng)一支高素質的中間業(yè)務從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務的競爭，說到底是技術裝備和人才的競爭。商業(yè)銀行應加大技術投入，力求建立起先進的電子化網絡和資金清算系統(tǒng)。在人才培養(yǎng)方面，通過各種渠道對員工進行業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員的總體素質，并建立相應的激勵機制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務健康、有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘和調動員工的潛力。

（四）盡快完善政策制度建設，為中間業(yè)務發(fā)展提供強有力的保障。在西方發(fā)達國家，中間業(yè)務能夠成為與資產業(yè)務、負債業(yè)務并駕齊驅的銀行三大業(yè)務之一，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。西方國家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系對銀行中間業(yè)務有詳細而全面的規(guī)定，我們可以從中學習經驗，盡快完善中間業(yè)務的法律法規(guī)體系。首先，盡快明確商業(yè)銀行的經營范圍，與國際接軌，轉化成真正的混業(yè)經營，這樣才能極大地拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的動力。另外，金融管理部門應盡快出臺進一步完善中間業(yè)務管理的細則，健全相關金融法律法規(guī)，使對中間業(yè)務的監(jiān)管有法可依、有規(guī)可循。還要發(fā)揮銀行業(yè)同業(yè)協(xié)作的積極作用，推動商業(yè)銀行之間的溝通與聯(lián)系，對中間業(yè)務收費等問題達成一致，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，防止惡性競爭。

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