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        農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的障礙及路徑

        2010-08-15 00:45:06蘇龍
        當(dāng)代經(jīng)濟(jì) 2010年15期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融金融服務(wù)城鄉(xiāng)

        ○蘇龍

        (長江職業(yè)學(xué)院 湖北 武漢 430074)

        2010年中共中央國務(wù)院1號文件(《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度、進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》)為更好地解決中國“三農(nóng)”問題指明了新方向。探討農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的關(guān)系、主要障礙和對策,對解決城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的深層次矛盾和問題具有重要意義。

        一、農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的關(guān)系

        近年來,中央政府一系列政策為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大的作用。但不得不提的是,城鄉(xiāng)居民收入的相對差距和絕對差距卻逐年擴(kuò)大。2004年城鄉(xiāng)居民收入比為3.21∶1,2008年擴(kuò)大到3.31∶1,收入差距達(dá)到11020元。2009年,城市居民的收入增長10%左右,遠(yuǎn)高于農(nóng)民人均純收入的6%。展望“十二五”,解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的矛盾已成為當(dāng)務(wù)之急,并將成為下一階段我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)。

        金融是一國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈,農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的基礎(chǔ)和動力。但我國目前農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)無論是質(zhì)還是量,均不能適應(yīng)新形勢發(fā)展的要求,有的正在成為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的制約因素。特別是我國金融服務(wù)業(yè)在大中城市聚集的趨勢,加劇了城鄉(xiāng)矛盾,不利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的需要。為實(shí)現(xiàn)中央加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度的目標(biāo),我們必須堅(jiān)持把城市化帶動金融服務(wù)業(yè)發(fā)展和重視農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)放到同等重要的位置。

        農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率和農(nóng)民收入水平高低也與農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)密切相關(guān)。“微笑曲線”告訴我們,附加值高的環(huán)節(jié)并不在中間的制造或者種植環(huán)節(jié),而在于前端與后端的服務(wù)。比如,健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系、農(nóng)業(yè)科技服務(wù)體系、農(nóng)村信息服務(wù)體系、農(nóng)村勞動力培訓(xùn)體系、農(nóng)產(chǎn)品流通體系等直接和解決三農(nóng)問題有關(guān)。

        金融服務(wù)業(yè)要為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù),必須深入了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的各項(xiàng)金融需求,研究探索更適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擴(kuò)大內(nèi)需的金融服務(wù)模式,拓展金融服務(wù)領(lǐng)域,真正促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的科學(xué)發(fā)展。當(dāng)前中國農(nóng)村金融正處于一個大發(fā)展的關(guān)鍵時刻,要充分利用新農(nóng)村建設(shè)帶來的巨大商機(jī)和業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇,適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對金融的新任務(wù)、新要求,大力推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新,積極開拓農(nóng)村金融市場,為新農(nóng)村建設(shè)提供持久的、多樣化的金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的互惠雙贏。

        二、農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的主要障礙

        應(yīng)該看到,改革開放30余年來,如果沒有我國金融機(jī)構(gòu)的支持,很難想象我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的狀況。但是,農(nóng)村金融改革相對滯后,不適應(yīng)三農(nóng)問題的解決和新農(nóng)村建設(shè)的需要,也是不爭的事實(shí),突出表現(xiàn)在以下幾個方面。

        1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式不適應(yīng)農(nóng)村市場發(fā)展需求

        隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的深入發(fā)展,農(nóng)村多種成分不斷涌現(xiàn),個體私營經(jīng)濟(jì)、股份制經(jīng)濟(jì)等條件經(jīng)濟(jì)形式已呈現(xiàn)出十分活躍的發(fā)展,土地使用權(quán)、資金等生產(chǎn)要素逐漸集中在一批能人手中,農(nóng)村市場發(fā)育程度提高,農(nóng)戶、企業(yè)間合作層次得到提升,規(guī)模不斷擴(kuò)大,傳統(tǒng)的零星、小額、分散式的融資方式已不能適應(yīng)需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性,決定了其資金需求有季節(jié)性強(qiáng)、需求緊迫、頻率高的特點(diǎn),這就要求基層金融機(jī)構(gòu)貸款簡便、快捷、靈活,而金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)還停留在農(nóng)戶簡單的生產(chǎn)需求層次上,貸款金額小、期限短、利率高、用途窄,貸款審批環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣、批復(fù)時間長,不能滿足農(nóng)村市場不斷變化的資金需求。特別是期限長、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型農(nóng)業(yè)的貸款需求、農(nóng)副產(chǎn)品加工流通等高附加值的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求得不到滿足,導(dǎo)致農(nóng)村信貸總量增長緩慢,結(jié)構(gòu)單一的局面短期內(nèi)難以改變,削弱了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向高層次發(fā)展的勢頭,支農(nóng)資金也沒有實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

        2、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局不均衡影響市場服務(wù)效率

        金融網(wǎng)點(diǎn)作為經(jīng)營要素的主要載體,是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動的基礎(chǔ),要求按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則和運(yùn)行規(guī)律,科學(xué)有效地設(shè)置機(jī)構(gòu)、合理布局經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)。目前國有商業(yè)銀行改革逐步深化,其經(jīng)營目標(biāo)及經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整到位,但集約化經(jīng)營及機(jī)構(gòu)向大中城市轉(zhuǎn)移。相比之下,當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展“三有”問題突出,即“機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局有空白、金融服務(wù)能力有差距、配套扶持政策有不足”。即使一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有所發(fā)展,也是覆蓋率較低、布局欠合理;有些地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)過于集中,有些地區(qū)甚至沒有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)(2010年中央1號文件首次提出要在3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn));有的雖然有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),但信貸供給能力不足,金融創(chuàng)新能力和信貸管理能力較差,金融機(jī)構(gòu)競爭不充分,金融資源無法合理有效配置,使農(nóng)民無法享受普惠制金融服務(wù)。

        從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身來看,有的偏重以區(qū)域內(nèi)全體客戶為目標(biāo),形成存款客戶散、小而貸款客戶多、差的局面,難以集中力量發(fā)展自己的優(yōu)質(zhì)、優(yōu)良客戶群體;有的偏重以網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張求得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。這種網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置只注重了外延規(guī)模擴(kuò)張,而忽視了內(nèi)涵擴(kuò)張,形成網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)低、成本高,業(yè)務(wù)量達(dá)不到保本點(diǎn),難以形成規(guī)模經(jīng)營效益。

        3、資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重弱化銀行信用創(chuàng)造功能

        銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有創(chuàng)造信用的功能,吸收存款、發(fā)放貸款、派生存款都會創(chuàng)造出數(shù)倍于存款的資金。但由于國有商業(yè)銀行將存差資金逐級上存以及市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律本身影響農(nóng)村資金逐步流向工業(yè)、流向城市,使農(nóng)村金融業(yè)失去了在轄區(qū)創(chuàng)造信用的功能,導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏信貸資金強(qiáng)有力的支撐。農(nóng)村的資金不能很好地應(yīng)用于三農(nóng)問題,使農(nóng)村資金嚴(yán)重匱乏,農(nóng)村中小企業(yè)融資難矛盾加劇,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難;資金的外流助長民間借貸異常活躍,增加了社會的不穩(wěn)定因素,潛藏了一定的風(fēng)險隱患。

        4、農(nóng)村金融信用環(huán)境影響貸款良性循環(huán)

        農(nóng)民流動性較大,少數(shù)農(nóng)民持證貸款后外出打工,稍有發(fā)展則舉家外遷,杳無音信,貸款到期后,不主動歸還貸款;部分農(nóng)戶信用意識不強(qiáng),刻意回避催收人員;甚至有些貸款受到法院訴訟后也無結(jié)果,給貸款催收帶來很大的難度,助長了不良的信用風(fēng)氣。農(nóng)村金融信用環(huán)境不改善,金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險、信用風(fēng)險就不可避免,農(nóng)村貸款難、難貸款的問題就會長期存在。

        三、金融業(yè)服務(wù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的路徑選擇

        當(dāng)前,農(nóng)村市場體系的建立對金融服務(wù)的依存度日益提高,金融服務(wù)業(yè)在支持農(nóng)業(yè)資源開發(fā)利用、農(nóng)產(chǎn)品加工增值、流通等方面有較大的發(fā)展空間,必須做好以下工作。

        1、完善農(nóng)村金融體系,為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移提供金融服務(wù)

        支持開展村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織試點(diǎn),推廣郵政儲蓄小額質(zhì)押貸款試點(diǎn),多渠道增加支農(nóng)資金投入。在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下,鼓勵設(shè)立多種所有制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。抓住國家金融改革契機(jī),加快民營銀行的建立與引進(jìn)工作。

        當(dāng)前,促進(jìn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換農(nóng)民身份是解決三農(nóng)問題的有效突破口,也是工業(yè)化和城市化發(fā)展的必然要求,具有顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。由于勞動力素質(zhì)偏低和轉(zhuǎn)移渠道不暢等因素,還有很多的農(nóng)村勞動力無法得到有效轉(zhuǎn)移。金融部門有責(zé)任為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移這個系統(tǒng)工程提供金融服務(wù),一是為勞動力市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和教育培訓(xùn)事業(yè)發(fā)展提供必要的金融支持,發(fā)放相關(guān)貸款,促進(jìn)農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的服務(wù)體系順利建立并有效運(yùn)行。二是為進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民提供與當(dāng)?shù)鼐用裢鹊慕鹑诜?wù),可以考慮設(shè)立與助學(xué)貸款、小額擔(dān)保貸款相類似的農(nóng)村勞動力創(chuàng)業(yè)貸款種類,幫助在城市務(wù)工的農(nóng)民建立立身之本。三是幫助農(nóng)民提高金融意識,引導(dǎo)農(nóng)民用好手中的錢,提高有限資金的使用效率和增值能力,將每年匯回的大量打工款資金用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等刀刃上。

        2、創(chuàng)新貸款方式,健全農(nóng)業(yè)信貸約束與激勵機(jī)制

        發(fā)展多種所有制金融機(jī)構(gòu),引導(dǎo)更多的民間金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場,通過有效競爭,完善農(nóng)村金融服務(wù)。鑒于農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險大,可適當(dāng)放松對農(nóng)村利率市場的嚴(yán)格控制,嘗試建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,增加對農(nóng)業(yè)貸款的貼息率,使它能夠彌補(bǔ)貸款風(fēng)險溢價。積極探索下放貸款審批權(quán)限、減少審批環(huán)節(jié)的機(jī)制方法,以滿足農(nóng)村需要,提高貸款效率。

        各金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)的特點(diǎn),開發(fā)適合中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品。對資信狀況良好、確有還款能力、與銀行有長期穩(wěn)定關(guān)系的企業(yè),可以發(fā)放信用貸款;對可提供足值、有效最高額抵押的企業(yè),可以采取循環(huán)貸款的辦法,實(shí)行隨借隨貸、隨收隨還、循環(huán)使用;積極探索開辦以股權(quán)、應(yīng)收賬款、品牌、專利權(quán)、保單為質(zhì)押品的質(zhì)押貸款方式;要突破傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)范圍,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢等的綜合服務(wù)產(chǎn)品。建立促進(jìn)貸款有效增長和效益提高的科學(xué)機(jī)制,對發(fā)放的貸款確定一個合理的風(fēng)險控制比例,嚴(yán)格獎懲,實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險和利益驅(qū)動的對立統(tǒng)一。此外,在尊重歷史、核實(shí)底數(shù)的前提下,對作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社的不良貸款和未彌補(bǔ)歷年虧損,參照國有商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法進(jìn)行直接剝離。

        3、加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè),培育和壯大信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

        由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金有限,經(jīng)營不善,加大了貸款的交易成本,不能滿足眾多中小企業(yè)的融資需求,大量的企業(yè)仍處于資金短缺狀況,必須增加對擔(dān)保公司的資金投入,提升其擔(dān)保能力。鼓勵建立多層次、多形式的企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵民間資本或有條件的企業(yè)投資創(chuàng)辦民營擔(dān)保機(jī)構(gòu),在政策上給予扶持,鼓勵企業(yè)聯(lián)合出資,建立聯(lián)保、互保性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建立農(nóng)村信貸擔(dān)保基金,由縣、鄉(xiāng)財政出資一部分、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)募集一部分。探索實(shí)行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式,建立符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu),鼓勵現(xiàn)有的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù),建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險控制和損失補(bǔ)償機(jī)制,出臺對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架,以防范相關(guān)的金融風(fēng)險。鼓勵各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù),支持農(nóng)村互助合作組織參與農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

        4、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的建立,創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境

        良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前農(nóng)村信用環(huán)境不佳直接影響金融支持力度和效果,為此探索建立以農(nóng)村社區(qū)為基礎(chǔ)的信用登記制度,提高農(nóng)民信用意識,為金融支持“三農(nóng)”創(chuàng)造較好的外部環(huán)境事關(guān)重大。一是各地可出臺信用活動行為準(zhǔn)則約束相關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。二是可在農(nóng)村積極開展打造誠信農(nóng)村的相關(guān)活動,傳播守信光榮、失信可恥的信用文化,推動農(nóng)村信用工程建設(shè)向深度和廣度發(fā)展。三是充分運(yùn)用法律武器,以懲戒效應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。四是推行信用評議制度,可由村委會、村民代表組成、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)工作人員參與的信用評議小組根據(jù)農(nóng)戶貸款、還款、欠賒賬等情況綜合考慮農(nóng)戶信用,進(jìn)行評議,并在全村予以公示。這樣農(nóng)戶的信用狀況可以在農(nóng)戶之間互相監(jiān)督,達(dá)到以道德的力量約束農(nóng)戶遵守信用準(zhǔn)則。

        5、大力發(fā)展農(nóng)村保險,服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)

        保險作為市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會互助機(jī)制和社會管理機(jī)制,在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)改革、保障和改善民生等社會建設(shè)中具有獨(dú)到的優(yōu)勢,可以提升農(nóng)村公共服務(wù)資源的配置效能和社會管理效率,實(shí)現(xiàn)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)財政投入的放大效應(yīng),改善農(nóng)村信用環(huán)境,鼓勵和保障農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入,是改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、縮小城鄉(xiāng)差距、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展和社會和諧的重要切入點(diǎn)。目前,農(nóng)村的保險服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏,面向農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)少,傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮,農(nóng)民迫切需要的種養(yǎng)殖業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療等保險新產(chǎn)品非常缺乏。因此,一方面保險業(yè)可緊抓農(nóng)民生產(chǎn)生活的難點(diǎn)和各級黨委、政府關(guān)心的熱點(diǎn),針對農(nóng)民的多樣化需求,不斷開發(fā)推廣農(nóng)村保險產(chǎn)品,充分挖掘農(nóng)村保險市場潛力;另一方面,建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?;訖C(jī)制,探索建立“信貸+保險”的農(nóng)村金融服務(wù)新模式。

        6、建立競爭性農(nóng)村金融市場體系,形成多元金融服務(wù)格局

        中國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較強(qiáng)的不平衡性和層次性,農(nóng)村金融需求主體對金融商品的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的多樣性。任何單一的金融組織都無法覆蓋整個市場,只有多元化的、提供不同金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的金融組織和措施,才能滿足不同地區(qū)、不同層次并且動態(tài)變化的農(nóng)村金融需求。農(nóng)村金融體系改革的目標(biāo),在本質(zhì)上就是要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和金融的深化。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),關(guān)鍵在于通過建立和發(fā)展競爭性的農(nóng)村金融市場,形成一個以市場機(jī)制為基礎(chǔ),金融主體多元化、金融產(chǎn)品多樣性、金融服務(wù)多層次,商業(yè)性、政策性、合作性金融組織相協(xié)調(diào),正規(guī)金融組織與非正規(guī)金融組織相補(bǔ)充的充滿活力的多元化農(nóng)村金融服務(wù)格局。例如發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司三類新型組織的示范作用,或成立由龍頭企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、合作組織共同參與的跨區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行,為產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)提供更多更好的支持,銀監(jiān)會要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。

        綜上所述,加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)力度既要靠國家的政策扶持,又要靠中央財政的資金投入,更離不開金融業(yè)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的資金投入。充分發(fā)揮金融服務(wù)業(yè)在解決三農(nóng)問題中的特殊作用,是我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有效保障和途徑。

        [1]《中共中央、國務(wù)院關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度、進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》解讀[Z].廈門市人民政府網(wǎng)站,2010-02-01.

        [2]高偉:新農(nóng)村建設(shè)中推進(jìn)農(nóng)村金融改革的政策建議[J].經(jīng)濟(jì)研究參考,2007(10).

        [3]潘念:農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新問題研究及制度設(shè)計[J].金融經(jīng)濟(jì)(理論版),2009(5).

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