□文/姜 濤

農(nóng)戶小額信用貸款自2001年推廣以來，在支持“三農(nóng)”上發(fā)揮了重要作用。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)戶小額信用貸款的局限性有所顯現(xiàn)。本文通過對五河縣農(nóng)戶小額信用貸款現(xiàn)狀的調(diào)查，剖析農(nóng)戶小額信用貸款制度設(shè)計與現(xiàn)實需求變化的矛盾，并針對農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展前景提出對策建議。

一、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的成效

截至2009年末，五河縣農(nóng)村信用社各項貸款余額達100，928萬元，比2001年增加83，171萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款余額23，708萬元，比2001年增加21，173萬元，在支持“三農(nóng)”發(fā)展和促進農(nóng)村信用社自身效益的提高方面發(fā)揮了重要作用。

（一）有效緩解了制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求瓶頸障礙。2009年末，全轄農(nóng)業(yè)貸款余額較2001年末增加38，486萬元，其中農(nóng)信社投放的農(nóng)戶小額信用貸款增加21，173萬元，占全縣各項貸款增加總額的55.02%，農(nóng)戶小額信用貸款成為支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力。

（二）促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化調(diào)整和農(nóng)民增收。截至2009年底，五河縣農(nóng)村信用社已對14.15萬戶農(nóng)戶建立了經(jīng)濟檔案，占全轄農(nóng)戶總數(shù)的22.3%，累計有38萬多農(nóng)戶獲得了農(nóng)戶小額信用貸款的支持。大量靠農(nóng)戶小額信用貸款扶持起來的農(nóng)戶走上產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的道路，有的成為種糧大戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、龍頭企業(yè)。

（三）優(yōu)化了農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)，促進了農(nóng)信社經(jīng)濟效益的提高。農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，不僅提升了農(nóng)信社的社會地位，而且使資金得到充分運用，效益顯著提高，全轄農(nóng)信社從2001年末的虧損3，365萬元轉(zhuǎn)變?yōu)?009年末實現(xiàn)凈利潤1，771萬元。

二、農(nóng)戶小額信用貸款存在的問題

（一）貸款用途范圍與發(fā)展環(huán)境不相適應(yīng)。農(nóng)戶小額信用貸款制定最初主要是解決農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用的資金需求，后經(jīng)過幾次調(diào)整，貸款用途范圍不斷擴大，但仍主要是用于種植、養(yǎng)殖等方面的資金需求，而隨著近年來社會主義新農(nóng)村建設(shè)的穩(wěn)步推進，農(nóng)村金融運行環(huán)境也發(fā)生著深刻的變革，當(dāng)前農(nóng)民對信貸的需求也有了很大程度的變化。從生產(chǎn)需求上看，小生產(chǎn)型需求向創(chuàng)業(yè)型需求轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)資金已能夠自行籌措，資金需求者多集中在養(yǎng)殖大戶、種植承包大戶、糧食加工企業(yè)主、做生意的和運輸戶等。從消費需求上看，由溫飽型需求向小康型消費需求轉(zhuǎn)變。以往農(nóng)民因收入低、生活困難，向金融機構(gòu)借款較為普遍。如今農(nóng)民消費性貸款需求，主要由看病、子女上學(xué)、婚喪嫁娶等基本生活需求轉(zhuǎn)向用于建樓房、購大宗家用電器、汽車等小康型生活方面。從需求對象上看，由普遍性需求向特殊群體需求轉(zhuǎn)變。貸款對象主要集中于種養(yǎng)大戶、個體工商戶及農(nóng)村能人創(chuàng)辦的企業(yè)。從需求量上看，由小額向大額轉(zhuǎn)變。過去農(nóng)村貸款大都是幾百元、甚至有幾十元的，而近年來農(nóng)民貸款需求量逐年增大。部分外出務(wù)工者通過利用在外打工掌握的技術(shù)和積累的資金，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，資金需求主要集中在擴大再生產(chǎn)的基礎(chǔ)性設(shè)施投入。

（二）制度設(shè)計與農(nóng)信社經(jīng)營要求不夠?qū)ΨQ。農(nóng)戶小額信用貸款設(shè)計初衷是為解決無抵押擔(dān)保農(nóng)戶的融資需求，主要以支持一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主。而農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大，農(nóng)戶承受風(fēng)險損失的能力有限。如，該縣雙忠廟鎮(zhèn)聶圩村、錢李村于2003年試點投資縣扶持工程雙苞菇種植，共借農(nóng)戶小額信用貸款59萬元，由于技術(shù)不過關(guān)未出菇，大部分農(nóng)戶受到損失，貸款有57萬元形成呆滯。隨著農(nóng)戶小額信用貸款額度的逐漸提高，農(nóng)戶小額信用貸款制度設(shè)計的政策導(dǎo)向性與農(nóng)信社經(jīng)營安全基礎(chǔ)上追求利潤最大化及農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險形成了權(quán)利與義務(wù)的不對稱，缺乏維系農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的風(fēng)險補償、稅費優(yōu)惠等配套政策支持，農(nóng)村信用社支農(nóng)實力得不到補充和加強，一定程度上挫傷了農(nóng)信社的放貸積極性。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后制約了農(nóng)戶小額信用貸款的拓展。據(jù)了解，目前五河縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶信息尚未納入個人征信系統(tǒng)，僅以“安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸管理系統(tǒng)”對農(nóng)戶及其家庭成員相關(guān)信息和信用狀況進行記錄評估，但由于老貸款存在證件不齊全現(xiàn)象，目前五河縣農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)中2007年以前未上系統(tǒng)所放貸款信息齊全的尚不到50%，且由于金額小筆數(shù)多，補錄十分困難。由于農(nóng)戶小額信用貸款的貸前調(diào)查很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹和信貸員的主觀判斷，對農(nóng)戶信用狀況的評估更多是建立在定性而非定量分析的基礎(chǔ)上，信用評級的準(zhǔn)確率大打折扣。

（四）農(nóng)戶小額信貸的高成本制約了農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展。五河縣下轄15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、237個行政村，農(nóng)業(yè)人口63.5萬人。全轄農(nóng)村信用社共有信貸員50來人，負責(zé)與信用社有信貸業(yè)務(wù)的103，765戶貸款戶的信貸管理，每人承擔(dān)著上千個農(nóng)戶的信貸服務(wù)工作。而在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村信用社從事風(fēng)險大、管理運營成本高的農(nóng)戶小額信用貸款必然要求更高的收益，低利率難以抵沖農(nóng)戶小額信用貸款成本，較高的成本因素必然反映到貸款利率水平上，運用利率定價覆蓋風(fēng)險成為農(nóng)村信用社的必然選擇。

（五）農(nóng)村信用社日趨嚴(yán)格的信貸管理模式與農(nóng)戶小額信用貸款需求趨勢相矛盾。一是農(nóng)戶小額信用貸款責(zé)權(quán)利不對稱。由于農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款實行“誰發(fā)放、誰清收”的責(zé)任包干制，對不能到期收回貸款的信貸人員采取責(zé)任清收措施，信貸人員在對眾多農(nóng)戶不能做出準(zhǔn)確評級授信及不可預(yù)見風(fēng)險的情況下，為規(guī)避風(fēng)險和自身利益，慎貸心理加大，影響了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；二是農(nóng)村信用社實行績效考核的重點主要放在存貸款凈增額、收貸、收息比例等指標(biāo)上，在利益的驅(qū)動下，信貸人員在貸款營銷上，注重對能夠提供有效擔(dān)保抵押的農(nóng)戶進行貸款支持，制約了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放。

（六）民間借貸沖擊了農(nóng)戶小額信用貸款的拓展。抵押擔(dān)保不足使得部分專業(yè)大戶和涉農(nóng)中小企業(yè)不得不尋求正規(guī)金融機構(gòu)以外的融資渠道。而民間借貸具有“短、頻、快”的特點，借貸期限比較靈活，借款操作手續(xù)簡便易行，適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)資金的需要。據(jù)對五河縣部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)18戶個體工商戶和企業(yè)及20戶農(nóng)戶進行抽樣調(diào)查，2009年四季度，調(diào)查對象共發(fā)生民間借貸273.8萬元，同期借入的金融機構(gòu)貸款為209萬元，民間借貸的資金補給已超過了正規(guī)金融機構(gòu)貸款。

三、發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的建議

（一）整頓信用環(huán)境，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是通過開展農(nóng)戶小額信用貸款創(chuàng)建信用村、評比信用戶等活動，促使農(nóng)戶樹立“信用就是資本，無信不立”的信用觀念；二是要加快社會誠信環(huán)境建設(shè)，努力改善信用狀況，對于不守法、不誠信的農(nóng)戶，實行聯(lián)合抵制和制裁；三是要進一步加強對信用觀念的宣傳，增強全社會的誠信意識。

（二）加快推進農(nóng)村信用信息動態(tài)管理系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建層級分明的信用評估體系，促進農(nóng)戶小額信用貸款持續(xù)發(fā)展。一是開展農(nóng)村企業(yè)信用體系建設(shè)，以人民銀行建設(shè)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，將尚未與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的農(nóng)村企業(yè)建立信用檔案，培育和強化農(nóng)村企業(yè)信用意識；二是建立農(nóng)戶信用調(diào)查體系，完善農(nóng)戶評級授信系統(tǒng)。借助已有的農(nóng)戶經(jīng)濟檔案和資信評定記錄，相應(yīng)增加農(nóng)戶用、還款情況的記錄，并在此基礎(chǔ)上形成一整套完整的農(nóng)戶信用檔案，吸納個人征信系統(tǒng)的經(jīng)驗，制定符合農(nóng)戶實際的定量與定性相結(jié)合的分析評價體系，建立農(nóng)戶信用評分系統(tǒng)，對評定情況進行動態(tài)管理，及時調(diào)整信用等級和授信額度，并根據(jù)信用等級執(zhí)行不同的利率檔次，讓高等級農(nóng)戶得到實惠，以充分發(fā)揮利率的杠桿調(diào)節(jié)作用。

（三）改進農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法。一方面創(chuàng)新運作機制，降低經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)村信用社要探索并推行聯(lián)保貸款和建立農(nóng)戶小額信用貸款聯(lián)保基金等方式，優(yōu)化農(nóng)戶小額信用貸款營銷方式組合，對信用程度高、還款有保障的農(nóng)戶，可采取發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款和授信的組合貸款，保持農(nóng)戶小額信用貸款的活力，支持農(nóng)村經(jīng)濟大戶有充裕的資金上項目，發(fā)展生產(chǎn)；另一方面創(chuàng)新操作模式，提供政策支持。借鑒下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的經(jīng)營模式，即國家建立擔(dān)?；鸷唾N息機制，對農(nóng)戶申請的農(nóng)戶小額信用貸款，由擔(dān)保基金擔(dān)保，農(nóng)村信用社按擔(dān)?；鸬囊欢ū壤糯蠛蟀凑５馁J款條件和利率發(fā)放貸款。另外，由政府根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)等不同類型和條件確定貼息比例，增強政策扶持的明確性；同時，實行國家對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款稅收優(yōu)惠政策，利用經(jīng)濟手段支持和引導(dǎo)農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，做好信貸支農(nóng)工作。

（四）建立風(fēng)險分散和風(fēng)險補償機制。一是強化目前各種農(nóng)民協(xié)會的作用，通過增加對農(nóng)民的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，增強對市場的分析、預(yù)測功能，為農(nóng)民提供必要的技術(shù)、信息咨詢服務(wù)，將分散的農(nóng)戶組織起來形成一個風(fēng)險共擔(dān)的利益共同體，共同抵御市場風(fēng)險；二是由政府建立專項風(fēng)險補償基金，對因各種自然災(zāi)害等風(fēng)險形成的貸款損失，由政府給予適當(dāng)補償，盡可能地減輕農(nóng)信社的貸款風(fēng)險。