隋云娣，曹桂華

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會大慶監(jiān)管分局，黑龍江 大慶 163311）

大慶市銀行業(yè)存貸比例現(xiàn)狀解析

隋云娣，曹桂華

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會大慶監(jiān)管分局，黑龍江 大慶 163311）

大慶市銀行業(yè)存貸差居高不下，存貸比上升遲緩的問題較為明顯，“大存差”的存在，一方面為銀行業(yè)發(fā)展壯大提供了雄厚的資金基礎(chǔ)，另一方面資金運(yùn)用不充分也制約了銀行業(yè)的發(fā)展空間，這一問題應(yīng)引起重視，并需要采取得力措施加以解決。

銀行業(yè)；存貸比例；分析

近年來，大慶市銀行業(yè)存貸差居高不下，存貸比上升遲緩的問題較為明顯，“大存差”的存在，一方面為銀行業(yè)發(fā)展壯大提供了雄厚的資金基礎(chǔ)，另一方面資金運(yùn)用不充分也制約了銀行業(yè)的發(fā)展。

一、大慶市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比的基本情況及趨勢

自2005年末至2010年5月末，大慶市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款從907.8億元增至1431.1億元，增長57.6%，其中，儲蓄存款增長67.1%；企業(yè)存款增長112.7%。各項(xiàng)貸款從185.6億元增至371.1億元，增加185.5億元，增長一倍。雖然存貸差中需扣除各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)上繳的法定存款準(zhǔn)備金和備付金、歷年剝離的不良資產(chǎn)、不在銀行報(bào)表里體現(xiàn)的全市公積金貸款等項(xiàng)目，但銀行業(yè)流動性仍較為寬松，這與全國流動性過剩情況基本一致。

大慶銀行業(yè)存貸比一直居于低位，隨著去年適度寬松貨幣政策的影響，呈現(xiàn)出上升趨勢，存貸比從20.4%提高到25.9%。這是因?yàn)槲沂秀y行業(yè)機(jī)構(gòu)能夠認(rèn)真執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加信貸投放，對地方經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)的支持力度逐年加大的結(jié)果。同時(shí)，我市銀行業(yè)經(jīng)營理念不斷更新，金融產(chǎn)品日益增多，銀行業(yè)努力縮小銀行存貸差。

從發(fā)展趨勢看，我市存貸比還會有所提升，但在短期內(nèi)提升的幅度估計(jì)不大。目前，隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，有經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出，總體投資有過熱的現(xiàn)象，通漲壓力不小，國家已經(jīng)對貨幣政策進(jìn)行了實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，央行和銀監(jiān)會對信貸總量和投放進(jìn)度都有所調(diào)控。而對房地產(chǎn)的嚴(yán)厲控制政策的陸續(xù)出臺導(dǎo)致銀行對資金需求較大的房地產(chǎn)行業(yè)支持受限。與此同時(shí)，企業(yè)效益的普遍好轉(zhuǎn)、企業(yè)自有資金的充足使得企業(yè)對銀行信貸資金的需求下降，因此銀行貸款增幅上升空間有限。國家物價(jià)指數(shù)連續(xù)幾個(gè)月接近警戒線，加息預(yù)期的可能性逐漸加大，我國股市的震蕩和風(fēng)險(xiǎn)加大等因素決定居民儲蓄存款意愿的增強(qiáng)，存款在一個(gè)時(shí)期內(nèi)有可能還會持續(xù)增加，這都將對存貸比的提高產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。

二、大慶市銀行存貸比現(xiàn)狀的原因剖析

（一）諸多因素合力促使存款持續(xù)增長。一是地方經(jīng)濟(jì)增長快，由于我市石油資源城市的特點(diǎn)，決定了我市城鄉(xiāng)居民收入一直居全省前列，為儲蓄存款增長奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是社會保障體系不夠完善，降低了居民的消費(fèi)信心和對未來的預(yù)期，在目前住房、教育、醫(yī)療等支出明顯擴(kuò)大、就業(yè)壓力不斷增大、城鄉(xiāng)居民對未來預(yù)期收入不確定的情況下，居民持幣的預(yù)防性顯現(xiàn)出較強(qiáng)的儲蓄存款剛性增長。三是可供城鄉(xiāng)居民選擇的投資渠道較為狹窄，證券和基金被套牢，居民投資信心不足，投資企業(yè)也有諸多約束，民間的投資渠道不暢通，使越來越多的城鄉(xiāng)居民不得不選擇繼續(xù)把更多的資金存入銀行。四是房市的不確定性也是儲蓄存款增長的一個(gè)主因。

（二）大慶特有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和結(jié)構(gòu)影響較大。我市是因油而生的城市，資源型城市的特點(diǎn)決定了我市的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡，石油石化大企業(yè)一柱擎天，油化經(jīng)濟(jì)占據(jù)了整體地位，而地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，因此我市銀行業(yè)信貸投放的重點(diǎn)為石油石化大企業(yè)。

（三）銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，審貸難度加大。由于種種原因，大慶市各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)原來支持地方的企業(yè)紛紛改制，使銀行貸款無法歸還，形成了大量的不良貸款。各銀行機(jī)構(gòu)自2000年以來10年間，共完成劃轉(zhuǎn)、剝離、核銷、票據(jù)置換、打包出售等方式處置不良貸款本息近100億元，貸款余額不斷下降。近年來，國有商業(yè)銀行股份制改革后，多數(shù)行授信權(quán)限上收，對公貸款需省級分行審查，增加了審批流程，基層行除可以發(fā)放小額貸款外，基本上喪失了信貸自主權(quán)。

（四）承貸基礎(chǔ)相對薄弱，限制了銀行信貸拓展空間。大慶市需要融資的中小企業(yè)，多數(shù)難以提供有效、足額、變現(xiàn)快的抵押物或擔(dān)保，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)過少，因此企業(yè)與銀行建立信貸關(guān)系渠道狹窄，造成銀行信貸市場開拓的空間不足。就項(xiàng)目而言，雖然近年來我市項(xiàng)目建設(shè)力度不斷加大，但發(fā)展后勁足的大項(xiàng)目、好項(xiàng)目還不多，沒有形成相應(yīng)配套的信貸資金需求，限制了銀行信貸業(yè)務(wù)的拓展空間。

（五）缺少區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)惠政策，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局不合理。由政府主導(dǎo)的財(cái)政稅務(wù)等部門對支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)沒有建立一個(gè)利益風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，影響了金融部門對中小企業(yè)和“三農(nóng)”放貸的積極性，而且大慶地區(qū)以圍繞油化企業(yè)的中小企業(yè)為主，未形成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，沒有形成產(chǎn)業(yè)集群，產(chǎn)業(yè)單一。

（六）金融生態(tài)環(huán)境欠佳，影響金融機(jī)構(gòu)信貸投放。近年來，在市委市政府的重視下，我市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)得到長足的改善，但是，還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)，如部分貸款戶誠信意識較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；一些中小企業(yè)的財(cái)務(wù)核算不夠規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表的透明度不夠高，增加了銀行貸前調(diào)查難度；信用體系建設(shè)不完善，相關(guān)信息不透明，依法收貸執(zhí)行難；金融擔(dān)保體系不健全等，這些問題仍制約著我市經(jīng)濟(jì)金融的健康發(fā)展。

三、相關(guān)政策建議

（一）銀行業(yè)要加大信貸投放力度。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，把握機(jī)遇，積極發(fā)揮金融支持經(jīng)濟(jì)作用，重點(diǎn)加強(qiáng)對就業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移等方面的支持力度，進(jìn)一步加大對節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目的金融支持，支持發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)。引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮優(yōu)勢，立足地方，著眼長遠(yuǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加強(qiáng)對有市場前景、成長性好的中小企業(yè)的信貸支持，加強(qiáng)對“三農(nóng)”的信貸支持，引導(dǎo)更多信貸資金投放農(nóng)村。

（二）加強(qiáng)金融招商工作。政府部門要加大金融招商工作的力度，給予優(yōu)惠政策，創(chuàng)造條件吸引更多銀行機(jī)構(gòu)入駐大慶。要以推進(jìn)杜蒙農(nóng)商行組建為契機(jī)，逐步推進(jìn)全市農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革向縱深發(fā)展，同時(shí)，從完善農(nóng)村金融體系建設(shè)工作需要出發(fā)，加大村鎮(zhèn)銀行、村民資金互助社組建步伐，填補(bǔ)縣鄉(xiāng)以及城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)空白，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷改進(jìn)金融服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)品種，滿足廣大消費(fèi)者多層面的金融需求。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對不同層次客戶提供各具特色的服務(wù)，以滿足各類消費(fèi)者的金融投資需求。支持面向一般客戶的消費(fèi)類產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人理財(cái)服務(wù)，有針對性地培育和鞏固汽車、住房、教育等消費(fèi)信貸的增長點(diǎn)。

（四）建立激勵(lì)約束機(jī)制。2010年的貨幣政策仍然是適度寬松的貨幣政策，銀行業(yè)監(jiān)管部門要督促各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以落實(shí)銀監(jiān)會關(guān)于健全小企業(yè)服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”為切入點(diǎn)，進(jìn)一步完善獨(dú)立的小企業(yè)信貸管理體系，建立和完善小企業(yè)信貸人員盡職免責(zé)機(jī)制、貸款考核機(jī)制和利率定價(jià)機(jī)制，結(jié)合小企業(yè)實(shí)際創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，加大對信用企業(yè)的授權(quán)授信，促進(jìn)建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵(lì)機(jī)制。

（五）合理制定優(yōu)惠政策。中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要基石。政府應(yīng)制定并實(shí)施中小企業(yè)特殊財(cái)稅優(yōu)惠政策，建立和規(guī)范中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠、貸款利息優(yōu)惠、直接撥款等政策，對商業(yè)銀行向小企業(yè)提供的貸款予以一定的稅收優(yōu)惠。注重調(diào)動和保護(hù)基層金融機(jī)構(gòu)的積極性，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)改善金融服務(wù)，維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融和諧健康發(fā)展。

（六）打造良好金融環(huán)境。地方政府要充分發(fā)揮在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的領(lǐng)導(dǎo)和推動作用，明確各方職責(zé)，制定相關(guān)措施，統(tǒng)籌區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的全局性工作。要努力營造良好的行政環(huán)境和司法環(huán)境，清理有關(guān)阻礙金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的地方性法規(guī)，規(guī)范企業(yè)改制行為，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債，提高金融侵權(quán)案件訴訟效率和勝訴案件執(zhí)行回收率，依法維護(hù)金融債權(quán)。要規(guī)范發(fā)展中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)增加資本金投入，做大做強(qiáng)國有擔(dān)保公司，提高信用擔(dān)保能力，增強(qiáng)擔(dān)保服務(wù)功能，推動建立與各銀行穩(wěn)固的互信協(xié)作關(guān)系。規(guī)范會計(jì)師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)等專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)服務(wù)職能，提高信息披露的透明度和公信力。

（七）完善社會保障體系。進(jìn)一步加快建立和完善養(yǎng)老、失業(yè)等社會保障體系，積極推進(jìn)城鎮(zhèn)和農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革，增強(qiáng)消費(fèi)者的消費(fèi)信心和消費(fèi)能力。隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，服務(wù)業(yè)市場發(fā)展?jié)摿薮?，?yīng)著重發(fā)展與人民生活密切相關(guān)的服務(wù)業(yè)，大力提高公共產(chǎn)品和服務(wù)的供給，健全和完善社會保障體系，加快教育、醫(yī)療、就業(yè)等體制改革步伐，滿足城鄉(xiāng)居民物質(zhì)生活需要，為消費(fèi)結(jié)構(gòu)向更高層次發(fā)展提供條件。

〔責(zé)任編輯：李 霞〕

F832.4

A

1002-2341(2010)04-0085-02

2010-07-01

隋云娣（1966-），女，黑龍江肇源人，調(diào)查統(tǒng)計(jì)科副科長、經(jīng)濟(jì)師，從事銀行業(yè)監(jiān)管研究。