文小才

〔中央財經(jīng)大學(xué)財政學(xué)院,北京 100081

河南農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展:問題、成因與對策

文小才

〔中央財經(jīng)大學(xué)財政學(xué)院,北京 100081

河南財政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校,河南鄭州 450002〕

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐步處于核心地位,河南農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展對河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也日益彰顯。從整體來看,河南農(nóng)村金融的現(xiàn)狀仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,存在金融資產(chǎn)質(zhì)量差、監(jiān)管不力、缺乏創(chuàng)新、機(jī)制不完善等缺點(diǎn)。解決問題需要:加快金融改革;選準(zhǔn)支農(nóng)重點(diǎn);拓寬融資渠道;發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)及創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

農(nóng)村金融;機(jī)制;融資渠道;農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中逐步處于核心地位,對農(nóng)村資源的配置具有先導(dǎo)和運(yùn)載作用,并從根本上決定著農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度,進(jìn)而影響著整個國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行。河南農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展對河南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也日益彰顯。

一、河南農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.河南農(nóng)村金融基本組織形式

改革開放以來,河南農(nóng)村金融業(yè)快速發(fā)展,基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融組織體系。其中,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) (村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等)。農(nóng)村金融包含了政策性、商業(yè)性和合作性三類金融機(jī)構(gòu),并逐步形成了以農(nóng)村信用社為基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策金融各司其職、分工合作、相互配合的農(nóng)村金融體系。非正規(guī)金融主要指存在于個體、家庭、企業(yè)之間,在官方正式的金融體系外進(jìn)行的金融交易活動,包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊等。其主要的運(yùn)作形式有合會、私人錢莊、當(dāng)鋪、集資、貿(mào)易商放款和商業(yè)信用、民間票據(jù)機(jī)構(gòu)等。這些金融組織通常建立在人緣、地緣和血緣關(guān)系基礎(chǔ)上,帶有互助合作的性質(zhì)。

2.河南農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

調(diào)查發(fā)現(xiàn),河南農(nóng)村金融需求十分旺盛。一是由于河南農(nóng)民大部分從事種植業(yè)生產(chǎn),收入普遍低,2009年河南從事種植業(yè)的農(nóng)民人均收入只有 2380元;二是由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),廣大農(nóng)民抵御自然風(fēng)險的能力不足,不能應(yīng)付大項和臨時性支出。農(nóng)戶家庭雖然基本上解決溫飽問題,但自我積累和儲蓄不夠,一旦有額外資金需求,僅憑自身積累無法應(yīng)對,融通資金的需求旺盛。

河南農(nóng)村傳統(tǒng)金融需求主要表現(xiàn)在以下幾個方面:一是廣大農(nóng)民由于不能全面享受社會保障,一旦患病,就需要貸款或借錢解決醫(yī)療費(fèi)用問題;二是由于學(xué)生生活及學(xué)習(xí)費(fèi)用日趨上漲,多數(shù)家庭僅憑種植業(yè)所獲收入難以供養(yǎng)學(xué)生,也會產(chǎn)生貸款需求;三是由于建房、結(jié)婚、喪葬等原因產(chǎn)生的貸款需求;四是由于計生罰款所產(chǎn)生的貸款需求;五是部分農(nóng)戶由于做生意,養(yǎng)殖家禽、家畜等產(chǎn)生的貸款需求;六是由于種植煙葉等特種作物投入資金較多所產(chǎn)生的貸款需求;七是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展有著大量的金融需求;八是其它貸款需求。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村金融服務(wù)又面臨新需求,主要表現(xiàn)在:一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?要求提高信貸投入;二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,要求加大對涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè) (特別是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè))的支持力度;三是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的持續(xù)增加,要求提高中長期農(nóng)業(yè)貸款比例;四是城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快,要求加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的支持力度。

3.河南農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

河南是全國第一農(nóng)業(yè)大省、第一糧食生產(chǎn)大省、第一糧食轉(zhuǎn)化加工大省、第一勞動力輸出大省,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有舉足輕重的地位,而農(nóng)村金融的供給則與這種地位有巨大差距。

(1)河南正規(guī)農(nóng)村金融供給不足。其中,農(nóng)村信用社是河南農(nóng)村正規(guī)金融供給的主要力量。截至2009年末,河南省農(nóng)村信用社擁有 6600個網(wǎng)點(diǎn),存、貸款總量分別達(dá)到 3319.83億和 2511.37億;2009年全年實現(xiàn)經(jīng)營利潤 45.38億,農(nóng)業(yè)貸款余額占全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的 98%。此外,國有商業(yè)銀行紛紛撤并農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn),退出農(nóng)村金融市場,仍設(shè)在農(nóng)村的基層網(wǎng)點(diǎn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持力度也并不大。2008年,河南省涉農(nóng)貸款的余額不足 7萬億,農(nóng)戶貸款的余額是 1.5萬億。近年來逐漸興起的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在河南發(fā)育還不成熟。到 2009年 6月,河南全省共有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)118家,不包括小額貸款公司,引入資本不足 50億,吸收的存款只有 130億,發(fā)放的農(nóng)戶貸款只有 55億,給中小企業(yè)發(fā)放的貸款只有 87億。可以預(yù)測,在今后 3-5年之內(nèi),這些新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難形成大的氣候。

(2)河南農(nóng)村民間借貸活躍。由于農(nóng)村信用社和各商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)貸款供給不能滿足河南農(nóng)村日益增長的貸款需求,不少個體私營業(yè)主和上規(guī)模的種、養(yǎng)殖戶不得不通過親戚朋友拆借和民間高息借貸的方式來解決資金需求,一些上規(guī)模、發(fā)展意愿較強(qiáng)且資金需求量較大的個體企業(yè)或農(nóng)戶的民間借貸規(guī)模甚至超過了金融機(jī)構(gòu)能夠提供的貸款總額。

二、河南農(nóng)村金融發(fā)展難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

2008年以來,以“超前運(yùn)作、扎實推進(jìn)”著稱的河南省農(nóng)村金融改革取得重大突破,使越來越多的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)受益。然而,從整體看,河南農(nóng)村金融的現(xiàn)狀仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

1.農(nóng)村金融組織服務(wù)“三農(nóng)”的功能較弱

經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展,河南省農(nóng)村金融體系基本上形成了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社“三足鼎立”的正規(guī)金融組織和民間自由借貸、農(nóng)村合作基金會等非正規(guī)金融組織并存的二元結(jié)構(gòu)。這種金融體系在實踐中的“農(nóng)業(yè)色彩”越來越淡。首先,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)職能弱化,逐漸演變?yōu)閷ｉT從事糧棉油收購的貸款銀行,基本不涉及農(nóng)村一般資金需求。其次,農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化進(jìn)程加快,從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐怨ど虨橹?涉農(nóng)貸款比重顯著降低。最后,政府在政策上力圖引導(dǎo)農(nóng)村信用合作社成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍,但效果并不理想。許多農(nóng)村信用合作社通過吸納員工和農(nóng)民的入社資金等方式擴(kuò)大了資本金,降低了資產(chǎn)負(fù)債率,并享受了政府的優(yōu)惠政策,但并沒有從根本上改變其經(jīng)營機(jī)制老化的弊端,而且隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來越趨向于商業(yè)化運(yùn)作,將相當(dāng)多的資金投向盈利性強(qiáng)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè),造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“失血”。

2.農(nóng)村金融市場的競爭和退出機(jī)制不完善

農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機(jī)制,未形成農(nóng)村金融市場多元化格局。近年來,隨著國有商業(yè)銀行在農(nóng)村業(yè)務(wù)的不斷收縮,農(nóng)村信用社在農(nóng)村的壟斷地位進(jìn)一步加強(qiáng),可以單方面制定游戲規(guī)則。此外,農(nóng)村信用社系統(tǒng)不允許跨地區(qū)經(jīng)營,使得農(nóng)村信用社間缺乏競爭的空間和條件,缺乏改善內(nèi)部管理的動力,更不會主動提高金融服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制也存在很多缺陷,以行政性關(guān)閉為主而非市場化手段,很多本該退出的不良金融機(jī)構(gòu)仍然存續(xù)于市場,擾亂了金融秩序,破壞了金融生態(tài)平衡。

3.農(nóng)村金融監(jiān)管體系存在缺陷

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的深入,河南農(nóng)村金融監(jiān)管體系不斷完善。但從審慎性風(fēng)險監(jiān)管和農(nóng)村金融市場發(fā)展的實際情況看,還存在著不少缺陷,如風(fēng)險主體缺位,監(jiān)管難以全面有效;農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯位,外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用;監(jiān)管理念落后,監(jiān)管內(nèi)容陳舊,監(jiān)管效率低。農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本停留在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段,而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管;對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社日常經(jīng)營活動的風(fēng)險和規(guī)范性監(jiān)管不力,監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場監(jiān)管要求;對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)未進(jìn)行法制化、規(guī)范化引導(dǎo),只是依照傳統(tǒng)的社會公德進(jìn)行約束。

4.農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差

河南涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍存在歷史包袱沉重、經(jīng)營效益低下、業(yè)務(wù)開拓能力不強(qiáng)的問題。河南農(nóng)村信用社由于政策性、經(jīng)營性等原因,相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)村信用社歷史包袱沉重,不良資產(chǎn)占比高,資金充足率低甚至資不抵債,抗風(fēng)險能力差;農(nóng)業(yè)銀行也存在資產(chǎn)質(zhì)量差、資金充足率不高的問題,國家曾采取包括發(fā)行特別國債充實資金、剝離不良貸款在內(nèi)的一系列措施,但農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款無論金額還是比例仍然偏高,持續(xù)經(jīng)營能力不足;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款也居高不下,虧損嚴(yán)重,可持續(xù)發(fā)展受到影響。

5.農(nóng)村金融創(chuàng)新滯后

河南作為全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)省份,2009年已篩選確定了 18個縣市進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn),然而相對于農(nóng)村金融服務(wù)的新需求,其服務(wù)創(chuàng)新仍顯滯后。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為例,20世紀(jì) 90年代以來,農(nóng)業(yè)開始向產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方向發(fā)展,打破了行業(yè)界限、地區(qū)界限,規(guī)模不斷擴(kuò)大,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化要求金融機(jī)構(gòu)能夠提供從貸款融資、結(jié)算到保險、咨詢、代理等全方位的金融服務(wù)。但是,目前農(nóng)村金融服務(wù)仍然是單一化的,以提供農(nóng)村貸款服務(wù)為主,而諸如進(jìn)出口結(jié)算、保險、證券、代理等業(yè)務(wù)還很薄弱甚至有些領(lǐng)域仍是空白。此外,隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和市場化程度的日益提高,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨向多樣化,但大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要么無視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的新要求,要么缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力,缺少針對農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

6.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度緩慢

河南于 1984年重新開辦農(nóng)業(yè)保險,但發(fā)展速度慢,甚至一度出現(xiàn)萎縮情況。2009年河南省政策性農(nóng)業(yè)保險收入僅占財產(chǎn)保險保費(fèi)收入的 5.36%,低于安徽和湖南,這與河南第一農(nóng)業(yè)大省的實際情況不相匹配。河南農(nóng)業(yè)保險面臨供給和有效需求不足的雙重制約:一方面,農(nóng)民由于收入增長緩慢,對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不夠,參保積極性不高;另一方面,農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、回報率低,保險公司不愿涉足,即使有開設(shè)的,險種設(shè)置也不盡合理。目前,在中央財政的支持下,河南開辦的養(yǎng)殖業(yè)險種只有能繁母豬和奶牛保險,棉花、水稻、玉米等種植業(yè)保險還停留在試點(diǎn)階段,農(nóng)民選擇保險品種的余地很小。

河南承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的公司只有人保財險和中華聯(lián)合財險,且僅接受政府委托,兼業(yè)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險。保費(fèi)收入少、保險險種少,使農(nóng)業(yè)保險很難發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用,農(nóng)民因自然災(zāi)害造成的生產(chǎn)損失和生活困難基本依靠政府的財政資金來救助,農(nóng)業(yè)保險資助有限。

7.農(nóng)村民間金融缺乏規(guī)范引導(dǎo)

由于河南正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,農(nóng)村資金缺口增大,資金供求失衡,客觀上為民間借貸的發(fā)展提供了空間,農(nóng)村的民間借貸活動十分活躍。據(jù)抽樣調(diào)查,當(dāng)前河南民間借貸約占整個農(nóng)村資金市場的 1/4-1/5以上,額度一般都在 10萬元以內(nèi),期限半年至一年,在融資形式上一般為親友之間協(xié)商借貸,也存在大戶積聚散戶資金集中使用的現(xiàn)象。其利率相對較高,隨意性大。民間融資手續(xù)簡便、形式靈活,但成本大、風(fēng)險高、糾紛多,極易引發(fā)不穩(wěn)定因素。目前,河南民間融資活動缺乏引導(dǎo)和法律支撐,亟待加強(qiáng)規(guī)范管理。

三、河南農(nóng)村金融難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成因

1.河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢

經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展正相關(guān)。一方面,發(fā)達(dá)的金融系統(tǒng)可以放大投資效率和邊際收益,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長;另一方面,經(jīng)濟(jì)增長對金融發(fā)展具有巨大的推動作用。然而,河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還很落后,城鄉(xiāng)差別巨大。根據(jù)國家統(tǒng)計局河南調(diào)查隊數(shù)據(jù)顯示,2009年,河南城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 14371.56元,而農(nóng)村居民人均純收入只有 4806.95元。河南農(nóng)村金融需求雖然處在上升階段,但由于農(nóng)村地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境差,經(jīng)濟(jì)機(jī)會與城市地區(qū)相比無法對金融機(jī)構(gòu) (尤其是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu))形成有效吸引。農(nóng)村與城市之間巨大的基礎(chǔ)設(shè)施差距也使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成長緩慢,加劇了農(nóng)村資金向城市的集中,因為完善的基礎(chǔ)設(shè)施往往意味著更高的投資回報。

2.城鄉(xiāng)“二元”金融體制明顯

在我國金融體制改革中,城鄉(xiāng)金融改革執(zhí)行不同的標(biāo)準(zhǔn),這實際上是歧視農(nóng)村金融政策的延續(xù),人為地割斷了城鄉(xiāng)金融體系之間的統(tǒng)一,惡化了金融發(fā)展的城鄉(xiāng)差距。以服務(wù)城市工商業(yè)為主的城市金融產(chǎn)品完全外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),當(dāng)相對發(fā)達(dá)的城市金融向農(nóng)村擴(kuò)展業(yè)務(wù)時,出現(xiàn)種種不適是必然的,因為農(nóng)村金融需求具有很多獨(dú)特的屬性。

河南省城市化水平低于全國平均水平,決定了河南的城市金融實力整體較弱,“城市帶動農(nóng)村”的金融發(fā)展模式對河南來說也是不現(xiàn)實的。更為嚴(yán)重的是,長期以來,我國在農(nóng)村地區(qū)執(zhí)行的是比城市更加嚴(yán)格的金融管制,以便農(nóng)村金融資源向城市單向流動,為工業(yè)發(fā)展積累資金。金融體系改革不僅沒有促成農(nóng)村金融體系的完善,反而讓農(nóng)村金融體系承擔(dān)了改革的大部分成本,進(jìn)一步削弱了農(nóng)村金融體系的實力與活力。

3.農(nóng)村金融組織管理機(jī)制混亂

我國正處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時期,農(nóng)村金融也正在從計劃金融向市場金融轉(zhuǎn)軌,但河南農(nóng)村金融向市場金融轉(zhuǎn)變的步伐太慢,農(nóng)村金融服務(wù)體系的計劃經(jīng)濟(jì)色彩仍很濃厚,其中影響最為深遠(yuǎn)的一環(huán)就是產(chǎn)權(quán)改革緩慢,有效的治理結(jié)構(gòu)尚未建立,組織管理體系混亂。農(nóng)業(yè)銀行雖早已啟動商業(yè)化改革,但有效的公司治理結(jié)構(gòu)尚未建立,委托代理機(jī)制效率低下,經(jīng)營目標(biāo)多元化以及價值標(biāo)準(zhǔn)政治化,上述問題導(dǎo)致了經(jīng)營管理的混亂、有效的激勵約束機(jī)制的缺失、經(jīng)營行為的扭曲;農(nóng)信社長期以來產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊,“三會”形同虛設(shè),政府干預(yù)嚴(yán)重,內(nèi)控制度缺失,違規(guī)經(jīng)營也就成了必然的結(jié)果;非正規(guī)民間金融雖然產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰,但長期以來得不到政府的承認(rèn),缺乏有效的外部制度約束,出現(xiàn)了管理的真空,市場上魚龍混雜,部分民間金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營,加劇了農(nóng)村金融市場的混亂。

4.農(nóng)村信用環(huán)境差

作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省,加上長期計劃經(jīng)濟(jì)的影響,河南農(nóng)村地區(qū)的普通居民信用意識不強(qiáng),對市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則不熟悉,當(dāng)有資金需求 (尤其是消費(fèi)資金需求)時也更傾向于向親友求助,而這種以血緣和人情為基礎(chǔ)的民間金融形式本身就帶有極高的風(fēng)險性,在很大程度上惡化了農(nóng)村信用環(huán)境。其次,河南省農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)大多從事高污染、高風(fēng)險、低效率的“四小”工業(yè),即小煤窯、小造紙廠、小水泥廠和小磚瓦廠,它們占用的大量貸款往往會給農(nóng)村信用環(huán)境造成混亂。最后,各地政府的地方保護(hù)主義進(jìn)一步惡化了農(nóng)村信用環(huán)境,農(nóng)村地區(qū)是地方保護(hù)主義的重災(zāi)區(qū)。

5.農(nóng)村金融政策缺乏與失當(dāng)

首先,缺乏對商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的利益誘導(dǎo)機(jī)制。商業(yè)銀行在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)不僅要向央行繳納法定存款準(zhǔn)備金,還要向上級行繳存二級準(zhǔn)備金,改制前的郵政儲蓄資金則要全部上存。而且,四大國有商業(yè)銀行內(nèi)部上存資金利率普遍比一年期存款利率高 1-2個百分點(diǎn),基層的分支機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險和回避責(zé)任,更傾向于將資金上存,缺乏放貸的動力。其次,政府對農(nóng)村地區(qū)民間金融過多的干預(yù)阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。地方政府對民間金融采取了“一刀切”式的限制,試圖通過建立全新的農(nóng)村金融組織來取代現(xiàn)有的民間金融形式。然而,現(xiàn)有民間金融形式在很多方面具有一定的合理性,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有內(nèi)生性,在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用,不應(yīng)該也不可能完全被取締。最后,財政與金融未能產(chǎn)生互動。一是政策性金融未發(fā)揮積極作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村僅有的一家政策性金融機(jī)構(gòu),存在著諸如資金來源渠道單一、資金運(yùn)用效益不高、業(yè)務(wù)范圍過于狹窄等問題,嚴(yán)重制約了其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用的發(fā)揮。二是財政與金融缺乏協(xié)調(diào)和配合。政府對一些支農(nóng)項目缺乏科學(xué)論證,不能使之通過金融部門的信貸審查,加之銀行對政府信用的不信任因素,導(dǎo)致支農(nóng)項目前期由財政出錢啟動,后續(xù)工程所需資金的情況卻得不到銀行的支持,項目無法做大甚至出現(xiàn)失敗的情況,這說明財政和金融在支農(nóng)方面未能形成良性互動。

四、河南農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

1.加快金融改革,發(fā)展多層次農(nóng)村金融組織

當(dāng)前,農(nóng)村金融改革已進(jìn)入關(guān)鍵時期,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位需要進(jìn)一步調(diào)整和明確,要盡快建立農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、農(nóng)業(yè)保險等相互補(bǔ)充、分工協(xié)作、功能完備、布局合理的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系,以滿足農(nóng)民不同的金融需求。一是重新定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能,擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍,增強(qiáng)服務(wù)功能,優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策金融支持環(huán)境。二是要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,借助農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢,在堅持合作制的基礎(chǔ)上建立科學(xué)、有效的管理和內(nèi)控機(jī)制,通過“體制再造”增強(qiáng)“造血”功能,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍的作用。三是以農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)銀行,應(yīng)適當(dāng)降低信貸門檻,給予基層行更大的自主權(quán),把更多的資金投入到服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),加大對“公司 +基地 +農(nóng)戶”等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的重點(diǎn)支持,解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的需求。四是在條件成熟的地方設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行,鼓勵股份制商業(yè)銀行設(shè)立縣及縣以下分支機(jī)構(gòu),大力發(fā)展由自然人或企業(yè)發(fā)起的新型農(nóng)村金融組織,如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶信貸互助組織等,引導(dǎo)更多的資金流入農(nóng)村,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.選準(zhǔn)支農(nóng)重點(diǎn),提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力

一是以支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和技術(shù)裝備為重點(diǎn),提高土地產(chǎn)出和資源綜合利用能力,提高農(nóng)業(yè)的機(jī)械化水平。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo),以農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為輔,加強(qiáng)水利農(nóng)田等領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)裝備建設(shè),增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的金融供給。二是以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展為重點(diǎn),加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā),提高農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和應(yīng)用能力。加大對農(nóng)業(yè)科研開發(fā)和農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣企業(yè)的信貸支持,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量。要開辟綠色通道,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展,提高農(nóng)產(chǎn)品加工轉(zhuǎn)化和市場開拓能力。三是加大對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度,實現(xiàn)以城帶農(nóng)、以工促農(nóng)發(fā)展戰(zhàn)略?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,可帶動農(nóng)產(chǎn)品銷售、運(yùn)輸、加工轉(zhuǎn)化等發(fā)展,增加農(nóng)民就業(yè)機(jī)會,改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件,實現(xiàn)支農(nóng)目標(biāo)。

3.拓寬融資渠道,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

一是要切實解決好資金外流問題。2009年中央一號文件提出“進(jìn)一步完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款政策”,河南應(yīng)盡快出臺具體的操作辦法,明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)新增存款用于當(dāng)?shù)氐木唧w比例,適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限,促進(jìn)貸款向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村地區(qū)社會公益設(shè)施投入。二是各國有商業(yè)銀行采取有效措施,適當(dāng)降低信貸門檻,重點(diǎn)研究解決縣域經(jīng)濟(jì)中數(shù)量眾多的中小企業(yè)、個體工商戶的貸款需求。三是繼續(xù)加大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣力度,增加支持農(nóng)業(yè)、直接向農(nóng)戶貸款的資金。四是支持和鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)上市融資。五是人民銀行要加強(qiáng)支農(nóng)再貸款的運(yùn)用和管理,合理調(diào)劑農(nóng)村信用社支農(nóng)資金,及時滿足農(nóng)戶的資金需求。

4.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),拓展農(nóng)村保險市場

一是采取政府政策扶持、公司商業(yè)運(yùn)作的經(jīng)營方式,探索建立全省性的農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu),建立健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。也可在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)較好的地區(qū),設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司。二是縣級保險機(jī)構(gòu)要根據(jù)轄區(qū)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展特點(diǎn),完善現(xiàn)有保險業(yè)務(wù),開辦適合農(nóng)村特點(diǎn)的種植、養(yǎng)殖業(yè)保險,充分發(fā)揮保險公司在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的服務(wù)保障功能。要積極建立種植、養(yǎng)殖風(fēng)險基金或互助會等組織,增強(qiáng)其對種養(yǎng)專業(yè)戶的培養(yǎng)和扶持作用,發(fā)揮這些專業(yè)戶帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收的示范作用。三是要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險市場的分析研究,不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu),擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域,加大對農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險的推廣力度,為進(jìn)城農(nóng)民工提供人身、醫(yī)療保險。

5.構(gòu)建風(fēng)險防范體系,營造良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受外部不確定性因素影響較大,投資風(fēng)險較大。為了確保信貸支農(nóng)資金投入的穩(wěn)定性、持續(xù)性,可借鑒國外構(gòu)建農(nóng)業(yè)保障體系的經(jīng)驗,以政府為主導(dǎo),建立一套適合河南特點(diǎn)的支農(nóng)風(fēng)險管理和防范長效機(jī)制,減少信貸支農(nóng)資金的風(fēng)險和損失,提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。一是建立支農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制?？煞抡諊抑鷮W(xué)貸款財政貼息的辦法,對農(nóng)業(yè)貸款實行財政貼息政策,發(fā)揮財政資金的撬動作用,逐步引導(dǎo)銀行信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。二是建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。多方籌資,組建農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心,主要面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè),切實解決農(nóng)戶及農(nóng)村個體私營經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)保難的“瓶頸”問題,同時也分散農(nóng)民貸款風(fēng)險。三是加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。逐步營造良好的農(nóng)村社會信用環(huán)境,解除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸投放的后顧之憂。通過推廣創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)、村、戶”活動,提高農(nóng)民的信用意識,改善信用環(huán)境。同時發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,嚴(yán)厲打擊逃廢債行為。

6.創(chuàng)新支持農(nóng)村金融發(fā)展政策

發(fā)展農(nóng)村金融,政策創(chuàng)新是龍頭,是統(tǒng)領(lǐng)全局和綱舉目張式的重要內(nèi)生性創(chuàng)新。應(yīng)以法律形式確定政策扶持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的最低涉農(nóng)貸款比例;涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及其涉農(nóng)貸款應(yīng)享受減免所得稅和營業(yè)稅等稅收和財政補(bǔ)貼政策;建立財政支農(nóng)資金市場化運(yùn)作機(jī)制,在涉農(nóng)銀行間引入競爭機(jī)制,采取招投標(biāo)、貼息貸款運(yùn)作方式引導(dǎo)資金流向,提高財政貼息資金的使用效率;建立財政、金融支持聯(lián)動機(jī)制,縣級及以下政府的各種財政性資金均應(yīng)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中運(yùn)轉(zhuǎn),以增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)資金的實力;國家應(yīng)繼續(xù)在財政補(bǔ)貼、資金注入、央行票據(jù)兌付、稅收減免等方面出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策,幫助農(nóng)村信用社及農(nóng)村商業(yè)銀行等盡快消化歷史包袱,進(jìn)一步增強(qiáng)發(fā)展后勁;允許農(nóng)信社系統(tǒng)跨地區(qū)建立分支機(jī)構(gòu),促進(jìn)農(nóng)信社系統(tǒng)體系內(nèi)的區(qū)域市場競爭;在有條件的地區(qū),逐步將部分信用社改制為民營銀行或合作銀行,允許城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、新興的股份制商業(yè)銀行以及外資銀行參股或收購信用社,將信用社發(fā)展為其在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu);改制當(dāng)前的小額信貸機(jī)構(gòu),使其成為商業(yè)化可持續(xù)的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu);明確財政政策與金融政策在農(nóng)村金融中的作用,可以考慮通過風(fēng)險投資、財政貼息、擔(dān)保基金啟動、銀行信貸投放,以及建立由國家地方龍頭企業(yè)共同出資的農(nóng)業(yè)基金等方式,拓寬資金來源渠道。

7.推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

近年來,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提高,農(nóng)村需求主體發(fā)生變化。傳統(tǒng)的小額農(nóng)貸產(chǎn)品已不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,迫切需要創(chuàng)新推出多種金融產(chǎn)品和信貸模式,以滿足多層次、多元化的農(nóng)村金融需求。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身持續(xù)發(fā)展的考慮,也應(yīng)通過創(chuàng)新信貸品種加大貸款營銷,應(yīng)不斷開拓新市場,培育新客戶,增強(qiáng)競爭力,實現(xiàn)自身的不斷發(fā)展壯大。首先,農(nóng)村地區(qū)的每個金融機(jī)構(gòu)包括地方性銀行機(jī)構(gòu)、國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)設(shè)立專門的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)部門,配備專門人才從事農(nóng)村金融產(chǎn)品的研究、開發(fā)設(shè)計。加大創(chuàng)新資金、技術(shù)與智力投入,高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)利用。其次,各金融機(jī)構(gòu)要改善信貸管理體制,適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限,鼓勵農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的研發(fā)。建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部考核機(jī)制,將金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為業(yè)務(wù)考核的重要內(nèi)容,并將考核成績與工資獎金分配、授予貸款權(quán)限掛鉤,調(diào)動全員開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

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(責(zé)任編輯:劉 陽)

10.3969/j.issn.1008-3928.2010.06.010

F830.6

A

1008-3928(2010)06-0044-06

2010-09-25

文小才(1970-),男,河南尉氏人,中央財經(jīng)大學(xué)博士后,河南財政稅務(wù)高等專科學(xué)校副教授,研究方向為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理、財政理論與政策。

河南省政府決策研究招標(biāo)課題“河南省農(nóng)村合作金融存在的問題及對策研究”(編號:B492)。